Daftar Isi
- Taktik Ketakutan Notifikasi MPI
- Waspadai Pembayaran Berkurangnya
- Premi yang dikembalikan
- Jadi Siapa yang Akan Mendapat Manfaat?
- Batas Usia
- Berbeda dengan PMI
- Jual Keras
- Garis bawah
Setelah ditutup dengan hipotek, banyak individu segera mulai menerima permohonan harian melalui pos, mendesak mereka untuk membeli asuransi jiwa perlindungan hipotek (MPI). Sederhananya, MPI adalah jenis asuransi jiwa yang dijual oleh bank yang berafiliasi dengan pemberi pinjaman, dan oleh perusahaan asuransi independen, yang memperoleh informasi tentang hipotek seseorang melalui catatan publik.
Taktik Ketakutan Notifikasi MPI
Permintaan MPI seringkali disamarkan sebagai permintaan resmi dari pemberi pinjaman hipotek, penuh dengan rincian yang meyakinkan, seperti nama pemberi pinjaman dan peminjam, jenis pinjaman, dan jumlah yang terutang. Dalam huruf tebal, dokumen-dokumen ini memimpin dengan tajuk berita utama seperti:
- PEMBERITAHUAN PENTING! HARAP SELESAI DAN KEMBALI! PEMBERITAHUAN FINAL! KARTU PELINDUNG MORTGAGE! PEMBERITAHUAN PENAWARAN! PERLINDUNGAN RUMAH GRATIS MORTGAGE!
Pernyataan ini sering diikuti oleh pernyataan taktik menakut-nakuti seperti, "Jika Anda meninggal besok, apakah keluarga Anda akan dapat terus membayar hipotek dan mempertahankan kualitas hidup mereka?" Akhirnya, permohonan ini memberikan solusi, dengan menawarkan program yang mengklaim melindungi keluarga., setelah tragedi, dengan melunasi hipotek.
Apakah Anda Membutuhkan Perlindungan Hipotek Asuransi Jiwa?
Sebenarnya, polis asuransi jiwa perlindungan hipotek umumnya keliru, karena alasan berikut:
- Kurangnya fleksibilitas: Tidak seperti asuransi jiwa berjangka biasa, di mana penerima manfaat dapat menggunakan pembayaran asuransi sesuai keinginan mereka, sebagian besar perusahaan asuransi perlindungan hipotek mengirimkan pembayaran manfaat langsung kepada pemberi pinjaman, sehingga penerima manfaat Anda tidak pernah melihat uang. Premi tinggi: Jika Anda adalah individu sehat yang tidak pernah merokok tembakau, MPI biasanya lebih mahal daripada asuransi jiwa. Kurangnya transparansi: Tidak seperti jenis asuransi lainnya, sulit untuk mendapatkan penawaran untuk MPI online, yang menjadi perhatian utama karena harga hipotek MPI dapat sangat bervariasi. Premi yang berfluktuasi: Tidak seperti polis berjangka, yang membebankan premi tetap selama 30 tahun tanpa kenaikan harga yang mengejutkan, premi pada kebijakan MPI mungkin hanya diperbaiki untuk lima tahun pertama, setelah itu mereka dapat melonjak kapan saja.
Waspadai Pembayaran Berkurangnya
Beberapa kebijakan MPI sebenarnya menawarkan kebijakan yang membebankan premi tetap selama jangka waktu kebijakan. Namun, dalam banyak kasus, pembayaran kebijakan ini dapat menyusut seiring berjalannya waktu karena potensi pembayaran menurun. Jenis asuransi jiwa perlindungan hipotek, yang kadang-kadang disebut sebagai "asuransi berjangka menurun, " dirancang untuk melunasi saldo hipotek Anda, sementara setiap bulan penerima Anda membayar sebagian dari pokok hipotek Anda. Akibatnya, potensi pembayaran kebijakan MPI menyusut dengan setiap pembayaran hipotek.
Di sisi lain, beberapa produk MPI yang lebih baru memiliki fitur yang dikenal sebagai "manfaat kematian tingkat, " di mana pembayaran tidak menurun. Misalnya, jika Anda membayar hipotek $ 100.000, penerima manfaat Anda (bukan pemberi pinjaman) akan menerima seluruh $ 100.000, bahkan jika utang hipotek turun menjadi $ 65.000. Dan jika Anda melunasi hipotek saat polis masih berlaku, beberapa polis memungkinkan Anda mengubah asuransi hipotek Anda menjadi polis asuransi jiwa.
Pengambilan Kunci
- Asuransi jiwa perlindungan hipotek (MPI) adalah asuransi jiwa yang dijual oleh bank yang berafiliasi dengan pemberi pinjaman, yang memperoleh informasi tentang hipotek Anda dari catatan publik. Perusahaan asuransi jiwa perlindungan kredit mengumpulkan bisnis dengan memberi tahu mereka yang berutang hipotek bahwa orang yang mereka cintai akan menghadapi kesulitan keuangan tanpa kebijakan di tempat. Produk-produk tersebut memiliki kelemahan, seperti premi tinggi dan kurangnya transparansi. Produk-produk ini dapat menarik mereka yang ingin mendapatkan kebijakan karena mereka berada dalam kesehatan yang buruk atau memiliki riwayat medis yang buruk.
Premi yang dikembalikan
Beberapa kebijakan MPI akan mengembalikan premi Anda jika Anda tidak pernah mengajukan klaim setelah melunasi hipotek Anda. Namun premi yang dikembalikan kepada Anda kemungkinan akan jauh lebih rendah nilainya, karena inflasi akan mengurangi nilainya. Plus, Anda kemungkinan akan menyia-nyiakan kesempatan untuk menginvestasikan uang yang akan Anda tabung, seandainya Anda membeli asuransi jiwa berjangka yang lebih murah.
Jadi Siapa yang Akan Mendapat Manfaat?
Asuransi perlindungan hipotek mungkin bermanfaat bagi mereka yang tidak memenuhi syarat untuk asuransi jiwa karena kesehatan saat ini yang buruk karena MPI biasanya dijual tanpa penjaminan emisi. Dalam kasus ini, kandidat MPI harus mencari penawaran dari beberapa perusahaan dan memeriksa peringkat kekuatan keuangan masing-masing perusahaan dengan AM Best, perusahaan pemeringkat yang memberi peringkat perusahaan asuransi dengan nilai surat.
Mereka yang berusaha menghindari kebijakan MPI yang menolak pembayaran harus memilih kebijakan jangka waktu tanpa ujian medis (juga disebut masalah yang dijamin) dengan premi tingkat dan manfaat kematian tingkat. Meskipun polis ini harganya lebih mahal dan mungkin menawarkan cakupan yang lebih rendah daripada polis berjangka yang meninjau riwayat medis dan melakukan ujian fisik, setidaknya mereka akan membayar manfaat yang sama, apakah Anda meninggal 10 atau 25 tahun dalam hipotek Anda.
Kemungkinan lain adalah untuk mendapatkan polis asuransi perlindungan hipotek yang menawarkan lebih banyak perlindungan dengan harga lebih murah, lebih awal dalam jangka waktu hipotek Anda. Setelah Anda membayar pokok secara signifikan, pertimbangkan untuk beralih ke kebijakan istilah term yang dijamin.
Batas Usia
Seperti jenis asuransi jiwa lainnya, asuransi perlindungan hipotek mungkin tidak tersedia setelah usia tertentu. State Farm hanya menawarkan asuransi perlindungan hipotek 30 tahun untuk pelamar berusia 45 atau lebih muda (36 atau lebih muda di New York), dan hanya menawarkan kebijakan 15 tahun kepada mereka yang berusia 60 tahun atau lebih muda.
Berbeda dengan PMI
Asuransi perlindungan hipotek sepenuhnya berbeda dari asuransi hipotek pribadi (PMI), yang melindungi pemberi pinjaman, bukan Anda. Jika Anda meletakkan kurang dari 20% di rumah Anda, Anda membayar premi bulanan ke polis PMI yang akan membayar pemberi pinjaman Anda jika Anda default. Namun, jika Anda meninggal, ahli waris Anda harus terus melakukan pembayaran hipotek, dan PMI hanya berlaku jika anggota keluarga default.
Jual Keras
Penjamin asuransi perlindungan hipotek mengajarkan pentingnya menambahkan produk mereka ke dalam cakupan asuransi jiwa yang ada, dengan meyakinkan Anda bahwa pembayaran asuransi jiwa akan dimakan oleh pembayaran hipotek, meninggalkan orang yang Anda cintai dalam kesulitan finansial. Tetapi obat yang lebih baik adalah dengan membeli lebih banyak asuransi jiwa.
Garis bawah
Mereka yang peduli untuk meninggalkan hipotek mahal kepada orang yang mereka cintai harus mempertimbangkan asuransi jiwa berjangka, yang merupakan solusi unggul untuk asuransi jiwa hipotek.
