Daftar Isi
- 1. Dana Penuh 401 (k) Anda
- 2. Berkontribusi pada Roth IRA
- 3. Pertimbangkan Ekuitas Rumah
- 4. Ambil Pengurangan Anda
- 5. Ketuk Kebijakan Nilai Tunai
- 6. Dapatkan Cakupan Cacat
- Garis bawah
Orang yang mendekati usia pensiun dengan sedikit tabungan mungkin memiliki jalan bergelombang di depan. Tetapi langkah-langkah tertentu dapat membangun telur sarang secepat mungkin untuk memastikan setidaknya sejumlah uang akan ada untuk dukungan dalam pensiun.
TUTORIAL: Dasar Perencanaan Pensiun
1. Dana Penuh 401 (k) Anda
Seorang karyawan dalam kategori usia ini yang ditawari 401 (k) di tempat kerja harus mempertimbangkan pendanaannya dengan jumlah maksimum. Untuk memberi Anda rasa seberapa kuat maxing out 401 (k) dapat, pertimbangkan hal berikut:
Seorang individu yang berusia 40 tahun dan yang menyumbang $ 17.500 per tahun untuk 401 (k) dapat mengakumulasikan lebih dari $ 1, 3 juta tabungan pada usia 65 tahun. Ini mengasumsikan pengembalian 8% dan tidak ada kontribusi pemberi kerja (lihat Gambar 1). Itu adalah alat tabungan yang kuat, dan itu bukti bahwa pekerja yang hampir memasuki masa pensiun harus secara serius mempertimbangkan untuk mendanai 401 (k) mereka sesegera dan sebanyak mungkin. Jika individu ini meningkatkan tabungan dengan jumlah tambahan $ 5.500 pada usia 50, ini akan menyebabkan tambahan $ 271.000 dalam tabungan. Perhatikan bahwa untuk tahun 2020, angka-angka ini adalah $ 19.500 dan $ 6.500 (catch-up) dengan total $ 26.000 dan bahkan lebih banyak potensi pendapatan.
"Anjak tidak ada pertumbuhan sama sekali, jika Anda dapat membeli $ 24.000 per tahun dari usia 50 hingga usia 60 (11 tahun), itu $ 264.000 lebih disimpan bahkan untuk pensiunan yang belum dilegalisasi paling awal. Tambahan $ 250.000-plus simpanan sebelum pensiun dapat menghasilkan atau mematahkan portofolio penghasil pendapatan yang berlangsung selama masa pensiun, "kata Martin A. Federici, Jr, AAMS®, MF Advisers, Inc., Dallas, Pennsylvania.
Gambar 1
2. Berkontribusi pada Roth IRA
Roth IRA menawarkan investor cara hebat untuk menabung dan menumbuhkan uang berdasarkan pajak yang ditangguhkan. Ada beberapa batasan penghasilan. Untuk tahun 2020, misalnya, jika Anda lajang dan penghasilan kotor Anda yang dimodifikasi (MAGI) yang diubah adalah $ 124.000 atau lebih per tahun, batas kontribusi Anda berkurang; jika Anda lajang dan MAGI Anda adalah $ 139.000 atau lebih, batas kontribusi Anda adalah nol. Bagi orang yang sudah menikah yang mengajukan bersama, ada batasan kontribusi bagi mereka yang memiliki MAGI sebesar $ 196.000. Dan pada atau di atas $ 206.000, batas kontribusi adalah nol. (Angka untuk tahun 2020 adalah $ 124.000 hingga $ 139.000 untuk lajang; $ 196.000 hingga $ 206.000 untuk pengarsipan yang menikah bersama)
Berapa banyak yang bisa disingkirkan dengan Roth? Perhatikan contoh berikut:
Seorang berusia 40 tahun yang berinvestasi $ 6.000 setiap tahun (batas tahun 2020) dan memperoleh tingkat pengembalian tahunan sebesar 8% memiliki potensi untuk mengakumulasi lebih dari $ 473.726 pada usia 65. Bahkan seseorang yang menunggu hingga usia 50 dan mulai menabung $ 6.500 per tahun (menggunakan asumsi pengembalian yang sama) dapat menghemat hingga $ 190.000 pada usia 65 tahun.
Menurut Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, Strategi Keuangan Arah Baru, LLC, Scottsdale, Arizona:
Memaksimalkan kontribusi Roth IRA Anda dan memanfaatkan konversi Roth saat yang tepat benar-benar masuk akal. Akun Roth memungkinkan penggabungan bebas pajak, dan ketika aturan penarikan diikuti, penarikan, termasuk penghasilan, akan bebas pajak. Ini benar-benar menciptakan peluang untuk perencanaan pajak di kemudian hari untuk meminimalkan pendapatan kena pajak ketika Anda berada dalam fase penarikan, dan itu dapat bertambah dan membantu membuat uang Anda bertahan lebih lama di masa pensiun.
Roth IRA dan 401 (k) yang didanai penuh dapat membantu membangun aset pensiun dengan cepat.
3. Pertimbangkan Ekuitas Rumah
Meskipun rumah biasanya tidak dianggap sebagai sumber utama pendapatan pensiun, ia dapat menyediakan likuiditas selama masa pensiun. Untuk itu, orang yang lebih tua mungkin mempertimbangkan untuk meminjam terhadap ekuitas di rumah mereka untuk membiayai biaya hidup. "Sebagian besar populasi memiliki sebagian besar kekayaan mereka diikat dalam properti real estat. Ini dapat digunakan dalam banyak cara untuk mendanai pensiun. Anda dapat menggunakan garis ekuitas rumah (HELOC) untuk menarik dari ketika dibutuhkan, atau Anda bisa menjual, berhemat dan hiduplah dari ekuitas. Apa pun yang Anda pilih, penting untuk mempertimbangkan dampaknya terhadap pendapatan bulanan Anda. Orang-orang hidup lebih lama dari beberapa dekade yang lalu, jadi penting untuk memastikan Anda dapat memiliki pendapatan yang berkelanjutan selama bertahun-tahun yang akan datang., "kata Kirk Chisholm, manajer kekayaan di Innovative Advisory Group di Lexington, Massachusetts.
Hipotek terbalik mungkin masuk akal karena lembaga pinjaman dapat mempersingkat periode pembayaran dan meningkatkan jumlah pembayaran untuk peminjam yang lebih tua. Menjual tempat tinggal utama dan pindah ke rumah yang lebih kecil dan lebih murah juga masuk akal bagi orang yang lebih tua. Dalam banyak kasus, mereka tidak lagi membutuhkan rumah besar, karena anak-anak biasanya pergi sendiri.
Namun, menjual rumah tidak boleh dianggap enteng. Lagi pula, dalam banyak kasus, dibutuhkan 30 tahun pemilik rumah untuk mengakumulasi kepemilikan ekuitas penuh di rumah. Oleh karena itu, akan memalukan untuk tidak mendapatkan jumlah terbesar dari penjualan.
Yang mengatakan, individu harus mempertimbangkan kondisi pasar saat ini dan apakah itu saat yang paling menguntungkan untuk menjual. Tentu, pemilik rumah juga harus mempertimbangkan konsekuensi pajak. Pemilik rumah menikah yang mengajukan pengembalian pajak bersama dapat menghasilkan keuntungan hingga $ 500.000 tanpa harus membayar pajak federal atas keuntungan modal. Untuk individu lajang, batasannya adalah $ 250.000. Ini dengan asumsi bahwa Anda memenuhi persyaratan tertentu: Rumah yang dijual harus menjadi tempat tinggal utama Anda dan Anda tidak boleh mendapat manfaat dari pengecualian capital gain di rumah lain selama dua tahun terakhir. Persyaratan tambahan dijelaskan dalam Publikasi IRS 523 , tersedia dari IRS.
Akhirnya, jika Anda tidak hanya pindah ke tempat yang lebih kecil di lingkungan Anda sendiri, faktor dalam biaya hidup di daerah Anda mungkin pindah ke sebelum membuat keputusan. Dengan kata lain, adalah bijaksana untuk memastikan bahwa harga real estat dan biaya barang sehari-hari seperti bahan makanan umumnya lebih rendah daripada tempat Anda tinggal sekarang.
4. Ambil Pengurangan Anda
Penting untuk dicatat bahwa pemotongan standar tidak untuk semua orang. Bahkan, jika Anda memiliki bunga hipotek dalam jumlah besar, pajak yang dapat dikurangkan, pengeluaran terkait bisnis yang tidak diganti oleh perusahaan Anda, dan / atau sumbangan amal, mungkin masuk akal untuk merinci pengurangan Anda.
(Untuk wawasan lebih lanjut, lihat: 15 Pengurangan Pajak dan Manfaat untuk Wiraswasta. )
Duduklah dengan CPA dan pelajari situasi pribadi Anda untuk menentukan apakah masuk akal untuk merinci. Kemudian biasakan menyimpan tanda terima dan menyimpan catatan yang baik. Ingat, pada akhirnya, itu tidak selalu apa yang Anda hasilkan, tetapi apa yang Anda simpan itu diperhitungkan - terutama saat Anda semakin dekat dengan masa pensiun.
5. Ketuk Kebijakan Nilai Tunai
Sementara mengetuk polis asuransi untuk kasnya harus dianggap sebagai upaya terakhir, jika kebutuhan awal untuk asuransi tidak lagi ada, mungkin masuk akal untuk menguangkan. Namun, sebelum membatalkan kebijakan apa pun atau mengakses nilai tunai, Anda harus berkonsultasi terlebih dahulu dengan penasihat pajak dan profesional asuransi untuk meninjau kebutuhan individu Anda.
6. Dapatkan Cakupan Cacat
Jangan lupa untuk mendapatkan cakupan kecacatan atau memastikan bahwa pekerjaan Anda menawarkan semacam tunjangan cacat kelompok. Gagasan di balik memperoleh perlindungan semacam itu sederhana: untuk melindungi diri sendiri dan setidaknya sebagian dari penghasilan dan telur sarang Anda untuk berjaga-jaga jika yang terburuk harus terjadi.
Peluang Anda untuk menjadi cacat tergantung pada karier dan gaya hidup Anda, tetapi menurut data yang dikeluarkan oleh Biro Sensus AS pada tahun 2019, sekitar 40, 7 juta orang Amerika melaporkan beberapa tingkat kecacatan. Itu jumlah yang besar - 12, 7% dari "penduduk sipil AS yang tidak dilembagakan, " menurut laporan itu. Ini berarti bahwa untuk melindungi penghasilan Anda dan meningkatkan peluang bahwa Anda akan pensiun dengan semacam telur, masuk akal untuk setidaknya mempertimbangkan beberapa bentuk pertanggungan cacat.
"Asuransi cacat penting untuk melindungi tabungan Anda, " kata Elyse Foster, CFP®, Harbour Financial Group, Inc., Boulder, Colo. "Hubungi perusahaan atau asosiasi profesional Anda untuk opsi yang paling hemat biaya."
Garis bawah
Individu di usia 40-an dan 50-an yang telah melakukan sedikit atau tidak ada perencanaan pensiun tentu saja pada posisi yang kurang menguntungkan. Namun, dengan perencanaan yang tepat dan kemauan untuk menabung dan berinvestasi, peluangnya tidak dapat diatasi.
