Daftar Isi
- 1. Berhenti dari Pekerjaan Anda
- 2. Tidak Menyimpan Sekarang
- 3. Tidak Memiliki Rencana
- 4. Tidak Ada Pencocokan Maks
- 5. Berinvestasi dengan Tidak Bijak
- 6. Tidak Menyeimbangkan
- 7. Perencanaan Pajak yang Buruk
- 8. Menguangkan Tabungan
- 9. Mengemudi Utang
- 10. Tidak Ada Rencana Biaya Kesehatan
- 11. Jaminan Sosial Awal
- Garis bawah
Untuk menghindari kesalahan pensiun terburuk, Anda harus realistis tentang rencana masa depan Anda dan berpikir ke depan. Sayangnya, itu semua terlalu mudah untuk membuat langkah keuangan yang salah saat mempersiapkan pensiun. Menurut Federal Reserve, 36% dari orang dewasa yang tidak pensiun percaya bahwa tabungan pensiun mereka berada di jalur yang benar. Tetapi tidak satu pun dari 44% yang mengatakan bahwa tabungan mereka tidak berada di jalurnya - atau 20% sisanya tidak yakin - kemungkinan akan menyabotase pensiun mereka. Mulailah (atau lanjutkan) perjalanan Anda dengan menghindari 11 kesalahan keuangan ini.
Pengambilan Kunci
- Jika menurut Anda tabungan pensiun Anda tidak pada jalurnya, mulailah untuk membuat perubahan saat Anda masih bekerja. Pastikan Anda memiliki rencana keuangan dan menabung saat ini, serta mengambil keuntungan dari kontribusi pencocokan pemberi kerja dengan akun pensiun Anda. Investasikan dengan bijak, dan jika Anda membutuhkan nasihat, temukan penasihat keuangan tepercaya untuk membantu Anda membuat pilihan investasi yang cerdas dan menjaga keseimbangan portofolio Anda. Ingat pajak dan penalti jika Anda mempertimbangkan mengambil uang dari rekening pensiun Anda untuk keperluan lain. Bayar hutang Anda dan rencana biaya perawatan kesehatan, yang tinggi di masa pensiun. Menunda Jaminan Sosial hingga usia 70 dapat membantu dengan memberi Anda manfaat semaksimal mungkin.
1. Berhenti dari Pekerjaan Anda
Pekerja rata-rata berganti pekerjaan sekitar belasan kali selama karir mereka. Banyak yang melakukannya tanpa menyadari bahwa mereka meninggalkan uang di atas meja dalam bentuk kontribusi pemberi kerja terhadap rencana 401 (k) mereka, pembagian keuntungan, atau opsi saham. Itu semua ada hubungannya dengan vesting, yang berarti bahwa Anda tidak memiliki kepemilikan penuh atas dana atau saham yang "cocok" dengan majikan Anda sampai Anda telah dipekerjakan untuk jangka waktu tertentu (seringkali lima tahun).
Jangan memutuskan untuk pergi tanpa melihat situasi vesting Anda, terutama jika Anda mendekati tenggat waktu. Pertimbangkan apakah meninggalkan dana itu di atas meja layak untuk diganti pekerjaan.
2. Tidak Menyimpan Sekarang
Berkat bunga majemuk, setiap dolar yang Anda simpan sekarang akan terus tumbuh sampai Anda pensiun. Tidak ada teman yang lebih baik untuk bunga majemuk daripada waktu. Semakin lama uang Anda terakumulasi, semakin baik. Contoh pengeluaran sekarang - simpan nanti termasuk renovasi atau penambahan rumah yang hanya akan Anda tinggali selama beberapa tahun atau secara finansial mendukung anak-anak dewasa. (Catatan: Mereka harus memulihkan lebih lama dari Anda.)
Kurangi pengeluaran dan prioritaskan penghematan. Kebanyakan ahli menyarankan setidaknya 10% hingga 15% dari total pendapatan harus dimasukkan ke dalam tabungan pensiun selama masa kerja Anda.
3. Tidak Memiliki Rencana Keuangan
Untuk menghindari menyabot pensiun Anda dan kehabisan uang, buatlah rencana yang mempertimbangkan umur Anda yang diharapkan, usia pensiun yang direncanakan, lokasi pensiun, kesehatan umum, dan gaya hidup yang ingin Anda pimpin sebelum memutuskan berapa banyak yang harus disisihkan.
Perbarui rencana Anda secara teratur karena kebutuhan dan gaya hidup Anda berubah. Mintalah saran dari perencana keuangan yang dipercaya untuk memastikan rencana Anda masuk akal bagi Anda.
4. Tidak Memaksimalkan Pertandingan Perusahaan
Jika perusahaan Anda menawarkan 401 (k), daftar dan maksimalkan jumlah yang Anda berkontribusi untuk memanfaatkan seluruh kecocokan majikan jika tersedia. Jika tidak ada 401 (k), keluarkan IRA tradisional atau Roth, tetapi sadarilah bahwa Anda harus menabung lebih banyak karena Anda tidak mendapatkan dana pendamping dari perusahaan Anda.
5. Berinvestasi dengan Tidak Bijak
Apakah itu rencana pensiun perusahaan atau IRA tradisional, mandiri, atau mandiri, buat keputusan investasi yang cerdas. Beberapa orang lebih suka IRA mandiri karena memberi mereka lebih banyak pilihan investasi. Itu bukan keputusan yang buruk, asalkan Anda tidak mengambil risiko tabungan Anda dengan berinvestasi dalam "kiat panas" dari sumber yang tidak dapat diandalkan, seperti menginvestasikan segala sesuatu dalam bitcoin atau opsi ultra-berisiko lainnya.
Bagi kebanyakan orang, investasi mandiri melibatkan kurva belajar yang curam dan saran dari penasihat keuangan tepercaya. Membayar biaya tinggi untuk reksa dana yang berkinerja buruk dan dikelola secara aktif adalah langkah investasi lain yang tidak bijaksana.
Dan jangan menempuh rute itu kecuali Anda siap untuk benar-benar mengarahkan IRA mandiri itu, dengan memastikan pilihan investasi Anda terus menjadi yang benar. Bagi kebanyakan orang, opsi yang lebih baik termasuk dana yang diperdagangkan di bursa bebas biaya (ETF) atau reksa dana indeks. Sponsor rencana 401 (k) Anda diharuskan mengirimkan kepada Anda pengungkapan tahunan yang menguraikan biaya dan dampak biaya tersebut terhadap pengembalian Anda. Pastikan untuk membacanya.
6. Tidak Menyeimbangkan Portofolio Anda
Seimbangkan kembali portofolio Anda setiap triwulan atau tahunan untuk mempertahankan bauran aset yang Anda inginkan ketika kondisi pasar berubah atau saat Anda mendekati masa pensiun. Semakin dekat Anda dengan Anda di hari terakhir kerja, semakin besar kemungkinan Anda ingin mengurangi eksposur Anda terhadap ekuitas sambil meningkatkan persentase obligasi dalam portofolio Anda.
7. Perencanaan Pajak yang Buruk
Di sisi lain, jika Anda berpikir pajak Anda akan lebih rendah di masa pensiun, IRA tradisional atau 401 (k) lebih baik karena Anda menghindari pajak tinggi di ujung depan dan membayarnya saat Anda menarik. Mengambil pinjaman dari 401 (k) reguler Anda dapat mengakibatkan pajak berganda atas dana pinjaman karena Anda harus membayar kembali pinjaman dengan dolar setelah pajak dan penarikan Anda dalam pensiun juga akan dikenakan pajak.
8. Menguangkan Tabungan
Masalah lain yang harus diperhatikan:
- Sisakan kurang dari $ 5.000 di akun perusahaan saat berganti pekerjaan tanpa menentukan perawatan dan rencana tersebut dapat membuka IRA untuk Anda. Hal itu dapat menghasilkan biaya tinggi yang dapat menurunkan saldo tabungan Anda. Jika Anda mengambil uang untuk menggulungnya ke rekening pensiun lain yang memenuhi syarat, Anda memiliki 60 hari untuk melakukannya sebelum pajak dan penalti dimulai. Minta rollover langsung atau wali amanat. transfer ke trustee untuk menghilangkan aturan 60 hari.
Untuk membantu menutupi biaya perawatan kesehatan di masa pensiun, tingkatkan tabungan Anda di rekening yang diuntungkan pajak seperti rekening tabungan kesehatan (HSA), yang memungkinkan Anda membayar pengeluaran perawatan kesehatan yang memenuhi syarat di masa pensiun bebas pajak.
9. Mengemudi Utang
Mengemudi utang sebelum pensiun bisa berdampak negatif pada tabungan Anda. Miliki dana darurat untuk menghindari hutang menit terakhir atau menarik simpanan pensiun Anda. Bayar (atau setidaknya bayar) utang sebelum Anda pensiun. Di sisi lain, para ahli memperingatkan Anda tidak harus berhenti menabung untuk pensiun untuk melunasi hutang. Temukan cara untuk melakukan keduanya.
10. Tidak Merencanakan Biaya Kesehatan
Menurut Fidelity, pasangan rata-rata akan menghabiskan $ 285.000 untuk perawatan kesehatan di masa pensiun (tidak termasuk perawatan jangka panjang). Tetap sehat untuk menurunkan angka itu. Perlu diingat bahwa Medicare hanya mencakup sekitar 80% dari biaya perawatan kesehatan pensiun. Rencanakan untuk membeli asuransi tambahan atau bersiaplah untuk membayar selisihnya.
11. Mengambil Jaminan Sosial Dini
Semakin lama Anda menunggu untuk mengajukan Jaminan Sosial, semakin tinggi manfaat Anda (hingga usia 70). Anda dapat mengajukan sejak usia 62, tetapi pensiun penuh terjadi pada usia 66 atau 67, tergantung pada tahun kelahiran Anda. Jika Anda dapat menunda, yang terbaik adalah menunggu hingga usia 70 tahun untuk menerima manfaat maksimal.
Satu-satunya saat ini tidak masuk akal adalah jika kesehatan Anda buruk. Pertimbangan lain: Jika jika tunjangan pasangan adalah masalah, mungkin lebih baik untuk mengajukan pada usia pensiun penuh sehingga pasangan Anda juga dapat mengajukan dan menerima tunjangan di bawah akun Anda.
Garis bawah
Tidak masalah di mana Anda berada dalam kontinum pensiun, Anda kemungkinan telah membuat kesalahan di sepanjang jalan. Jika Anda tidak memiliki cukup simpanan, cobalah untuk menabung lebih banyak mulai sekarang. Mengambil pekerjaan paruh waktu dan memasukkan uang itu ke dalam rekening pensiun Anda. Dedikasikan kenaikan atau bonus apa pun untuk dana investasi Anda. Selain menghindari area masalah di atas, cari saran dari penasihat keuangan tepercaya untuk membantu Anda tetap — atau kembali — ke jalur yang benar.
