Apa Variable Universal Life Insurance (VUL)?
Variable universal life (VUL) adalah jenis polis asuransi jiwa permanen dengan komponen tabungan bawaan yang memungkinkan untuk investasi nilai tunai. Seperti asuransi jiwa universal standar, premi fleksibel. Kebijakan VUL biasanya memiliki batas maksimum dan batas minimum pengembalian investasi yang terkait dengan komponen tabungan.
Asuransi jiwa
Dasar-dasar Variabel Asuransi Jiwa Universal
Variabel asuransi jiwa universal memiliki sub-rekening variabel yang memungkinkan untuk investasi nilai tunai. Fungsi sub-rekening mirip dengan reksa dana. Eksposur terhadap fluktuasi pasar dapat menghasilkan pengembalian yang signifikan tetapi juga dapat mengakibatkan kerugian besar. Asuransi ini mendapatkan namanya dari berbagai hasil investasi di pasar yang selalu berfluktuasi.
Sementara variabel asuransi jiwa universal menawarkan peningkatan fleksibilitas dan potensi pertumbuhan dibandingkan nilai tunai tradisional atau polis asuransi jiwa keseluruhan, pemegang polis harus dengan cermat menilai risiko sebelum membeli jenis kebijakan ini.
Pengambilan Kunci
- Variable Universal Life (VUL) adalah jenis polis asuransi jiwa permanen yang memungkinkan komponen uang tunai diinvestasikan untuk menghasilkan pengembalian yang lebih besar. pasar. Akibatnya, pengembalian ke komponen tunai tidak dijamin tahun demi tahun. Kebijakan VUL akan memiliki batas maksimum serta batas (biasanya 0%) pada pengembalian yang diterima bagian investasi.
Bagaimana Variabel Asuransi Jiwa Universal Bekerja
Seperti halnya asuransi jiwa universal, asuransi jiwa universal variabel menggabungkan komponen tabungan dengan manfaat kematian terpisah, memungkinkan fleksibilitas yang lebih besar dalam mengelola kebijakan. Premi dibayarkan ke komponen tabungan. Untuk variabel polis asuransi jiwa universal, elemen tabungan terdiri dari rekening yang dikelola secara terpisah, yang disebut sebagai sub-rekening. Setiap tahun, perusahaan asuransi jiwa mengurangi apa yang diperlukan untuk menutup kematian dan biaya administrasi. Sisanya tetap di akun terpisah untuk mendapatkan bunga lebih lanjut.
Dalam kebijakan seumur hidup, perusahaan asuransi mengasumsikan risiko investasi dengan menjamin pertumbuhan nilai tunai minimum. Dengan memisahkan komponen tabungan dan komponen manfaat kematian, perusahaan asuransi jiwa mengalihkan risiko investasi VUL ke tertanggung. Tertanggung harus mengasumsikan kemungkinan bahwa akun terpisah dapat menghasilkan pengembalian negatif, yang akan mengurangi nilai tunai. Kerugian yang signifikan dan berkelanjutan mengganggu nilai tunai. Akibatnya, tertanggung mungkin perlu mengirimkan pembayaran premi yang lebih tinggi untuk menutupi biaya asuransi dan membangun kembali nilai tunai.
Sub-Akun Universal Life Variabel
Sub-akun terpisah disusun seperti keluarga reksa dana. Masing-masing memiliki berbagai akun saham dan obligasi, bersama dengan opsi pasar uang. Beberapa kebijakan membatasi jumlah transfer masuk dan keluar dana. Jika pemegang polis telah melampaui jumlah transfer dalam satu tahun dan akun di mana dana yang diinvestasikan berkinerja buruk, mereka mungkin perlu membayar premi yang lebih tinggi untuk menutupi biaya asuransi. Selain biaya administrasi dan mortalitas standar yang dibayarkan oleh pemegang polis setiap tahun, sub-akun mengurangi biaya manajemen yang dapat berkisar dari 0, 05% hingga 2%. Karena sub-akun adalah sekuritas, perwakilan asuransi jiwa harus menjadi produsen berlisensi dan terdaftar di Badan Pengatur Industri Keuangan (FINRA).
Pertumbuhan nilai tunai variabel kebijakan kehidupan universal ditangguhkan pajak. Pemegang polis dapat mengakses nilai tunai mereka dengan melakukan penarikan atau dengan meminjam dana. Namun, jika nilai tunai turun di bawah tingkat tertentu, pembayaran premi tambahan harus dilakukan untuk mencegah kebijakan dari kemerosotan. (Untuk bacaan terkait, lihat "Memahami Kehidupan Variabel V. Variabel Universal")
