Sementara orang Amerika didorong untuk menabung untuk pendidikan anak-anak mereka melalui rencana investasi yang diuntungkan pajak, anak-anak Kanada dapat memberikan hibah kepada mereka saat lahir. Melalui Hibah Pendidikan Kanada (CESG), orang tua dapat mulai menabung untuk pendidikan anak-anak mereka secara harfiah pada hari pertama, dengan pemerintah mengajukan sebagian.
Cara Kerja CESG
Orang tua dapat berjalan ke bank, credit union, atau lembaga keuangan lainnya untuk membuka Rencana Tabungan Pendidikan Terdaftar (RESP). Siapa pun dapat berkontribusi, apakah itu ibu, ayah, atau bibi atau paman favorit. Karena RESP adalah akun investasi, ia mungkin memiliki biaya. Orang tua harus berhati-hati ketika memilih yang tepat untuk mereka.
Pemerintah kemudian mencocokkan uang hingga persentase tertentu dan menyetornya ke RESP anak Anda. Dana tambahan yang disetor pemerintah disebut Hibah Pendidikan dan Tabungan Kanada. Pada tahun 2009, jika penghasilan keluarga Anda di bawah $ 38, 832, $ 500 pertama yang Anda setorkan setiap tahun dicocokkan hingga 40%, dan $ 2.000 berikutnya akan dicocokkan dengan 20%. Jika penghasilan Anda di atas $ 38.832, tingkat pencocokan pada $ 500 pertama berkurang. Setiap anak dapat memperoleh hingga $ 7.200 dalam bentuk hibah seumur hidup.
Karena orang tua pada awalnya tidak akan membayar pajak atas uang tersebut, mereka memiliki insentif ganda untuk menabung untuk pendidikan anak mereka; mereka menghindari membayar pajak dan mendapatkan uang bonus untuk pendidikan anak dalam proses. (Mungkin ada keringanan pajak lain yang tidak Anda dapatkan. Lihat Pelonggaran Pajak untuk Keluarga Kanada .)
Gaji RESP Pelajar
Setelah penerima didaftarkan di lembaga pasca sekolah menengah yang disetujui, mereka akan menerima pembayaran yang disebut pembayaran bantuan pendidikan (EAPs) dari RESP mereka. Tetapi siswa yang menerima pembayaran dari RESP akan membayar pajak penghasilan atas pembayaran mereka. Namun, pajak yang mereka bayarkan - jika ada, karena siswa biasanya tidak mendapatkan banyak uang tunai selama sekolah - kemungkinan akan jauh lebih sedikit daripada apa yang seharusnya dibayarkan oleh orang tua pada uang yang sama.
Tangkapan
Jika seorang anak tidak mengejar program pelatihan pendidikan pasca-sekolah menengah yang disetujui, seperti sekolah tinggi atau sekolah perdagangan, dalam waktu 36 tahun sejak pembukaan rekening, pemerintah akan menginginkan uang yang Anda dapatkan dari hibah diberikan kembali. Namun, kontribusi tersebut tidak akan pernah diperlukan untuk diberikan kepada pemerintah. (Ingin belajar lebih banyak? Lihat Berinvestasi dalam Pendidikan Anda Dengan RESP .)
Anda juga tidak perlu membayar pajak penghasilan atas kontribusi yang Anda investasikan. Dan penting untuk dicatat bahwa, meskipun Anda tidak membayar pajak atas kontribusi ini, pendapatan investasi apa pun yang ditarik dari RESP dan tidak digunakan untuk pengeluaran terkait pendidikan akan dikenakan pajak penghasilan ditambah pajak penalti tambahan 20%. Pembayaran ini disebut pembayaran pendapatan terakumulasi (AIP).
Memberi RESP
Bahkan beberapa dolar per minggu bertambah dengan cepat. Misalnya, berinvestasi $ 9, 62 per minggu akan menambah hingga $ 500 dalam waktu satu tahun. Jika Anda memenuhi persyaratan penghasilan, jumlah ini cocok dengan $ 200. Dalam satu tahun, Anda akan menghemat $ 700, sebelum bunga, untuk anak Anda.
Ada juga program hibah, di mana jika Anda memenuhi persyaratan pendapatan Anda bisa mendapatkan uang gratis dari pemerintah untuk menyetor ke RESP Anda. Misalnya, anak Anda dapat memenuhi syarat untuk menerima Obligasi Belajar Kanada senilai $ 500. Jika Anda terus memenuhi persyaratan, Anda dapat menerima $ 100 per tahun untuk mendanai RESP anak Anda hingga mencapai usia 15 tahun, hingga maksimum $ 2.000.
Bagaimana Rencana 529 Amerika Bandingkan?
Rencana 529 Amerika mirip dengan RESP dalam hal itu adalah sarana investasi bagi orang tua untuk berkontribusi pada pendidikan anak mereka. Kontribusi dibuat untuk 529 rencana dibuat dengan dolar setelah pajak, dan pendapatan yang diakumulasikan dalam rencana tumbuh bebas pajak di tingkat federal. (Lihat 529 Paket Tutorial untuk penyegaran pada paket ini.)
Keuntungan terbesar dari struktur ini adalah Anda tidak membayar pajak atas penarikan Anda jika digunakan untuk biaya pendidikan yang berkualitas. Namun, karena kontribusi dibayarkan dengan dolar setelah pajak, jika orang tua menghasilkan pendapatan tinggi, mereka akan dikenakan pajak pada tingkat yang lebih tinggi untuk kontribusi mereka daripada siswa yang menerima uang. Sebagai keringanan pajak, sebagian besar negara bagian menawarkan potongan pajak negara bagian untuk kontribusi orang tua.
Sejauh mendapatkan uang hibah di atas investasi mereka, rencana 529 tidak termasuk program pencocokan hibah. Ada dua jenis rencana 529 yang tersedia: tabungan kuliah dan program kuliah prabayar.
Program uang sekolah prabayar memungkinkan orang tua untuk membayar uang sekolah universitas negeri dengan tarif hari ini. Sebagai contoh, jika orang tua memasukkan $ 2.000 tahun ini untuk membayar biaya kuliah selama satu semester sekolah 15 tahun dari sekarang, dan biaya kuliah naik pada tingkat 2% per tahun, $ 2.000 yang diinvestasikan akan mencakup $ 2.692 biaya kuliah. Jadi pada dasarnya, ini setara dengan menerima hibah $ 692 dengan mengunci uang sekolah pada tingkat hari ini. (Maksimalkan tabungan Anda dengan membaca Bagaimana dan Kapan Mengganti Paket 529 Anda .)
Tidak seperti paket prabayar, yang menjamin cukup uang untuk menutup biaya kuliah di masa depan, investasi dalam rencana tabungan perguruan tinggi dapat berfluktuasi tergantung pada pasar, seperti halnya dalam IRA atau 401 (k). Risiko dari rencana ini adalah bahwa Anda mungkin berakhir dengan kekurangan yang tidak akan menutupi semua pengeluaran Anda, tetapi pada saat yang sama, ada lebih banyak potensi untuk pertumbuhan pendapatan.
Garis bawah
Baik Kanada maupun Amerika Serikat menawarkan program yang harus digunakan orang tua ketika menabung untuk pendidikan anak mereka. Tetapi jangan berhenti pada rencana tabungan pendidikan untuk mengumpulkan uang untuk pengeluaran ini. Dalam satu tahun kuliah, siswa juga harus memeriksa dan mengajukan permohonan hibah dan beasiswa dari universitas. Lagi pula, semakin banyak orang tua dapat menabung dan semakin banyak uang hibah dan beasiswa yang diterima siswa, semakin sedikit setiap orang akan dibebani dengan hutang pinjaman siswa.
Tertarik dengan manfaat tabungan pendidikan Kanada lainnya? Lihatlah Pendidikan Dana Hibah dan Kredit Pajak Kanada. Apakah Anda seorang warga negara Amerika? Pastikan Anda memeriksa Memilih Jenis yang Tepat dari Paket 529 .
