Hipotek yang dapat diasumsikan memungkinkan pembeli properti untuk mengasumsikan hipotek dari penjual properti. Mungkin ada manfaat bagi pembeli dan penjual yang melekat pada hipotek yang diasumsikan. Namun, semuanya tergantung pada pembeli yang memiliki kapasitas untuk mengambil tingkat hipotek yang diasumsikan, yang seringkali lebih rendah daripada harga pasar yang berlaku. Selain itu, hipotek yang dapat diasumsikan membantu pembeli menghindari biaya penyelesaian tertentu. Umumnya, pinjaman yang dilakukan selama 20 tahun terakhir dari hipotek jarang dapat diasumsikan dengan pengecualian VA dan FHA.
Pembeli bukan satu-satunya pihak yang mendapat manfaat dari hipotek yang dapat diasumsikan. Penjual berbagi dalam arbitrase dengan membebankan harga yang lebih tinggi untuk properti, mengharuskan pembeli membayar biaya penutupan yang mungkin dikeluarkan penjual, atau menuntut pembayaran tunai untuk setengah dari tabungan pembeli selama jangka waktu yang disepakati.
Misalnya, jika tingkat bunga saat ini adalah 8%, tingkat hipotek yang dapat diasumsikan adalah 5%, dan pembeli berencana untuk tinggal di rumah selama lima tahun, penjual mungkin meminta setengah dari tabungan yang diharapkan sering tidak didiskonto untuk lima tahun. Titik. Dalam kasus seperti itu, hipotek yang diasumsikan dapat menguntungkan penjual bahkan lebih dari pembeli!
Berikut adalah beberapa kelebihan dan kekurangan asumsi hipotek untuk pembeli dan penjual.
Keuntungan
- Jika tingkat bunga yang diasumsikan lebih rendah dari tingkat pasar saat ini, pembeli langsung menghemat uang. Ada juga biaya penutupan lebih sedikit yang terkait dengan asumsi hipotek. Ini dapat menghemat uang untuk penjual maupun pembeli. Jika pembeli memperoleh suku bunga yang lebih rendah, penjual mungkin merasa lebih mudah untuk menegosiasikan harga yang lebih dekat dengan harga pasar yang adil. Penjual juga dapat mengambil manfaat dari penggunaan hipotek yang dapat diasumsikan sebagai strategi pemasaran untuk menarik pembeli. Tidak semua hipotek dapat diasumsikan, dan penjual bisa mendapatkan keunggulan dalam persaingan pasar.
Kekurangan
- Seorang pembeli yang mengasumsikan hipotek mungkin memerlukan sejumlah besar uang tunai atau untuk mengambil hipotek kedua. Jika rumah dinilai dengan harga lebih besar dari hipotek yang tersisa di rumah, pembeli harus membuat perbedaan. Rumah mungkin ada di pasaran seharga $ 350.000, tetapi hipotek yang akan diasumsikan hanya $ 200.000. Pembeli perlu menyumbang $ 150.000. Hipotek kedua bermasalah karena ada dua pemberi pinjaman hipotek yang terlibat dan rincian kontrak rumit dalam kasus-kasus di mana pembeli gagal bayar. Selain itu, dengan asumsi pinjaman lain meniadakan manfaat dari pinjaman yang dapat diasumsikan.
Akhirnya, pinjaman VA dan FHA dapat diasumsikan asalkan pembeli menerima persetujuan kredit dari pemberi pinjaman hipotek. Kontinjensi ini tidak ditempatkan pada pemberi pinjaman, yang setuju bahwa pinjaman dapat diasumsikan tetapi, melainkan, merupakan cara bagi pemberi pinjaman untuk menentukan apakah pembeli layak kredit. Dalam kasus seperti itu, penjual tidak akan menerima keuntungan arbitrase apa pun, tetapi pembeli harus membayar biaya tambahan ke VA atau FHA.
