Apa itu Pinjaman Tanpa Jaminan?
Pinjaman tanpa jaminan adalah pinjaman yang diterbitkan dan hanya didukung oleh kelayakan kredit peminjam, bukan oleh jenis jaminan apa pun. Pinjaman tanpa jaminan — kadang-kadang disebut pinjaman tanda tangan atau pinjaman pribadi — disetujui tanpa menggunakan properti atau aset lain sebagai jaminan. Persyaratan pinjaman tersebut, termasuk persetujuan dan penerimaan, oleh karena itu paling sering bergantung pada skor kredit peminjam. Biasanya, peminjam harus memiliki skor kredit tinggi untuk disetujui untuk pinjaman tanpa jaminan tertentu. Skor kredit adalah representasi numerik dari kemampuan peminjam untuk membayar hutang dan mencerminkan kelayakan kredit konsumen berdasarkan sejarah kredit mereka.
Pinjaman Tanpa Jaminan
Cara Kerja Pinjaman Tanpa Jaminan
Pinjaman tanpa jaminan berbeda dengan pinjaman yang dijamin, di mana peminjam menjaminkan beberapa jenis aset sebagai jaminan untuk pinjaman. Aset yang dijaminkan meningkatkan "keamanan" pemberi pinjaman untuk memberikan pinjaman. Contoh pinjaman yang dijamin termasuk hipotek atau pinjaman mobil. Di sisi lain, pinjaman tanpa jaminan lebih berisiko bagi pemberi pinjaman, dan sebagai akibatnya, biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi. Pinjaman tanpa jaminan juga membutuhkan skor kredit yang lebih tinggi daripada pinjaman yang dijamin. Dalam beberapa kasus, pemberi pinjaman akan memungkinkan pemohon pinjaman dengan kredit yang tidak mencukupi untuk menyediakan pemberi izin, yang dapat mengambil kewajiban hukum untuk memenuhi hutang jika peminjam lalai. Default terjadi ketika peminjam gagal membayar bunga dan pembayaran pokok pinjaman atau hutang.
Pengambilan Kunci
- Pinjaman tanpa jaminan adalah pinjaman yang hanya didukung oleh kelayakan kredit peminjam, bukan oleh jenis jaminan apa pun. Pinjaman tanpa jaminan kadang-kadang disebut sebagai pinjaman pribadi atau tanda tangan karena mereka tidak menggunakan properti atau aset lain sebagai jaminan. Pinjaman yang tidak dijamin lebih berisiko untuk pemberi pinjaman daripada pinjaman yang dijamin menghasilkan tingkat bunga yang lebih tinggi dan membutuhkan skor kredit yang lebih tinggi.
Jenis-jenis Pinjaman Tanpa Jaminan
Pinjaman tanpa jaminan termasuk kartu kredit, pinjaman siswa, dan pinjaman pribadi — yang semuanya dapat berupa pinjaman bergulir atau berjangka waktu.
- Pinjaman bergulir adalah pinjaman yang memiliki batas kredit yang dapat dihabiskan, dilunasi, dan dibelanjakan lagi. Contoh pinjaman tanpa jaminan bergulir termasuk kartu kredit dan jalur kredit pribadi. Pinjaman berjangka, sebaliknya, adalah pinjaman yang dibayar oleh peminjam dengan angsuran yang sama sampai pinjaman dilunasi pada akhir jangka waktunya. Sementara jenis pinjaman ini sering berafiliasi dengan pinjaman aman, ada juga pinjaman berjangka tanpa jaminan. Pinjaman konsolidasi untuk melunasi kartu kredit atau pinjaman tanda tangan dari bank akan dianggap sebagai pinjaman berjangka tanpa jaminan.
Ada banyak data yang menunjukkan bahwa pasar pinjaman tanpa jaminan tumbuh, sebagian didukung oleh teknologi keuangan baru. Dalam laporan kredit konsumen Desember 2018, TransUnion memproyeksikan bahwa saldo kartu kredit di Amerika Serikat akan naik 4% pada 2019 menjadi $ 840 miliar. Proyeksi juga termasuk saldo pinjaman pribadi, yang diperkirakan akan meningkat sebesar 20% ke level tertinggi sepanjang masa sebesar $ 156, 3 miliar pada akhir 2019.
Dekade terakhir telah melihat peningkatan pinjaman peer-to-peer melalui pemberi pinjaman online dan seluler, bertepatan dengan peningkatan tajam dalam pinjaman tanpa jaminan. Dalam laporan lain, TransUnion menemukan bahwa "fintechs, " atau perusahaan teknologi keuangan, menyumbang 38% dari saldo pinjaman pribadi tanpa jaminan pada tahun 2018, naik dari hanya 5% pada tahun 2013.
Karena mereka lebih berisiko bagi pemberi pinjaman, pinjaman tanpa jaminan biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi dan membutuhkan skor kredit yang lebih tinggi daripada pinjaman yang dijamin.
Pinjaman Tanpa Jaminan vs. Pinjaman Bayaran
Pemberi pinjaman alternatif, seperti pemberi pinjaman gajian atau perusahaan yang menawarkan uang muka pedagang, tidak menawarkan pinjaman yang dijamin dalam pengertian tradisional. Pinjaman mereka tidak dijamin dengan jaminan nyata seperti hipotek dan kredit mobil. Namun, pemberi pinjaman ini mengambil langkah-langkah lain untuk menjamin pembayaran kembali.
Khususnya, pemberi pinjaman pada hari bayaran mengharuskan peminjam memberi mereka cek setelah lewat waktu atau menyetujui penarikan otomatis dari rekening giro mereka untuk membayar kembali pinjaman. Banyak pemberi pinjaman uang muka pedagang online mengharuskan peminjam untuk membayar persentase tertentu dari penjualan online melalui layanan pemrosesan pembayaran seperti PayPal. Pinjaman ini dianggap tidak aman meskipun sebagian dijamin.
Pertimbangan Khusus untuk Pinjaman Tanpa Jaminan
Jika peminjam default pada pinjaman yang dijamin, kreditur dapat mengambil alih agunan untuk mengganti kerugian. Sebaliknya, jika peminjam default pada pinjaman tanpa jaminan, kreditur tidak dapat mengklaim properti apa pun. Namun, pemberi pinjaman dapat mengambil tindakan lain, seperti menugaskan agen penagihan untuk menagih hutang atau membawa peminjam ke pengadilan. Jika pengadilan memutuskan untuk memihak pemberi pinjaman, upah peminjam dapat dikurangi. Juga, hak gadai dapat ditempatkan di rumah peminjam, atau peminjam dapat sebaliknya diperintahkan untuk membayar hutang.
