Meskipun meminjam dari polis asuransi jiwa Anda bisa menjadi cara yang cepat dan mudah untuk mendapatkan uang tunai saat Anda membutuhkannya, ada beberapa spesifik yang perlu diketahui sebelum meminjam. Yang paling penting, Anda hanya dapat meminjam terhadap polis asuransi permanen atau seumur hidup. Asuransi jiwa berjangka, pilihan yang lebih murah dan cocok bagi banyak orang, tidak memiliki nilai tunai dan berakhir pada akhir masa berlaku, umumnya di mana saja dari satu hingga 30 tahun.
Pengambilan Kunci
- Meminjam dari polis asuransi jiwa Anda bisa menjadi cara yang cepat dan mudah untuk mendapatkan uang tunai saat Anda membutuhkannya. Anda hanya dapat meminjam terhadap polis asuransi permanen atau seumur hidup. Pinjaman polis dipinjam untuk manfaat kematian, dan perusahaan asuransi menggunakan kebijakan sebagai jaminan untuk pinjaman. Perusahaan asuransi menambahkan bunga ke saldo, yang timbul apakah pinjaman dibayar bulanan atau tidak.
Kebijakan seumur hidup lebih mahal tetapi tidak memiliki tanggal kedaluwarsa. Istilah ini berlaku seumur hidup tertanggung. Sementara premi bulanan mungkin lebih tinggi, uang yang dibayarkan ke dalam polis yang melebihi apa yang dibutuhkan untuk manfaat kematian diinvestasikan oleh perusahaan asuransi jiwa, menciptakan nilai tunai setelah beberapa tahun. Seluruh kebijakan kehidupan pada dasarnya memiliki dua nilai: Nilai nominal atau manfaat kematian, dan nilai tunai yang bertindak sebagai rekening tabungan. Setelah uang yang diinvestasikan meningkatkan jumlah manfaat kematian, nilai tunai bebas pajak kemudian dapat dipinjam. Penting juga untuk memahami bahwa pinjaman polis tidak diambil dari manfaat kematian Anda tetapi dipinjam untuk itu, dan perusahaan asuransi menggunakan polis Anda sebagai jaminan untuk pinjaman.
Tidak seperti pinjaman bank atau kartu kredit, pinjaman polis tidak mempengaruhi kredit Anda dan tidak ada proses persetujuan atau pemeriksaan kredit karena Anda pada dasarnya meminjam dari diri sendiri. Ketika meminjam pada polis Anda, tidak ada penjelasan yang diperlukan tentang bagaimana Anda berencana untuk menggunakan uang itu, sehingga dapat digunakan untuk apa saja dari tagihan hingga biaya liburan. Pinjaman ini juga tidak diakui oleh IRS sebagai pendapatan, oleh karena itu ia tetap bebas dari pajak. Namun, pinjaman polis masih diperkirakan akan dibayar kembali dengan bunga, meskipun tingkat bunga biasanya jauh lebih rendah daripada pinjaman bank atau kartu kredit, dan tidak ada pembayaran bulanan wajib.
Bahkan dengan suku bunga rendah dan jadwal pengembalian uang yang fleksibel, masih penting bagi pinjaman untuk dibayar kembali tepat waktu. Kecuali jika itu dibayar sendiri, bunga ditambahkan ke saldo dan timbul apakah tagihan dibayar bulanan atau tidak, menempatkan pinjaman Anda berisiko melebihi nilai tunai polis dan menyebabkan polis Anda batal. Perusahaan asuransi umumnya memberi banyak peluang untuk menjaga pinjaman tetap lancar dan mencegah penyimpangan. Namun, jika terjadi perubahan kebijakan, pajak harus dibayar berdasarkan nilai tunai. Jika pinjaman tidak dibayar kembali sebelum kematian tertanggung, jumlah pinjaman ditambah bunga yang terutang dikurangkan dari jumlah yang akan diterima penerima manfaat dari manfaat kematian.
Penasihat Wawasan
Steve Kobrin, LUTCF
Perusahaan Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Anda dapat meminjam uang dari asuransi jiwa yang memiliki rekening tunai untuk digunakan ketika tertanggung masih hidup. Tapi di sini ada tiga jebakan yang harus dihindari:
- Jangan mengurangi tunjangan kematian: Mengambil uang dari polis asuransi jiwa ketika Anda masih hidup dapat mengurangi manfaat orang yang selamat. Jangan merusak jaminan: Jaminan asuransi permanen didasarkan pada asumsi tertentu. Yang paling utama adalah Anda akan tetap menggunakan pembayaran premi dan mengumpulkan uang tunai pada tingkat tertentu. Jika Anda mengambil uang tunai, Anda dapat menghabiskan jumlah yang diperlukan untuk memastikan jaminan. Jangan berakhir membayar lebih banyak uang: Beberapa kebijakan permanen bahkan akan memastikan jaminan ketika Anda mengambil uang tunai, tetapi dengan biaya yang dapat memaksa Anda untuk membayar lebih banyak premi untuk menutupi perbedaannya.
