Berbagai faktor dapat membuat Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek. Yang besar termasuk skor kredit yang rendah, pendapatan yang tidak mencukupi untuk jumlah pinjaman yang Anda inginkan, uang muka yang tidak mencukupi dan utang yang berlebihan. Namun, semua faktor ini berada dalam kendali Anda. Mari kita lihat opsi Anda untuk mengatasi segala kewajiban yang mungkin Anda miliki sebagai peminjam.
1. Perbaiki Kredit Anda dan Tingkatkan Skor Anda
Bagi pemberi pinjaman, skor kredit Anda mewakili kemungkinan bahwa Anda akan melakukan pembayaran hipotek Anda secara penuh dan tepat waktu setiap bulan. Oleh karena itu, dengan sebagian besar pinjaman, semakin rendah skor kredit Anda, semakin tinggi suku bunga Anda akan mengompensasi meningkatnya risiko meminjamkan uang kepada Anda. Jika skor kredit Anda di bawah 620, Anda akan dianggap subprime dan akan kesulitan mendapatkan pinjaman sama sekali, apalagi kredit dengan persyaratan yang menguntungkan. Di sisi lain, jika Anda memiliki skor kredit di atas 800, Anda akan dapat dengan mudah mendapatkan suku bunga terbaik yang tersedia (juga dikenal sebagai tarif nominal).
Langkah-langkah yang dapat Anda ambil untuk meningkatkan skor kredit Anda relatif cepat termasuk membayar utang konsumen yang berputar, seperti kartu kredit atau pinjaman otomatis, menggunakan kartu debet Anda alih-alih kartu kredit Anda untuk pembelian di masa depan, membayar tagihan tepat waktu setiap bulan dan memperbaiki kesalahan apa pun pada laporan kredit Anda. Namun, beberapa kelemahan, seperti pembayaran yang sangat terlambat, penagihan, pembebanan biaya, kebangkrutan, dan penyitaan, hanya akan disembuhkan dengan waktu.
Selain mengelola kredit Anda yang ada secara bertanggung jawab, jangan membuka akun kredit baru. Mengajukan permohonan kredit baru sementara menurunkan skor kredit Anda, dan memiliki terlalu banyak kredit juga dianggap sebagai tanda peringatan. Pemberi pinjaman mungkin takut bahwa jika Anda memiliki banyak kredit yang tersedia, Anda akan memanfaatkannya suatu hari dan mempengaruhi kemampuan Anda untuk melakukan pembayaran hipotek Anda.
2. Dapatkan Pekerjaan dengan bayaran lebih tinggi
Jika pemberi pinjaman mengatakan penghasilan Anda tidak cukup tinggi, tanyakan kepada mereka berapa banyak lagi yang Anda butuhkan untuk memenuhi syarat untuk jumlah pinjaman yang Anda inginkan. Kemudian cobalah mencari pekerjaan baru di pekerjaan Anda saat ini di mana Anda akan dapat menghasilkan uang sebanyak itu.
Karena pemberi pinjaman suka melihat riwayat pekerjaan yang stabil, Anda harus tetap di jalur pekerjaan yang sama agar strategi ini berhasil. Ini bisa menjadi berita mengecewakan bagi peminjam, karena beralih profesi sepenuhnya mungkin menawarkan peluang terbaik untuk kenaikan gaji. Namun, perusahaan beralih juga bisa menjadi cara yang baik untuk mendapatkan dorongan signifikan dalam pendapatan. Kenaikan signifikan dari majikan yang sudah ada bukanlah hal yang biasa, tetapi majikan baru tahu dia harus menawarkan sesuatu yang istimewa untuk membuat Anda beralih.
Jika beralih perusahaan sekarang tidak akan cukup untuk mendapatkan kenaikan gaji yang Anda butuhkan, pikirkan hal-hal yang dapat Anda lakukan relatif cepat untuk membuat diri Anda lebih berharga bagi pengusaha. Apakah ada program pendidikan berkelanjutan yang bisa Anda selesaikan? Jika Anda seorang sekretaris hukum, dapatkah Anda menjadi paralegal? Jika Anda seorang resepsionis, dapatkah Anda menjadi sekretaris? Konselor karier atau headhunter mungkin dapat memberi Anda beberapa panduan khusus untuk situasi Anda tentang bagaimana meningkatkan pemasaran Anda dan bagaimana mencapai tujuan penghasilan Anda.
Sayangnya, mendapatkan pekerjaan paruh waktu di atas pekerjaan penuh waktu Anda mungkin tidak memberikan apa yang pemberi pinjaman anggap sebagai penghasilan yang memenuhi syarat. Pekerjaan paruh waktu dapat dipandang sebagai pekerjaan sementara, dan karena mungkin Anda butuh setidaknya 15 tahun untuk melunasi hipotek Anda, pemberi pinjaman mencari Anda untuk memiliki stabilitas pendapatan jangka panjang.
3. Simpan Seperti Gila
Semakin besar uang muka Anda, semakin kecil pinjaman yang Anda butuhkan. Juga, semakin rendah rasio pinjaman Anda terhadap nilai (rasio LTV), pemberi pinjaman yang kurang berisiko akan mempertimbangkan Anda. Kedua faktor ini akan membuat Anda lebih mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman. Ketahuilah bahwa Anda mungkin harus mencapai batas pembayaran awal tertentu, seperti 10% atau 20% (dengan 20% menjadi yang paling konvensional) sebelum pembayaran uang muka yang lebih besar akan membantu Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman.
4. Jangan Membayar Lebih Dari Nilai Penilai Bank
Bank tidak akan mau meminjamkan lebih dari nilai rumah karena mereka mungkin berada di ujung kesepakatan, jika Anda menyita dan berhutang lebih dari yang bisa didapat bank. Uang muka 20% juga menjadi jauh lebih tidak bernilai jika rumah bernilai 20% lebih rendah dari harga pembelian. Nilai agunan penting bagi pemberi pinjaman, jadi harus selalu diingat ketika melakukan penawaran untuk membeli properti.
5. Kurangi Utang Anda
Bagi pemberi pinjaman, apa yang merupakan utang berlebihan bukanlah angka yang ditentukan - ini adalah pembayaran utang bulanan total yang terlalu tinggi bagi Anda untuk dapat membayar pembayaran hipotek bulanan yang Anda minta. Ketika memutuskan berapa banyak pinjaman yang Anda memenuhi syarat, pemberi pinjaman akan melihat apa yang disebut rasio front-end, atau persentase dari pendapatan bulanan kotor Anda yang akan diambil oleh pembayaran rumah Anda (pokok, bunga, pajak properti dan asuransi pemilik rumah), dan rasio back-end, atau persentase dari pendapatan bulanan kotor Anda yang akan diambil oleh pembayaran rumah ditambah dengan kewajiban bulanan Anda lainnya, seperti pinjaman pelajar, kartu kredit dan pembayaran mobil.
Semakin banyak utang yang harus Anda bayar setiap bulan, apakah itu "utang baik" seperti pinjaman mahasiswa atau "utang buruk" seperti kartu kredit berbunga tinggi, semakin rendah pemberi pinjaman pembayaran perumahan bulanan akan memutuskan Anda mampu, dan semakin rendah harga pembelian Anda akan mampu. Mengurangi hutang Anda adalah salah satu cara tercepat dan paling efektif untuk meningkatkan jumlah pinjaman yang memenuhi syarat.
Garis bawah
Memenuhi syarat untuk hipotek tidak selalu mudah. Pemberi pinjaman mengharuskan semua pelamar untuk memenuhi tes dan pedoman keuangan tertentu dan memungkinkan sejumlah fleksibilitas dalam aturan-aturan itu. Jika Anda ingin mencetak hipotek, Anda harus belajar cara memainkan permainan, dan Anda akan menang jika mengambil langkah-langkah yang dijelaskan di sini.
Pengambilan Kunci
- Tingkatkan skor kredit Anda dengan melunasi hutang konsumen, menggunakan kartu debit alih-alih kartu kredit, membayar tagihan Anda tepat waktu, dan memperbaiki kesalahan pada laporan kredit Anda. Jika Anda tidak mendapatkan cukup uang untuk memenuhi syarat untuk pinjaman, cobalah mencari pekerjaan baru di bidang pekerjaan Anda saat ini untuk menunjukkan riwayat pekerjaan yang stabil kepada pemberi pinjaman. Simpan dengan tepat untuk uang muka Anda untuk mendapatkan uang muka sebesar mungkin dan LTV serendah mungkin. Jangan membayar lebih dari nilai yang dinilai bank. Perkecil utang Anda dengan melunasi pinjaman mahasiswa, kartu kredit, pembayaran mobil, dll.
