Apa itu Pemicu Cakupan
Pemicu pertanggungan adalah peristiwa yang harus terjadi agar kebijakan pertanggungjawaban berlaku untuk kerugian. Pemicu pertanggungan diuraikan dalam bahasa kebijakan, dan pengadilan akan menggunakan berbagai teori hukum yang berkaitan dengan pemicu untuk menentukan apakah cakupan kebijakan berlaku.
BREAKING DOWN Pemicu Cakupan
Perusahaan asuransi menggunakan pemicu pertanggungan untuk memastikan bahwa kebijakan yang ditanggungnya hanya berlaku ketika peristiwa tertentu terjadi. Mereka melakukan ini untuk memastikan bahwa mereka hanya membayar klaim dalam keadaan tertentu, meskipun ini dapat menggeser beban membuktikan bahwa suatu kebijakan harus berlaku untuk tertanggung.
Karena membuktikan bahwa pemicu yang diterapkan bisa mahal atau sulit, pengadilan mengandalkan teori hukum untuk memberikan panduan. Teori-teori ini berlaku untuk kasus-kasus asuransi yang melibatkan berbagai peristiwa. Empat teori yang berbeda berlaku untuk pemicu cakupan: cedera-faktanya, manifestasi, paparan, dan pemicu terus menerus.
Teori Cakupan Pemicu
- Teori injury-in-fact mengatakan bahwa pemicu pertanggungan adalah cedera itu sendiri, jadi ketika tertanggung mematahkan kakinya, asuransi pertanggungjawaban berlaku. Salah satu contoh teori ini adalah Louisiana di mana sebuah perusahaan menumpahkan limbah berbahaya ke sungai setempat, dan limbah itu masuk ke sistem minum berbulan-bulan kemudian. Akibatnya, sebuah keluarga menjadi sakit karena minum air. Pemicu cedera sebenarnya adalah waktu keluarga menjadi sakit, bukan ketika limbah berbahaya dibuang ke sungai. Manifestation trigger theory mengatakan bahwa pemicu pertanggungan adalah penemuan dari cedera atau kerusakan, sehingga ketika tertanggung menemukan bahwa kendaraannya rusak, pertanggungan berlaku. Dalam beberapa kasus pengadilan mungkin berbeda pada apakah mereka menggunakan tanggal sebenarnya dari penemuan, atau jika mereka menggunakan waktu kerusakan seharusnya ditemukan. Contoh yang baik dari teori ini dalam tindakan adalah ketika seorang penggugat menuduh bahwa pekerjaan yang diselesaikan perusahaan HVAC Texas pada tahun 2010 bocor dari waktu ke waktu, menyebabkan kerusakan pada dinding, langit-langit, dan lantai rumah kering mereka. Pengadu menemukan kebocoran pada November 2017. Tertanggung mengajukan klaim kepada operator CGL 2010 hingga 2017. Operator yang menyediakan cakupan pada 2010 hingga 2016 membantah cakupan karena Texas telah mengadopsi pemicu cakupan manifestasi. Teori pemicu paparan sering berlaku untuk cedera yang bermanifestasi dari waktu ke waktu, seperti yang disebabkan oleh menghirup bahan kimia berbahaya. Mungkin perlu waktu bertahun-tahun untuk cedera muncul, tetapi pengadilan dapat mempertimbangkan periode asli paparan (misalnya ketika pihak yang terluka pertama kali terkena bahan kimia). Teori pemicu berkelanjutan menyatakan bahwa kombinasi jenis pemicu - manifestasi, paparan, dan cedera-pada-faktanya - mengarah pada cedera yang berkembang seiring waktu. Jenis pemicu ini digunakan untuk memastikan bahwa kewajiban perusahaan asuransi tidak terdilusi. Misalnya, produsen makanan menggunakan bahan pengawet untuk meningkatkan daya simpan salah satu produknya. Pengawet ini kemudian ditemukan menyebabkan masalah kesehatan, meskipun butuh bertahun-tahun untuk penyakitnya berkembang. Selama periode produsen menggunakan pengawet, ia telah membeli beberapa kebijakan kewajiban yang berbeda. Di bawah pemicu cedera terus-menerus, masing-masing kebijakan ini dikatakan memberikan perlindungan, karena cedera terjadi selama periode waktu di mana beberapa perlindungan tumpang tindih.
