Anda mungkin pernah mendengar tentang rekening pensiun perorangan (IRA) tetapi tahu sedikit tentang apa itu mereka atau bagaimana mereka dapat membantu Anda mencapai tujuan pensiun Anda. Alih-alih menghambat Anda dengan banyak hal teknis, mari kita lihat empat fakta dasar IRA yang perlu Anda ketahui sebelum memulai.
IRA adalah kendaraan finansial yang dibentuk untuk membantu orang yang bekerja menabung untuk pensiun. Ini memiliki manfaat pajak yang serupa dengan program pensiun berkualifikasi yang disponsori oleh perusahaan, seperti 401 (k) atau 403 (b). Jika Anda memiliki akses ke keduanya, sebaiknya simpan dalam kedua jenis paket tersebut agar tabungan Anda terdiversifikasi. Terlebih lagi, tidak semua pengusaha menawarkan paket sehingga bermanfaat bahwa ada cara lain untuk menghemat pajak yang tidak tergantung pada majikan Anda.
Pengambilan Kunci
- Ada batasan tahunan tentang seberapa banyak Anda dapat berkontribusi pada IRA, apakah tradisional atau Roth. Dengan IRA tradisional, kontribusi Anda dilakukan dengan dana sebelum pajak, tetapi penarikan akhirnya akan dikenakan pajak. Dengan Roth IRA, kontribusi Anda dibuat dengan posttax dana, sehingga penarikan Anda tidak dibayar.
1. Batas IRA
Untuk tahun pajak 2019 dan 2020, IRS memungkinkan Anda untuk menyetor hingga $ 6.000 per tahun jika Anda berusia di bawah 50 dan $ 7.000 per tahun jika Anda berusia 50 atau lebih. Anda juga harus mendapatkan penghasilan untuk berkontribusi ke IRA, tetapi itu bisa termasuk penghasilan pasangan jika Anda sudah menikah.
2. Jenis IRA
Ada dua jenis IRA: tradisional dan Roth. IRA tradisional tidak mengharuskan Anda membayar pajak atas keuntungan Anda sampai Anda mulai mengambil distribusi, yang merupakan istilah yang digunakan untuk menggambarkan penarikan yang Anda lakukan begitu Anda mencapai usia pensiun. IRA tradisional menyimpan lebih banyak uang di akun Anda dari waktu ke waktu, dan itu memungkinkan uang itu bertambah pada tingkat yang lebih cepat.
Roth IRA mengharuskan Anda membayar pajak sekarang, dengan tarif pajak Anda saat ini. Ini memungkinkan penghasilan Anda tumbuh bebas pajak, dan jika Anda mengantisipasi berada di golongan pajak yang lebih tinggi di masa depan, Roth mungkin merupakan pilihan terbaik Anda.
3. Kelayakan IRA
Ada persyaratan kelayakan untuk kedua jenis IRA. Dengan IRA tradisional, jika Anda juga seorang peserta dalam rencana yang disponsori perusahaan, Anda hanya dapat mengambil kontribusi Anda sebagai pengurang pajak jika penghasilan Anda jatuh di bawah batas maksimum tertentu. Pada tahun 2020 Anda harus mendapatkan di bawah $ 75.000 per tahun ($ 74.000 untuk 2019) jika mengajukan sebagai lajang, atau $ 124.000 ($ 123.000 untuk 2019) jika menikah secara bersama, untuk memenuhi syarat untuk mengurangi kontribusi IRA. Kisaran penghentian dimulai pada $ 65.000 ($ 64.000 untuk 2019) untuk lajang dan $ 104.000 ($ 103.000 untuk 2019) untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama. Jika Anda menghasilkan dalam kisaran itu, Anda bisa mendapatkan potongan sebagian.
Menurut Vanguard Group, jika IRA tradisional Anda tidak dapat dikurangkan dari pajak, Roth IRA adalah pilihan yang lebih baik. Dengan Roth IRA, kontribusi Anda tidak pernah dapat dikurangkan dan ada batasan penghasilan. Jika Anda lajang dan menghasilkan lebih dari $ 139.000 pada tahun 2020 ($ 137.000 untuk tahun 2019), Anda tidak berhak untuk membuka Roth, dan kisaran penghapusan penghasilan dimulai dari $ 124.000 ($ 122.000 untuk 2019). Jika Anda menikah dan mengajukan permohonan bersama, angkanya masing-masing adalah $ 206.000 dan $ 196.000 ($ 203.000 dan $ 193.000 untuk 2019). Jika Anda berada dalam kisaran penghentian fase, Anda dapat memberikan kontribusi parsial. Jika Anda di bawahnya, Anda dapat memberikan kontribusi tahunan penuh.
4. Biaya IRA
Untuk membuka IRA, Anda membutuhkan bank atau pialang investasi. Beberapa broker diskon menawarkan IRA tanpa biaya selain komisi yang dikenakan untuk membeli dan menjual di dalam akun. Pialang lain akan membebankan biaya manajemen tahunan, bahkan jika mereka tidak mengelola akun untuk Anda. Cari IRA tanpa biaya. Jika Anda dibebankan biaya manajemen 1%, itu bisa menyamakan dengan saldo 30% lebih rendah selama periode 30 tahun, jadi menjaga biaya ke minimum adalah kuncinya.
Garis bawah
Baik itu Roth atau IRA tradisional, mulailah. Uang yang tersimpan dalam rekening tabungan Anda dengan sedikit atau tanpa bunga dapat bekerja lebih keras untuk Anda dalam IRA dengan pilihan investasi yang aman. Tidak tahu bagaimana cara menginvestasikan uang? Mintalah bantuan penasihat biaya saja. Banyak yang senang menagih Anda satu kali biaya dan biaya untuk konsultasi tahunan.
