Kartu prabayar memungkinkan Anda memuat saldo tunai sebelumnya dan menggunakannya di mana saja di mana jaringan kartu Anda — Mastercard, Visa, Discover, atau American Express — diterima. Dalam arti itu, sangat mirip kartu debit, tetapi tanpa rekening bank terlampir.
Mengapa Anda membutuhkannya? Kartu kredit dan debit tradisional mengandung risiko tertentu yang lebih dihindari oleh beberapa konsumen. Dan orang-orang dengan peringkat kredit yang lebih rendah dapat dikenakan tingkat suku bunga yang sangat berat, membuat risiko dan biaya membawa keseimbangan lebih tinggi dari rata-rata. Sementara itu, transaksi bebas tunai semakin ada di mana-mana — yang membuatnya lebih mudah untuk membayar tagihan, memesan kamar hotel, atau memasukkan bensin ke mobil Anda, tetapi lebih sulit untuk menghindari membawa semacam kartu.
Bagi jutaan orang Amerika, solusinya adalah kartu prabayar yang dapat diisi ulang. Dan berkat aturan baru dari Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) yang mulai berlaku 1 April 2019, ada perlindungan baru yang penting bagi konsumen yang menggunakannya.
Gambaran Umum Kartu Prabayar
Dengan kartu prabayar, Anda memuat saldo sebelumnya dan menggunakannya di mana saja jaringan kartu Anda — Mastercard, Visa, Discover, atau American Express — diterima. Dalam arti itu, sangat mirip kartu debit, tetapi tanpa rekening bank terlampir.
Itu menarik bagi banyak konsumen. Anda mendapatkan kemudahan transaksi elektronik tanpa harus khawatir tentang biaya cerukan. Anda juga tidak akan dikenakan suku bunga curam yang dikenakan oleh kartu kredit. (Beberapa orang menyebut kartu ini "kartu kredit prabayar, " tapi itu keliru — tidak ada kredit yang terlibat.)
Di antara kelompok konsumen tertentu, terutama orang dewasa "tanpa bank" tanpa rekening bank tradisional, kartu prabayar telah menjadi cara populer untuk melakukan transaksi tanpa uang tunai. Menurut survei FDIC 2017, lebih dari 9% rumah tangga Amerika menggunakan kartu prabayar untuk transaksi keuangan.
Meski begitu, kartu prabayar membebankan biaya tertentu yang tidak dimiliki rekening bank tradisional, jadi Anda harus memastikan manfaatnya lebih besar daripada risikonya sebelum mendaftar. Tetapi aturan CFPB juga harus mempermudah memilih kartu dengan biaya terendah.
Cara Kerja Kartu Prabayar
Kartu prabayar memiliki banyak manfaat yang sama dengan yang Anda dapatkan dengan rekening giro. Anda dapat menggunakannya untuk melakukan pembelian di dalam toko dan online, membayar tagihan, menarik uang dari ATM, bahkan menyetor cek ke rekening kartu prabayar Anda. Dan banyak dari kartu ini, seperti Green Dot dan Walmart MoneyCard, menawarkan aplikasi yang memungkinkan Anda melacak saldo Anda, meninjau transaksi, dan mentransfer dana.
Pengambilan Kunci
- Kartu prabayar adalah bentuk kartu debit tempat Anda menghabiskan uang yang sudah Anda masukkan ke kartu.
Sementara kartu prabayar menarik konsumen yang “tidak memiliki rekening bank”, beberapa orang menggunakannya bersama-sama dengan rekening koran untuk membatasi pengeluaran mereka.
Penerbit dapat membebankan biaya pemasangan, pemuatan ulang, dan biaya pembelian — di samping biaya tetap bulanan. Adalah ide yang baik untuk memahami dengan tepat berapa tarifnya sebelum membeli kartu.
Hadiah
Beberapa penerbit bahkan menyediakan program hadiah, seperti kartu kredit. Kartu American Express Serve, misalnya, menawarkan pengembalian uang tunai 1% tanpa batas untuk semua pembelian Anda. Dan Walmart MoneyCard memungkinkan Anda mendapatkan uang kembali sebanyak 3% ketika Anda menggunakannya di Walmart.com, atau uang tunai 1% untuk pembelian di toko-toko Walmart.
Ketenangan pikiran
Menambah daya tarik mereka adalah ketenangan pikiran yang mereka berikan kepada pengguna. Pada 1 April 2019, kartu yang dipasarkan sebagai "prabayar" dicakup oleh Undang-Undang Transfer Dana Elektronik; itu berarti perusahaan harus menyelidiki dan mengganti biaya Anda untuk biaya atau kesalahan yang tidak sah selama Anda mengajukan laporan tepat waktu. Anda juga mungkin memenuhi syarat untuk perlindungan tambahan tertentu yang ditawarkan oleh jaringan kartu. Namun, untuk mendapatkan manfaat itu, Anda harus mendaftarkan kartu dengan penerbit.
Sebagian besar kartu juga diasuransikan oleh FDIC, melindungi saldo hingga $ 250.000 dari kegagalan bank (lagi, Anda perlu mendaftarkan kartu Anda untuk mendapatkan cakupan). CFPB juga telah memutuskan bahwa penerbit harus memberikan peringatan jika mereka tidak menawarkan asuransi ini.
Periksa juga apakah kartu yang Anda pilih dilengkapi dengan chip EMV untuk membatasi kemungkinan pencurian identitas.
Tidak perlu kredit — tetapi tidak perlu kredit
Pelanggan dapat membeli kartu di banyak supermarket dan toko serba ada, serta langsung melalui bank atau penerbit kartu. Karena Anda hanya menghabiskan uang yang Anda setorkan, tidak ada pemeriksaan kredit yang diperlukan untuk mendapatkannya. Meskipun riwayat pinjaman yang tidak lancar tidak menghalangi peluang Anda untuk mendapatkan kartu prabayar, memiliki kartu kredit juga tidak membantu Anda meningkatkan skor kredit Anda.
Opsi memuat ulang
Ketika saldo Anda turun, pengguna kartu prabayar memiliki beberapa opsi untuk memuat ulang dana. Tergantung pada kartu, Anda mungkin dapat:
- Transfer uang dari bank atau akun PayPal. Deposit dana di bank atau di pengecer yang berpartisipasi. Tambahkan dana dengan membeli "paket isi ulang." Atur setoran langsung untuk gaji Anda (kartu datang dengan nomor akun dan perutean, yang memungkinkan ini terjadi).
Alasan untuk Mendapatkan Kartu Prabayar
Meskipun mereka bekerja dengan berbagai cara seperti kartu debit atau kartu kredit, versi prabayar menawarkan keuntungan tertentu dibandingkan bentuk pembayaran lainnya.
Cegah pengeluaran berlebihan
Kartu prabayar dapat menjadi cara yang bagus untuk menghindari hutang, karena Anda tidak dapat menghabiskan lebih dari jumlah yang sudah Anda setorkan. Ini juga merupakan alat penganggaran yang bagus. Bahkan jika Anda memiliki rekening giro, Anda dapat memasukkan jumlah tetap pada kartu prabayar Anda untuk kategori pengeluaran tertentu, seperti makan di luar. Ketika uang saku Anda berkurang sebulan, Anda terpaksa melakukan sedikit pengencangan sabuk.
Hindari biaya cerukan
Bank tidak memiliki masalah dengan menampar pelanggan dengan penalti curam ketika mereka menarik rekening giro mereka. Tahun lalu, biaya cerukan rata-rata nasional adalah $ 30 per transaksi, menurut perusahaan riset Moebs Services. Beberapa bank membiarkan Anda mematikan proteksi cerukan, tetapi mungkin masih lebih mudah untuk mendapatkan salah satu dari banyak kartu prabayar yang tidak pernah membebankan biaya ini.
Batasi kerugian
Anda tidak dapat kehilangan lebih dari saldo pada kartu prabayar Anda, bahkan jika Anda menjadi korban penipu. Jika Anda menggunakan kartu debit sebagai gantinya, perlindungan liabilitasnya kemungkinan besar telah Anda tanggung, tetapi beberapa konsumen lebih suka menggunakan kartu prabayar mereka ketika melakukan transaksi online atau di dalam toko, daripada menempatkan rekening giro penuh mereka dalam risiko.
Sama seperti kartu debit tradisional, Anda dapat menggunakan kartu prabayar untuk melakukan pembelian, membayar tagihan online, menarik uang, atau menyetor cek.
Mengatasi sejarah perbankan yang buruk
Apakah Anda meninggalkan bank terakhir Anda dengan biaya yang belum dibayar? Jika demikian, itu bisa kembali menghantui Anda ketika Anda mencoba membuka rekening giro di institusi lain. Bank memesan laporan riwayat bank sebelum mengizinkan Anda membuka rekening, yang akan menunjukkan rekening sebelumnya yang telah "ditutup karena sebab." Kartu prabayar tidak memerlukan cek semacam itu, jadi itu cara untuk menjadi tanpa uang tunai, bahkan jika jalan lain ditutup untuk kamu.
Ajari anak cara mengelola uang
Kartu prabayar adalah cara mudah untuk mengajar anak-anak tentang mengelola uang dan menavigasi ekonomi yang semakin bebas uang tunai. FamZoo adalah salah satu produk yang ditujukan untuk pasar ini (dan mendapat sambutan online). Keluarga dapat dengan mudah mentransfer uang antar kartu, membuatnya mudah untuk membayar anak-anak uang saku atau mengganti mereka untuk tugas-tugas. Dan dengan aplikasi yang menyertainya, orang tua dapat melihat dengan tepat bagaimana anak-anak mereka menggunakan dana itu. Ada biaya berlangganan bulanan $ 5, 99 per keluarga, meskipun paket prabayar secara signifikan mengurangi biaya itu.
Waspadai Biaya Besar dan Besar
Meskipun mereka menawarkan beberapa manfaat menarik bagi konsumen yang tidak memiliki rekening bank dan sadar anggaran, kartu prabayar memiliki kelemahan besar: biaya. Meskipun biaya perorangannya sederhana, mereka tampaknya ada di mana-mana.
Tergantung pada kartu yang Anda pilih, Anda mungkin menghadapi biaya aktivasi, biaya bulanan, biaya transaksi, dan biaya reload. Beberapa bahkan menilai biaya tidak aktif jika Anda tidak menggunakan kartu Anda untuk jangka waktu yang lama.
Tidak perlu dikatakan, biaya dapat bertambah dengan cepat. Ambil kartu debit Green Dot. Walaupun itu menjadi pilihan populer untuk hadiah cash back 5% yang murah hati, kartu ini membebankan biaya hingga $ 1, 95 untuk pembelian di dalam toko, $ 4, 95 untuk memuat ulang saldo Anda di register, dan $ 3, 00 untuk penarikan ATM — di atas biaya layanan bulanan $ 9, 95 per bulan.
Beberapa produk, seperti kartu Brinks Money, mengurangi biaya layanan bulanan Anda ketika Anda menyetor setoran langsung bulanan. Meski begitu, kartu prabayar dapat menjadi alternatif yang mahal untuk rekening bank biasa.
Anda harus melakukan penggalian dan membaca pengungkapan untuk mengetahui seperti apa jadwal biaya sebelum menarik kartu dari rak toko. Aturan CFPB bertujuan untuk membuat proses itu lebih sederhana bagi pengguna. Sekarang, penerbit harus menyediakan bagan biaya pendek di luar kemasan kartu, serta bagan yang lebih rinci di bagian dalam. Mereka juga harus memposting informasi biaya secara online di situs web perusahaan. Satu kabar baik lainnya: Informasi akun dasar harus disediakan gratis, termasuk saldo akun melalui telepon dan informasi transaksi online dan melalui surat berdasarkan permintaan.
Garis bawah
Jika Anda ingin mengendalikan pengeluaran dan menghindari hutang kartu kredit, kartu prabayar mungkin jawabannya. Ada banyak sekali pilihan di pasaran, jadi carilah yang mudah digunakan dan diisi ulang tanpa harus membayar mahal.
