5 Hal yang perlu Anda ketahui

Daftar Isi

• Pra-kualifikasi vs Pra-persetujuan
• Persyaratan untuk Pra-persetujuan
• 1. Bukti Penghasilan
• 2. Bukti Aset
• 3. Kredit Bagus
• 4. Verifikasi Pekerjaan
• 5. Dokumentasi Lainnya
• Garis bawah

Berbelanja untuk rumah mungkin menyenangkan dan menyenangkan, tetapi pembeli rumah yang serius perlu memulai proses di kantor pemberi pinjaman, bukan di open house.

Calon pembeli mendapat manfaat dalam beberapa cara dengan berkonsultasi dengan pemberi pinjaman dan mendapatkan surat persetujuan awal. Pertama, mereka memiliki kesempatan untuk mendiskusikan opsi pinjaman dan penganggaran dengan pemberi pinjaman. Kedua, pemberi pinjaman akan memeriksa kredit pembeli dan menggali masalah apa pun. Pembeli rumah juga akan mempelajari jumlah maksimum yang dapat mereka pinjam, yang akan membantu mengatur kisaran harga.

Calon pembeli harus berhati-hati untuk memperkirakan tingkat kenyamanan mereka dengan pembayaran rumah yang diberikan daripada langsung menargetkan bagian atas batas pengeluaran mereka. Terakhir, sebagian besar penjual mengharapkan pembeli memiliki surat persetujuan awal dan akan lebih bersedia untuk bernegosiasi dengan mereka yang membuktikan bahwa mereka dapat memperoleh pembiayaan.

Pengambilan Kunci

• Pembeli rumah yang serius perlu memulai proses di kantor pemberi pinjaman, bukan di open house. Uang muka, yang dinyatakan sebagai persentase dari harga jual, bervariasi menurut jenis pinjaman. Pemberi pinjaman ingin memastikan bahwa mereka hanya meminjamkan kepada peminjam dengan pekerjaan yang stabil.

Pra-kualifikasi vs Pra-persetujuan

Pra-kualifikasi hipotek dapat berguna sebagai perkiraan berapa banyak yang mampu dibelanjakan seseorang untuk rumah, tetapi pra-persetujuan jauh lebih berharga. Ini berarti pemberi pinjaman telah memeriksa kredit pembeli potensial dan memverifikasi dokumentasi untuk menyetujui jumlah pinjaman tertentu (persetujuan biasanya berlangsung untuk periode tertentu, seperti 60 hingga 90 hari). Persetujuan pinjaman akhir terjadi ketika pembeli telah melakukan penilaian dan pinjaman diterapkan pada properti.

5 Hal yang Anda Butuhkan Untuk Mendapatkan Hipotek Telah Disetujui

Persyaratan untuk Pra-persetujuan

Kumpulkan informasi di bawah ini untuk siap dengan proses pra-persetujuan.

Emily Roberts {Hak Cipta} Investopedia, 2019.

1. Bukti Penghasilan

Pembeli umumnya harus menghasilkan laporan upah W-2 dari dua tahun terakhir, potongan gaji baru-baru ini yang menunjukkan pendapatan serta pendapatan tahun-ke-tahun, bukti pendapatan tambahan seperti tunjangan atau bonus, dan dua tahun pajak terbaru kembali.

Sebagian besar pemilik rumah akan lebih bersedia untuk bernegosiasi dengan mereka yang memiliki bukti bahwa mereka dapat memperoleh pembiayaan.

2. Bukti Aset

Peminjam memerlukan laporan bank dan laporan rekening investasi untuk membuktikan bahwa mereka memiliki dana untuk uang muka dan biaya penutupan, serta cadangan tunai.

Uang muka, dinyatakan sebagai persentase dari harga jual, bervariasi berdasarkan jenis pinjaman. Sebagian besar pinjaman datang dengan persyaratan bahwa pembeli membeli asuransi hipotek pribadi (PMI) atau membayar premi asuransi hipotek atau biaya pendanaan kecuali mereka meletakkan setidaknya 20% dari harga pembelian. Selain uang muka, pra-persetujuan juga didasarkan pada skor kredit FICO pembeli, rasio utang terhadap pendapatan (DTI), dan faktor-faktor lain, tergantung pada jenis pinjaman.

Semua kecuali pinjaman jumbo sudah sesuai, artinya mereka sesuai dengan pedoman perusahaan yang disponsori pemerintah (Fannie Mae dan Freddie Mac). Beberapa pinjaman, seperti HomeReady (Fannie Mae) dan Home Possible (Freddie Mac), dirancang untuk pembeli rumah berpenghasilan rendah hingga sedang atau pembeli pertama kali.

Pinjaman Veterans Affairs (VA), yang tidak memerlukan uang muka, diperuntukkan bagi veteran AS, anggota layanan, dan pasangan yang tidak menikah lagi. Pembeli yang menerima uang dari teman atau kerabat untuk membantu uang muka mungkin perlu surat hadiah untuk membuktikan bahwa dana tersebut bukan pinjaman.

3. Kredit Bagus

Sebagian besar pemberi pinjaman memerlukan skor FICO 620 atau lebih tinggi untuk menyetujui pinjaman konvensional, dan beberapa bahkan mengharuskan skor tersebut untuk pinjaman Administrasi Perumahan Federal. Pemberi pinjaman biasanya memesan suku bunga terendah untuk pelanggan dengan skor kredit 760 atau lebih tinggi. Pedoman FHA memungkinkan peminjam yang disetujui dengan skor 580 atau lebih tinggi untuk membayar minimal 3, 5%. Mereka yang memiliki skor lebih rendah harus membuat uang muka lebih besar. Pemberi pinjaman akan sering bekerja dengan peminjam dengan skor kredit yang rendah atau sedang dan menyarankan cara untuk meningkatkan skor mereka.

Bagan di bawah ini menunjukkan pembayaran pokok dan bunga (PI) bulanan Anda dengan hipotek suku bunga tetap 30 tahun berdasarkan serangkaian skor FICO untuk tiga jumlah pinjaman umum. (Karena suku bunga sering berubah, gunakan Kalkulator Penghematan Pinjaman FICO ini untuk memeriksa ulang skor dan suku bunga.) Perhatikan bahwa pada pinjaman $ 250.000 seorang individu dengan skor FICO dalam kisaran terendah (620–639) akan membayar $ 1.362 per bulan, sementara pemilik rumah dalam kisaran tertinggi (760–850) akan membayar hanya $ 1.128, perbedaan $ 2.808 per tahun.

Rentang Skor FICO	620-639	640-659	660-679	680-699	700-759	760-850
Suku bunga	5, 129%	4, 583%	4, 153%	3, 939%	3, 762%	3, 54%
Pinjaman $ 350.000	$ 1, 907	$ 1, 791	$ 1, 702	$ 1, 659	$ 1, 623	$ 1.579
Pinjaman $ 250.000	$ 1, 362	$ 1.279	$ 1.216	$ 1, 185	$ 1, 159	$ 1, 128
Pinjaman $ 150.000	$ 817	$ 767	$ 729	$ 711	$ 696	$ 677