Apa Akuntabilitas, Tanggung Jawab, dan Pengungkapan Kartu Kredit tahun 2009?
Undang-undang Akuntabilitas, Tanggung Jawab, dan Pengungkapan Kartu Kredit tahun 2009 adalah undang-undang federal yang dirancang untuk melindungi pengguna kartu kredit dari praktik pinjaman yang kejam oleh penerbit kartu. Umumnya dikenal sebagai UU KARTU, tujuan utamanya adalah pengurangan biaya tak terduga dan peningkatan dalam pengungkapan biaya dan penalti.
Dasar-dasar Akuntabilitas, Tanggung Jawab, dan Pengungkapan Kartu Kredit tahun 2009
Kongres AS mengesahkan Pertanggungjawaban, Tanggung Jawab, dan Pengungkapan Kartu Kredit pada Mei 2009, dan Presiden Barack Obama menandatanganinya segera sesudahnya. Ini mulai berlaku pada 2010.
Memperluas pada Truth in Lending Act (TILA), undang-undang ini dirancang untuk melindungi konsumen dari praktik-praktik tidak adil dari pihak penerbit kartu kredit. Ini bertujuan untuk menghilangkan atau menurunkan biaya kartu kredit tertentu, meminimalkan manipulasi pelanggan yang lebih muda, dan memberikan pengungkapan biaya yang lebih besar kepada semua pengguna.
Sebelum berlakunya undang-undang itu, bahasa dalam perjanjian kartu kredit sering kali cukup buram dan secara harfiah sulit dibaca; penting dalam hal terkubur di rim hukum, dan informasi yang diberikan tidak konsisten di antara emiten yang berbeda, sehingga sulit bagi konsumen untuk membandingkan produk. Undang-undang tersebut telah membuat bahasa, ketentuan, dan pengungkapan denda dan biaya jauh lebih transparan, baik dalam perjanjian kartu awal dan dalam laporan bulanan.
Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, atau CFPB, bertanggung jawab untuk mengembangkan, menerapkan, dan menegakkan aturan yang diperlukan untuk kepatuhan oleh penerbit kartu. Dalam empat tahun pertama keberadaan undang-undang tersebut, CFPB dalam laporan 2015 menemukan bahwa undang-undang tersebut telah menyebabkan penurunan keseluruhan biaya kredit konsumen sebesar dua poin persentase. Biaya over-limit hampir sepenuhnya dihilangkan, dan biaya keterlambatan rata-rata turun dari $ 35 menjadi $ 27.
takeaways kunci
- Undang-Undang Tanggung Jawab dan Pengungkapan Akuntabilitas Kartu Kredit (UU KARTU) tahun 2009 berupaya membatasi praktik penipuan dan penyalahgunaan oleh penerbit kartu kredit. Undang-Undang KARTU mengamanatkan konsistensi dan kejelasan dalam terminologi dan ketentuan di seluruh penerbit kartu kredit. Undang-Undang KARTU telah menghemat uang konsumen dan membuatnya lebih mudah untuk membandingkan kartu kredit. Undang-Undang KARTU bukan tanpa kritik, beberapa yang mengklaim itu tidak mengurangi penyalahgunaan oleh penerbit, dan yang lain merasa itu membuat kartu kredit lebih mahal dan sulit diperoleh.
Ketentuan tentang Akuntabilitas, Tanggung Jawab, dan Pengungkapan Kartu Kredit
Serangkaian pedoman yang ditulis oleh Kongres, UU KARTU dibagi menjadi lima bagian.
Beberapa hal penting dari ketentuan ini termasuk:
- Undang-undang membatasi biaya default universal, yang mengacu pada praktik penerapan suku bunga yang lebih tinggi untuk semua saldo masa depan setelah pembayaran terlambat. Undang-undang membatasi praktik ini dalam periode awal pemegang kartu dan mengamanatkan peringatan kenaikan suku bunga yang lebih besar. Undang-undang mengharuskan emiten memberi tahu pemegang kartu berapa lama waktu yang diperlukan untuk melunasi saldo yang ada jika mereka hanya membayar minimum kartu setiap bulan. undang-undang melarang berbagai bentuk pemasaran yang ditargetkan untuk konsumen muda, seperti hadiah barang dagangan di kampus perguruan tinggi ("barang gratis — yang harus Anda lakukan adalah menandatangani aplikasi ini…"). Undang-undang membatasi biaya dan tanggal kedaluwarsa pada kartu hadiah dan tidak dapat diisi ulang kartu prabayar. Undang-undang tidak mengizinkan perusahaan kartu kredit untuk membiarkan akun melewati batasnya dan kemudian membebankan biaya kepada pelanggan untuk melakukannya. Pelanggan sekarang harus diberi pilihan apakah akan "memilih" untuk tagihan yang melebihi batas pada rekening kartu kredit mereka. Jika mereka menolak untuk ikut serta, kartu mereka akan ditolak ketika biaya atau penarikan yang diusulkan akan membuat saldo melebihi batas. Undang-undang mengamanatkan bahwa laporan dikirimkan atau dimasukkan secara online selambat-lambatnya tiga minggu sebelum tanggal jatuh tempo pembayaran dan tanggal jatuh tempo harus konsisten (kecuali diubah oleh pemegang kartu).
Undang-undang CARD mengamanatkan penggunaan kotak Schumer (dinamai untuk Senator Charles Schumer), tabel yang mudah dibaca yang digunakan oleh penerbit kartu kredit untuk secara jelas mengungkapkan informasi penting tentang tarif, biaya, dan syarat serta ketentuan.
Kekurangan dari UU KARTU
Sejak diberlakukannya pada tahun 2009, advokat konsumen berpendapat bahwa undang-undang tersebut tidak cukup jauh dalam melarang praktik pelecehan atau tidak adil. Beberapa kenaikan suku bunga, seperti yang dihasilkan langsung dari kenaikan suku bunga Federal Reserve atau dari akhir periode pengantar, tetap diizinkan tanpa pemberitahuan terlebih dahulu dari penerbit kartu. Biaya bunga yang ditangguhkan, atau biaya yang dikurung secara retroaktif pada akhir periode bebas bunga pengantar, masih diizinkan berdasarkan hukum. Perks yang digunakan untuk memasarkan kartu, seperti perlindungan pencurian identitas, program penghargaan atau masa tenggang bebas penalti, umumnya tetap tidak diatur. Undang-undang juga gagal mengatur kartu yang dikeluarkan atas nama bisnis.
Kelompok industri keuangan juga mengkritik undang-undang karena menaikkan suku bunga dan biaya tahunan; mereka juga mengklaim penerbit kartu terpaksa menurunkan batas kartu kredit dan meningkatkan kualifikasi pelanggan, sehingga menyulitkan orang dengan sejarah kredit yang terbatas atau terbatas untuk mendapatkan kartu kredit yang akan memenuhi kebutuhan mereka.
