Daftar Isi
- Manfaat Pajak
- Memahami Pilihan Anda
- Tempat Membuka IRA Pertama Anda
- Jangan Lupakan Berbelanja Sekitar
- Garis bawah
Membuka Individual Retirement Account (IRA) adalah cara penting bagi Anda untuk mulai mendanai pensiun yang nyaman dan untuk membantu mencegah Anda hidup lebih lama dari uang Anda. Jika Anda tidak memiliki program pensiun 401 (k) di tempat kerja, IRA sangat penting. Yang tidak kalah menguntungkan adalah pengurangan pajak untuk simpanan yang memenuhi syarat untuk IRA tradisional atau penghasilan bebas pajak yang dapat Anda terima di masa pensiun (dari Roth IRA yang berusia 5 tahun atau lebih).
Pengambilan Kunci
- Rekening pensiun perorangan (IRA) adalah cara mudah dan berguna untuk menyisihkan dolar sebelum pajak untuk masa pensiun. IRA serba bisa, dan pensiunan pensiunan dapat membuka rekening di sejumlah penyedia jasa keuangan termasuk pialang, bank, atau serikat kredit. kami melihat beberapa faktor yang harus dipertimbangkan oleh pemula sebelum membuka IRA pertama mereka. Jika Anda tidak menyukai penyedia IRA yang Anda mulai, Anda selalu dapat membalikkan akun Anda ke penyedia baru tanpa penalti, menjadikan akun ini portabel.
Manfaat Pajak
Jika 15 April mendukung Anda dan Anda mencari penghematan pajak, membuka IRA mulai terlihat cukup baik bahkan dalam waktu dekat: Untuk tahun 2020, Anda dapat berkontribusi $ 6.000 dalam IRA, yang sama dengan 2018. Anda dapat berkontribusi $ 7.000 jika Anda berusia di atas 50 tahun.
Anda mungkin menyadari penghematan yang cukup dari pengurangan pajak untuk mengimbangi biaya secara signifikan — sebanyak $ 1.000 atau lebih - tergantung pada golongan pajak penghasilan Anda dan apakah negara Anda memiliki pajak penghasilan.
Memahami Opsi Layanan Keuangan Anda
Perusahaan pialang investasi tradisional atau "ritel" (mis. UBS, Merrill Lynch) masih ada, tetapi kini mereka menekankan layanan. Mereka menyediakan penasihat investasi dan para ahli dalam investasi - didukung oleh analis perusahaan yang mengevaluasi kelayakan setiap investasi dengan aliran data relevan yang relevan dan terkini. Para penasihat membangun hubungan kepercayaan dan pengertian dengan Anda, klien, untuk melakukan investasi atas nama Anda. Pialang investasi ritel mewakili diri mereka sebagai seseorang di pihak Anda, memegang tangan Anda seolah-olah, karena mereka memfasilitasi cara Anda seefektif mungkin melalui dunia investasi yang kompleks dan terkadang mudah berubah.
Untuk layanan yang dipersonalisasi tersebut, perusahaan investasi ritel membebankan biaya dan komisi tertinggi untuk transaksi mereka. Perusahaan-perusahaan ini paling cocok untuk mereka yang lebih suka membiarkan seseorang dengan keahlian yang ditunjukkan memberi nasihat dan membuat rekomendasi tentang apa dan kapan untuk membeli atau menjual.
Penekanan broker ritel terdiri dari menghilangkan beban dari Anda menjadi seorang ahli dan mencurahkan waktu untuk menyelidiki, mengevaluasi, dan melakukan transaksi yang akan meningkatkan kemungkinan pertumbuhan yang stabil dari portofolio investasi IRA Anda.
Pialang diskon hari ini menawarkan klien lebih banyak bantuan daripada sebelumnya, menggunakan seminar dan webinar untuk menyebarkan informasi tentang pasar yang membuatnya lebih mudah dipahami dan, karenanya, lebih mudah diakses. Pialang diskon populer adalah Fidelity dan Vanguard.
Tujuan dari pialang diskon bukanlah untuk berpegangan tangan seperti pialang ritel yang mungkin memiliki keleluasaan untuk membuat keputusan investasi tetapi untuk mendukung mereka yang lebih suka menjadi mandiri. Hubungan klien dengan broker diskon didasarkan pada kemitraan aktif, pada klien yang melakukan pekerjaan rumah terlebih dahulu.
Jelajahi situs broker untuk melihat alat manajemen uang DIY online (lakukan sendiri) yang mereka tawarkan. Jika Anda merasa nyaman dengan akun online dan layanan keuangan yang memiliki informasi keuangan Anda, Anda mungkin juga ingin menggunakan alat keuangan online di situs web, seperti Mint.com .
Pialang tradisional ingin melihat portofolio investasi keseluruhan minimal $ 250.000 untuk memulai hubungan seperti itu. Layanan pribadi mahal untuk disediakan, dan harus ada aktivitas perdagangan potensial yang cukup untuk membenarkan pembukaan akun. Pengecualian dibuat, tentu saja, untuk anggota keluarga, atau di mana mungkin ada hubungan perbankan komersial atau investasi untuk dirayu.
Bank menawarkan IRA. Seperti broker diskon, mereka menyediakan klien dengan akun investasi mandiri di mana lembaga dapat menyediakan klien dengan penelitian dan analisis, tetapi biayanya tidak diperoleh dari memberikan saran investasi. Klien yang memilih investasi mandiri adalah mereka sendiri. Namun, semakin banyak bank yang menyediakan layanan pialang ritel dengan penasihat keuangan ahli yang mengelola investasi Anda dengan biaya yang dapat berupa persentase dari aset Anda. Selain itu, kemudahan mengatur setoran bulanan otomatis ke IRA Anda dari rekening giro Anda mungkin merupakan cara untuk menjamin bahwa Anda benar-benar akan mendanai akun secara rutin, dan jika Anda tidak nyaman dengan menempatkan informasi keuangan pribadi Anda secara online, Anda mungkin merasa lebih aman dimulai dengan bank yang Anda kenal. Ketika Anda melanjutkan pendidikan finansial Anda, Anda selalu dapat menemukan cara untuk memindahkan uang IRA Anda atau menggabungkan akun di masa depan.
Perusahaan-perusahaan perwalian keuangan, atau penjaga pensiun independen, yang mengelola dana pensiun besar dan aset alternatif juga menawarkan IRA mandiri. Mereka memegang ekuitas swasta, real estat, uang kertas, dan aset lain yang tidak diperdagangkan (misalnya crowdfunding: mendanai proyek atau usaha dari banyak orang) serta saham, obligasi, dan reksa dana. Aset alternatif memberikan pengarahan mandiri kepada klien IRA yang lebih besar yang dapat mencakup industri atau bidang investasi di mana mereka memiliki pengetahuan dan keahlian. Sementara perusahaan kepercayaan membanggakan potensi manfaat dari investasi aset alternatif, mereka menyatakan dengan tegas bahwa mereka tidak memberikan saran investasi atau pajak. Sebagai penjaga, mereka mengelola investasi sebagai penyedia pihak ketiga. Untuk berinvestasi dalam IRA mandiri dengan mereka, Anda melakukan pekerjaan rumah Anda sendiri dan mengandalkan keahlian Anda sendiri. Namun, bagi seorang pemula, ini mungkin bukan tempat untuk memulai.
Terlepas dari jenis institusi yang Anda gunakan untuk membuka rekening pensiun Anda dan jenis akun apa yang Anda pilih (sebenarnya ada 11 jenis akun yang diuntungkan pajak; yang paling umum adalah IRA tradisional dan Roth), Anda harus bertanya bagaimana mereka membebankan biaya dan komisi pada awalnya. Biaya yang tepat akan bervariasi berdasarkan volume transaksi Anda atau pada ukuran aset Anda yang dikelola.
Apakah Itu Penting Di Mana Anda Membuka IRA Pertama Anda?
Banyak lembaga keuangan yang memenuhi syarat untuk menawarkan IRA — bank, perusahaan investasi, dan perusahaan pensiun. Di mana mereka berbeda adalah sejauh mana mereka dapat menginformasikan, menasihati, membimbing, dan memfasilitasi Anda dalam berinvestasi yang sepadan dengan toleransi Anda terhadap risiko, dan juga apa yang mereka tetapkan pada Anda untuk layanan mereka.
Jangan Lupakan Berbelanja Sekitar
Komisi Sekuritas dan Bursa AS memiliki situs berguna yang mungkin ingin Anda tandai. Di antara bit membantu lainnya, katanya, "Pialang dan penasihat investasi menawarkan berbagai layanan dengan berbagai harga. Membayar ke toko perbandingan."
Disintermediasi adalah proses memotong perantara, yang merupakan teknologi apa yang dilakukan untuk bisnis broker pada 1990-an. Selama periode waktu yang singkat, alih-alih perdagangan dieksekusi di lantai bursa melalui rantai broker, pegawai, dan pedagang lantai masing-masing untuk beberapa ratus dolar masing-masing, menjadi mungkin bagi individu untuk memasukkan pesanan untuk membeli atau menjual langsung melalui broker diskon untuk $ 6 atau $ 8, dengan semua pencatatan dilakukan dengan komputer. Perubahan yang serupa sedang berlangsung untuk biaya dana dan manajemen aset, dengan perdagangan robot dan penasihat robot bergerak ke garis depan.
Garis bawah
Secara umum, sebuah lembaga yang menyediakan layanan langsung dengan otoritas untuk melakukan transaksi atas nama Anda akan membebani lebih banyak karena mereka melakukan untuk Anda apa yang Anda pilih untuk tidak Anda lakukan sendiri. Perusahaan pialang diskon hanya itu: komisi diskon untuk klien yang mengarahkan sendiri investasinya. Kelebihan masing-masing tergantung pada keahlian siapa pun yang membuat keputusan investasi dan, selalu, pada keadaan pasar.
Waspadalah terhadap biaya dan lakukan pekerjaan rumah Anda. Biaya pada dasarnya tidak salah, tetapi Anda harus sadar bahwa biaya akan memotong pertumbuhan portofolio Anda. Jika Anda dibebankan 2, 5% dari aset yang dikelola dan pasar bergerak maju dengan 15%, Anda mungkin berpikir 12, 5% bersih merupakan pengembalian yang cukup bagus, dan memang demikian. Tetapi biaya manajemen akan dibebankan apakah pasar naik atau turun.
