Tampaknya terlalu bagus untuk menjadi kenyataan: Kredit Karma akan memberi Anda skor kredit Anda benar-benar gratis. Yang harus Anda lakukan adalah mendaftar di creditkarma.com, dan Anda dapat melihat skor kredit Anda segera. Namun, semua orang telah mendengar klise, "Anda mendapatkan apa yang Anda bayar." Apakah skor kredit gratis benar-benar layak untuk memberikan informasi pribadi Anda, terutama di era ketika peretas sangat sukses mendapatkan data pribadi itu? Apakah skor bertahan terhadap apa yang akan digunakan kreditor untuk menilai kelayakan kredit Anda? Berikut ini apa yang disediakan oleh Credit Karma dan apakah layak menggunakan layanan skor kreditnya.
Model Kredit Karma
Credit Karma, menurut situs webnya, percaya bahwa Anda memiliki hak mendasar untuk mengetahui dan melihat skor kredit Anda. Berbekal pengetahuan ini, Anda lebih cenderung membayar tagihan tepat waktu dan menghindari penagihan utang, dan Anda mungkin membuang lebih sedikit sumber daya perusahaan dengan siapa Anda melakukan bisnis. Dengan kata lain, jika Anda tahu skor Anda, Anda lebih baik dan begitu juga perusahaan-perusahaan itu karena mereka tidak perlu menghabiskan uang dan waktu untuk mengumpulkan apa yang Anda hutangkan kepada mereka. Semua orang menang!
Namun, itu tidak sepenuhnya merupakan upaya altruistik. Credit Karma adalah bisnis nirlaba. Ini menawarkan Anda sesuatu secara gratis, tetapi menghasilkan uang di tempat lain.
Model pendapatan perusahaan untuk pelanggan, diposting secara online, berbunyi: “Ketika Anda mengakses skor kredit gratis, Credit Karma akan menunjukkan penawaran yang dipersonalisasi kepada Anda berdasarkan profil kredit Anda. Penawaran ini berasal dari pengiklan yang berbagi visi kami tentang pemberdayaan konsumen. Jika Anda ingin memanfaatkan penawaran kami, terserah Anda. Kredit Karma mencoba untuk memberikan kekuatan dan pilihan kembali kepada konsumen."
Kredit Karma menghasilkan uang dengan dua cara. Pertama, bersama dengan skor kredit Anda, itu ada di halaman dan berharap bahwa Anda akan merespons iklan tersebut. Kedua, karena Credit Karma menarik skor kredit Anda, sistemnya tahu banyak tentang Anda, dan dapat dengan hati-hati menyesuaikan iklan dengan kebiasaan pengeluaran Anda. Lebih banyak iklan yang ditargetkan lebih baik bagi pengiklan karena mereka tidak membuang uang menempatkan iklan di depan orang-orang yang tidak akan pernah menggunakan layanan mereka dan biasanya memungkinkan perusahaan periklanan membebankan biaya lebih banyak per iklan. Dengan lebih dari 40 juta pengguna aktif, Credit Karma memiliki model pendapatan yang sehat.
Singkatnya, Credit Karma menghasilkan uang dengan memberi Anda skor gratis sebagai imbalan untuk mempelajari lebih lanjut tentang Anda dan menagih pengiklan untuk memasang iklan di depan Anda.
Apakah Skor Kredit Anda Akurat?
Sekarang karena motivasi Credit Karma untuk menawarkan skor kredit gratis sudah jelas, dimungkinkan untuk menilai kualitas skor. Jika model bisnisnya bergantung pada Anda sering kembali ke situs, menawarkan Anda skor yang akurat dan sah jelas merupakan bisnis yang baik bagi mereka.
Meskipun demikian, kami bertanya kepada Credit Karma, “Dengan semua skor yang berbeda di luar sana, mengapa konsumen harus percaya bahwa Credit Karma memberikan skor yang dapat diandalkan sebagai representasi akurat kelayakan kredit mereka?”
"Nilai dan informasi laporan kredit tentang Credit Karma berasal dari TransUnion dan Equifax, dua dari tiga biro kredit utama, " kata Bethy Hardeman, kepala penasihat konsumen di Credit Karma. “Kami memberikan skor kredit VantageScore 3.0 secara independen dari kedua biro kredit. Credit Karma memilih VantageScore 3.0 karena ini merupakan kolaborasi antara ketiga biro kredit utama dan merupakan model penilaian transparan, yang dapat membantu konsumen lebih memahami perubahan pada skor kredit mereka. Pada 2014, lebih dari 2.000 pemberi pinjaman, termasuk enam dari sepuluh bank terbesar, menggunakan hampir satu miliar nilai kredit VantageScore untuk menilai kelayakan kredit konsumen. ”
Apa itu VantageScore?
Anda mungkin pernah mendengar tentang skor FICO, bisa dibilang yang paling terkenal dari skor kredit. Itu masih yang hampir setiap guru keuangan pribadi ingin Anda lacak. Yang tidak diketahui banyak orang adalah bahwa FICO sebenarnya tidak mengumpulkan informasi kredit Anda. FICO menciptakan skor dengan melihat file Anda dari tiga biro pelaporan kredit utama - TransUnion, Equifax dan Experian.
VantageScore mengikuti proses yang sama dengan FICO - hanya berbeda. VantageScore mencatat bahwa model penilaiannya sebenarnya dibuat oleh biro kredit utama.
Model penilaian sekarang berada pada versi ketiganya (VantageScore 3.0) sejak memasuki pasar pada tahun 2006. Salah satu fitur-fiturnya, menurut Credit Karma, adalah skornya mencapai 30 juta lebih banyak orang daripada model lain dan dapat mencetak skor orang dengan sedikit kredit sejarah, dikenal sebagai file kredit "tipis".
Penggunaan VantageScore meningkat 20% antara Juli 2017 dan 30 Juni 2018, menurut laporan dari Oliver Wyman yang dikutip di situs web Vantage. Lembaga keuangan membeli skor sekitar 6, 4 miliar, menurut laporan itu. Namun, lebih dari 90% lembaga pemberi pinjaman menggunakan skor FICO untuk membuat keputusan, lapor FICO. Lebih dari 10 miliar skor FICO dibeli setiap tahun, menurut perusahaan - lebih banyak dari VantageScore.
Skor Kredit yang Diikuti
Apakah Anda harus menginvestasikan banyak waktu dalam menentukan skor mana yang merupakan prediktor terbaik kredit Anda masih bisa diperdebatkan. Pertama, pemberi pinjaman yang berbeda menggunakan skor yang berbeda. Anda tidak dapat memprediksi skor mana yang akan mereka pilih. Selain itu, ada begitu banyak model penilaian dan tidak ada cara praktis bagi Anda untuk melacak - atau bahkan mengakses - semuanya.
Kedua, dan mungkin yang lebih penting, setiap skor kredit kemungkinan berada dalam kisaran yang sama.
“Sangat mengejutkan mengetahui bahwa ada ratusan skor kredit yang berpotensi, ” kata Hardeman. “Namun, skor kredit sangat korelatif. Itu berarti jika Anda memberi peringkat 'baik' dalam satu model penilaian, kemungkinan besar Anda memiliki peringkat kredit 'baik' di semua model lainnya. Apakah Anda membangun kredit Anda dari awal, bekerja untuk bangkit kembali setelah kesulitan, atau hanya dalam mode pemeliharaan, saya sarankan melacak satu skor untuk perubahan dari waktu ke waktu."
Batasan Karma Kredit
Pertama, karena Credit Karma hanya menggunakan dua dari tiga biro kredit besar, skor Anda mungkin tidak sepenuhnya akurat. Misalnya, bagaimana jika Anda mentransfer saldo kartu kredit Anda ke kartu dengan tingkat bunga yang lebih rendah dan hanya Experian yang mencatat bahwa satu kartu ditutup selama transfer? Dua biro lain hanya tahu bahwa kartu baru dibuka dan sekarang memiliki saldo. Ini dapat secara signifikan mengurangi skor kredit Anda karena tampaknya Anda membuka kartu baru dan menagih dalam jumlah besar.
Kedua, Credit Karma hanya memperbarui nilainya sekali seminggu. Bagi kebanyakan orang, sekali seminggu adalah banyak, tetapi jika Anda berencana untuk mengajukan kredit dalam waktu dekat, Anda mungkin memerlukan gambaran yang lebih tepat waktu di mana Anda berdiri.
Ketiga, beberapa situs telah melaporkan bahwa skor Credit Karma berada dalam 1% dari skor FICO Anda. Namun, situs ulasan pelanggan ConsumerAffairs.com memiliki orang yang melaporkan bahwa skor Credit Karma mereka sedikit lebih tinggi daripada skor FICO mereka yang sebenarnya. Ambil ulasan pelanggan yang diposting ke situs web dengan sebutir garam, tetapi jumlah laporan ini patut dicatat.
Keempat, seperti yang sudah kami katakan, meskipun skor Vantage 3.0 akurat, itu bukan standar industri. Credit Karma bekerja dengan baik untuk konsumen rata-rata, tetapi perusahaan yang akan menyetujui atau menolak aplikasi Anda cenderung melihat skor FICO Anda.
Akhirnya, pahami bahwa model bisnis Credit Karma adalah untuk mendapatkan komisi dari produk pinjaman yang Anda beli melalui situsnya. Meskipun situs memposisikan dirinya sebagai penasihat tepercaya, motivasinya adalah untuk mendaftarkan Anda pada pinjaman baru. Terlalu sering menggunakan kredit dapat memiliki hasil yang sangat buruk secara finansial. Gunakan Credit Karma untuk memantau skor Anda - bukan untuk menerima saran yang tidak memihak.
Garis bawah
Jutaan orang menggunakan Credit Karma untuk melacak skor kredit mereka. Perusahaan ini sangat transparan dan menawarkan produk melalui VantageScore yang berfungsi baik untuk melacak skor Anda. Apakah Anda menggunakan informasi itu terserah Anda. Hardeman menyarankan, “Tetap proaktif dan pantau kredit Anda secara teratur sehingga Anda dapat mengetahui ketidakakuratan atau informasi penipuan. Pastikan Anda membantah ketidakakuratan ini sebelum mengajukan kredit."
