Daftar Isi
- Membeli anuitas
- Manfaat Anuitas Pensiun
- The Cons of Anuitas Pensiun
- Opsi Biaya Terendah untuk Anuitas Variabel
- Garis bawah
Jika Anda mencari penghasilan terjamin selama pensiun, satu opsi yang jelas adalah anuitas. Masalahnya adalah bahwa sementara produk ini dapat memberi Anda aliran pendapatan yang dijamin, itu adalah strategi yang jauh lebih mahal daripada mengelola portofolio pensiun Anda sendiri.
Berikut ini adalah berbagai jenis anuitas, pro dan kontra, dan opsi berbiaya terendah untuk membantu Anda memutuskan apakah anuitas masuk akal untuk masa pensiun Anda.
Pengambilan Kunci
- Ada dua cara untuk membeli anuitas: dengan jumlah sekaligus yang memberi Anda pembayaran segera, atau dengan setoran berkala dari waktu ke waktu, yang menyediakan pembayaran yang ditangguhkan. Kedua pembayaran segera dan anuitas pembayaran yang ditangguhkan datang dalam tiga jenis: tetap, variabel, dan indeks ekuitas. Anuitas tetap adalah yang paling murah dalam hal biaya, dan anuitas variabel adalah yang paling mahal.
Membeli anuitas
Ada dua cara berbeda untuk membeli anuitas. Salah satu opsi adalah anuitas pembayaran langsung, produk yang Anda beli dengan pembayaran lump-sum, seperti dana yang akan Anda gulirkan dari 401 (k) saat Anda pensiun. Dalam hal ini pembayaran dimulai segera. Atau, Anda dapat memilih anuitas pembayaran yang ditangguhkan, yang didanai menggunakan setoran berkala dari waktu ke waktu dan mulai membayar pada tanggal yang akan datang. Kedua jenis anuitas datang dalam tiga varietas yang berbeda - tetap, variabel, dan indeks ekuitas. Masing-masing menawarkan kombinasi kepastian, risiko, dan biaya.
Anuitas Tetap
Anuitas ini memiliki tingkat pengembalian yang dijamin yang ditetapkan pada saat pembelian. Ketika Anda membeli anuitas tetap, Anda akan diberitahu aliran pendapatan yang dijamin. Risikonya adalah tingkat pengembalian tetap dan aliran pendapatan Anda mungkin tidak cukup untuk memenuhi kebutuhan Anda karena inflasi meningkatkan biaya hidup.
Anuitas Variabel
Anuitas ini menyediakan akun investasi yang disebut "sub-akun, " yang mirip dengan reksa dana dan memungkinkan Anda mengambil keuntungan dari setiap pertumbuhan di pasar. Anuitas variabel telah menjadi jenis anuitas paling populer karena ada sedikit risiko aliran pendapatan Anda terkikis oleh tingkat pengembalian tetap. Aliran itu akan naik dan turun tergantung pada keberhasilan investasi di sub-akun Anda. (Baca tentang berbagai opsi yang meminimalkan biaya anuitas variabel di bawah ini.)
Banyak penasihat keuangan tidak menyukai anuitas variabel karena biaya manajemen yang tinggi. Suze Orman berkata, "Saya pikir anuitas variabel diciptakan untuk satu alasan dan hanya satu alasan - untuk membuat penasihat menjual anuitas variabel itu menjadi uang."
Anuitas Indeks Ekuitas
Penciptaan yang relatif baru dari industri asuransi, anuitas ekuitas-indeks adalah anuitas tetap dengan bagian terkait dengan indeks saham yang diduga mengimbangi sebagian risiko inflasi. Perusahaan asuransi menggunakan sesuatu yang disebut "tingkat partisipasi" untuk mengetahui seberapa besar keuntungan pasar saham Anda yang akan mereka pertahankan untuk mengimbangi risiko mereka — mereka harus tetap membayar Anda jika pasar berubah buruk. Satu keuntungan dari anuitas ekuitas-indeks atas anuitas variabel adalah bahwa ada risiko lebih kecil ke bawah untuk Anda.
Anuitas paling cocok untuk orang yang tidak berpikir mereka mampu mengelola portofolio pensiun mereka dengan sukses.
Manfaat Anuitas Pensiun
Alasan utama orang memilih anuitas adalah untuk mendapatkan aliran pendapatan yang terjamin. Dengan anuitas — terutama anuitas tetap — mereka tahu berapa penghasilan bulanan mereka (dan dapat menganggarkan sesuai dengan itu). Ini menyelamatkan mereka dari tugas mengelola portofolio pensiun mereka, nilai tambah bagi mereka yang khawatir mereka tidak mampu mengelola portofolio mereka sendiri. Selain itu, penghasilan yang dijamin melindungi Anda jika ekonomi berubah menjadi buruk dan tangki investasi lainnya. Itu benar-benar satu-satunya manfaat memilih anuitas.
The Cons of Anuitas Pensiun
Berikut adalah empat alasan utama untuk menghindari anuitas:
Bukan Cairan
Dapat Membayar Lebih Banyak Pajak
Penghasilan dari anuitas dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa. Itu sangat berbeda dari apa yang akan Anda bayar atas keuntungan dari penjualan saham jangka panjang atau reksa dana. Keuntungan modal jangka panjang dikenakan pajak mulai 0% hingga 15% tergantung pada golongan pajak Anda berdasarkan undang-undang pajak saat ini.
Ahli Waris Akan Membayar Pajak Yang Lebih Tinggi
Tagihan pajak mereka akan didasarkan pada biaya pembelian awal anuitas. Semua keuntungan akan dikenakan pajak pada tingkat pendapatan biasa dan mereka harus membayarnya segera setelah mengambil kepemilikan. Jika portofolio Anda telah di saham atau reksa dana, dasar pajak akan "ditingkatkan, " yang berarti bahwa pajak yang akan mereka harus bayar atas penjualan aset-aset ini akan menjadi nilai pasar pada saat kematian Anda. Mereka tidak perlu membayar pajak atas tahun-tahun keuntungan sebelum kematian Anda.
Biaya Tinggi
Biaya "mortalitas dan biaya", misalnya, dapat setinggi 1% hingga 2% per tahun. Anda dapat menyewa manajer portofolio profesional dengan biaya yang sama dan tidak harus membayar biaya lain yang dibebankan pada anuitas. biaya tambahan dapat mencakup biaya administrasi dan biaya subaccount (unik untuk anuitas variabel).Beberapa anuitas memiliki biaya pengendara, tergantung pada opsi yang Anda pilih.
Opsi Biaya Terendah untuk Anuitas Variabel
Rasio pengeluaran Vanguard rata-rata 0, 10% pada Desember 2019, tergantung pada alokasi investasi. Biaya Fidelity mulai dari 0, 10% untuk pembelian awal $ 1 juta, ditambah biaya berdasarkan reksa dana yang dipilih, dan dapat mencapai setinggi 1, 90%. Biaya TIAA berkisar dari 0, 45% hingga 0, 80%, tergantung pada opsi yang dipilih. Ketiga perusahaan menawarkan anuitas di bawah 1% (atau lebih) yang Anda kemungkinan akan membayar untuk penasihat investasi melalui brokerage house. Jaminan penghasilan tambahan menjadikan ketiga opsi ini sebagai alternatif yang baik bagi orang-orang yang ingin menggulung tabungan pensiun mereka ke satu tempat dan membiarkan orang lain khawatir menyediakan aliran pendapatan seumur hidup bagi mereka.
Garis bawah
Anuitas adalah pilihan jika Anda tidak yakin memiliki keterampilan untuk mengelola portofolio pensiun Anda dan ingin memastikan Anda tidak akan kehabisan dana selama masa hidup Anda. Pastikan untuk melakukan riset dan pastikan Anda memahami semua biaya dan pajak yang harus Anda bayar untuk jaminan aliran pendapatan.
Bandingkan apa yang akan diberikan oleh staf penjualan anuitas dengan layanan yang ditawarkan oleh penasihat keuangan lainnya. Pikirkan konsultasi satu kali dengan penasihat keuangan berbasis biaya yang tidak menghasilkan uang berdasarkan opsi yang Anda pilih. Penasihat keuangan berbasis biaya dapat membantu Anda memahami kontrak anuitas yang Anda pertimbangkan dan menunjukkan kepada Anda opsi lain untuk membantu Anda memutuskan apa yang paling masuk akal secara finansial.
Anuitas dijual oleh perusahaan asuransi, perusahaan jasa keuangan, dan melalui beberapa organisasi amal (ini disebut anuitas hadiah amal). Pastikan Anda membeli anuitas dari perusahaan yang stabil secara finansial dan tanyakan apa yang akan terjadi pada uang Anda jika penerbit gulung tikar.
Anda dapat meneliti perencana keuangan bersertifikat di situs web CFP. Penasihat keuangan berbasis komisi cenderung mengarahkan Anda ke perusahaan tempat mereka akan membuat komisi, jadi selalu tanyakan bagaimana penasihat keuangan Anda akan diberi kompensasi sebelum Anda bertemu.
