"Penyelesaian hutang rata-rata menghemat konsumen $ 2, 64 untuk setiap $ 1 dalam biaya yang dibayarkan, " membanggakan sebuah laporan yang dirilis bulan lalu oleh American Fair Credit Council, sebuah asosiasi industri dari perusahaan yang beroperasi di industri penyelesaian utang yang telah menyetujui kode perilaku yang ketat.
Laporan yang ditugaskan oleh AFCC didasarkan pada studi terhadap 400.000 konsumen dengan 2, 9 juta akun yang terdaftar dalam program penyelesaian utang mulai 1 Januari 2011, hingga 31 Maret 2017, dan dibuat oleh kantor akuntan publik bersertifikasi nasional Hemming Morse LLP. Laporan tersebut juga menyatakan bahwa “lebih dari 95% klien penyelesaian utang menerima penghematan lebih dari biaya” dan bahwa sebagian besar peserta melihat penyelesaian akun pertama mereka dalam empat hingga enam bulan sejak memulai program.
“Penyelesaian hutang dapat menghemat uang konsumen dengan memungkinkan mereka menyelesaikan hutang mereka dengan kurang dari saldo penuh, ” kata Gerri Detweiler, rekan penulis Kindle e-book gratis. Ini bisa menjadi jalan keluar dari hutang bagi beberapa orang yang tidak mampu membayar kembali jumlah penuh hutang mereka. ”
Tapi apakah program penyelesaian utang cara termurah untuk keluar dari utang? Ayo cari tahu.
Tabungan dan Biaya Setelmen Hutang
Menurut data AFCC yang dikumpulkan oleh Freedom Debt Relief, negosiator utang terbesar di negara itu, penyelesaian utang sejauh ini merupakan pilihan termurah dibandingkan dengan konseling kredit atau melakukan pembayaran bulanan minimum, seperti yang ditunjukkan oleh infografis di bawah ini.
Namun, apakah penyelesaian utang akan menjadi pilihan yang paling murah bagi Anda, tergantung pada situasi Anda secara spesifik.
Penyelesaian utang, juga disebut pelepasan utang atau penyesuaian utang, adalah proses penyelesaian utang macet dengan jumlah yang jauh lebih kecil daripada jumlah utang Anda dengan menjanjikan kepada pemberi pinjaman pembayaran sekaligus. Konsumen dapat melunasi utangnya sendiri atau menyewa perusahaan penyelesaian utang untuk melakukannya untuk mereka. Bergantung pada situasinya, penawaran penyelesaian utang dapat berkisar antara 10% hingga 50% dari jumlah utang Anda; kreditor kemudian harus memutuskan tawaran mana, jika ada, untuk menerima.
Ironisnya, konsumen yang mendaftar dalam program penyelesaian utang karena mereka tidak dapat mengelola beban utang mereka - tetapi yang masih melakukan pembayaran, bahkan yang sporadis - memiliki kekuatan negosiasi yang lebih sedikit daripada mereka yang tidak melakukan pembayaran. Jadi langkah pertama mereka harus berhenti melakukan pembayaran sama sekali. "Skor kredit dapat menurun selama proses penyelesaian utang, terutama di awal, " kata Sean Fox, wakil presiden Freedom Debt Relief. "Ketika konsumen mulai melakukan pembayaran atas utang yang diselesaikan, skor kredit biasanya akan pulih dari waktu ke waktu."
Menjadi berutang pada hutang dan membayar hutang kurang dari yang Anda miliki dapat berdampak parah pada nilai kredit Anda - kemungkinan mengirimkannya ke pertengahan tahun 500-an, yang dianggap buruk. Semakin tinggi skor Anda sebelum Anda tertinggal, semakin besar dropnya. Pembayaran yang terlambat mungkin tetap ada di laporan Anda hingga tujuh tahun. (Untuk lebih lanjut, lihat 5 Faktor Terbesar yang Mempengaruhi Kredit Anda dan Bagaimana penyelesaian utang akan memengaruhi skor kredit saya? )
Tidak melakukan pembayaran juga berarti mengumpulkan biaya keterlambatan dan bunga, yang menambah saldo Anda dan akan membuat lebih sulit untuk melunasi hutang Anda jika Anda tidak dapat menyelesaikannya. Konsumen dapat mengharapkan melecehkan panggilan telepon penagihan utang begitu mereka menunggak. Kreditor juga dapat memutuskan untuk menuntut konsumen atas utang di atas $ 5.000 - utang yang sepadan dengan masalah mereka, dengan kata lain - yang dapat mengakibatkan pengurangan upah. “Semakin banyak uang yang Anda miliki untuk diselesaikan, semakin cepat Anda dapat menyelesaikan utangnya. Semakin lama hutang Anda tidak terbayar, semakin besar risiko digugat, ”kata Detweiler.
Tidak ada jaminan bahwa setelah mengalami kerusakan ini, pemberi pinjaman akan menyetujui penyelesaian atau bahwa itu akan setuju untuk menyelesaikan hutang sesedikit yang Anda harapkan. Chase, misalnya, tidak akan bekerja dengan perusahaan penyelesaian utang. Ini hanya akan bekerja secara langsung dengan konsumen atau dengan lembaga konseling kredit berlisensi dan nirlaba yang membantu konsumen. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen memperingatkan bahwa akumulasi denda dan biaya atas hutang yang belum diselesaikan dapat membatalkan tabungan yang dicapai perusahaan penyelesaian hutang untuk Anda, terutama jika itu tidak menyelesaikan semua atau sebagian besar hutang Anda.
Ketika perusahaan pihak ketiga bernegosiasi dan menyelesaikan utang atas nama Anda, Anda akan membayar biaya yang dihitung sebagai persentase dari utang Anda yang terdaftar. Utang yang didaftarkan adalah jumlah utang yang Anda masukkan ke dalam program. Secara hukum, perusahaan tidak dapat membebankan biaya ini sampai benar-benar melunasi hutang Anda. Biaya rata-rata 20% hingga 25%.
Penyelesaian hutang juga dapat menyebabkan biaya pajak. Internal Revenue Service (IRS) menganggap utang yang dimaafkan sebagai penghasilan kena pajak. Namun, jika Anda dapat menunjukkan kepada IRS bahwa Anda bangkrut, Anda tidak perlu membayar pajak atas hutang yang Anda keluarkan. IRS akan menganggap Anda bangkrut jika total kewajiban Anda melebihi total aset Anda. Yang terbaik adalah berkonsultasi dengan akuntan publik bersertifikat untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk status kepailitan.
Tabungan dan Biaya Kebangkrutan
Ketika proses bekerja sebagaimana dimaksud, MarketWatch menunjukkan, penyelesaian utang dapat menguntungkan semua orang yang terlibat. Konsumen keluar dari hutang dan menyimpan uang, perusahaan penyelesaian utang memperoleh uang untuk menyediakan layanan yang berharga, dan kreditor menerima lebih dari yang akan mereka lakukan jika konsumen berhenti membayar sama sekali atau memasuki kebangkrutan bab 7. Bab 7 kebangkrutan melibatkan melikuidasi aset debitur yang tidak terbayar dan menggunakan hasilnya untuk membayar kreditor. Aset yang dikecualikan berbeda-beda di setiap negara bagian, tetapi seringkali mencakup barang-barang rumah tangga dan pribadi, sejumlah ekuitas rumah, rekening pensiun, dan kendaraan.
Dibandingkan dengan penyelesaian utang, Detweiler mengatakan, “jika seorang konsumen memenuhi syarat untuk kebangkrutan pasal 7, itu mungkin merupakan pilihan yang lebih cepat. Ini adalah proses hukum yang dapat menghentikan panggilan penagihan dan tuntutan hukum. Penyelesaian hutang tidak menawarkan jaminan itu.
"Tapi mungkin ada berbagai alasan mengapa bab 7 mungkin bukan pilihan yang baik, " tambah Detweiler. “Seorang konsumen mungkin harus menyerahkan properti yang mereka rasa perlu mereka pertahankan. Atau mereka mungkin tidak ingin masalah keuangan mereka menjadi masalah catatan publik."
Konsumen juga dapat menemukan pilihan pekerjaan mereka terbatas jika mereka menyatakan kebangkrutan, karena beberapa profesi mengevaluasi sejarah kredit pekerja. Masalah lain yang dihadapi banyak konsumen berhutang adalah tidak mampu membayar pengacara kebangkrutan.
Selanjutnya, "banyak konsumen tidak dapat memenuhi syarat untuk perlindungan kebangkrutan, " kata Fox. “Sebaliknya, penyelesaian utang tersedia untuk setiap konsumen yang dapat menunjukkan kesulitan keuangan seperti kehilangan pekerjaan, pengurangan jam kerja, biaya medis, kematian dalam keluarga, perceraian, dll. Dan sedang berjuang untuk membuat kemajuan dalam pembayaran uang muka hutang mereka."
Tetapi dalam hal waktu, bab 7 kebangkrutan dapat berakhir dan dilakukan setelah tiga sampai enam bulan, dibandingkan tahun untuk penyelesaian utang. Ini bisa menjadi kurang stres dan memungkinkan skor kredit Anda pulih lebih cepat, meskipun kebangkrutan akan tetap ada dalam laporan kredit Anda selama 10 tahun.
Tabungan dan Biaya Pembayaran Minimum
Melakukan pembayaran bulanan minimum untuk hutang berbunga tinggi bukanlah pilihan yang baik bagi konsumen yang ingin menghemat uang. Itu bisa memakan waktu bertahun-tahun, bahkan puluhan tahun, tergantung pada berapa banyak utang yang Anda miliki dan berapa tingkat bunganya. Bunga berbunga setiap hari di seluruh saldo Anda, dan dengan pembayaran minimum Anda membuat sedikit kemajuan membayar saldo Anda setiap bulan.
Secara konsisten melakukan pembayaran bulanan minimum dan membayar banyak bunga mungkin membuat Anda sangat menguntungkan bagi kreditor Anda, dan, ya, riwayat pembayaran yang solid baik untuk skor kredit Anda. Namun, kami tidak menganjurkan membelanjakan lebih dari yang harus Anda bayar dengan bunga hanya untuk meningkatkan skor kredit Anda. Skor kredit yang baik tidak akan membayar pensiun Anda; uang di bank akan. Lebih lanjut, jika jumlah kredit yang tersedia yang Anda gunakan relatif tinggi terhadap batas kredit Anda, hal itu akan merusak skor kredit Anda dan berpotensi meniadakan efek dari pembayaran Anda yang konsisten dan tepat waktu.
Seperti yang ditunjukkan dalam laporan AFCC, konsumen rata-rata yang mendaftar dalam program penyelesaian utang memiliki utang $ 25.250, yang sebagian besar adalah utang kartu kredit. Jika pelanggan ini hanya melakukan pembayaran minimum bulanan $ 600, mereka akan membayar hampir $ 60.000 selama sekitar 36 tahun, $ 34.000 di antaranya akan dikenakan bunga, sebelum hutang mereka dihapuskan.
Tabungan dan Biaya Konseling Kredit
Konseling kredit adalah layanan gratis atau murah yang disediakan oleh lembaga nirlaba dan pemerintah. Menariknya, layanan ini sering didanai sebagian oleh perusahaan kartu kredit. Dengan mendaftarkan diri dalam rencana pengelolaan utang dengan agen konseling kredit, Anda dapat menerima pengurangan suku bunga pada saldo Anda dan pengabaian biaya penalti. (Untuk lebih lanjut, lihat Manajemen Kredit dan Utang: Konseling Kredit .)
Konsesi-konsesi itu mungkin atau mungkin tidak cukup untuk membantu Anda membayar hutang Anda jauh lebih cepat, dan Anda mungkin atau mungkin tidak mampu membayar pembayaran bulanan baru yang disyaratkan. Selain itu, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk penurunan suku bunga, bahkan jika Anda memiliki kesulitan keuangan yang signifikan.
Namun, karena Anda tidak harus default pada utang Anda, skor kredit Anda mungkin kurang menderita. Juga, konseling kredit dapat menawarkan bantuan keuangan tambahan yang dapat membantu Anda menghindari masalah serupa di masa depan, seperti pengembangan anggaran dan konseling keuangan, dan rujukan ke layanan berbiaya rendah dan program bantuan untuk membantu Anda mengurangi pengeluaran Anda. Fox mengatakan perusahaan penyelesaian hutang yang kredibel juga akan bekerja dengan klien untuk membantu mereka belajar bagaimana membuat anggaran, menggunakan kredit secara bertanggung jawab dan hidup sesuai kemampuan mereka.
Jadi bagaimana Anda tahu mana yang harus dipilih, jika Anda tidak ingin mengejar kebangkrutan? "Konseling kredit paling cocok untuk konsumen yang memiliki utang tidak aman senilai $ 2.500 hingga $ 15.000 dan hanya perlu mengurangi suku bunga mereka agar pembayaran bulanan dapat dikelola, " kata Fox. “Penyelesaian utang, di sisi lain, umumnya bekerja dengan baik untuk konsumen yang memiliki lebih dari $ 15.000 dalam hutang kartu kredit dan yang membutuhkan pengurangan utang pokok yang sebenarnya untuk membuat kemajuan dalam membayar utang. Pada spektrum kesulitan keuangan, konseling kredit dan pinjaman konsolidasi cocok untuk konsumen dengan tekanan keuangan yang lebih rendah, sementara penyelesaian hutang dan kebangkrutan membantu mereka yang memiliki tekanan finansial lebih besar. ”
Situs web Komisi Perdagangan Federal memiliki informasi bermanfaat tentang cara memilih penasihat kredit. Yayasan Nasional untuk Konseling Kredit adalah sumber yang bagus.
Garis bawah
Penyelesaian hutang mungkin memang cara paling murah untuk keluar dari hutang bagi banyak konsumen. Sebagian tergantung pada berapa banyak Anda berutang, dan ada faktor-faktor lain untuk dipertimbangkan juga, seperti berapa banyak waktu yang diperlukan dan seberapa stres Anda mungkin menemukannya dibandingkan dengan alternatif. Sangat penting untuk memahami pro dan kontra penyelesaian hutang sebelum Anda memilihnya.
Pendekatan terbaik adalah meneliti ketiga opsi. "Jika Anda kesulitan dengan hutang, bicarakan dengan agen konseling kredit, pakar penyelesaian hutang dan pengacara kebangkrutan sehingga Anda memahami berbagai pilihan Anda dan membuat keputusan yang tepat, " kata Detweiler. (Untuk lebih lanjut, lihat Panduan Penyelesaian Hutang .)
