APA Kemampuan Untuk Membayar
Kemampuan untuk membayar mengacu pada kapasitas keuangan individu untuk menghasilkan hutang yang baik. Secara khusus, frasa "kemampuan untuk membayar" digunakan dalam Reformasi Dodd-Frank Wall Street 2010 dan Undang-Undang Perlindungan Konsumen untuk menggambarkan persyaratan bahwa pencetus hipotek membuktikan bahwa calon peminjam dapat membeli hipotek yang mereka ajukan.
Di bawah undang-undang ini, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) diberikan yurisdiksi untuk membuat aturan dan peraturan baru untuk industri hipotek. Menurut aturan baru, pencetus pinjaman harus melihat total pendapatan peminjam saat ini dan utang yang ada, untuk memastikan bahwa utang yang ada ditambah potensi utang hipotek, pajak properti, dan asuransi yang diperlukan tidak melebihi persentase tertentu dari pendapatan peminjam.
Kemampuan membayar terkadang disingkat ATR.
BREAKING DOWN Kemampuan Untuk Membalas
Kemampuan untuk membayar dimasukkan sebagai persyaratan untuk hipotek sebagai respons terhadap krisis hipotek pada tahun 2008. Sebelum kemampuan untuk membayar menjadi persyaratan untuk mendapatkan hipotek, pemberi pinjaman dapat memberikan hipotek kepada pembeli rumah yang pendapatannya tidak menunjukkan kemampuan untuk membayar pembayaran hipotek bulanan. Ini adalah bagian dari apa yang menyebabkan gelembung perumahan tahun 2000-an, dan krisis hipotek yang mengikutinya. Hal ini mengakibatkan sejumlah besar rumah disita dalam waktu yang relatif singkat.
Di bawah peraturan hipotek baru yang ditetapkan oleh CFPB individu yang tidak benar dikenakan kemampuan untuk membayar standar selama proses originasi mungkin memiliki pertahanan terhadap penyitaan.
Standar Minimum untuk Kemampuan Membalas
CFPB menetapkan delapan faktor yang menentukan apakah peminjam menunjukkan bahwa mereka memiliki kemampuan untuk membayar. Berdasarkan standar-standar ini, kreditur membuat keputusan yang masuk akal dan dengan itikad baik tentang kemampuan peminjam untuk membayar kembali pinjaman.
Faktor-faktor yang digunakan untuk menentukan kemampuan membayar termasuk pendapatan dan aset peminjam saat ini. Ini juga termasuk pendapatan yang diharapkan secara wajar yang akan digunakan untuk pembayaran pinjaman. Peminjam juga harus memberikan verifikasi pendapatan ini dan status pekerjaan mereka.
Selain penghasilan, pemberi pinjaman harus mempertimbangkan kewajiban lancar peminjam. Itu termasuk semua hutang yang masih harus dibayar, serta pembayaran bulanan lainnya seperti tunjangan anak. Pemberi pinjaman juga akan memeriksa riwayat kredit peminjam dan mempertimbangkan rasio utang terhadap pendapatan untuk membuat keputusan akhir.
Pengecualian yang Diizinkan
Beberapa hipotek dibebaskan dari kemampuan untuk membayar kembali aturan. Beberapa pinjaman ini termasuk rencana timeshare, jalur kredit ekuitas rumah, pinjaman jembatan, tahap konstruksi kurang dari setahun dan membalikkan hipotek.
