Apa itu Pinjaman yang Tidak Sah?
Pinjaman yang melanggar hukum adalah pinjaman yang gagal mematuhi — atau bertentangan — ketentuan apa pun dari hukum pinjaman yang berlaku. Contoh-contoh pinjaman yang melanggar hukum termasuk pinjaman atau rekening kredit dengan tingkat bunga yang terlalu tinggi atau yang melebihi batas ukuran hukum yang diizinkan untuk diperpanjang oleh pemberi pinjaman.
Suatu pinjaman yang melanggar hukum juga dapat berupa suatu bentuk kredit atau pinjaman yang menyamarkan biaya sebenarnya atau gagal mengungkapkan persyaratan yang relevan mengenai hutang atau informasi tentang pemberi pinjaman. Pinjaman semacam ini merupakan pelanggaran terhadap Truth in Lending Act (TILA).
Cara Kerja Pinjaman Yang Tidak Sah
Istilah "pinjaman tidak sah" adalah istilah yang luas, karena sejumlah undang-undang dan undang-undang yang berbeda berlaku untuk pinjaman dan peminjam. Namun, pada dasarnya, pinjaman yang melanggar hukum melanggar hukum yurisdiksi geografis, industri, atau otoritas atau lembaga pemerintah.
Sebagai contoh, Program Pinjaman Langsung Federal, yang dikelola oleh Departemen Pendidikan, menawarkan pinjaman yang didukung pemerintah untuk siswa pasca-sekolah menengah. Ini menetapkan batas pada berapa banyak yang dapat dipinjam setiap tahun, berdasarkan apa yang diidentifikasi oleh perguruan tinggi atau universitas siswa sebagai biaya pendidikan. Jika suatu institusi mencoba memalsukan angka itu untuk memberi siswa lebih banyak uang, pinjaman itu akan melanggar hukum. Pemerintah juga menetapkan suku bunga pinjaman dan masa tenggang sebelum pembayaran dimulai. Jika pemberi pinjaman atau pemberi pinjaman mencoba mengubah syarat-syarat itu - atau menagih siswa untuk mengisi Aplikasi Gratis untuk Bantuan Siswa Federal (FAFSA) - yang juga akan membuat pinjaman yang melanggar hukum.
Pinjaman yang melanggar hukum tidak sama dengan pinjaman yang bersifat memangsa yang, meskipun eksploitatif, mungkin tidak ilegal.
Pinjaman yang Melanggar Hukum dan Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman
Truth in Lending Act berlaku untuk sebagian besar jenis kredit, apakah itu kredit tertutup (seperti kredit mobil atau hipotek) atau kredit tanpa akhir (seperti kartu kredit). Undang-undang mengatur apa yang dapat diiklankan dan dikatakan perusahaan tentang manfaat pinjaman atau layanan mereka.
Undang-undang mengharuskan pemberi pinjaman untuk mengungkapkan biaya pinjaman untuk memungkinkan konsumen melakukan perbandingan belanja. Undang-undang ini juga menetapkan periode tiga hari di mana konsumen dapat membatalkan perjanjian pinjaman tanpa kerugian finansial. Ketentuan ini dimaksudkan untuk melindungi konsumen dari taktik peminjaman yang tidak bermoral.
Undang-undang ini tidak menentukan siapa yang dapat menerima atau ditolak kredit (selain standar diskriminasi ras, jenis kelamin, kepercayaan, dll). Juga tidak mengatur suku bunga yang dikenakan oleh pemberi pinjaman.
Pinjaman yang Tidak Sah dan Hukum Riba
Suku bunga termasuk dalam ketentuan dan definisi hukum riba setempat. Hukum riba mengatur jumlah bunga yang dapat dibebankan pada pinjaman oleh pemberi pinjaman yang berbasis di daerah tertentu. Di AS, setiap negara bagian menetapkan hukum riba sendiri dan tarif riba. Jadi pinjaman atau jalur kredit dianggap melanggar hukum jika tingkat bunga melebihi jumlah yang diamanatkan oleh hukum negara.
Hukum usuary dirancang untuk melindungi konsumen. Namun, undang-undang yang berlaku adalah undang-undang negara bagian tempat pemberi pinjaman dimasukkan, bukan negara tempat peminjam tinggal.
Pinjaman yang Melanggar Hukum vs Pinjaman Predatory
Pinjaman yang melanggar hukum sering dianggap sebagai provinsi peminjam yang pemangsa, suatu praktik yang memaksakan persyaratan pinjaman yang tidak adil atau kasar pada peminjam, atau meyakinkan peminjam untuk menerima persyaratan yang tidak adil atau utang yang tidak beralasan melalui metode yang menipu, memaksa, atau tidak bermoral lainnya. Menariknya, bagaimanapun, pinjaman predator mungkin secara teknis bukan pinjaman yang melanggar hukum.
Contoh kasus: pinjaman hari gajian, jenis pinjaman pribadi jangka pendek yang membebankan jumlah yang dapat sama dengan 300% hingga 500% dari jumlah pinjaman. Sering digunakan oleh orang-orang dengan kredit buruk dan sedikit tabungan, pinjaman gajian tentu saja dapat dianggap predator, mengambil keuntungan dari mereka yang tidak dapat membayar tagihan mendesak dengan cara lain. Tetapi kecuali negara bagian atau kotamadya pemberi pinjaman secara tegas menetapkan batas di bawah jumlah tersebut pada bunga pinjaman atau biaya pinjaman, pinjaman bayaran sebenarnya tidak ilegal.
Contoh Kehidupan Nyata dari Pinjaman yang Tidak Sah
Pada Mei 2016, pengadilan tinggi North Carolina melarang pemberi gelar mobil online beroperasi di negara bagian. Jaksa Agung North Carolina telah mengajukan gugatan terhadap pemberi pinjaman, yang melakukan bisnis dengan beberapa nama, untuk pinjaman yang melanggar hukum. Pinjamannya memenuhi syarat sebagai melanggar hukum dalam beberapa hal: suku bunga 161% sampai 575% (vs batas North Carolina 30% untuk hutang semacam itu); pembayaran balon akhir lebih besar dari pokok pinjaman; penyitaan mobil jaminan setelah pembayaran terlambat atau tidak terjawab; dan fakta bahwa persyaratan atau perincian ini sering ditahan atau tidak dijelaskan kepada peminjam. Selain itu, peminjam tidak pernah menerima perjanjian pinjaman tertulis.
