Daftar Isi
- Apa itu 401 (k)?
- 401 (k) Penarikan
- 401 (k) Manfaat
- Roth 401 (k)
- Roth 401 (k) Batas
- Untuk menyimpulkan
Kemungkinannya adalah Anda telah mendengar tentang berbagai manfaat 401 (k). Tetapi bahkan jika Anda sudah memiliki salah satu dari program pensiun yang disponsori majikan ini, Anda mungkin tidak mengerti persis bagaimana 401 (k) bekerja. Tentu saja, semakin banyak yang Anda ketahui tentang 401 (k), semakin Anda akan bisa memanfaatkan manfaat 401 (k) itu.
Lebih dari 80 juta pekerja berpartisipasi aktif dalam 401 (k), dengan lebih dari setengah juta rencana perusahaan yang berbeda, menurut laporan Januari 2019 oleh American Benefit Council. Secara keseluruhan, aset $ 5, 7 triliun yang memusingkan dimiliki dalam waktu 401 (k) di AS
Pengambilan Kunci
- Anda dapat mengurangi 401 (k) kontribusi Anda dari pajak Anda pada tahun yang Anda buat. 401 (k) pertandingan majikan dapat membantu Anda menumbuhkan telur sarang Anda lebih cepat.401 (k) menawarkan perlindungan dari kreditor, termasuk IRS dalam beberapa kasus.Roth 410 (k) ideal untuk mereka yang berpenghasilan tinggi yang tidak memenuhi syarat untuk berkontribusi ke Roth IRA dan bagi orang-orang yang berharap berada di golongan pajak yang lebih tinggi di masa pensiun.
Apa itu 401 (k)?
Dinamai setelah bagian dari Internal Revenue Code, 401 (k) adalah rencana kontribusi pasti yang disponsori oleh majikan (DC) yang memberikan pekerja cara yang diuntungkan pajak untuk menabung untuk pensiun.
Jika majikan Anda menawarkan 401 (k), Anda dapat memilih untuk menyumbangkan persentase dari penghasilan Anda ke dalam paket. Kontribusi diambil secara otomatis dari gaji Anda, dan Anda dapat mengurangi pajak Anda.
Paket 401 (k) rata-rata menawarkan banyak opsi investasi, dan banyak yang menyertakan fitur tambahan seperti pendaftaran otomatis dan opsi dana indeks berbiaya rendah.
401 (k) Penarikan
Penarikan dari 401 (k) Anda akan dikenakan pajak sesuai tarif pajak penghasilan yang berlaku saat Anda mengambil uang. Ada batasan tentang bagaimana dan kapan Anda dapat menarik uang dari akun.
Jika Anda masih bekerja pada usia 72 tahun, Anda tidak harus mengambil RMD dari paket di tempat kerja Anda saat ini (lihat detailnya di bawah). Namun, Anda harus mulai melakukan penarikan dari 401 (k) di mantan majikan jika Anda memilikinya.
401 (k) Manfaat
401 (k) menawarkan banyak manfaat kepada pekerja, termasuk:
- Keringanan pajakPasangan pemberi kerjaBatas kontribusi tinggiKontribusi setelah usia 70½ Perlindungan dari kreditor
Berikut ini adalah manfaat 401 (k):
401 (k) Pajak
Keuntungan pajak 401 (k) dimulai dengan fakta bahwa Anda memberikan kontribusi berdasarkan sebelum pajak. Itu berarti Anda dapat mengurangi kontribusi Anda di tahun yang Anda buat, yang menurunkan penghasilan kena pajak Anda untuk tahun itu.
Untuk menambah manfaat, penghasilan 401 (k) Anda dikenakan atas dasar pajak tangguhan. Itu berarti dividen dan capital gain yang menumpuk di dalam 401 (k) Anda juga tidak dikenakan pajak sampai Anda mulai melakukan penarikan.
Perlakuan pajak dapat menjadi manfaat yang signifikan jika Anda akan berada di golongan pajak yang lebih rendah di masa pensiun — ketika Anda mengambil uang — daripada Anda ketika Anda membuat kontribusi.
401 (k) Cocokkan
Beberapa majikan menawarkan untuk mencocokkan jumlah yang Anda berkontribusi pada paket 401 (k) Anda. Dan beberapa bahkan menambahkan fitur pembagian keuntungan yang menyumbangkan sebagian dari keuntungan perusahaan ke pot juga. Jika perusahaan Anda menawarkan satu atau kedua fitur ini, daftarlah untuk mereka — mereka pada dasarnya mewakili uang gratis.
Beginilah tunjangan majikan tersebut dapat bekerja. Banyak perusahaan menawarkan untuk mencocokkan 50% hingga 6% pertama yang Anda berkontribusi ke 401 (k). Katakanlah Anda mendapat gaji $ 45.000. Jika Anda berkontribusi 6% dari pendapatan tahunan Anda ($ 2.700) ke 401 (k) Anda, perusahaan Anda akan berkontribusi tambahan 50% dari jumlah itu. Itu $ 1.350 uang mudah.
Beberapa majikan bahkan menjadi lebih baik dan mencocokkan kontribusi Anda dolar demi dolar hingga 6% pertama, yang akan menambah $ 2.700 dalam skenario ini, sehingga menggandakan kontribusi tahunan Anda ke dalam rencana.
401 (k) Batas Kontribusi
Anda dapat menghemat lebih banyak setiap tahun dalam 401 (k) daripada di IRA. Untuk tahun 2019, batas kontribusi 401 (k) adalah $ 19.000, atau $ 25.000 jika Anda berusia 50 atau lebih — yang termasuk kontribusi "mengejar ketinggalan" $ 6.000. Untuk tahun 2020, batas kontribusi 401 (k) masing-masing meningkat menjadi $ 19.500 dan $ 26.000.
Majikan Anda dapat berkontribusi juga. Untuk tahun 2019, ada batasan $ 56.000 untuk kontribusi gabungan pemberi kerja dan karyawan ($ 62.000 jika Anda berusia 50 atau lebih). Untuk tahun 2020, batas gabungan tersebut mencapai $ 57.000, atau $ 63.500 dengan kontribusi mengejar ketinggalan.
401 (k) Kontribusi Setelah Usia 72
Dengan beberapa akun pensiun, Anda tidak dapat berkontribusi begitu Anda berusia 72 tahun, bahkan jika Anda masih bekerja. Itu berarti setiap uang yang mungkin Anda kontribusikan dengan dasar pra-pajak malah dikenakan pajak sesuai kurs Anda saat ini. Dan itu kemungkinan lebih tinggi daripada tarif yang akan Anda bayarkan begitu pensiun.
401 (k) tidak memiliki kekurangan ini. Anda dapat terus berkontribusi untuk ini selama Anda masih bekerja. Bahkan lebih baik, saat Anda bekerja Anda terhindar dari mengambil distribusi wajib dari rencana asalkan Anda memiliki kurang dari 5% dari bisnis yang mempekerjakan Anda.
Berlindung Dari Kreditor
Selain itu, 401 (k) sering menawarkan beberapa perlindungan dari hak gadai pajak federal, yang merupakan klaim pemerintah terhadap aset seorang wajib pajak dengan pajak balik yang belum dibayar. Fakta bahwa 401 (k) rencana secara hukum adalah milik perusahaan Anda, dan bukan Anda, membuat IRS kesulitan untuk menempatkan hak gadai pada akun tersebut. Bergantung pada bahasa dalam cetakan halus akun Anda, administrator paket Anda mungkin dapat langsung menolak untuk memenuhi hak gadai IRS.
Roth 401 (k)
Keuntungan dari kontribusi pendapatan sebelum pajak ke 401 (k) reguler ketika penghasilan Anda (dan tarif pajak) pada puncaknya dapat berkurang karena karier Anda mereda. Memang, penghasilan dan tarif pajak Anda mungkin benar-benar naik seiring bertambahnya usia, karena pembayaran Jaminan Sosial, dividen, dan RMD masuk — terutama jika Anda tetap bekerja.
Masukkan rasa berbeda dari akun pensiun — Roth 401 (k). Jumlah perusahaan yang terus meningkat menawarkan Roth 401 (k) s. Seperti saudaranya, Roth IRA, akun ini menerima kontribusi Anda sebagai dolar setelah pajak, tetapi penarikan kemudian sepenuhnya bebas pajak selama Anda memenuhi persyaratan tertentu.
Roth 401 (k) Batas
Roth 401 (k) batas kontribusi mengikuti orang-orang dari 401 (k) s-bukan Roth IRA.
Untuk tahun 2019, ada batasan $ 56.000 untuk kontribusi gabungan pemberi kerja dan karyawan ($ 62.000 jika Anda berusia 50 atau lebih). Untuk tahun 2020, batas gabungan tersebut mencapai $ 57.000, atau $ 63.500 dengan kontribusi mengejar ketinggalan.
Roth 410 (k) juga merupakan tempat ideal bagi mereka yang berpenghasilan tinggi yang ingin berinvestasi dalam Roth tetapi mungkin memiliki kontribusi mereka untuk Roth IRA yang dibatasi oleh pendapatan mereka. Misalnya, Anda tidak dapat berkontribusi ke Roth IRA pada 2019 jika penghasilan Anda yang disesuaikan (MAGI) yang dimodifikasi adalah $ 137.000 atau lebih. Tidak ada batasan penghasilan untuk berkontribusi ke Roth 401 (k).
Mereka Yang Pensiun Dini Bagikan Ciri-Ciri Ini
Untuk menyimpulkan
Tidak mengherankan bahwa 401 (k) adalah program pensiun yang disponsori oleh perusahaan paling populer di negara ini. Dengan banyak manfaat 401 (k), paket tabungan ini harus menjadi bagian dari portofolio keuangan pensiun Anda, terutama jika perusahaan Anda menawarkan kecocokan.
Namun, begitu Anda naik dengan 401 (k), jangan hanya duduk dan membiarkannya berjalan dengan pilot otomatis. Perubahan dari tahun ke tahun dalam batasan kontribusi, keuntungan pajak, dan kebutuhan keuangan Anda menjadikannya bijaksana untuk secara teratur meninjau kinerja rencana Anda dan segala alternatif yang mungkin lebih cocok untuk Anda.
