Apa itu Anuitas Seumur Hidup?
Produk keuangan yang dijual oleh perusahaan asuransi yang membayar pembayaran bulanan, triwulanan, setengah tahunan, atau tahunan kepada seseorang selama dia masih hidup, dimulai pada usia yang ditentukan. Anuitas biasanya dibeli oleh investor yang ingin mengamankan aliran pendapatan selama pensiun.
Pengambilan Kunci
- Anuitas seumur hidup juga disebut anuitas seumur hidup. Anuitas dapat dibayarkan pada tingkat bunga tetap atau variabel, yang berubah ketika investasi dasar mengubah harga. Kebanyakan anuitas variabel memungkinkan Anda untuk berinvestasi dalam berbagai dana untuk mendiversifikasi portofolio Anda. Agen asuransi membuat komisi anuitas dijual.
Bagaimana Anuitas Seumur Hidup Bekerja
Anuitas dapat disusun untuk melakukan pembayaran untuk waktu yang tetap, biasanya 20 tahun, atau melakukan pembayaran selama anuitan dan pasangannya masih hidup. Aktuaris bekerja dengan perusahaan asuransi untuk menerapkan model matematika dan statistik untuk menilai risiko ketika menentukan kebijakan dan tarif.
Periode akumulasi terjadi ketika pembayaran dilakukan oleh pembeli kontrak kepada perusahaan asuransi; fase annuitisasi terjadi ketika perusahaan asuransi melakukan pembayaran kepada annuitant.
Anuitas dapat disusun secara umum sebagai tetap atau variabel. Anuitas tetap memberikan pembayaran berkala secara berkala kepada annuitant. Anuitas variabel memungkinkan pemilik untuk menerima arus kas masa depan yang lebih besar jika investasi dalam dana anuitas dilakukan dengan baik dan pembayaran yang lebih kecil jika investasinya buruk. Ini memberikan arus kas yang kurang stabil daripada anuitas tetap tetapi memungkinkan anuitan untuk mengambil manfaat dari pengembalian yang kuat dari investasi dana mereka.
Agen atau broker yang menjual anuitas perlu memiliki lisensi asuransi jiwa yang dikeluarkan negara, dan juga lisensi sekuritas dalam hal anuitas variabel. Agen atau broker ini biasanya mendapat komisi berdasarkan nilai nosional dari kontrak anuitas.
Contoh Dunia Nyata dari Anuitas Seumur Hidup
Raksasa investasi Fidelity menawarkan contoh bagaimana anuitas ini bekerja: Investasi lump-sum $ 100.000 selama 20 tahun, dengan asumsi tingkat pengembalian 6% untuk semua tahun untuk akun kena pajak, akan bernilai $ 222.508 pada akhir jangka waktu. Pra-pajak variabel anuitas tangguhan pajak (0, 25% biaya anuitas tahunan) akan bernilai $ 305.053 di akhir, dan anuitas variabel pajak tangguhan pasca-pajak, dengan asumsi penarikan sekaligus (dengan biaya anuitas tahunan 0, 25%), akan menjadi bernilai $ 239.436.
Pada akhir jangka waktu, nilai dalam akun akan berubah menjadi aliran pembayaran dalam apa yang disebut fase annuitisasi. Tidak ada batasan kontribusi IRS dan penghasilan apa pun yang tidak dikenai pajak hingga ditarik. Kebanyakan anuitas variabel memungkinkan Anda berinvestasi dalam berbagai aset, terutama reksadana saham. Penarikan jumlah kena pajak dari suatu anuitas dikenakan pajak penghasilan biasa dan, jika diambil sebelum usia 59½, dapat dikenakan penalti IRS 10%.
