Apa yang terjadi pada anuitas setelah kematian pemilik tergantung pada jenis anuitas dan rencana pembayarannya. Ada beberapa jenis rencana pembayaran anuitas. Dengan beberapa anuitas, pembayaran berakhir dengan kematian pemilik anuitas, atau anuitas, sementara yang lain menyediakan pembayaran kepada pasangan atau penerima manfaat lainnya selama bertahun-tahun sesudahnya.
Pengambilan Kunci
- Apa yang terjadi pada uang dalam anuitas setelah pemilik meninggal tergantung pada jenis anuitas dan ketentuan spesifiknya. Beberapa anuitas menghentikan pembayaran ketika pemilik meninggal, sementara yang lain akan terus membayar pasangan atau penerima manfaat lainnya. Beberapa anuitas juga akan membayar lump-sum kematian manfaat kepada penerima jika pemiliknya meninggal sebelum menerima penghasilan apa pun.
Jenis Anuitas dan Rencana Pembayaran
Apakah anuitas adalah anuitas periode tertentu, anuitas seumur hidup, atau beberapa variasi akan mempengaruhi apa yang terjadi setelah pemilik meninggal. Ini adalah dua opsi utama, bersama dengan tipe hybrid yang menggabungkan beberapa fitur keduanya.
Anuitas Periode Tetap
Periode-tetap, atau periode tertentu, anuitas menjamin pembayaran kepada anuitan untuk jangka waktu yang telah ditentukan. Beberapa opsi umum adalah 10, 15, atau 20 tahun. (Sebaliknya, dalam anuitas jumlah tetap, annuitant memilih jumlah yang akan dibayarkan setiap bulan sampai mati atau sampai manfaatnya habis.)
Jika annuitant meninggal sebelum pembayaran dimulai, beberapa rencana menyediakan sisa manfaat yang akan dibayarkan kepada penerima yang ditunjuk oleh annuitant. Fitur ini berlaku jika periode penuh belum berlalu atau saldo tetap ada di akun pada saat kematian, tergantung pada paket.
Namun, jika annuitant hidup lebih lama dari periode yang ditentukan atau menghabiskan akun sebelum mati, tidak ada pembayaran lebih lanjut yang dijamin kecuali rencana tersebut memberikan kelanjutan manfaat. Dalam hal itu, pembayaran akan terus dibayarkan kepada penerima sampai periode yang telah ditentukan berlalu atau saldo akun mencapai nol.
Anuitas Hidup
Jenis anuitas yang umum lainnya adalah anuitas hidup, yang menjamin pembayaran selama anuitas hidup. Pembayaran didasarkan pada sejumlah faktor, termasuk usia annuitant, suku bunga yang berlaku, dan saldo akun. Semakin lama annuitant diharapkan hidup, semakin kecil pembayaran bulanannya. Tetapi bahkan jika annuitant hidup lebih lama dari yang diharapkan tahun, mereka masih dijamin pembayaran. Setelah kematian, semua pembayaran biasanya berhenti.
Namun, jika anuitas masih dalam fase akumulasi pada saat kematian anuitan, yang berarti mereka belum mulai menerima pembayaran, banyak rencana memberikan manfaat kematian kepada penerima manfaat. Biasanya, pembayaran lump-sum ini lebih besar dari saldo akun atau total semua premi yang dibayarkan, meskipun beberapa paket menyediakan opsi tambahan.
Jika anuitas disusun sebagai anuitas seumur hidup bersama, maka anuitas tersebut dijamin pembayarannya untuk seumur hidup si annuitant dan pasangannya, seandainya pasangan hidup lebih lama. Setelah kematian pendakwa, pasangan tersebut terus menerima pembayaran sampai kematian mereka sendiri. Pembayaran-pembayaran itu, atau pembayaran seumur hidup bersama, dapat berupa jumlah yang sama dengan yang diterima oleh warga selama masa hidup mereka atau jumlah yang dikurangi, tergantung pada pemilihan yang dilakukan oleh penduduk tersebut pada awal kontrak. Jika kedua pasangan meninggal lebih awal, beberapa anuitas menyediakan penerima manfaat lain untuk menerima pembayaran.
Anuitas seumur hidup bersama dapat memberikan penghasilan bagi annuitan dan pasangan mereka yang masih hidup.
Hidup Dengan Periode Anuitas Tertentu
Masih variasi lain, kehidupan dengan periode anuitas tertentu, atau periode tertentu ditambah anuitas hidup, menggabungkan fitur-periode tetap dan anuitas hidup. Dengan jenis paket ini, annuitant dijamin pembayaran seumur hidup tetapi juga dapat memilih periode pembayaran tetap yang dijamin.
Sebagai contoh, suatu anuitas hidup plus periode tertentu dengan periode terpilih 10 tahun membayar anuitan seumur hidup. Tetapi jika mereka mati dalam 10 tahun pertama mengumpulkan manfaat, kontrak menjamin pembayaran kepada ahli waris mereka selama sisa periode itu. Jenis rencana ini memberikan jaminan kepada penduduk bahwa mereka akan memiliki penghasilan seumur hidup dan bahwa ahli waris mereka tidak akan kehilangan seluruhnya jika mereka mati terlalu cepat.
Wawasan Penasihat
Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, TX
Anuitas memiliki dua tahap yang berbeda: akumulasi dan distribusi. Selama akumulasi, Anda memasukkan uang ke dalam kontrak anuitas dengan maksud untuk menumbuhkannya seiring waktu. Jika Anda mati selama waktu ini, akumulasi kekayaan akan pergi ke penerima yang Anda tunjuk jika tidak ada kepercayaan yang terlibat untuk menentukan bagaimana uang itu harus dialokasikan.
Fase distribusi terjadi ketika Anda ingin mengambil arus kas dari anuitas saat masih hidup, yang berarti Anda telah melakukan anuitas aset dengan imbalan aliran pendapatan. Ini adalah keputusan yang tidak dapat dibatalkan. Dua yang paling umum adalah pendapatan seumur hidup atau pendapatan gabungan seumur hidup. Ini berarti bahwa ketika orang tersebut meninggal, atau yang terakhir meninggal dengan penghasilan bersama seumur hidup, semua pendapatan berhenti dan kontrak berakhir.
