Daftar Isi
- Berangkat dari Bekas Majikan Anda
- Pindah ke Majikan Baru Anda
- Gulingkan Menjadi IRA
- Ambil Distribusi
- Uang Tunai
- Garis bawah
Setelah Anda meninggalkan pekerjaan Anda, ada beberapa opsi untuk 401 (k) Anda. Anda mungkin dapat meninggalkan akun di tempat itu. Sebagai alternatif, Anda dapat menggulingkan uang dari 401 (k) lama ke dalam akun baru dengan majikan baru Anda, atau memasukkannya ke rekening pensiun individu (IRA). Anda juga dapat mengambil sebagian atau seluruh uang, tetapi ada konsekuensi pajak yang serius untuk itu.
Pastikan untuk memahami rincian opsi yang tersedia untuk Anda sebelum memutuskan rute mana yang akan diambil.
Pengambilan Kunci
- Paket 401 (k) adalah cara yang bagus untuk menabung untuk masa pensiun Anda saat bekerja, tetapi apa yang terjadi ketika Anda meninggalkan pekerjaan Anda? Jika Anda berganti perusahaan, Anda dapat memasukkan paket pensiun Anda ke 401 (k) perusahaan baru Anda atau orang lain dan perorangan akun pensiun (IRA). Jika Anda pensiun, Anda dapat mulai mengambil distribusi mulai dari usia 59 ½ dan harus mulai melakukan penarikan minimum pada usia 72 tahun.
Serahkan Pada Bekas Majikan Anda
“Ketika Anda meninggalkan pekerjaan Anda dan Anda memiliki rencana 401 (k) yang dikelola oleh atasan Anda, Anda memiliki opsi default untuk tidak melakukan apa pun dan terus mengelola uang seperti yang Anda lakukan sebelumnya, ” kata Steven Jon Kaplan, CEO, True Contrarian Investments LLC, Kearny, NJ "Namun, ini biasanya bukan ide yang baik, karena rencana ini memiliki pilihan yang sangat terbatas dibandingkan dengan penawaran IRA yang tersedia dengan sebagian besar broker."
Menentukan rollover langsung adalah penting. Itu berarti uang mengalir langsung dari lembaga keuangan ke lembaga keuangan, dan tidak dihitung sebagai peristiwa kena pajak.
Gulung ke Majikan Baru Anda
Jika Anda telah berpindah pekerjaan, lihat apakah perusahaan baru Anda menawarkan 401 (k) dan kapan Anda memenuhi syarat untuk berpartisipasi. Banyak pengusaha meminta karyawan baru untuk memberikan sejumlah hari layanan sebelum mereka dapat mendaftar dalam program tabungan pensiun.
Setelah Anda terdaftar dalam suatu rencana dengan atasan baru Anda, mudah untuk mengembalikan 401 (k) lama Anda. Anda dapat memilih untuk meminta administrator paket lama menyetor isi akun Anda langsung ke paket baru hanya dengan mengisi beberapa dokumen. Ini disebut transfer langsung, dibuat dari pemelihara ke pemelihara, dan ini menghindarkan Anda dari risiko pajak atau kehilangan tenggat waktu.
Atau, Anda dapat memilih agar saldo akun lama Anda didistribusikan kepada Anda dalam bentuk cek. Namun, Anda harus menyetor dana ke 401 (k) baru Anda dalam waktu 60 hari untuk menghindari pembayaran pajak penghasilan atas seluruh saldo. Pastikan akun 401 (k) Anda yang baru aktif dan siap menerima kontribusi sebelum Anda melikuidasi akun lama Anda.
“Menggabungkan akun 401 (k) lama ke dalam program 401 (k) perusahaan saat ini masuk akal jika 401 (k) perusahaan Anda saat ini terstruktur dengan baik dan hemat biaya, dan itu memberi Anda satu hal yang lebih sedikit untuk dilacak, ” kata Stephen J Taddie, managing partner, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Ariz. "Menjaga hal-hal yang sederhana untuk Anda sekarang juga membuat hal-hal yang sederhana untuk ahli waris Anda jika mereka harus turun tangan untuk mengurus urusan Anda nanti."
Satu hal lain jika Anda mendekati usia pensiun: Uang dalam 401 (k) dari majikan Anda saat ini tidak tunduk pada distribusi minimum yang disyaratkan (RMD). Uang dalam rencana 401 (k) lainnya dan IRA tradisional tunduk pada RMD.
Dana dalam 401 (k) dengan atasan Anda saat ini tidak tunduk pada distribusi minimum yang disyaratkan.
Gulingkan Menjadi IRA
Jika Anda tidak pindah ke majikan baru, atau majikan baru Anda tidak menawarkan program pensiun, Anda masih memiliki pilihan yang baik. Anda dapat menggulung 401 (k) lama Anda menjadi IRA.
Anda akan membuka akun sendiri, melalui lembaga keuangan pilihan Anda. Kemungkinannya tidak terbatas. Artinya, Anda tidak lagi terbatas pada opsi yang disediakan oleh perusahaan.
“Keuntungan terbesar dari meluncurkan 401 (k) ke dalam IRA adalah kebebasan untuk berinvestasi sesuai keinginan Anda, di mana Anda inginkan, dan dalam apa yang Anda inginkan, ” kata John J. Riley, AIF, pendiri dan kepala strategi investasi untuk Cornerstone Investment Layanan, Providence, RI "Ada beberapa batasan pada rollover IRA."
"Satu hal yang mungkin ingin Anda pertimbangkan adalah bahwa di beberapa negara bagian, seperti California, jika Anda berada di tengah-tengah gugatan atau berpikir ada potensi untuk klaim di masa depan terhadap Anda, Anda mungkin ingin meninggalkan uang Anda dalam 401 (k) alih-alih mengubahnya menjadi IRA, "kata penasihat keuangan Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, California." Ada lebih banyak perlindungan kreditor di California dengan 401 (k) kemudian ada dengan IRA. Dengan kata lain, lebih sulit bagi kreditor / penggugat untuk mendapatkan uang dalam 401 (k) Anda daripada mendapatkan uang di IRA Anda. ”
59½
Usia di mana Anda dapat mulai mengambil distribusi yang memenuhi syarat dari 401 (k)
Ambil Distribusi
Anda dapat mulai mengambil distribusi yang memenuhi syarat dari 401 (k), lama atau baru, setelah usia 59½. Artinya, Anda dapat mulai mengambil sejumlah uang tanpa membayar denda pajak 10% untuk penarikan awal.
Jika Anda pensiun, mungkin ini saat yang tepat untuk mulai menarik simpanan untuk penghasilan bulanan Anda.
Setelah Anda mencapai usia 72 tahun, Anda harus mulai mengambil distribusi minimum dari 401 (k) Anda. Jumlah RMD Anda ditentukan oleh masa hidup yang Anda harapkan dan saldo akun Anda. IRS memiliki lembar kerja praktis untuk membantu Anda menghitung jumlah yang harus Anda tarik.
Uang Tunai
Tentu saja, Anda bisa mengambil uang tunai dan lari. Meskipun tidak ada yang menghentikan Anda dari melikuidasi 401 (k) lama dan mengambil distribusi lump-sum, sebagian besar penasihat keuangan sangat berhati-hati menentangnya. Ini mengurangi tabungan pensiun Anda yang tidak perlu, dan di atas itu Anda akan dikenakan pajak pada seluruh jumlah.
“Selain harus membayar pajak penghasilan reguler dan denda pajak 10% sebelum usia 55 tahun (bukan pertimbangan kecil), beberapa orang menganggap nilai waktu dari (dalam hal ini, pajak tangguhan) uang sudah disimpan, ” kata Jane B. Nowak, CFP, perencana keuangan, SouthBridge Advisors, Atlanta, Ga. “Dengan melakukan penarikan penuh, mereka menciptakan kebutuhan 'untuk memulai dari awal' menabung untuk pensiun. Umumnya, itu adalah ide yang jauh lebih baik untuk meninggalkan uang untuk menumbuhkan pajak yang ditangguhkan dalam rekening pensiun dan tidak melakukan penarikan. ”
Garis bawah
Mungkin Riley meringkas dengan baik apa yang mungkin ingin Anda lakukan dengan uang dalam rencana 401 (k) mantan majikan: "Orang benar-benar harus melihat semua pro dan kontra sebelum memutuskan apa yang harus dilakukan dengan uang 401 (k)."
