Jika Anda pernah menarik rekening giro Anda, Anda tahu betapa menyakitkannya biaya cerukan itu. Bagaimana Anda bisa menghindari membayar waktu besar ketika Anda mengeluarkan uang lebih? Bank menawarkan beberapa jenis perlindungan cerukan yang dapat membuat Anda bebas biaya, tetapi jangan berpikir bahwa semuanya diciptakan sama. Inilah yang perlu Anda ketahui untuk memastikan bahwa rencana cerukan Anda tidak berlebihan.
Lindungi dirimu sendiri
Cerukan terjadi. Anda tidak harus menjadi pecundang untuk menulis cek atau membeli sesuatu dengan kartu debit hanya untuk menemukan bahwa Anda menggunakan akun yang salah, setoran gaji Anda belum melewati atau Anda hanya salah menilai jumlah uang yang Anda hasilkan. miliki di akun giro Anda. Dan coba tebak, masing-masing kasus bisa menjadi titik kritis yang membuat akun Anda menjadi merah.
Sederhana dan sederhana, cara terbaik untuk menghindari biaya cerukan adalah menghindari penarikan berlebih dari akun Anda. Saat ini perbankan elektronik membuat penghindaran cerukan menjadi lebih mudah dari sebelumnya. Anda bisa mendapatkan peringatan email atau telepon setiap kali Anda melewati ambang keseimbangan rendah, Anda dapat mentransfer dana sebelum transaksi yang tertunda menempatkan Anda di bawah tanda $ 0 dan bahkan daftar cek lama yang terpercaya masih ada sebagai sarana untuk mengawasi pengeluaran Anda.
Namun, jika Anda melakukan penarikan berlebih, ada beberapa hal yang dapat Anda lakukan untuk mencegah hal-hal di luar kendali.
Apa itu Perlindungan Cerukan?
Proteksi cerukan adalah layanan yang disediakan oleh bank Anda yang membayar untuk barang-barang yang Anda beli setelah Anda mencairkan rekening Anda. Ini berarti Anda akan menghindari cek yang ditolak, dan transaksi debit Anda akan tetap berjalan, bahkan jika Anda tidak memiliki uang di rekening giro Anda.
Perlindungan cerukan dimulai ketika bank memiliki keleluasaan untuk memberikan pelanggan pilihan hak untuk membayar barang-barang mereka ketika mereka telah mengambil rekening mereka secara berlebihan. Namun, pada akhirnya, perlindungan cerukan membuat peralihan dari kesopanan yang murah hati dari pihak bank ke layanan keuangan yang menguntungkan. Ada beberapa jenis utama perlindungan cerukan yang tersedia saat ini.
Satu hal yang membuat perlindungan cerukan menjadi sangat kontroversial adalah bahwa bank sering kali dapat menutupi undang-undang riba dengan biaya cerukan, meskipun banyak orang merasa bahwa perlindungan cerukan adalah semacam pinjaman. Pinjaman diatur oleh Truth in Lending Act 1968. Tetapi karena perlindungan cerukan dipandang sebagai layanan berbasis biaya dan bukan pinjaman, dalam banyak kasus Anda dapat membayar premi yang lumayan untuk hak penarikan rekening Anda. Anda akan melihat bahwa beberapa jenis layanan perlindungan cerukan bisa sangat mirip dengan pinjaman gaji.
Jenis Perlindungan Cerukan
Jenis perlindungan cerukan yang paling sederhana adalah akun tertaut. Dalam hal ini, rekening koran Anda terhubung ke akun lain, seperti rekening tabungan Anda. Ketika Anda mengeluarkan uang lebih banyak dengan rekening giro Anda, uang ekstra keluar dari rekening tabungan Anda agar Anda tidak menjadi merah. Ini sering kali merupakan jenis perlindungan cerukan yang terbaik, karena Anda menghindari membayar bank untuk menggunakan uangnya. Namun, ada satu peringatan: Anda sebenarnya perlu memiliki uang di akun lain untuk menggunakan ini. Bank terkadang menagih Anda sedikit biaya setiap kali akun tertaut Anda masuk. Pastikan Anda tidak atau Anda dapat melakukannya jika itu terjadi.
Jenis perlindungan yang serupa adalah jalur cerukan kredit. Dengan ini, akun tertaut Anda bukan akun tabungan; itu jalur kredit atau kartu kredit. Kelemahan yang jelas untuk menggunakan jalur cerukan kredit adalah kenyataan bahwa Anda menggunakan kredit untuk mendorong pembelian Anda. Jika kredit yang ditautkan adalah kartu kredit, Anda juga dapat mengandalkan pembayaran tingkat uang muka untuk uang yang Anda gunakan.
Ad-Hoc, atau perlindungan bouncing, adalah layanan berbasis biaya di mana bank menggunakan kebijaksanaan mereka dan dapat memilih untuk membiarkan Anda melakukan penarikan berlebih atau membiarkan cek memantul tergantung pada status Anda sebagai pelanggan. Jika Anda belum pernah overdraw sebelumnya, mereka jauh lebih mungkin untuk menutupi pembelian Anda daripada jika akun Anda menunggak. Dengan perlindungan ad-hoc Anda akan dikenakan biaya (seringkali meningkat setiap kali Anda melakukan penarikan berlebih) dan harus membayar uang kembali untuk mendapatkan akun Anda kembali dalam performa yang baik. Sisi buruk dari ad-hoc adalah biayanya kadang-kadang bisa jauh dibandingkan dengan jumlah yang Anda gunakan untuk penarikan berlebih. (Untuk lebih lanjut, lihat Seluk Beluk Biaya Bank dan Cara Kerja Cerukan & Cara Menghindarinya. )
Juga ingat bahwa dengan perlindungan bouncing, Anda akan dikenakan biaya untuk setiap transaksi yang melimpahi rekening - dan bank biasanya memesan transaksi harian sedemikian rupa sehingga sebanyak mungkin orang akan melakukan penarikan berlebih. Jadi, jika Anda memiliki $ 20 dalam rekening giro Anda dan menggunakan kartu debit Anda untuk lima pembelian $ 2 dan pembelian $ 50, ketika transaksi-transaksi tersebut melewati $ 50 akan diterapkan sebelum transaksi $ 2, dan Anda akan mendapatkan enam biaya cerukan.
Implikasi Skor Kredit
Penting untuk diingat bahwa perlindungan cerukan juga dapat memengaruhi skor kredit Anda. Jika Anda memiliki perlindungan mental dan tidak mengembalikan akun Anda ke performa yang baik segera, Anda dapat bertaruh bahwa skor kredit Anda akan terpukul. Juga, jika Anda menggunakan jalur cerukan kredit atau kartu kredit tertaut, ingatlah konsekuensi negatif potensial dari memiliki uang ekstra di kartu Anda.
Garis bawah
Tentu saja, pilihan terbaik adalah tidak menarik sama sekali akun Anda, tetapi ini jelas bukan jawaban termudah bagi banyak orang. Perlindungan cerukan adalah penghasil uang besar bagi bank saat ini, dan mereka mengetahuinya. Jika Anda akan melakukan penarikan berlebih dari akun Anda, sebaiknya memutuskan terlebih dahulu jenis perlindungan cerukan apa yang paling bermanfaat bagi Anda. Untuk lebih lanjut, lihat Pro dan Kontra Perlindungan Cerukan .
