Daftar Isi
- Memahami Skor FICO Anda
- Terus Bayar Tagihan Lama
- Laporkan Sewa Anda
- Ambil Pinjaman
- Buka Akun Kredit Toko
- Periksa dengan Perusahaan Utilitas Anda
- Pertahankan Pekerjaan Anda
- Garis bawah
Kebutuhan akan sejarah kredit yang baik tidak dapat dihindari bagi kebanyakan dari kita. Ketika tiba saatnya untuk membeli mobil atau rumah, menyewa apartemen, membuat akun utilitas baru, mendapatkan ponsel, atau menangani transaksi keuangan lainnya, sejarah kredit yang sehat sangat penting. Bagi banyak orang, langkah pertama dalam membangun sejarah kredit adalah melalui penggunaan kartu kredit.
Untungnya, hanya sebagian kecil dari skor kredit Anda didasarkan pada memiliki dan menggunakan produk kredit bergulir (kartu kredit). Namun, konsumen yang tidak dapat — atau tidak ingin — memperoleh kartu kredit dapat membangun sejarah kredit dengan cara lain.
Memahami Skor FICO Anda
Skor FICO Anda didasarkan pada yang berikut:
- Riwayat pembayaran: 35% Pemanfaatan kredit (jumlah terhutang vs total kredit yang tersedia): 30% Usia akun / panjang riwayat kredit: 15% Akun baru / pertanyaan sulit: 10% Campuran kredit / jenis kredit yang digunakan: 10%
VantageScore, sistem penilaian kredit konsumen lainnya, menggunakan kriteria yang sama, dalam formula yang sedikit berbeda yang dikembangkan oleh tiga agen pelaporan kredit (Equifax, Experian, dan TransUnion).
Jelas, faktor yang paling penting adalah menetapkan riwayat pembayaran tepat waktu untuk semua kreditor dan menjaga utang rendah dalam kaitannya dengan jumlah kredit yang tersedia untuk Anda (dikenal sebagai rasio pemanfaatan kredit).
Terus Bayar Tagihan Lama
Pinjaman mahasiswa lama itu mungkin terasa seperti albatros di leher, tetapi pembayaran tepat waktu bertahun-tahun dan usia akun akan meningkatkan skor Anda. Akun yang memiliki faktor reputasi baik dalam skor Anda hingga 10 tahun setelah dilunasi dan ditutup, jadi jangan lewatkan pembayaran atau bayar terlambat.
Bayar juga rekening penagihan, karena versi terbaru dari skor FICO mengabaikan koleksi berbayar (tetapi sangat mengurangi skor Anda untuk koleksi yang belum dibayar).
Laporkan Sewa Anda
Untuk konsumen dengan kredit subprime atau kredit tidak berkesan, melaporkan pembayaran sewa adalah langkah yang sangat cerdas. Sebuah studi Experian menemukan bahwa bagi konsumen dengan file kredit "tipis" (tidak cukup data yang menjadi dasar skor), menambahkan riwayat sewa membuat skor mereka. Banyak yang melompat langsung ke kategori kredit utama. Selain itu, konsumen yang sudah memiliki skor kredit melihat skor mereka naik rata-rata 29 poin.
Inilah alasannya: Sebagian besar skor kredit konsumen didasarkan pada riwayat pembayaran dan usia akun. Konsumen yang secara teratur melakukan pembayaran hipotek tepat waktu memberi skor pada kedua jenis poin. Namun dalam konteks ini, konsumen yang menyewa secara bertanggung jawab secara historis dirugikan. Sementara penggusuran dan pengumpulan dapat menimbulkan banyak kerusakan sampai saat ini sejarah sewa yang bertanggung jawab memberikan sedikit atau tidak sama sekali manfaat kredit.
Waktu telah berubah. Semua agen pelaporan kredit utama sekarang termasuk pembayaran sewa (ketika dilaporkan) dalam file kredit konsumen. Riwayat pembayaran sewa tidak diperhitungkan dalam skor FICO, tetapi dapat dimasukkan dalam laporan kredit khusus yang diberikan kepada tuan tanah. Riwayat sewa termasuk dalam VantageScore, dan, pada kenyataannya, dapat meningkatkan skor kredit konsumen dalam satu bulan.
Konsumen tidak dapat melaporkan sewa mereka sendiri. Manajer properti atau pemilik dapat melaporkan langsung ke agen kredit, atau penyewa dapat mendaftar dengan reporter sewa pihak ketiga. Perusahaan-perusahaan ini termasuk Rental Kharma dan RentReporters - juga ClearNow, RentTrack, dan PayYourRent, tiga reporter sewa yang bekerja sama dengan Experian RentBureau.
Ambil Pinjaman
Salah satu cara yang baik untuk membuktikan bahwa Anda adalah penentu kredit yang baik adalah dengan meminjam uang dan mengembalikannya tepat waktu. Sebagian besar pinjaman dilaporkan sebagai akun cicilan, dan agen pelaporan kredit ingin memastikan bahwa Anda dapat menanganinya secara bertanggung jawab. (Anehnya, pinjaman sepeda motor dan skuter sering dilaporkan sebagai kredit bergulir meskipun mereka berfungsi sebagai pinjaman angsuran. Itu bisa melukai Anda karena, pada awalnya, rasio penggunaan kredit akan sangat tinggi.)
Pergi ke bank Anda dan tanyakan tentang pinjaman pribadi kecil. Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk pinjaman tanpa jaminan tradisional, Anda mungkin memenuhi syarat untuk pinjaman yang dijamin dengan agunan, seperti dana dalam rekening Sertifikat Deposito yang tidak dapat Anda tarik saat pinjaman belum dilunasi.
Jika bank bukan pilihan, banyak pemberi pinjaman peer-to-peer seperti Prosper dan Lending Club melapor ke biro kredit, dan mereka memiliki tingkat persetujuan yang lebih tinggi daripada bank.
Buka Akun Kredit Toko
Banyak toko menawarkan akun kredit. Sebagian besar dilaporkan sebagai kredit bergulir, sama dengan kartu kredit. Home Depot menawarkan pinjaman proyek. Banyak toko perbaikan rumah lokal juga menawarkan akun kredit, dan beberapa tersedia dengan pembayaran deposit sebagai pengganti kredit yang baik. Toko perlengkapan kantor Staples memiliki beberapa produk kredit, termasuk akun kredit pribadi yang dikelola oleh Citibank. Sebelum mengajukan kredit toko, pastikan vendor melaporkan ke biro kredit.
Juga, perlu diingat bahwa beberapa kartu kredit lebih baik daripada yang lain untuk orang-orang dengan skor kredit buruk, sementara yang lain dapat membantu individu pulih dari kredit yang buruk.
Periksa dengan Perusahaan Utilitas Anda
Mayoritas penyedia utilitas hanya melaporkan informasi yang merendahkan ke biro kredit, tetapi jika Anda tinggal di Detroit dan Anda membayar tagihan tepat waktu, Anda beruntung. DTE Energy melaporkan semua riwayat pembayaran, baik positif maupun negatif. Pelanggan yang membayar tagihan tepat waktu diuntungkan oleh manajemen yang bertanggung jawab atas pengeluaran rumah tangga ini.
Bukan di Detroit? Hubungi penyedia utilitas Anda untuk mengetahui apakah itu melapor ke biro kredit, dan jika demikian, masukkan tagihan atas nama Anda. Jika tidak, Anda masih dapat menggunakan riwayat pembayaran positif untuk keuntungan Anda. Sebagian besar penyedia utilitas dengan senang hati memberikan surat referensi untuk pemegang akun yang bereputasi baik.
Pertahankan Pekerjaan Anda
Pekerjaan tidak menjadi faktor dalam skor kredit Anda, tetapi itu muncul dalam file kredit Anda. Beberapa kreditor (pemberi pinjaman hipotek, misalnya) perlu melihat riwayat pekerjaan yang stabil sebelum mereka akan menyetujui aplikasi kredit.
Garis bawah
Kredit yang sehat berasal dari penggunaan produk kredit yang bertanggung jawab. Anda tidak dapat menghindari kredit sepenuhnya jika tujuan Anda adalah untuk membangun sejarah kredit yang solid dan skor kredit (yang bukan merupakan hal yang sama). Untuk alasan itu, konsumen yang ingin membangun kredit mungkin merasa perlu untuk akhirnya mendapatkan kartu kredit. Kartu kredit yang diamankan akan berfungsi sampai konsumen dapat memenuhi syarat untuk kartu tradisional (sekali lagi, pastikan itu melapor ke biro kredit). Ingat, kartu kredit dapat membantu meningkatkan skor Anda, tetapi hutang kartu kredit tidak pernah diperlukan untuk membangun kredit. Seperti biasa, awasi laporan kredit Anda untuk ketidakakuratan dan pastikan untuk memanfaatkan layanan skor kredit gratis untuk melihat di mana Anda berdiri dengan biro kredit.
