Panduan pembelian rumah lengkap

Daftar Isi

• Pertimbangan Sebelum Membeli
• Proses Pembelian
• Ketentuan Khusus untuk Pengatur Waktu Pertama
• Selamat. Sekarang apa?
• Garis bawah

Apakah Anda pernah melakukannya sebelumnya atau tidak, tantangan membeli rumah bisa terasa sangat menakutkan sehingga tergoda untuk pergi dengan tempat pertama yang berada dalam kisaran harga Anda atau terus menyewa. Untuk membantu Anda menghilangkan proses dan mendapatkan hasil maksimal dari pembelian, mari kita periksa apa yang perlu Anda pertimbangkan sebelum membeli, apa yang dapat Anda harapkan dari proses pembelian itu sendiri, dan beberapa tips praktis untuk membuat hidup lebih mudah setelah Anda pindah.

Pengambilan Kunci

• Sebelum Anda mulai berburu di rumah, tanyakan pada diri sendiri tempat tinggal seperti apa yang paling sesuai dengan kebutuhan dan keinginan Anda, berapa banyak rumah yang benar-benar mampu Anda dapatkan, berapa banyak pembiayaan yang bisa Anda dapatkan, dan siapa yang akan membantu Anda dalam pencarian Anda. Proses pembelian rumah yang sebenarnya termasuk menemukan tempat, mendapatkan pembiayaan, membuat penawaran, mendapatkan inspeksi rumah, dan menutup kesepakatan. Sebagai pemilik rumah baru, Anda harus memelihara tempat tinggal, tetapi juga untuk tetap menghemat uang — jangan mengandalkan menjual rumah untuk mendanai Anda pensiun, tidak peduli apa yang pasar perumahan lakukan.

Gunakan informasi ini — dan bahan lainnya dalam Panduan Pembelian Rumah Lengkap kami — untuk bekerja melalui proses rumit untuk memulai, membuat anggaran untuk rumah, menemukan satu, memeriksanya, mempelajari konsep-konsep kunci pembelian. dan mendapatkan hipotek.

Pertimbangan Sebelum Membeli

Hal pertama yang perlu Anda tentukan adalah apa tujuan jangka panjang Anda dan kemudian bagaimana kepemilikan rumah cocok dengan rencana itu. Beberapa orang hanya ingin mengubah semua pembayaran sewa yang "terbuang" menjadi pembayaran hipotek yang sebenarnya mengarah pada memiliki sesuatu yang nyata — ekuitas, sayang! Yang lain melihat kepemilikan rumah sebagai tanda kemerdekaan mereka dan menikmati gagasan menjadi tuan tanah mereka sendiri. Lalu, ada masalah berpikir membeli rumah sebagai investasi. Mempersempit tujuan kepemilikan rumah gambaran besar akan mengarahkan Anda ke arah yang benar. Berikut ini lima pertanyaan untuk diri Anda:

Jenis rumah apa yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda?

Anda memiliki beberapa opsi saat membeli properti residensial: rumah keluarga tunggal tradisional, rumah bandar, kondominium, koperasi atau bangunan multi-keluarga dengan dua hingga empat unit. Setiap opsi memiliki pro dan kontra, tergantung pada tujuan kepemilikan rumah Anda, jadi Anda perlu memutuskan jenis properti yang akan membantu Anda mencapai tujuan tersebut. Anda juga dapat menghemat harga pembelian dalam kategori apa pun dengan memilih fixer-upper, meskipun jumlah waktu, ekuitas keringat, dan uang yang terlibat untuk mengubah fixer-upper ke rumah impian Anda mungkin jauh lebih banyak daripada yang Anda tawar-menawar.

Apa fitur spesifik yang akan dimiliki rumah ideal Anda?

Meskipun bagus untuk mempertahankan fleksibilitas dalam daftar ini, Anda mungkin melakukan pembelian terbesar dalam hidup Anda, dan Anda pantas membeli itu sesuai dengan kebutuhan dan keinginan Anda sedekat mungkin. Daftar Anda harus mencakup keinginan dasar, seperti lingkungan dan ukuran, sampai ke detail yang lebih kecil seperti tata letak kamar mandi dan dapur yang dilengkapi dengan peralatan yang dapat dipercaya.

Berapa banyak hipotek yang memenuhi syarat untuk Anda?

Sebelum Anda mulai berbelanja, penting untuk mengetahui seberapa besar pemberi pinjaman benar-benar bersedia memberi Anda untuk membeli rumah pertama Anda. Anda mungkin berpikir Anda mampu membeli tempat $ 300.000, tetapi pemberi pinjaman mungkin berpikir Anda hanya baik untuk $ 200.000 tergantung pada faktor-faktor seperti berapa banyak utang lain yang Anda miliki, pendapatan bulanan Anda, dan berapa lama Anda berada di pekerjaan Anda saat ini.

Pastikan untuk mendapatkan pra-persetujuan untuk pinjaman sebelum menempatkan penawaran pada rumah: Dalam banyak kasus, penjual bahkan tidak akan menerima tawaran yang tidak disertai dengan pra-persetujuan hipotek. (Selain itu, banyak agen penjual tidak akan menghabiskan waktu dengan klien yang belum mengklarifikasi berapa banyak yang mampu mereka keluarkan.) Anda melakukan ini pada dasarnya dengan mengajukan hipotek dan menyelesaikan dokumen yang diperlukan. Sangat bermanfaat untuk mencari pemberi pinjaman dan membandingkan suku bunga dan biaya menggunakan alat seperti kalkulator hipotek atau Google.

Berapa banyak rumah yang bisa Anda beli?

Di sisi lain, terkadang bank akan memberi Anda pinjaman untuk lebih banyak rumah daripada yang sebenarnya ingin Anda bayar. Hanya karena sebuah bank mengatakan akan meminjamkan Anda $ 300.000 tidak berarti Anda benar-benar harus meminjam sebanyak itu. Banyak pembeli rumah pertama kali melakukan kesalahan ini dan akhirnya menjadi "miskin rumah" —berarti setelah mereka membayar pembayaran hipotek bulanan mereka, mereka tidak memiliki sisa dana untuk biaya lain, seperti pakaian, utilitas, liburan, hiburan, atau bahkan makanan.

Dalam memutuskan seberapa besar pinjaman yang harus diambil, Anda harus melihat biaya total rumah, bukan hanya pembayaran bulanan. Pertimbangkan seberapa tinggi pajak properti di lingkungan yang Anda pilih, berapa biaya asuransi pemilik rumah, seberapa banyak Anda mengantisipasi pengeluaran untuk memelihara atau memperbaiki rumah, dan berapa biaya penutupan Anda.

Apakah Anda memiliki tabungan serius?

Bahkan jika Anda memenuhi syarat untuk hipotek yang cukup besar, akan ada biaya di muka yang cukup besar (seperti uang muka di rumah, biasanya 20% dari total harga pembelian) dan biaya penutupan juga. Jadi Anda perlu menyimpan uang. Ketika datang untuk berinvestasi dengan tujuan membeli rumah - tujuan jangka pendek - salah satu tantangan terbesar adalah menjaga penghematan dalam kendaraan yang relatif dapat diakses dan relatif aman yang masih memungkinkan pengembalian. Jika Anda memiliki satu tahun hingga tiga tahun untuk merealisasikan tujuan Anda, sertifikat setoran mungkin merupakan opsi yang layak. Itu tidak akan membuat Anda kaya, tetapi Anda juga tidak akan kehilangan uang. Gagasan yang sama dapat diterapkan untuk membeli obligasi jangka pendek atau portofolio pendapatan tetap yang akan memberi Anda pertumbuhan tetapi juga melindungi Anda dari gejolak pasar saham.

Jika pembelian rumah terjadi dalam enam bulan hingga satu tahun, maka Anda akan ingin menyimpan uang dalam keadaan cair. Rekening tabungan hasil tinggi bisa menjadi pilihan terbaik. Sangat penting untuk memastikan bahwa itu adalah FDIC yang diasuransikan sehingga jika banknya jatuh Anda masih dapat memiliki akses ke uang Anda hingga $ 250.000.

Siapa yang akan membantu Anda menemukan rumah dan membimbing Anda melalui pembelian?

Seorang agen real estat akan membantu Anda menemukan rumah yang memenuhi kebutuhan Anda dan berada dalam kisaran harga Anda, kemudian bertemu dengan Anda untuk melihat rumah-rumah itu. Setelah memilih rumah untuk dibeli, para profesional ini dapat membantu Anda menegosiasikan seluruh proses pembelian, termasuk membuat penawaran, mendapatkan pinjaman, dan menyelesaikan dokumen. Keahlian agen real estat yang baik dapat melindungi Anda dari jebakan yang mungkin Anda temui selama proses tersebut. Sebagian besar agen menerima komisi, dibayar dari hasil penjual.

Proses Pembelian

Sekarang setelah Anda memutuskan untuk mengambil risiko, mari kita jelajahi apa yang dapat Anda harapkan dari proses pembelian rumah itu sendiri. Ini adalah waktu yang kacau dengan penawaran dan counteroffers terbang mati-matian, tetapi jika Anda siap untuk kerumitan (dan dokumen), Anda dapat melewati proses dengan kewarasan Anda lebih atau kurang utuh. Berikut adalah perkembangan dasar yang dapat Anda harapkan:

1. Temukan rumah

Pastikan untuk mengambil keuntungan dari semua opsi yang tersedia untuk menemukan rumah di pasar, termasuk menggunakan agen real estat Anda, mencari daftar online dan mengemudi di sekitar lingkungan yang menarik minat Anda dalam mencari tanda-tanda dijual. Juga letakkan beberapa antena dengan teman, keluarga, dan kontak bisnis Anda. Anda tidak pernah tahu dari mana referensi yang baik atau petunjuk tentang rumah mungkin berasal.

Setelah Anda benar-benar berbelanja untuk rumah, jangan berjalan ke open house tanpa memiliki agen (atau setidaknya bersiap untuk membuang nama seseorang yang seharusnya bekerja dengan Anda). Anda dapat melihat bagaimana itu mungkin tidak bekerja dalam kepentingan terbaik Anda untuk mulai berurusan dengan agen penjual sebelum menghubungi salah satu agen Anda.

Jika Anda memiliki anggaran terbatas, cari rumah yang potensi penuhnya belum terealisasi. Bahkan jika Anda tidak mampu mengganti wallpaper mengerikan di kamar mandi sekarang, mungkin layak untuk hidup dengan keburukan untuk sementara waktu dengan imbalan masuk ke rumah yang Anda mampu. Jika rumah memenuhi kebutuhan Anda dalam hal hal-hal besar yang sulit diubah, seperti lokasi dan ukuran, jangan biarkan ketidaksempurnaan fisik membuat Anda menjauh. Pembeli rumah pertama kali harus mencari rumah tempat mereka dapat menambah nilai, karena hal ini memastikan adanya peningkatan ekuitas untuk membantu mereka menaiki tangga properti.

2. Pertimbangkan opsi pembiayaan Anda dan amankan pembiayaan

Ini akan mendorong Anda untuk memastikan keuangan pribadi Anda teratur. Secara umum, untuk memenuhi syarat untuk pinjaman rumah, Anda harus memiliki kredit yang baik, riwayat membayar tagihan tepat waktu dan rasio utang terhadap pendapatan maksimum sebesar 43%. Pemberi pinjaman dewasa ini umumnya lebih suka membatasi biaya perumahan (pokok, bunga, pajak dan asuransi pemilik rumah) hingga sekitar 30% dari pendapatan kotor bulanan peminjam, meskipun angka ini dapat sangat bervariasi, tergantung pada pasar real estat lokal.

Setelah Anda menentukan pemberi pinjaman dan mengajukan permohonan, pemberi pinjaman akan memverifikasi semua informasi keuangan yang disediakan (memeriksa skor kredit, memverifikasi informasi pekerjaan, menghitung rasio utang terhadap pendapatan, dll.). Pemberi pinjaman dapat menyetujui pra-peminjam untuk jumlah tertentu. Ketahuilah bahwa bahkan jika Anda telah disetujui untuk hipotek, pinjaman Anda dapat jatuh pada menit terakhir jika Anda melakukan sesuatu untuk mengubah skor kredit Anda, seperti membiayai pembelian mobil.

Jangan terikat dengan kesetiaan kepada lembaga keuangan Anda saat ini ketika mencari persetujuan awal atau mencari hipotek: Berbelanja di sekitar, bahkan jika Anda hanya memenuhi syarat untuk satu jenis pinjaman. Biaya dapat sangat bervariasi, seperti halnya suku bunga hipotek, yang tentu saja memiliki dampak besar pada total harga yang Anda bayar untuk rumah Anda.

Beberapa otoritas juga merekomendasikan Anda memiliki pemberi pinjaman cadangan. Memenuhi syarat untuk pinjaman bukanlah jaminan bahwa pinjaman Anda pada akhirnya akan didanai: Pedoman penjaminan bergeser, perubahan analisis risiko pemberi pinjaman dan pasar investor dapat berubah. Mungkin ada kasus klien menandatangani dokumen pinjaman dan escrow, dan kemudian mendapatkan pemberitahuan 24 hingga 48 jam sebelum penutupan bahwa pemberi pinjaman membekukan dana pada program pinjaman mereka. Memiliki pemberi pinjaman kedua yang telah memenuhi syarat Anda untuk hipotek memberi Anda cara alternatif untuk mempertahankan proses, atau mendekati, jadwal.

3. Buat penawaran

Agen real estat Anda akan membantu Anda memutuskan berapa banyak uang yang ingin Anda tawarkan untuk rumah bersama dengan segala kondisi yang ingin Anda minta, seperti meminta pembeli membayar biaya penutupan Anda. Agen Anda kemudian akan menyajikan penawaran kepada agen penjual; penjual akan menerima penawaran Anda atau mengeluarkan penawaran balik. Anda kemudian dapat menerima, atau terus bolak-balik sampai Anda mencapai kesepakatan atau memutuskan untuk berhenti.

Sebelum mengirimkan penawaran Anda, lihat lagi anggaran Anda. Faktor waktu ini dalam perkiraan biaya penutupan (yang dapat berjumlah antara 2% hingga 5% dari harga pembelian), biaya perjalanan dan segala perbaikan langsung dan peralatan wajib yang mungkin Anda perlukan sebelum Anda bisa pindah. Dan pikirkan ke depan: Mudah untuk disergap oleh biaya utilitas yang lebih tinggi atau tidak terduga, pajak properti, atau biaya asosiasi lingkungan, terutama jika Anda pindah dari sewa atau situasi apartemen di mana Anda belum pernah mengalami hal-hal ini sebelumnya. Anda dapat meminta tagihan air dan energi dari 12 bulan terakhir untuk mendapatkan gambaran tentang pengeluaran bulanan rata-rata.

4. Dapatkan inspeksi rumah

Bahkan jika rumah yang Anda rencanakan untuk dibeli tampaknya tanpa cacat, tidak ada pengganti untuk memiliki profesional terlatih yang memeriksa potensi rumah baru Anda untuk kualitas, keamanan, dan kondisi keseluruhan. Jika inspeksi rumah mengungkapkan cacat serius yang tidak diungkapkan oleh penjual, Anda umumnya dapat membatalkan tawaran Anda dan mendapatkan kembali setoran Anda. Bernegosiasi untuk membuat penjual melakukan perbaikan atau diskon harga jual adalah pilihan lain jika Anda menemukan diri Anda dalam situasi ini.

5. Tutup atau lanjutkan

Jika Anda dapat membuat kesepakatan dengan penjual, atau lebih baik lagi, jika inspeksi tidak mengungkapkan masalah yang signifikan, Anda harus siap untuk menutup. Penutupan pada dasarnya melibatkan penandatanganan satu ton dokumen dalam periode waktu yang sangat singkat, sambil berdoa agar tidak ada yang gagal pada menit terakhir.

Hal-hal yang akan Anda hadapi dan bayar pada tahap akhir pembelian Anda mungkin termasuk memiliki rumah yang dinilai (perusahaan hipotek mengharuskan ini untuk melindungi minat mereka di rumah), melakukan pencarian judul untuk memastikan bahwa tidak ada yang lain selain penjual memiliki klaim ke properti, memperoleh asuransi hipotek pribadi atau pinjaman, jika uang muka Anda kurang dari 20%, dan menyelesaikan dokumen hipotek.

Ketentuan Khusus untuk Pengatur Waktu Pertama

Karena kepemilikan rumah adalah fitur utama dari American Dream, pembeli rumah pertama kali memiliki berbagai pilihan untuk membantu mereka mendapatkan tempat tinggal, dari program negara hingga keringanan pajak hingga pinjaman yang didukung pemerintah federal bagi mereka yang tidak memiliki standar minimum 20%. uang muka, atau untuk orang-orang dalam kategori khusus, seperti penduduk asli Amerika dan veteran. Dan meskipun definisi timer pertama tampak jelas, Anda mungkin benar-benar memenuhi syarat meskipun Anda bukan pemula.

Departemen Perumahan dan Pengembangan Perkotaan AS (HUD) mendefinisikan pembeli rumah pertama kali sebagai seseorang yang memenuhi salah satu dari kondisi berikut:

• Seseorang yang belum memiliki tempat tinggal utama selama tiga tahun. Pasangan juga dianggap sebagai pembeli rumah pertama kali jika dia memenuhi kriteria di atas. Jika Anda sudah memiliki rumah tetapi pasangan Anda belum, maka Anda dapat membeli tempat bersama sebagai pembeli rumah pertama. Orang tua tunggal yang hanya memiliki rumah dengan mantan pasangan saat menikah. Seorang ibu rumah tangga terlantar yang hanya memiliki pasangan. Seorang individu yang hanya memiliki tempat tinggal utama yang tidak secara permanen melekat pada yayasan permanen sesuai dengan peraturan yang berlaku. Seorang individu yang hanya memiliki properti yang tidak sesuai dengan kode bangunan negara bagian, lokal atau model-dan yang tidak dapat dipatuhi kurang dari biaya membangun struktur permanen.

Bahkan IRS ikut serta dalam tindakan, membiarkan Anda menggunakan IRA (dengan cara terbatas) untuk membiayai pembelian. Pasti penting bagi Anda untuk memeriksa manfaat khusus untuk pembeli rumah pertama kali.

Selamat, Pemilik Rumah Baru. Sekarang apa?

Anda telah menandatangani surat-surat, membayar penggerak dan tempat baru mulai terasa seperti rumah. Game benar? Tidak terlalu. Sekarang mari kita periksa beberapa tips terakhir untuk membuat hidup sebagai pemilik rumah baru lebih menyenangkan dan aman.

Terus menabung.

Dengan kepemilikan rumah, muncul biaya tak terduga yang besar, seperti mengganti talang hujan atau mendapatkan pemanas air baru. Mulai dana darurat untuk rumah Anda sehingga Anda tidak akan ketahuan ketika biaya ini muncul.

Lakukan perawatan rutin.

Dengan sejumlah besar uang yang Anda masukkan ke rumah, Anda harus memastikan untuk merawatnya dengan sangat baik. Perawatan rutin dapat mengurangi biaya perbaikan Anda dengan memungkinkan masalah untuk diperbaiki ketika mereka kecil dan dapat dikelola.

Abaikan pasar perumahan.

Tidak masalah apa nilai rumah Anda pada saat tertentu — kecuali saat Anda menjualnya. Mampu memilih kapan Anda menjual rumah Anda, daripada dipaksa menjualnya karena relokasi pekerjaan atau kesulitan keuangan, akan menjadi penentu terbesar apakah Anda akan melihat keuntungan yang solid dari investasi Anda.

Jangan mengandalkan menjual rumah Anda untuk mendanai masa pensiun Anda.

Meskipun Anda memiliki rumah, Anda masih harus terus menyimpan maksimal di rekening tabungan pensiun Anda setiap tahun. Meskipun tampaknya sulit untuk percaya pada siapa pun yang telah mengamati kekayaan yang dibuat beberapa orang selama gelembung perumahan, Anda tidak perlu melakukan pembunuhan ketika Anda menjual rumah Anda. Jika Anda ingin melihat rumah Anda sebagai sumber kekayaan dalam masa pensiun, pertimbangkan bahwa setelah Anda melunasi hipotek Anda, uang yang Anda belanjakan untuk pembayaran bulanan dapat digunakan untuk mendanai sebagian dari biaya hidup dan medis Anda di masa pensiun..

Garis bawah

Tinjauan singkat ini akan membantu Anda berada di jalur menuju mengisi setiap celah dalam pengetahuan pembelian rumah Anda. Ingatlah bahwa semakin Anda mendidik diri sendiri tentang proses itu sebelumnya, semakin tidak stres, dan semakin besar kemungkinan Anda mendapatkan rumah yang Anda inginkan dengan harga yang Anda mampu — dan dengan senyum di wajah Anda.