Asuransi jiwa dapat digunakan untuk banyak tujuan, seperti penggantian pendapatan, dana pendidikan perguruan tinggi dan pelestarian kekayaan. Tetapi kadang-kadang, tepat ketika Anda paling membutuhkan asuransi jiwa, Anda tidak bisa mendapatkannya karena kesehatan yang buruk. Namun demikian, jangan terlalu cepat untuk melompat pada kereta musik "Aku tidak dapat diasuransikan". Banyak perusahaan asuransi jiwa menawarkan polis hanya untuk orang yang tidak sehat. Mengapa? Karena perawatan kesehatan yang lebih baik, peningkatan gaya hidup, kemajuan dalam perawatan medis dan perbaikan prosedur diagnostik umumnya meningkatkan harapan hidup bagi para pelamar yang memiliki gangguan kesehatan.
Sebelum Anda mengajukan permohonan asuransi jiwa itu, pertimbangkan bagaimana sebagian besar perusahaan asuransi jiwa menentukan apakah mereka akan menjual polis kepada seseorang dan berapa banyak mereka akan membebankan biaya untuk perlindungan asuransi. Berpikir seperti perusahaan asuransi dapat membantu Anda mendapatkan perlindungan yang Anda butuhkan.
Pandangan Perusahaan Asuransi terhadap Anda
Proses yang dilakukan perusahaan asuransi untuk mengevaluasi apakah seorang pemohon dapat diasuransikan disebut penjaminan emisi. Penjaminan masing-masing perusahaan agak berbeda, namun konsep dasarnya sama. Perusahaan akan melihat dengan cermat kesehatan Anda saat ini serta kondisi kesehatan sebelumnya, penyakit atau penyakit, tetapi secara umum, perusahaan asuransi juga mempertimbangkan sejumlah faktor lain, seperti:
- usia tinggi jenis kelamin / berat keluarga riwayat kesehatan tujuan asuransi status perkawinan jumlah asuransi yang diterapkan untuk riwayat pendapatan pekerjaan merokok hobi / kegiatan berbahaya
Secara khusus, perusahaan akan meminta catatan medis Anda dan meminta Anda menjalani beberapa jenis pemeriksaan medis. Jika Anda memiliki penyakit, kondisi medis atau cacat, perusahaan asuransi juga dapat meminta Anda diperiksa oleh dokter pilihannya yang kemungkinan besar juga akan meninjau catatan medis Anda.
Proses penjaminan untuk asuransi jiwa tidak sama dengan untuk asuransi kesehatan. Ada beberapa penyakit kronis dan penyakit yang tidak mempengaruhi harapan hidup seseorang, namun mereka mungkin memerlukan perawatan medis rutin. Dalam hal ini, Anda mungkin lebih sulit mendapatkan asuransi kesehatan daripada asuransi jiwa. Misalnya, asuransi jiwa telah dikeluarkan untuk penderita asma, penyakit jantung, kanker dan hipertensi.
Ini adalah Permainan Angka
Setelah semua informasi dikumpulkan, perusahaan akan memberikan peringkat kepada Anda sebagai tertanggung. Peringkat tersebut adalah ukuran perusahaan dari risiko atau probabilitas bahwa perusahaan harus membayar klaim kematian dalam periode waktu tertentu. Anda dikumpulkan dengan pelamar lain dari kategori risiko yang sama. Perusahaan memperkirakan beberapa akan "mengalahkan peluangnya" dan hidup lebih lama dari yang diperkirakan, yang lain akan mati sebelum waktunya, sementara beberapa akan mati dalam periode waktu yang diproyeksikan. Berdasarkan faktor penjaminan, semakin besar kemungkinan Anda akan mati lebih cepat daripada nanti, semakin banyak perusahaan akan mengenakan biaya untuk premi untuk menutupi biaya pendanaan, manfaat yang harus dibayarkannya pada saat Anda meninggal. Jika perusahaan menentukan bahwa risiko harus membayar klaim kematian sebelum waktunya terlalu besar, itu akan menahan diri untuk tidak menawarkan kebijakan.
Tetapi di situlah perusahaan berbeda. Beberapa perusahaan lebih konservatif dalam mengevaluasi risiko yang Anda ajukan, sedangkan yang lain lebih agresif dalam penilaian mereka. Di sinilah mungkin membantu Anda untuk menggunakan layanan dari spesialis risiko gangguan.
Seorang Spesialis Risiko Gangguan Dapat Membantu
Spesialis gangguan risiko adalah pialang asuransi yang akrab dengan penjaminan asuransi jiwa secara umum dan variabel yang akan dipertimbangkan perusahaan ketika mengasuransikan pelamar berdasarkan masalah kesehatan khusus mereka. Singkatnya, mereka berbicara dalam bahasa penjamin emisi dan dapat mengarahkan Anda ke arah yang benar dalam hal mencari operator yang tepat untuk asuransi yang Anda inginkan.
Beberapa spesialis risiko gangguan juga dapat bertindak sebagai advokat untuk Anda dan bernegosiasi dengan perusahaan asuransi untuk mendapatkan asuransi dengan harga terbaik. Intinya, Anda harus menunjukkan kepada perusahaan bahwa Anda tidak cocok dengan kategori risiko yang diproyeksikan. Advokat yang memiliki risiko rendah dapat membantu menyajikan kasus Anda dengan cara yang paling menguntungkan. Jika Anda memiliki masalah kesehatan, pertimbangkan untuk menggunakan advokat risiko khusus atau spesialis risiko gangguan yang membantu menemukan cakupan asuransi jiwa risiko gangguan.
Beberapa Tips Bermanfaat
Berikut ini adalah beberapa tips yang akan membantu Anda mendapatkan cakupan yang Anda inginkan dan butuhkan dengan harga yang Anda mampu.
Bicaralah dengan Dokter Anda
Perusahaan asuransi akan meminta catatan medis Anda kepada dokter Anda, jadi sebaiknya bicarakan dengan dokter Anda tentang kesehatan Anda dan beri tahu dia tentang kemungkinan permintaan dari perusahaan asuransi. Jika dokter Anda berpikir Anda telah mengalami kemajuan dan bahwa Anda mengikuti rencana kesehatan yang ditentukan untuk mengendalikan atau mencegah kondisi kesehatan, memiliki pendapat itu dalam catatan medis Anda hanya dapat membantu perjuangan Anda.
Pilih Waktu yang Tepat
Terkadang perjalanan waktu juga membantu. Jika Anda telah menjalani perawatan atau operasi baru-baru ini, semakin lama Anda tetap sehat setelah prosedur, semakin baik peluang Anda untuk melanjutkan pemulihan, meningkatkan harapan hidup Anda.
Melihat-lihat
Perusahaan asuransi yang berbeda sering mengambil pandangan yang sangat berbeda dari berbagai penyakit sehingga bijaksana untuk berbelanja. Sementara satu perusahaan mungkin menolak sepenuhnya pertanggungan atau membebankan premi yang jauh lebih tinggi karena penyakit tertentu, perusahaan asuransi lain mungkin menawarkan pertanggungan untuk penyakit yang sama dengan biaya lebih rendah.
Temukan Reasuransi
Beberapa perusahaan menawarkan asuransi kepada pelamar yang berisiko tinggi karena mereka berbagi biaya dengan perusahaan asuransi lain (disebut "reasuransi"). Perusahaan-perusahaan ini lebih cenderung mengasuransikan Anda jika Anda memiliki masalah kesehatan.
Dapatkan Sehat
Tunjukkan bahwa Anda mengambil langkah untuk mengendalikan atau meningkatkan kesehatan Anda. Menunjukkan bahwa Anda berolahraga dan melakukan diet sehat meningkatkan kemungkinan hidup lebih lama, membuat Anda memiliki risiko asuransi yang lebih baik.
Selidiki Rencana Kelompok
Banyak perusahaan menawarkan asuransi jiwa untuk semua karyawan, terlepas dari sejarah kesehatan mereka. Beberapa asosiasi alumni dan organisasi profesional juga menawarkan asuransi jiwa secara kelompok tanpa memerlukan fisik.
Garis bawah
Meskipun Anda ditolak untuk liputan di masa lalu, Anda mungkin bisa mendapatkan liputan sekarang. Memahami sudut pandang calon asuransi dan mengambil langkah-langkah untuk menunjukkan bahwa Anda bukan risiko yang mungkin mereka pikirkan mungkin membuat Anda mendapatkan polis asuransi jiwa yang Anda butuhkan.
