Ada alasan mengapa perusahaan kartu kredit selalu mencari lebih banyak orang untuk menggunakan layanan mereka. Emiten memajukan jutaan dolar untuk pembelian yang dilakukan oleh pelanggan mereka, dan mereka sering mengumpulkan miliaran sebagai imbalan. Federal Reserve menunjukkan bahwa pada 2019, total hutang kartu kredit di Amerika Serikat telah melampaui $ 1 triliun. Kartu kredit adalah sumber pendapatan yang sangat besar bagi emiten. Inilah cara mereka menghasilkan uang.
Perusahaan Kartu Kredit Mengisi Pedagang
Perusahaan kartu kredit mengenakan biaya toko sekitar 2% hingga 3% dari setiap pembelian kartu kredit. Jika, misalnya, Anda menggunakan Visa untuk membayar $ 100 untuk satu kantong belanjaan, toko tempat Anda melakukan pembelian menerima $ 98 dari Visa, sementara $ 2 sisanya pergi ke penerbit kartu kredit dan ke Visa. Ketika Anda mempertimbangkan semua miliaran transaksi harian yang dilakukan secara kolektif oleh orang-orang yang menggunakan Visa, biaya pedagang, juga disebut biaya pertukaran, adalah sumber pendapatan yang sangat besar bagi perusahaan kartu kredit.
Pengambilan Kunci
- Hutang kartu kredit di AS pada 2019 melampaui $ 1 triliun. Perusahaan kartu kredit menghasilkan uang dari bunga, biaya pedagang, biaya keterlambatan, dan jenis biaya kartu kredit lainnya.
Perusahaan Kartu Kredit Mengisi Biaya Keterlambatan
Sejumlah besar pengguna kartu tidak membayar tagihan mereka secara penuh setiap bulan. Saldo kartu kredit pelanggan yang belum dibayar mulai dikenakan bunga pada tingkat setinggi 12% atau lebih, yang masuk ke perusahaan kartu kredit. Sebuah penelitian National Bureau of Economic Research (NBER) 2016 yang diterbitkan oleh Hong Ru dan Antoinette Schoar menunjukkan bahwa perusahaan kartu kredit dapat dengan sengaja menargetkan orang-orang yang kurang berpendidikan, dan, akibatnya, mungkin kurang kecanggihan finansial dan membuat keputusan keuangan yang salah. Perusahaan kartu kredit mendekati orang-orang seperti itu dengan penawaran yang dimulai dengan tarif rendah yang menarik tetapi naik dengan cepat dengan biaya yang terlambat dan terlalu terbatas. Orang yang lebih berpendidikan cenderung tidak menggunakan jenis akun ini.
Demikian pula, layar penerbit untuk berpikir tidak rasional dengan menggunakan program hadiah. Orang yang kurang berpendidikan cenderung menerima kartu kredit yang mempromosikan hadiah yang lebih tinggi daripada yang ditawarkan kepada orang yang lebih berpendidikan. Ini datang disertai dengan biaya back-loaded tajam. Tidak mengherankan bahwa sebuah studi Demo 2012 menemukan bahwa rumah tangga di mana seseorang telah menganggur selama setidaknya dua bulan dalam tiga tahun sebelum 2012 adalah 14% lebih mungkin membawa utang kartu daripada rumah tangga di mana semua penghuni dewasa memiliki pekerjaan.
Studi yang sama menemukan bahwa keluarga dengan anak-anak di bawah 18 memiliki kemungkinan 15% untuk membawa hutang daripada keluarga tanpa anak atau dengan anak-anak di atas 18 tahun. Akhirnya, penelitian ini menemukan bahwa responden dengan gelar sarjana 22% lebih kecil kemungkinan untuk dibebani dengan hutang daripada mereka yang hanya berpendidikan sekolah menengah. Perusahaan kredit tahu bahwa mereka mendapatkan lebih dari setengah keuntungan mereka dari pelanggan yang kurang berpendidikan.
Biaya Kartu Kredit
Perusahaan kartu kredit menandai berbagai biaya selain biaya keterlambatan mereka. Beberapa perusahaan menyertakan biaya tahunan, yang dibayarkan pelanggan setiap tahun untuk menjaga akunnya tetap terbuka. Biaya tahunan ini tergantung pada perusahaan kartu kredit, dengan semakin banyak perusahaan premium yang mengenakan biaya yang dapat mencapai ratusan dolar. Biaya lain, yang disebut biaya transfer saldo, dibebankan ketika pelanggan mentransfer hutang dari satu kartu ke kartu lainnya. Kartu yang menerima hutang dibebankan. Sebagian besar perusahaan mengambil biaya 3% dari saldo yang ditransfer. Akhirnya, tetapi tidak secara meyakinkan, perusahaan kredit menambahkan 2% hingga 5% biaya uang muka ketika pelanggan meminjam uang tunai dari rekening kartu kredit mereka.
