Daftar Isi
- Mengapa Penerima Manfaat Penting
- Mengisi Formulir Penerima: Yang Penting
- Anuitas dan Asuransi Jiwa
- Akun Pensiun Perorangan
- Hak Penerima Manfaat
- Mengurangi Beban untuk Penerima Manfaat
- Mengawasi Formulir
Selamat! Anda akhirnya memutuskan untuk membeli polis asuransi jiwa yang telah Anda tunda selama bertahun-tahun atau untuk memasukkan sejumlah uang ke dalam kontrak anuitas tangguhan baru atau Individual Retirement Account (IRA). Cek telah ditulis dan aplikasi diisi. Sekarang yang harus Anda lakukan adalah mengisi formulir penerima — halaman kecil yang tidak mencolok yang terselip di bagian belakang aplikasi. Cukup centang satu atau dua kotak, tanda tangani dan Anda selesai. Tapi tunggu!
Jika Anda seperti kebanyakan orang, ada kemungkinan besar Anda akan menyebut seseorang sebagai penerima manfaat tanpa sepenuhnya menghargai betapa berharganya fitur ini., kami akan membantu Anda melampaui keputusan yang jelas untuk mengambil keputusan sulit ketika memilih penerima manfaat Anda dan bagaimana mereka akan menerima manfaatnya.
Mengapa Penerima Manfaat Penting
Pertama, penting untuk memahami apa yang secara umum terjadi pada harta dan properti Anda setelah Anda mati:
- Jika Anda memiliki surat wasiat, orang yang Anda cintai masih harus melalui proses pengesahan hakim untuk mendapatkan apa yang Anda tinggalkan. Ini bisa menjadi mahal, dan itu bisa memakan waktu berbulan-bulan atau bahkan bertahun-tahun jika seorang kerabat yang tidak puas memulai pertengkaran atas aset Anda. untuk menyelesaikan masalah. Bagi ahli waris Anda, ini berarti lebih banyak waktu terbuang, lebih banyak uang, dan lebih banyak kejengkelan.
Ada solusi untuk masalah ini. Anda dapat menyebutkan penerima yang ditunjuk. Ini adalah konsep yang sangat sederhana: Anda membuat daftar siapa yang akan mendapatkan uang dan berapa persen yang akan diterima masing-masing. Kemudian, setelah Anda meninggal, penerima manfaat Anda menyerahkan sertifikat kematian kepada lembaga keuangan dan mengisi formulir. Cek tiba dalam beberapa minggu. Tidak ada surat pengesahan hakim, tidak ada keterlibatan pengadilan, tidak ada biaya.
Pengambilan Kunci
- Jika Anda meninggal tanpa menyebutkan nama penerima manfaat dalam surat wasiat Anda, hal itu dapat menciptakan keterikatan hukum bagi ahli waris Anda. Sebagian besar pembayaran asuransi jiwa diberikan secara sekaligus. IIRA sering tidak menawarkan jenis fleksibilitas yang sama dalam hal pembayaran penerima manfaat seperti, misalnya, kebijakan asuransi jiwa.
Mengisi Formulir Penerima: Yang Penting
Saat mengisi formulir penerima, Anda harus memikirkan siapa yang akan mendapatkan uang di akun Anda, dan bagaimana mereka akan mendapatkannya.
Tanyakan kepada diri sendiri: Bisakah penerima Anda menangani sejumlah besar uang? Apakah mereka akan menginvestasikannya dengan bijak? Misalnya, apa yang akan dilakukan putra Anda yang berusia 21 tahun dengan manfaat asuransi jiwa $ 100.000? Apakah ia akan menaruhnya di saham atau real estat, atau apakah ia akan menggunakannya sebagai uang muka pada Porsche 911 Turbo?
Anuitas dan Asuransi Jiwa
Beberapa perusahaan anuitas dan asuransi jiwa kini memiliki formulir yang memungkinkan pemilik kontrak menentukan bagaimana penerima manfaat menerima manfaat kematian. Secara umum, mereka menawarkan tiga opsi pembayaran:
- Imbalan sumsum tulang atas harapan hidup penerima manfaat
Anda bahkan dapat membagi manfaatnya sehingga penerima manfaat Anda mendapatkan bagiannya sebagai lump sum dengan saldo sebagai pembayaran sistematis.
Bentuk penerima manfaat standar yang perusahaan asuransi, perusahaan investasi atau bank gunakan mungkin tidak cukup baik untuk Anda.
Akun Pensiun Perorangan
IRA Anda mungkin tidak memiliki jenis opsi pembayaran penerima yang sama seperti anuitas dan asuransi jiwa. Formulir penerima manfaat standar yang Anda isi saat membuka rekening biasanya hanya mengharuskan Anda menyebutkan penerima manfaat primer dan sekunder.
Selain itu, kebijakan lembaga kustodian, bukan tujuan Anda, akan menentukan bagaimana dana dibayarkan kepada ahli waris Anda. Karena itu, apa yang mungkin menjadi aset finansial terbesar Anda hanya ditutupi oleh dokumen satu halaman yang mungkin tidak mendekati untuk menyatakan niat Anda tentang siapa yang akan mewarisi dana pensiun yang telah Anda peroleh dengan susah payah untuk diperoleh atau bagaimana mereka seharusnya mendapatkannya.
Ada masalah potensial lain.
Misalkan, Anda lajang dengan tiga anak yang sudah dewasa (Moe, Curly, dan Larry). Anda menyebut masing-masing penerima manfaat yang sama di IRA Anda. Sayangnya, Moe meninggal. Tak lama kemudian, Anda mati, dan kebijakan penjaga adalah bahwa Curly dan Larry harus mewarisi bagian Moe.
Namun, itu mungkin bukan yang Anda inginkan. Anda mungkin ingin keenam anak Moe, cucu-cucu Anda, untuk mendapatkan bagian ayah mereka.
Aset IRA akan mencegah hal ini terjadi. Jenis wasiat ini memberi Anda kemampuan untuk menjabarkan lebih rinci apa yang Anda inginkan dari akun Anda.
Hak Penerima Manfaat
Anda juga dapat menentukan hak-hak penerima manfaat. Misalnya, Anda dapat memasukkan ketentuan bahwa penerima akan dapat menarik lebih dari distribusi minimum yang disyaratkan, mentransfer uang ke lembaga lain, atau hanya menerima jumlah yang ditentukan setiap bulan.
Sebagian besar pengacara dapat menyiapkan aset IRA untuk Anda. Jika Anda tidak dapat menemukannya, mintalah akuntan atau penasihat keuangan Anda untuk merekomendasikan seseorang. Setelah dokumen selesai, serahkan ke kustodian untuk tanda tangan.
Beberapa penjaga tidak akan menerima formulir tanpa syarat. Beberapa orang mungkin meminta penafian yang berjanji untuk tidak meminta pertanggungjawaban mereka. Orang lain mungkin mengizinkannya, tetapi hanya jika dokumen tersebut tidak bertentangan dengan ketentuan perjanjian penahanan mereka. Seringkali, itu tergantung pada seberapa persuasif Anda dan ukuran akun Anda.
Mengurangi Beban untuk Penerima Manfaat
Penerima Anda mungkin tidak perlu uang segera. Misalkan anak perempuan Anda yang berusia 35 tahun adalah seorang profesional kaya. Jika dia mewarisi IRA dari Anda, IRS akan mengambil hingga 37 sen dari setiap dolar yang dia warisi.
Namun, Anda bisa membuatnya sehingga warisan ini akan merentang lebih dari 10 tahun seumur hidup putri Anda. Langkah ini dapat menghemat seikat uang pajak dan memaksimalkan jumlah akhir yang diterimanya.
(Sebelumnya, dia bisa memperpanjang penarikannya selama hidupnya tetapi berubah menjadi undang-undang yang berlaku 1 Januari 2020, membatasi sebagian besar non-pasangan untuk jangka waktu 10 tahun untuk penarikan dari akun pensiun yang diwariskan.)
Mengawasi Formulir
Sebelum Anda menandatangani formulir penerima, pikirkan bukan hanya siapa yang akan mendapatkan uang Anda, tetapi bagaimana caranya . Dan kemudian setiap tahun sesudahnya, tinjau formulir penerima yang Anda isi untuk anuitas, asuransi jiwa, IRA atau akun pensiun lainnya.
