Dalam banyak hal, gagal membayar pinjaman siswa memiliki konsekuensi yang persis sama dengan gagal membayar kartu kredit. Namun, dalam satu hal utama, itu bisa jauh lebih buruk. Sebagian besar pinjaman mahasiswa dijamin oleh pemerintah federal, dan FBI memiliki kekuasaan tentang penagih utang mana yang hanya bisa diimpikan. Mungkin tidak akan seburuk marsekal bersenjata di depan pintu Anda, tetapi itu bisa sangat tidak menyenangkan.
Inilah yang terjadi.
Pengambilan Kunci
- Anda mungkin dapat menggunakan program bantuan pinjaman siswa federal untuk membantu Anda membayar utang Anda sebelum gagal bayar. Biarkan pemberi pinjaman Anda tahu jika Anda mungkin memiliki masalah membayar pinjaman mahasiswa Anda. Gagal membayar pinjaman pelajar Anda dalam waktu 90 hari mengklasifikasikan utang sebagai tunggakan, yang berarti peringkat kredit Anda akan terkena dampaknya. Setelah 270 hari, pinjaman siswa dalam keadaan default dan kemudian dapat ditransfer ke agen penagihan untuk pulih.
Pertama, Anda 'Berandalan'
Ketika pembayaran pinjaman Anda adalah 90 hari terlambat, itu secara resmi "nakal." Fakta itu dilaporkan ke ketiga biro kredit utama. Peringkat kredit Anda akan terpukul.
Itu berarti setiap aplikasi baru untuk kredit dapat ditolak atau diberikan hanya pada tingkat bunga yang lebih tinggi yang tersedia untuk peminjam berisiko. Peringkat kredit buruk bisa mengikuti Anda dengan cara lain. Majikan potensial sering memeriksa peringkat kredit pelamar dan dapat menggunakannya sebagai ukuran karakter Anda. Begitu juga penyedia layanan ponsel, yang mungkin menolak kontrak layanan yang Anda inginkan. Perusahaan utilitas dapat meminta uang jaminan dari pelanggan yang mereka anggap tidak layak kredit. Calon pemilik mungkin menolak aplikasi Anda.
Gagal membayar pinjaman siswa memiliki konsekuensi yang hampir sama dengan gagal membayar kartu kredit.
Akun ini 'Dalam Default'
Ketika pembayaran Anda terlambat 270 hari, pembayaran itu secara resmi “default”. Lembaga keuangan tempat Anda berutang uang merujuk akun Anda ke agen penagihan. Agen akan melakukan yang terbaik untuk membuat Anda membayar, singkat dari tindakan yang dilarang oleh Undang-Undang Praktik Pengumpulan Utang yang Adil. Penagih utang juga dapat mengenakan biaya untuk menutupi biaya pengumpulan uang.
Mungkin bertahun-tahun sebelum pemerintah federal terlibat, tetapi ketika itu terjadi, kekuatannya sangat besar. Ini dapat mengambil pengembalian pajak Anda dan menerapkannya pada hutang Anda. Itu dapat menghiasi gaji Anda, artinya akan menghubungi majikan Anda dan mengatur sebagian dari gaji Anda untuk dikirim langsung ke pemerintah.
Yang Dapat Anda Lakukan
Konsekuensi mengerikan ini dapat dihindari, tetapi Anda harus bertindak sebelum pinjaman Anda gagal bayar. Beberapa program federal dirancang untuk membantu, dan mereka terbuka untuk semua yang memiliki pinjaman siswa federal, seperti pinjaman Stafford atau Grad Plus, meskipun tidak untuk orang tua yang meminjam untuk anak-anak mereka.
Tiga program serupa, yang disebut Pembayaran Berbasis Pendapatan (IBR), Pay As You Earn (PAYE), dan Pay Revised As You Earn (REPAYE), mengurangi pembayaran pinjaman ke tingkat yang terjangkau berdasarkan pendapatan pemohon dan ukuran keluarga. Pemerintah bahkan dapat berkontribusi sebagian dari bunga pinjaman dan akan memaafkan sisa hutang setelah Anda melakukan pembayaran selama beberapa tahun.
Saldo memang dimaafkan, tetapi hanya setelah 20 hingga 25 tahun pembayaran. Pembayaran dapat dikurangi menjadi nol, tetapi hanya ketika orang yang berhutang memiliki penghasilan yang sangat rendah.
Program Pengampunan Pinjaman Layanan Publik dirancang khusus untuk orang-orang yang bekerja di pekerjaan layanan publik, baik untuk pemerintah atau organisasi nirlaba. Orang yang berpartisipasi mungkin memenuhi syarat untuk pengampunan utang federal setelah 10 tahun bekerja dan 10 tahun pembayaran.
Detail program federal ini tersedia online, begitu juga informasi tentang kelayakan. Penting untuk diingat bahwa tidak ada program ini tersedia untuk orang-orang yang pinjaman mahasiswa telah default.
Langkah pertama yang baik adalah menghubungi pemberi pinjaman Anda segera setelah Anda menyadari bahwa Anda mungkin mengalami kesulitan mengikuti pembayaran Anda. Pemberi pinjaman mungkin dapat bekerja dengan Anda pada rencana pembayaran yang lebih bisa dilakukan atau mengarahkan Anda ke salah satu program federal.
Satu terbalik
Ada sisi positif dari hutang pelajar. Jika Anda meneruskan pembayaran Anda, itu akan meningkatkan skor kredit Anda. Menurut Experian, konsumen dengan hutang pinjaman pelajar rata-rata memiliki skor kredit yang lebih tinggi daripada mereka yang terbebas dari hutang pelajar. Bahwa sejarah kredit yang solid dapat menjadi sangat penting bagi seorang dewasa muda yang berusaha untuk mendapatkan pinjaman mobil pertama atau hipotek rumah.
Skenario terburuk
Skenario kasus terburuk yang sebenarnya adalah seorang pria yang mendapati dirinya dengan perwira bersenjata AS di depan pintu rumahnya. Dia meminjam uang itu 29 tahun sebelumnya dan gagal membayar kembali pinjaman itu. Pemerintah akhirnya menggugat. Menurut US Marshals Service, beberapa upaya untuk melayaninya dengan perintah pengadilan gagal. Dihubungi melalui telepon pada tahun 2012, ia menolak untuk muncul di pengadilan. Seorang hakim mengeluarkan surat penangkapan untuknya tahun itu, dengan alasan penolakannya untuk muncul. Ketika para marshal akhirnya berhadapan dengannya di luar rumahnya, dia mengatakan kepada CNN, "masuk ke dalam untuk mengambil pistol saya karena saya tidak tahu siapa orang-orang ini."
Begitulah akhirnya Anda menghadapi pagar betis bersenjata marsekal AS, dengan polisi setempat sebagai cadangan, karena gagal membayar pinjaman siswa sebesar $ 1.500. Sebagai catatan, pria itu mengatakan dia pikir dia membayar utang, tidak tahu tentang surat perintah penangkapan, dan tidak ingat panggilan telepon.
Namun, bahkan kisah menyedihkan ini memiliki akhir yang cukup bahagia. Akhirnya diseret ke pengadilan, lelaki itu setuju untuk mulai melunasi pinjaman mahasiswa kunonya, ditambah bunga yang masih harus dibayar, dengan nilai $ 200 sebulan. Setelah 29 tahun bunga, utang $ 1.500 telah tumbuh menjadi sekitar $ 5.700.
Garis bawah
Pemerintah dan bank memiliki alasan yang sangat baik untuk bekerja dengan orang-orang yang mengalami kesulitan membayar pinjaman siswa mereka. Utang pinjaman pelajar telah mencapai titik tertinggi sepanjang masa, dengan sekitar 45 juta orang kini memiliki saldo rata-rata $ 37.000. Anda mungkin yakin bank dan pemerintah sama-sama ingin menerima uang itu seperti halnya Anda akan membayarnya kembali.
Pastikan Anda memberi tahu mereka segera setelah Anda melihat potensi masalah di depan. Mengabaikan masalah hanya akan memperburuknya. (Untuk bacaan terkait, lihat "Siapa yang Sebenarnya Memiliki Utang Pinjaman Siswa?")
