Daftar Isi
- Ketahui Tujuan Anda
- Bunga Majemuk Adalah Teman Anda
- A Little Now vs More Later
- Yang Harus Dipertimbangkan Saat Berinvestasi
- Roth atau IRA Biasa?
- Investasikan dalam Rekening Tabungan
- Garis bawah
Ketika Anda berusia 20-an, pensiun tampaknya begitu jauh sehingga hampir tidak terasa nyata sama sekali. Bahkan, itu adalah salah satu alasan paling umum yang dibuat orang untuk membenarkan tidak menabung untuk pensiun. Jika itu menggambarkan Anda, pikirkan tabungan ini sebagai akumulasi kekayaan, saran Marguerita Cheng, CFP, CEO Blue Ocean Global Wealth di Rockville, Maryland.
Siapa pun yang mendekati usia pensiun akan memberi tahu Anda tahun-tahun berlalu dan membangun sarang telur yang cukup besar menjadi lebih sulit jika Anda tidak memulai lebih awal. Anda mungkin juga akan memperoleh pengeluaran lain yang mungkin belum Anda miliki, seperti hipotek dan keluarga.
Anda mungkin tidak mendapatkan banyak uang saat memulai karier, tetapi ada satu hal yang Anda miliki lebih dari orang kaya yang lebih kaya: waktu. Dengan waktu di pihak Anda, menabung untuk masa pensiun menjadi prospek yang jauh lebih menyenangkan — dan mengasyikkan.
Anda mungkin masih melunasi pinjaman siswa Anda, tetapi bahkan jumlah kecil yang disimpan untuk pensiun dapat membuat perbedaan besar di masa depan Anda. Kami akan membahas mengapa usia 20-an Anda adalah waktu yang tepat untuk mulai menabung untuk tahun-tahun pasca-kerja itu.
Pengambilan Kunci
- Lebih mudah menabung untuk pensiun ketika Anda muda dan mungkin memiliki tanggung jawab yang lebih sedikit. Anda dapat memetakan rencana pensiun Anda sendiri, tetapi jika Anda tidak memiliki pengetahuan, pertimbangkan untuk mempekerjakan penasihat investasi yang dapat membantu memprioritaskan tujuan Anda. Bunga majemuk — proses di mana sejumlah uang tumbuh secara eksponensial dari waktu ke waktu — adalah salah satu alasan terbaik untuk mulai menabung lebih awal. Anda dapat menginvestasikan dolar pasca pajak dalam Roth IRA, sementara dolar sebelum pajak dapat membangun IRA tradisional.
Ketahui Tujuan Anda
Semakin cepat Anda mulai menabung untuk masa pensiun, semakin baik jalannya. Tetapi Anda mungkin tidak dapat melakukannya sendiri. Mungkin perlu untuk menyewa penasihat keuangan untuk membantu Anda — terutama jika Anda tidak memiliki cara untuk menavigasi proses perencanaan pensiun.
Pastikan Anda menetapkan harapan dan tujuan yang realistis, dan pastikan untuk memiliki semua informasi yang diperlukan ketika Anda bertemu dengan seorang penasihat atau mulai memetakan rencana sendiri. Beberapa hal yang perlu Anda pertimbangkan selama analisis:
- Usia Anda saat iniTahun ketika Anda berencana untuk pensiun. Semua sumber pendapatan termasuk pendapatan Anda saat ini dan yang diproyeksikan. Biaya Anda saat ini dan yang diproyeksikan. Berapa banyak yang Anda mampu untuk sisihkan untuk masa pensiun Anda. dan keluarga Anda untuk menentukan cakupan kesehatan di kemudian hari
Meskipun Anda mungkin tidak dapat memprediksi peristiwa hidup tertentu seperti perceraian, kematian, atau anak-anak, penting untuk mengingat hal ini ketika Anda merencanakan pensiun.
Bunga Majemuk Adalah Teman Anda
Bunga majemuk adalah alasan terbaik untuk memulai lebih awal dengan perencanaan pensiun. Jika Anda tidak terbiasa dengan istilah itu, bunga majemuk adalah proses di mana sejumlah uang tumbuh secara eksponensial karena bunga sedikit banyak membangun dari waktu ke waktu.
Mari kita mulai dengan contoh sederhana untuk memahami dasar-dasarnya: Misalnya Anda berinvestasi $ 1.000 dalam obligasi jangka panjang yang aman yang menghasilkan bunga 3% per tahun. Pada akhir tahun pertama, investasi Anda akan tumbuh $ 30-3% dari $ 1.000. Anda sekarang memiliki $ 1.030.
Namun, tahun berikutnya Anda akan mendapatkan 3% dari $ 1.030, yang berarti investasi Anda akan tumbuh sebesar $ 30, 90. Sedikit lagi, tapi tidak banyak.
Maju cepat ke tahun ke-39. Dengan menggunakan kalkulator praktis ini dari situs web Komisi Sekuritas dan Bursa AS, Anda dapat melihat bahwa uang Anda telah tumbuh hingga sekitar $ 3, 167. Lanjutkan ke tahun ke-40 dan investasi Anda menjadi $ 3, 262, 04. Itu perbedaan satu tahun dari $ 95.
Perhatikan bahwa uang Anda sekarang tumbuh lebih dari tiga kali lebih cepat daripada di tahun pertama. Ini adalah bagaimana "keajaiban penghasilan majemuk pada pendapatan bekerja dari dolar pertama yang disimpan untuk menumbuhkan dolar masa depan, " kata Charlotte A. Dougherty, CFP, pendiri Dougherty & Associates di Cincinnati, Ohio.
Penghematan akan lebih dramatis jika Anda menginvestasikan uangnya di reksa dana pasar saham atau kendaraan lain yang berpenghasilan lebih tinggi.
Mengapa Simpan Untuk Pensiun Di Usia 20-an?
Menyimpan Sedikit Dini vs Menyimpan Banyak Nanti
Anda mungkin berpikir Anda punya banyak waktu untuk mulai menabung untuk masa pensiun. Bagaimanapun, Anda berada di usia 20-an dan memiliki seluruh hidup Anda di depan Anda, kan? Itu mungkin benar, tetapi mengapa menunda menabung untuk besok ketika Anda bisa mulai hari ini?
Anda juga dapat menyisihkan uang di luar majikan Anda. Mari kita pertimbangkan skenario lain untuk membawa pulang ide ini. Katakanlah Anda mulai berinvestasi di pasar dengan $ 100 sebulan, dan Anda rata-rata pengembalian positif 1% sebulan atau 12% setahun, diperparah setiap bulan selama 40 tahun.
Teman Anda, yang berusia sama, tidak mulai berinvestasi sampai 30 tahun kemudian, dan berinvestasi $ 1.000 sebulan selama 10 tahun, juga rata-rata 1% sebulan atau 12% setahun, diperparah setiap bulan.
Siapa yang akan memiliki lebih banyak uang pada akhirnya?
Teman Anda akan menghemat sekitar $ 230.000. Akun pensiun Anda akan sedikit lebih dari $ 1, 17 juta. Meskipun teman Anda berinvestasi lebih dari 10 kali lipat dari Anda menjelang akhir, kekuatan bunga majemuk membuat portofolio Anda secara signifikan lebih besar.
Ingat, semakin lama Anda menunggu untuk merencanakan dan menabung untuk masa pensiun, semakin banyak Anda harus berinvestasi setiap bulan. Meskipun mungkin lebih mudah untuk menikmati usia 20-an dengan penghasilan penuh yang Anda miliki, akan lebih sulit untuk menyimpan uang setiap bulan seiring bertambahnya usia. Dan jika Anda menunggu terlalu lama, Anda bahkan mungkin harus menunda pensiun Anda.
Yang Harus Dipertimbangkan Saat Berinvestasi
Jenis-jenis aset tempat tabungan Anda diinvestasikan akan secara signifikan memengaruhi pengembalian Anda dan, akibatnya, jumlah yang tersedia untuk membiayai pensiun Anda. Akibatnya, objek utama manajer portofolio investasi adalah untuk menciptakan portofolio yang dirancang untuk memberikan kesempatan untuk mengalami pengembalian setinggi mungkin. Jumlah yang telah Anda tabung untuk tujuan jangka pendek biasanya disimpan dalam bentuk tunai atau setara kas karena tujuan utamanya adalah untuk mempertahankan prinsipal dan mempertahankan tingkat likuiditas yang tinggi. Jumlah yang Anda tabung untuk memenuhi tujuan jangka panjang, termasuk pensiun, biasanya diinvestasikan dalam aset yang memberikan peluang untuk pertumbuhan.
Risiko Pasar
Investasi yang memberikan peluang tingkat pengembalian tertinggi biasanya investasi dengan tingkat risiko tertinggi, seperti saham. Yang memberikan tingkat pengembalian terendah biasanya yang paling sedikit memiliki risiko pasar.
Toleransi resiko
Kemampuan Anda untuk menangani kerugian pasar harus diperhitungkan ketika merancang portofolio investasi Anda. Jika jumlah risiko pasar yang terkait dengan portofolio Anda menyebabkan Anda stres yang tidak semestinya, mungkin praktis untuk mendesain ulang portofolio Anda menjadi satu dengan risiko yang lebih sedikit, bahkan jika ditentukan bahwa jumlah risiko sesuai untuk profil investasi Anda. Dalam beberapa kasus, mungkin praktis untuk mengabaikan tingkat toleransi risiko yang rendah jika ditentukan bahwa itu berdampak negatif pada kemampuan untuk memberikan investasi Anda dengan pertumbuhan yang cukup.
Umumnya, tingkat ketidaknyamanan yang dialami seseorang dengan risiko ditentukan oleh tingkat pengalaman dan pengetahuan seseorang tentang investasi. Dengan demikian, adalah kepentingan terbaik Anda untuk, setidaknya, belajar tentang berbagai opsi investasi, risiko pasar mereka, dan kinerja historis. Memiliki pemahaman yang masuk akal tentang bagaimana investasi bekerja akan memungkinkan Anda untuk menetapkan ekspektasi yang wajar untuk pengembalian investasi Anda, dan membantu mengurangi tekanan yang dapat disebabkan jika pengembalian investasi yang diharapkan tidak tercapai.
Horizon Pensiun
Usia pensiun Anda yang ditargetkan biasanya menjadi pertimbangan. Ini biasanya digunakan untuk menentukan berapa banyak waktu yang Anda miliki untuk mendapatkan kembali kerugian pasar. Karena Anda berada di usia dua puluhan, dianggap bahwa investasi persentase besar dari tabungan Anda dalam saham dan aset serupa cocok, karena investasi Anda kemungkinan akan memiliki waktu yang cukup untuk pulih dari kerugian pasar.
Roth atau IRA Biasa?
Cara Anda berinvestasi dalam pensiun Anda juga memiliki implikasi penting untuk pajak Anda.
Uang yang Anda masukkan akan tumbuh bebas pajak sampai Anda menariknya ketika Anda pensiun.
Setiap kali Anda menarik uang ini, Anda harus membayar pajak negara bagian dan federal yang berlaku. Ini seharusnya digunakan sebagai suplemen pendapatan pensiun tahunan. Jika Anda menarik seluruh sekaligus, Anda harus membayar pajak.
Satu kelemahan lain dari IRA tradisional adalah sesuatu yang disebut distribusi minimum yang disyaratkan (RMD). Jika ini masih ada saat Anda berusia 72 tahun, Anda akan diminta untuk menarik jumlah tertentu setiap tahun dan membayar pajak penghasilan untuknya. Sebelumnya, RMD adalah 70-1 / 2, tetapi setelah berlalunya Desember 2019 dari Undang-Undang Pengaturan Setiap Komunitas untuk Peningkatan Pensiun (SECURE), usia RMD sekarang adalah 72 tahun.
Opsi Roth
Atau, Anda bisa berinvestasi dalam Roth IRA. Anda membuka Roth dengan penghasilan setelah pajak, jadi Anda tidak mendapatkan potongan atas kontribusi Anda. Namun, ketika Anda siap untuk menarik uang, Anda tidak berhutang pajak — dan itu termasuk semua uang yang diperoleh kontribusi Anda selama bertahun-tahun itu.
Selain itu, Anda dapat meminjam kontribusi — bukan pendapatan — jika perlu sebelum Anda mencapai masa pensiun.
Ada batasan penghasilan untuk siapa yang dapat memiliki Roth, tetapi jika Anda berusia 20-an, Anda mungkin aman di bawahnya.
Seperti disebutkan di atas, jika perusahaan Anda menawarkan 401 (k), pastikan untuk memanfaatkannya sebelum Anda membuka IRA, terutama jika perusahaan cocok dengan kontribusi Anda.
Banyak perusahaan menawarkan versi Roth dan versi reguler. Dengan batasan penghasilan tertentu, Anda dapat berkontribusi untuk IRA dan 401 (k) di tahun yang sama.
Dan letakkan tabungan Anda di pilot otomatis, kata perencana keuangan Carlos Dias Jr., pendiri Excel Tax & Wealth Group, di Lake Mary, Florida. “Uang yang disetorkan langsung ke rekening pensiun Anda tidak dapat dihabiskan di tempat lain dan tidak akan terlewatkan. Ini juga membantu Anda menjaga disiplin dengan tabungan Anda. ”
Investasikan dalam Rekening Tabungan
Rekening tabungan dari bank lokal Anda mungkin tidak memberi Anda nilai yang besar, tetapi Anda dapat menyetor dan menarik sebanyak yang Anda inginkan — kapan pun Anda mau. Namun, setiap bank memiliki aturannya sendiri, yang berarti beberapa bank mungkin memerlukan saldo minimum atau membatasi jumlah penarikan sebelum dikenakan biaya. Tetapi, tidak seperti rekening pensiun terdaftar, tidak ada implikasi pajak ketika menyimpan rekening tabungan.
Manfaat lain dari memiliki rekening tabungan adalah kenyamanan. Anda dapat menggunakan rekening tabungan untuk apa pun yang Anda butuhkan, baik untuk pengeluaran jangka pendek atau kebutuhan jangka panjang. Anda mungkin menabung untuk membeli peralatan untuk rumah, perjalanan, atau uang muka untuk mobil atau rumah — saat itulah rekening tabungan akan berguna.
Garis bawah
Semakin cepat Anda mulai menabung untuk masa pensiun, semakin baik. Ketika Anda mulai lebih awal, Anda dapat menyimpan lebih sedikit uang per bulan karena bunga majemuk ada di pihak Anda. "Untuk Millennials, hal terpenting tentang menabung adalah memulai, " kata Stephen Rischall, salah satu pendiri 1080 Financial Group. "Bunga majemuk menguntungkan mereka yang berinvestasi dalam periode yang lebih lama."
