Menikah mengubah kehidupan finansial Anda dengan cara yang mendalam. Bukan saja Anda hidup bersama atau berbagi pengeluaran (Anda tidak perlu menikah untuk melakukan itu…), tetapi status hukum dan pajak Anda berubah. Dan sementara peringkat kredit Anda tetap individual, pilihan masa depan Anda dapat diubah dengan apa yang dibawa pasangan Anda ke dalam gambaran keuangan.
Baik saat Anda menikah untuk pertama kali atau menikah kembali setelah perceraian atau kematian, sebaiknya Anda duduk bersama pasangan sebelum pernikahan untuk membicarakan masalah ini dan melakukan perencanaan keuangan. Memang, itu bukan aktivitas pranikah yang paling mendebarkan. Tetapi keputusan yang Anda dan pasangan masa depan Anda buat tentang cara menangani uang akan memiliki dampak jangka panjang bagi Anda — tidak hanya sebagai individu, tetapi sebagai pasangan, apakah Anda memilih untuk menggabungkan keuangan Anda sepenuhnya atau memisahkan hal-hal tertentu. (Untuk bacaan terkait, lihat "Menjaga Nama 'Maiden' Anda: Langkah Finansial yang Baik?")
Pilihan Anda tidak hanya memiliki implikasi finansial, tetapi juga emosional dan legal, dan sedikit persiapan sekarang akan membuahkan hasil yang besar nantinya. Dengan keuangan Anda teratur, Anda akan memiliki ketenangan pikiran untuk fokus pada mengambil langkah selanjutnya dalam hubungan Anda, menikmati waktu khusus ini dan membangun kehidupan bersama.
Pengambilan Kunci
- Mitra harus sepenuhnya mengungkapkan aset, kewajiban, dan laporan kredit mereka satu sama lain sebelum menikah. Keputusan keuangan seputar anggaran pernikahan akan memengaruhi pasangan selama bertahun-tahun — untuk yang lebih baik atau lebih buruk. Kereta bisa memiliki manfaat finansial yang besar, terutama jika Anda memahami cara terbaik untuk ajukan pajak Anda sebagai pasangan. Pelajari hukum negara bagian Anda tentang properti pernikahan, dan pahami bagaimana aset dan liabilitas yang diperoleh sebelum dan sesudah pernikahan akan dibagikan.
Sebelum Anda Mengatakan 'Saya Lakukan'
Sebelum Anda bertukar sumpah, penting bagi Anda dan pasangan untuk saling mengungkapkan keadaan keuangan Anda satu sama lain. Karena perkawinan adalah keputusan hukum dan keuangan — pemerintah tidak bisa tidak peduli seberapa mencintai Anda — Anda perlu tahu risiko apa yang Anda ambil dengan mengikat diri Anda kepada orang lain. Mengungkapkan semua aset dan kewajiban (termasuk yang dari pernikahan sebelumnya, jika berlaku, atau tanggung jawab yang Anda miliki untuk anggota keluarga Anda). Dapatkan kedua laporan kredit Anda dan skor dari ketiga biro kredit tersebut. Duduk dan tinjau neraca masing-masing bersama dan diskusikan masalah apa pun.
Setelah Anda tahu apa yang Anda hadapi, Anda dapat memutuskan bagaimana Anda akan menangani keuangan Anda dalam pernikahan. Jika salah satu mitra memiliki aset atau daya penghasilan jauh lebih besar daripada yang lain, perjanjian pranikah mungkin berlaku. Kontrak-kontrak ini dapat melindungi aset pra-nikah dan menyediakan bagi anak-anak dari pernikahan sebelumnya. Mereka juga dapat memikul tanggung jawab atas hutang yang diperoleh sebelum menikah dan mengatur dukungan pasangan jika terjadi perceraian.
Jika salah satu atau Anda berdua memiliki hutang yang cukup besar, inilah saatnya membuat rencana untuk melunasinya. Hutang pranikah salah satu pasangan tidak secara otomatis menjadi milik yang lain setelah menandatangani surat nikah, tetapi utang itu masih dapat memengaruhi Anda setelah menikah sejauh hal itu memengaruhi keuangan bersama Anda.
Jika salah satu dari Anda memiliki kredit buruk, buatlah rencana untuk memperbaikinya. Hidup akan lebih mudah jika Anda berdua memiliki kredit yang bagus. Anda dapat menjadi peminjam bersama dan menggunakan kedua aset Anda untuk memenuhi syarat jika Anda pernah mengajukan pinjaman mobil atau hipotek bersama.
Tetapkan tujuan keuangan bersama untuk masa depan Anda dan ciptakan anggaran rumah tangga yang akan membantu Anda mencapainya. Sekarang adalah waktunya untuk memikirkan jawaban Anda untuk pertanyaan seperti ini:
- Apa prioritas utama Anda dalam hidup, dan bagaimana faktor keuangan menjadi prioritas itu? Apa prospek dan tujuan karier jangka panjang Anda? Apakah Anda akan membutuhkan dukungan keuangan untuk pendidikan tambahan atau waktu luang dari tenaga kerja untuk mencapai tujuan Anda? Apakah salah satu pasangan akan tinggal di rumah sepanjang waktu atau paruh waktu untuk merawat anak-anak? Apakah Anda berdua memiliki anak dari hubungan sebelumnya, dan jika demikian, tanggung jawab keuangan seperti apa yang Anda miliki untuk mereka? untuk mendukung kerabat lain, seperti orang tua yang sudah lanjut usia? Pada usia berapa Anda ingin pensiun, dan jenis pensiun seperti apa yang Anda impikan? Apakah Anda memiliki sikap berbeda terhadap menabung dan belanja? Bagaimana Anda mengelola perbedaan-perbedaan itu?
Bahkan jika Anda tidak tahu semua jawaban, akan sangat membantu untuk mengetahui di mana pasangan Anda berdiri dan mengevaluasi apa yang Anda masing-masing perlu pikirkan atau selidiki lebih lanjut.
Merencanakan Pernikahan Anda
Berapa banyak yang akan Anda belanjakan untuk pernikahan dan siapa yang akan membayar untuk itu adalah dua dari pertanyaan keuangan besar pertama yang harus dijawab bersama oleh pasangan. Keputusan Anda dapat memiliki efek besar pada bagaimana pernikahan dimulai, yang dapat mengatur nada untuk kemitraan Anda.
Siapa yang membayar?
Di beberapa keluarga, ayah pengantin perempuan membayar seluruh pernikahan. Tetapi kadang-kadang tidak ada pengantin wanita, kadang-kadang tidak ada ayah, dan kadang-kadang tidak ada keluarga pasangan yang bertunangan memiliki sarana keuangan untuk berkontribusi dalam pernikahan. Ketika Anda membayar pernikahan sendiri sebagai pasangan, terutama jika Anda pasangan muda dengan sedikit uang yang dihemat dan banyak gol yang tidak terpenuhi, sangat penting untuk menetapkan anggaran pernikahan yang terjangkau dan mematuhinya.
Menempel anggaran pernikahan bisa lebih sulit daripada kedengarannya. Setelah Anda mulai meneliti biaya pernikahan dan berbicara dengan vendor, Anda mungkin belajar bahwa acara ajaib yang Anda bayangkan harganya berlipat ganda dari apa yang Anda harapkan atau mampu. Anda kemudian harus memilih apakah akan berhutang, mengurangi harapan Anda, atau menjadi kreatif — atau melakukan sedikit dari ketiganya. Apakah pernikahan harus pada hari Sabtu? Apakah Anda benar-benar perlu memiliki 300 tamu? Jika Anda licik, bisakah Anda membuat centerpieces Anda sendiri daripada membayarnya?
Keputusan Dering
Keputusan tentang apa yang akan dibelanjakan untuk cincin juga penting. Pada akhirnya, mengenakan band di jari manis Anda adalah simbol komitmen, dan simbol itu bisa didapat hanya dengan $ 10.
Terserah Anda apakah Anda menginginkan sesuatu yang lebih mewah, seperti memiliki cincin pusaka ukuran keluarga atau mengatur ulang, memilih emas dan berlian tradisional atau alternatif modern, berbelanja di toko perhiasan besar, atau bekerja dengan perhiasan independen yang melakukan pekerjaan kustom. Pasangan yang memilih cincin mahal harus memastikan mereka memiliki asuransi pemilik rumah atau penyewa yang cukup untuk mengganti perhiasan jika hilang atau dicuri.
Menangani Uang Anda Setelah Mengikat Simpul
Menikah tidak hanya memiliki manfaat emosional. Ini juga memiliki banyak yang finansial. Manfaatnya termasuk pengurangan biaya perumahan, penghematan asuransi kesehatan, dan premi asuransi mobil yang lebih rendah. Tabungan ini, pada gilirannya, dapat meningkatkan stabilitas keuangan untuk jangka pendek dan jangka panjang dengan menyediakan uang tunai untuk keadaan darurat dan sarana untuk menabung untuk masa pensiun. Faktanya, pasangan yang sudah menikah seringkali memiliki waktu yang lebih mudah menabung untuk pensiun bukan hanya karena mereka berbagi pendapatan dan pengeluaran, tetapi juga karena pasangan yang berpenghasilan lebih tinggi dapat berkontribusi pada pasangan tradisional yang berpenghasilan rendah atau Roth IRA.
Pasangan yang sudah menikah sering membuat rekening giro dan tabungan bersama baru dan mungkin ingin menambahkan pasangan baru mereka sebagai pemilik bersama di rekening yang ada. Beberapa menggunakan kombinasi strategi; penting untuk memutuskan cara mengelola uang mana yang pasangan merasa paling nyaman bagi Anda. Tak lama setelah pernikahan juga merupakan waktu yang tepat untuk memperbarui penerima akun.
Karena ikatan hukum dan keuangan yang diciptakan pernikahan, keterbukaan finansial dan kejujuran dalam hubungan Anda lebih penting daripada sebelumnya. Jika salah satu mitra menghancurkan anggaran rumah tangga, misalnya, memiliki uang itu, bukan menyembunyikannya, adalah cara terbaik untuk bergerak maju — sesulit yang mungkin dilakukan. Kejujuran akan memungkinkan Anda, sebagai pasangan, untuk membahas keadaan yang menyebabkan kesalahan, strategi terbaik untuk pengendalian kerusakan, dan bagaimana kesalahan serupa dapat dicegah ke depan. Pasangan yang cenderung mengeluarkan uang terlalu banyak, katakanlah, mungkin membutuhkan uang saku bulanan yang harus mereka pertanggungjawabkan. (Untuk bacaan terkait, lihat "6 Masalah Uang Pembunuhan Nikah Teratas")
Berbagi Tanggung Jawab Keuangan
Dalam sebuah pernikahan, adalah umum bagi satu pasangan untuk menangani penganggaran dan pembayaran tagihan dan lainnya untuk menangani semua investasi, atau bagi satu pasangan untuk melakukan semua tugas keuangan. Ada bahaya dalam pendekatan yang miring ini. Apa yang terjadi jika satu pasangan menjadi terlalu sakit atau terluka untuk menangani tugas-tugas mereka yang biasa — atau bahkan mati mendadak?
Karena kami melakukan begitu banyak tugas keuangan kami secara online hari ini, pasangan lain mungkin tidak tahu akun apa yang ada, tagihan apa yang perlu dibayar, atau apa kata sandi untuk login ke setiap akun. Lebih baik melakukan tugas keuangan bersama setidaknya beberapa waktu atau menukar setiap bulan sehingga kedua pasangan dapat mengakses setiap akun dan tahu cara mengelola uang rumah tangga. Pendekatan bersama terhadap keuangan juga membuat lebih sulit bagi satu pasangan untuk menyembunyikan pendapatan atau pengeluaran berlebihan dari yang lain. Jika tidak satu pun dari Anda yang paham uang, mungkin masuk akal untuk berkonsultasi dengan perencana keuangan untuk mendapatkan pijakan keuangan yang baik sejak awal.
Salah satu manfaat pajak dari perkawinan adalah pengurangan perkawinan yang tidak terbatas, suatu ketentuan yang memungkinkan pasangan yang sudah menikah mentransfer sejumlah besar aset yang saling terbuka selama hidup dan setelah mati tanpa harus membayar hadiah atau pajak tanah.
Sisi Hukum Pernikahan
Hukum negara menentukan siapa yang memiliki apa dalam pernikahan. Hukum mungkin tampak tidak penting ketika Anda pertama kali menikah, tetapi itu akan menjadi faktor yang sangat besar ketika satu pasangan meninggal atau jika Anda bercerai. Lebih baik memahami bagaimana segala sesuatunya berjalan sekarang daripada terkejut nanti.
Sebagian besar negara adalah negara bagian common law. Jika Anda tinggal di negara bagian common law, properti adalah milik orang yang namanya tercantum di situ, dan orang itu dapat menyerahkan properti mereka kepada siapa pun yang mereka inginkan. Anda dapat memiliki properti secara bersama-sama atau secara individu, tetapi jenis gelar yang Anda pegang memengaruhi apakah properti bersama sepenuhnya menjadi milik pasangan Anda atau apakah Anda dapat menyerahkan bagian Anda kepada orang lain setelah kematian Anda.
Ada sembilan negara bagian komunitas properti: Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington, dan Wisconsin.
Di negara bagian properti masyarakat, aset dan utang yang diperoleh selama pernikahan menjadi milik kedua pasangan. Akan tetapi, aset yang dimiliki salah satu pasangan sebelum pernikahan atau yang diwarisi atau diterima oleh pasangan sebagai hadiah pada titik mana pun hanya milik pasangan itu. Hutang yang ditimbulkan oleh hanya satu pasangan sebelum pernikahan bukanlah tanggung jawab pasangan lainnya.
Perkawinan juga meningkatkan pentingnya menetapkan wasiat untuk Anda masing-masing — atau mengubah keinginan Anda untuk memasukkan fakta bahwa Anda sudah menikah — serta menambahkan hutang pada sebutan kematian untuk semua akun Anda sehingga uang Anda dapat pergi ke pasangan Anda atau nama lain. penerima manfaat dalam beberapa hari setelah kematian Anda. Bagaimana hukum menangani aset Anda setelah kematian Anda mungkin bukan cara yang Anda inginkan. Ini juga tampak seperti masalah yang sangat jauh di masa depan (Anda harap), tetapi mengapa tidak mengatasinya saat Anda mengatur segalanya?
Perkawinan dan Pajak
Pasangan suami istri dapat mengajukan pengembalian pajak gabungan atau terpisah. Menggunakan perangkat lunak pajak untuk menjalankan kedua skenario dapat menyederhanakan keputusan tentang cara mengajukan agar membayar paling sedikit pajak. Mengarsipkan bersama sering kali merupakan cara untuk alasan keuangan, tetapi keadaan masing-masing pasangan adalah unik.
Pasangan mungkin lebih memilih untuk mengajukan secara terpisah jika mereka tidak ingin bertanggung jawab atas kelengkapan dan keakuratan pengembalian masing-masing atau jika, misalnya, satu pasangan ingin mempertahankan pemisahan sepenuhnya dari bisnis pasangan lainnya. Pengurangan medis untuk satu pasangan — jika pasangan itu menghasilkan pendapatan yang jauh lebih sedikit daripada pasangannya — adalah alasan lain ia dapat membayar untuk mengajukan secara terpisah dalam beberapa tahun. Di sisi lain, potongan dan pengecualian tertentu hanya tersedia untuk pasangan yang mengajukan bersama.
Jika salah satu atau kedua pasangan memiliki pinjaman siswa, memutuskan apakah akan mengajukan pengembalian pajak bersama atau terpisah dapat mempengaruhi ukuran pembayaran pinjaman siswa. Untuk peminjam pada rencana pembayaran berbasis pendapatan, mengajukan pengembalian pajak bersama berarti bahwa pendapatan kedua pasangan akan digunakan untuk menghitung pembayaran pinjaman siswa, berpotensi menghasilkan pembayaran yang lebih tinggi daripada jika mereka mengajukan secara terpisah. Tetapi kata kuncinya di sini adalah "berpotensi": Itu tergantung pada rencana pembayaran yang dipertanyakan, perbedaan pendapatan antara pasangan, utang pinjaman siswa masing-masing pasangan, perbedaan pajak terhutang tergantung pada status pengarsipan, dan faktor lainnya.
Garis bawah
Di permukaan, perkawinan tampaknya hanya tentang cinta dan persahabatan. Pada tingkat yang lebih dalam, itu lebih dari komitmen emosional — itu juga komitmen finansial dan hukum. Karena cara undang-undang negara bagian dan federal ditulis, mengikat ikatan dapat memiliki konsekuensi signifikan untuk uang Anda. Penting untuk memastikan Anda dan pasangan berada di halaman yang sama tentang aset dan liabilitas yang Anda bawa ke dalam pernikahan, dan tentang bagaimana Anda akan menangani uang sebagai pasangan.
Menghindari percakapan penting ini sebelum pernikahan berarti Anda akan memulai pernikahan Anda dengan benar, tanpa kejutan buruk menunggu. Ini juga akan membuat Anda berdiskusi tentang keuangan Anda selama bertahun-tahun. Percakapan ini akan membantu Anda tetap di jalur untuk memenuhi tujuan Anda dan mengurangi atau menghilangkan rasa takut dan stres yang dapat dialami pasangan dalam membahas masalah uang satu sama lain. (Untuk bacaan terkait, lihat "Mengapa Pernikahan Membuat Akal Sehat")
