Apa itu Tangga CD
Tangga CD adalah strategi di mana seorang investor membagi jumlah uang yang akan diinvestasikan ke dalam jumlah yang sama dalam sertifikat deposito (CD) dengan tanggal jatuh tempo yang berbeda. Strategi ini mengurangi risiko tingkat bunga dan investasi ulang.
Pengambilan Kunci
- Tangga CD dapat menurunkan risiko suku bunga dan investasi ulang untuk CD. Tangga dibuat dengan mengalokasikan jumlah dana yang sama di seluruh CD dengan jatuh tempo yang berbeda. Dengan portofolio CD tangga, investor masih dapat mencapai pembayaran triwulanan, tetapi dengan banyak total tingkat pengembalian portofolio yang lebih tinggi.
Certificate of Deposit (CD) adalah produk investasi yang menawarkan tingkat bunga tetap untuk jangka waktu tertentu. Dana yang diinvestasikan, yang diasuransikan hingga $ 250.000 oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), dikunci oleh bank penerbit sampai tanggal jatuh tempo CD. Tanggal jatuh tempo untuk instrumen tabungan ini biasanya ditetapkan dalam tiga bulan, enam bulan, satu tahun, atau lima tahun. Semakin tinggi jangka waktu komitmen dana, semakin tinggi pula bunga yang dibayarkan. Untuk memanfaatkan berbagai suku bunga yang ditawarkan untuk periode yang berbeda, investor dapat mengikuti strategi yang dikenal sebagai tangga CD.
Apa itu Tangga CD?
Cara Membangun Tangga CD
Katakanlah seorang investor memiliki $ 20.000 untuk diinvestasikan dan ingin membangun tangga CD empat tahun.
Langkah 1: Buka CD yang terpisah
Daripada menempatkan seluruh dana dalam satu CD, investor menempatkan $ 5.000 di masing-masing empat CD yang jatuh tempo dalam satu, dua, tiga, dan empat tahun. Investor mencari bank dengan suku bunga CD terbaik sebelum menginvestasikan dana. Apa yang dimulai dengan investor adalah:
- $ 5.000 dalam 1 tahun CD $ 5.000 dalam 2 tahun CD $ 5.000 dalam 3 tahun CD $ 5.000 dalam 4 tahun CD
Langkah 2: Memperbarui dan Mengkonversi Setiap CD di Maturity
Ketika setiap CD jatuh tempo, investor akan memperbaruinya sebagai CD 4 tahun. Dengan melakukan itu, setelah empat tahun investor akan memiliki empat, empat tahun CD tetapi dengan hanya satu CD mereka yang jatuh tempo setiap tahun.
Jika investor telah membuka semua CD mereka pada Januari 2019, pengaturan tangga akan terlihat seperti:
- Januari 2020: memperbaharui CD 1-tahun menjadi CDJ 4-tahun 2021: memperbaharui CD 2-tahun menjadi CDJ 4-tahun 2022: memperbaharui CD 3-tahun menjadi 4-tahun CDJanuari 2023: memperbaharui 4 tahun CD menjadi CD 4 tahun baru
Ini akan memungkinkan investor untuk meningkatkan suku bunga yang lebih tinggi pada CD jangka panjang sambil membangun tangga dan juga memiliki akses untuk menarik 25% dana mereka dari tangga per tahun tanpa penalti berdasarkan satu CD yang jatuh tempo setiap tahun.
Tangga CD Mini
Tangga CD mini adalah konsep yang sama dengan tangga CD biasa tetapi dengan CD jangka pendek. Anda dapat membuat tangga CD dari CD 3 bulan, 6 bulan, 9 bulan, dan 1 tahun untuk menerapkan strategi yang sama. Perlu diingat bahwa dengan membangun tangga terhadap CD jangka pendek sehingga suku bunga yang bisa Anda dapatkan akan lebih rendah.
Manfaat Tangga CD
Strategi tangga CD diikuti oleh investor yang menghargai keamanan pokok dan pendapatan mereka. Strategi ini juga memberi para investor aliran uang yang stabil karena CD akan jatuh tempo pada waktu yang berbeda. Dengan menyebarkan investasi pada CD dengan berbagai jatuh tempo, investor mendapat manfaat dari suku bunga yang lebih tinggi dari CD jangka panjang dan tidak harus berulang kali memperbarui sertifikat deposito jangka pendek yang menyimpan semua dana mereka.
CD juga menawarkan asuransi FDIC terhadap default jika bank menjadi bangkrut. Dengan pengecualian obligasi Treasury AS, yang juga didukung oleh pemerintah federal, tidak ada kendaraan lain yang menawarkan perlindungan seperti itu bagi investor berpendapatan tetap.
Selain itu, dengan menaiki tangga CD, investor dapat menyesuaikan tingkat bunga agregat (atau total) mereka, umumnya naik. Sebagai contoh, seorang investor hanya dapat membeli CD tiga bulan untuk menghasilkan arus kas triwulanan, dengan menyadari tingkat pengembalian yang relatif rendah. Namun, dengan portofolio CD laddered, mereka masih dapat mencapai pembayaran triwulanan, tetapi dengan total tingkat pengembalian portofolio yang jauh lebih tinggi, karena CD yang jatuh tempo lebih lama umumnya membayar bunga yang lebih tinggi.
Investor yang menaruh semua dana mereka dalam satu CD mungkin kehilangan suku bunga yang lebih tinggi yang mungkin dihasilkan saat dana mereka dikunci. Namun, dengan tangga CD, investor dapat mengambil keuntungan dari suku bunga jangka pendek dengan menginvestasikan kembali hasil dari jatuh tempo CD ke CD baru dengan tingkat bunga yang lebih tinggi. Di sisi lain, jika suku bunga turun, pemegang CD masih menikmati manfaat dari suku bunga tinggi yang disediakan oleh CD jangka panjang mereka. Tangga CD, dengan demikian, memberikan peluang reguler untuk menginvestasikan kembali uang tunai ketika CD matang, sambil mengurangi risiko tingkat bunga.
Jika terjadi keadaan darurat dan investor membutuhkan uang tunai, strategi laddering memastikan bahwa investor secara konsisten memiliki CD yang jatuh tempo, sehingga mengurangi risiko likuiditas.
Garis bawah
Secara keseluruhan, seperti investasi lainnya, praktik menggunakan CD laddered sepenuhnya tergantung pada tujuan keuangan pribadi Anda. Secara umum, mereka bagus untuk orang yang menginginkan keamanan modal, arus kas yang dapat diprediksi, dan kesederhanaan. CD sangat mudah dipahami, diakses, dan disusun untuk memenuhi tujuan keuangan Anda.
Di sisi lain, tingkat pengembalian untuk CD umumnya rendah karena keamanan yang mereka tawarkan. Selain itu, mereka tidak menawarkan perlakuan pajak khusus untuk menghemat uang pada pajak lokal, negara bagian atau federal; karena itu, jika Anda berada di golongan pajak tinggi, mereka sulit dibenarkan. Jika Anda berada di golongan pajak rendah, mereka jauh lebih masuk akal.
Perlu diingat bahwa tindakan teraman dengan CD adalah melalui bank Anda dan pastikan simpanan Anda dilindungi oleh batasan asuransi FDIC. Jika Anda memutuskan untuk pergi melalui rumah pialang, pahamilah bahwa Anda telah memperkenalkan berbagai variabel berisiko seperti komisi, motivasi yang dipertanyakan dari tenaga penjualan (pialang) dan potensi kehilangan kepala sekolah. Tetap sederhana dan menuai manfaatnya.
