Daftar Isi
- Berapa Biaya Penutupan?
- Mengapa Biaya Penutupan Diperlukan?
- Jenis Biaya dengan Biaya Penutupan
- Cara Mengurangi Biaya Penutupan
- Garis bawah
Mendapatkan hipotek tidak gratis. Sebelum Anda mendapatkan kunci rumah tersebut, Anda akan pergi ke meja penutup untuk menandatangani dokumen pinjaman dan dokumen yang mengalihkan kepemilikan rumah dari penjual kepada Anda. Selama pembelian di rumah Anda, pihak ketiga, serta pemberi pinjaman Anda, telah melakukan layanan. Biaya penutupan adalah biaya yang dikenakan oleh para profesional ini untuk layanan ini untuk menyelesaikan transaksi real estat dan pinjaman rumah Anda.
Berapa Biaya Penutupan?
Biaya penutupan biasanya berkisar antara 2% hingga 5% dari harga pembelian rumah. Jadi, jika Anda membeli rumah $ 200.000, biaya penutupan Anda dapat berkisar dari $ 4.000 hingga $ 10.000. Biaya penutupan bervariasi tergantung pada negara Anda, jenis pinjaman, dan pemberi pinjaman hipotek, jadi penting untuk memperhatikan dengan cermat biaya-biaya ini.
Pembeli rumah di AS membayar rata-rata $ 4.876 untuk biaya penutupan, menurut survei baru dari ClosingCorp, sebuah perusahaan data biaya penutupan real estat. Survei menemukan biaya penutupan rata-rata tertinggi di bagian Timur Laut, termasuk District of Columbia ($ 12.573), New York ($ 9.341), Delaware ($ 8.663), Maryland ($ 7.211) dan Vermont ($ 6.839). Negara bagian dengan biaya penutupan rata-rata terendah termasuk Missouri ($ 2.905), Indiana ($ 2.934), South Dakota ($ 2.996), Iowa ($ 3.138) dan North Carolina ($ 3.206).
Pemberi pinjaman diharuskan oleh hukum untuk memberi Anda perkiraan pinjaman dalam waktu tiga hari kerja setelah menerima permohonan hipotek Anda. Dokumen kunci ini menguraikan perkiraan biaya penutupan dan rincian pinjaman lainnya. Meskipun angka-angka ini mungkin berfluktuasi pada hari penutupan, seharusnya tidak ada kejutan besar. Tiga hari kerja sebelum penutupan Anda, pemberi pinjaman harus memberi Anda formulir pengungkapan penutupan. Anda akan melihat kolom yang menunjukkan perkiraan biaya penutupan asli dan biaya penutupan akhir, bersama dengan kolom lain yang menunjukkan perbedaan jika biaya naik. Jika Anda melihat biaya baru yang tidak pada perkiraan pinjaman awal atau pemberitahuan bahwa biaya penutupan Anda secara signifikan lebih tinggi, segera mencari klarifikasi dengan pemberi pinjaman Anda dan / atau agen real estat.
Mengapa Biaya Penutupan Diperlukan?
Anda sudah membayar uang muka, belum lagi setoran uang yang tulus untuk menunjukkan itikad baik dan pembayaran hipotek yang cukup besar di masa mendatang. Mengapa Anda juga harus membayar biaya penutupan?
Transaksi real estat adalah proses yang agak rumit dengan banyak pemain yang terlibat dan banyak bagian yang bergerak. Beberapa negara bagian (dan beberapa produk pinjaman) memerlukan inspeksi tertentu di luar inspeksi dasar yang Anda bayarkan langsung ke inspektur rumah pilihan Anda. Lalu ada pajak properti dan transfer, serta pertanggungan asuransi dan berbagai biaya tambahan, dibahas di bawah ini.
Jenis Biaya dengan Biaya Penutupan
Semua biaya penutupan akan diperinci pada estimasi pinjaman Anda dan pengungkapan penutupan. Berikut adalah biaya standar yang dapat Anda harapkan:
Biaya aplikasi
- Biaya yang dikenakan oleh pemberi pinjaman untuk memproses aplikasi hipotek Anda. Mintalah pemberi pinjaman untuk perincian sebelum mengajukan hipotek.
Biaya Pengacara
- Biaya yang dibebankan oleh pengacara real estat untuk menyiapkan dan meninjau perjanjian dan kontrak pembelian rumah. Tidak semua negara bagian membutuhkan pengacara untuk menangani transaksi real estat.
Biaya Penutupan
- Juga dikenal sebagai "biaya escrow, " ini dibayarkan kepada pihak yang menangani penutupan: perusahaan judul, perusahaan escrow atau pengacara, tergantung pada hukum negara.
Biaya Kurir
- Jika Anda menandatangani dokumen kertas, biaya ini membantu mempercepat transportasi mereka. Jika penutupan dilakukan secara digital, Anda mungkin tidak membayar biaya ini.
Biaya Laporan Kredit
- Biaya ($ 15 hingga $ 30) dari pemberi pinjaman untuk menarik laporan kredit Anda dari tiga biro pelaporan utama. Beberapa pemberi pinjaman mungkin tidak membebankan biaya ini karena mereka mendapatkan diskon dari agen pelaporan.
Deposit Escrow
- Beberapa pemberi pinjaman meminta Anda untuk menyetor pembayaran pajak properti dan asuransi hipotek selama dua bulan pada saat penutupan.
Premium Asuransi Hipotek FHA
- Pinjaman FHA memerlukan premi asuransi hipotek di muka (UPMIP) sebesar 1, 75% dari jumlah pinjaman pokok yang harus dibayarkan pada saat penutupan (atau dapat dimasukkan ke hipotek Anda). Ada juga pembayaran MIP tahunan yang dibayarkan setiap bulan yang berkisar antara 0, 45% hingga 0, 85%, tergantung pada jangka waktu pinjaman dan jumlah dasar Anda.
Biaya Penentuan dan Pemantauan Banjir
- Biaya dibebankan kepada inspektur banjir bersertifikat untuk menentukan apakah properti berada di zona banjir, yang memerlukan asuransi banjir (terpisah dari polis asuransi pemilik rumah Anda). Bagian dari biaya termasuk pengamatan berkelanjutan untuk memantau perubahan status banjir properti.
Biaya Transfer Asosiasi Pemilik Rumah
- Jika Anda membeli kondominium, townhouse, atau properti dalam pengembangan yang direncanakan, Anda harus bergabung dengan asosiasi pemilik rumah komunitas tersebut. Ini adalah biaya transfer yang mencakup biaya pengalihan kepemilikan, seperti dokumen. Apakah penjual atau pembeli membayar biayanya mungkin atau tidak dalam kontrak; Anda harus memeriksa terlebih dahulu. Penjual harus memberikan dokumentasi yang menunjukkan jumlah iuran HOA dan salinan laporan keuangan, pemberitahuan, dan risalah HOA. Mintalah untuk melihat dokumen-dokumen ini, serta peraturan, perjanjian, ketentuan, dan batasan (atau CC & Rs) dan aturan HOA sebelum Anda membeli properti untuk memastikan properti itu dalam kondisi keuangan yang baik dan itu adalah tempat yang ingin Anda tinggali.
Asuransi pemilik rumah
- Pemberi pinjaman biasanya mensyaratkan pembayaran premi asuransi tahun pertama pada saat penutupan.
Asuransi Judul Pemberi Pinjaman
- Biaya muka, satu kali di muka dibayarkan kepada perusahaan judul yang melindungi pemberi pinjaman jika timbul perselisihan kepemilikan atau hak gadai yang tidak ditemukan dalam pencarian judul.
Inspeksi Cat Berbasis Timbal
- Biaya dibayarkan kepada inspektur bersertifikat untuk menentukan apakah properti memiliki cat berbasis timbal yang berbahaya.
Poin
- Poin (atau "poin diskon") merujuk pada pembayaran di muka opsional kepada pemberi pinjaman untuk mengurangi tingkat bunga pinjaman Anda dan dengan demikian menurunkan pembayaran bulanan Anda. Satu poin sama dengan 1% dari jumlah pinjaman. Dalam lingkungan tingkat rendah, ini mungkin tidak menghemat banyak uang.
Asuransi Kepemilikan
- Kebijakan ini melindungi Anda jika ada yang mempertanyakan kepemilikan rumah Anda. Ini biasanya opsional tetapi sangat direkomendasikan oleh para ahli hukum.
Biaya Originasi
- Biaya ini mencakup biaya administrasi pemberi pinjaman untuk memproses biaya Anda dan biasanya 1% dari jumlah pinjaman. Beberapa pemberi pinjaman tidak membebankan biaya awal, tetapi biasanya, membebankan tingkat bunga yang lebih tinggi untuk menutup biaya.
Inspeksi hama
- Biaya yang mencakup biaya inspeksi hama profesional untuk rayap, busuk kering, atau kerusakan terkait hama lainnya. Beberapa negara bagian dan beberapa pinjaman yang diasuransikan oleh pemerintah memerlukan pemeriksaan.
Biaya Bunga Harian Prabayar
- Pembayaran untuk menutupi bunga pada hipotek Anda yang akan bertambah sejak tanggal penutupan hingga tanggal pembayaran hipotek pertama Anda.
Asuransi Hipotek Pribadi (PMI)
- Jika uang muka Anda kurang dari 20%, pemberi pinjaman Anda mungkin memerlukan PMI. Anda mungkin diminta untuk melakukan pembayaran PMI bulan pertama saat penutupan.
Biaya Penilaian Properti
- Biaya yang diperlukan dibayarkan kepada perusahaan penilai properti profesional untuk menilai nilai pasar wajar rumah yang digunakan untuk menentukan rasio pinjaman-terhadap-nilai (LTV) Anda.
Pajak properti
- Saat penutupan, harap bayar pajak properti yang jatuh tempo dalam 60 hari sejak pembelian rumah.
Tingkat Biaya Kunci
- Biaya yang dibebankan oleh pemberi pinjaman untuk menjamin Anda tingkat suku bunga tertentu untuk jangka waktu terbatas, biasanya dari saat Anda menerima persetujuan awal sampai penutupan.
Punya Tingkat Hipotek yang Baik? Kunci! memberi Anda detail.
Biaya Perekaman
- Biaya yang dibebankan oleh kantor rekaman lokal Anda, biasanya kota atau kabupaten, untuk rekaman catatan tanah publik.
Biaya Survei
- Biaya yang dibebankan oleh perusahaan survei untuk memeriksa garis properti dan pagar bersama untuk mengkonfirmasi batas-batas properti.
Pengawasan Pajak dan Biaya Penelitian Status Pajak
- Biaya pihak ketiga untuk mengawasi pembayaran pajak properti Anda dan untuk memberi tahu pemberi pinjaman Anda segala masalah dengan pembayaran pajak properti Anda, seperti pembayaran yang terlambat atau gagal.
Biaya Pencarian Judul
- Biaya yang dibebankan oleh perusahaan judul untuk menganalisis catatan properti publik untuk setiap perbedaan kepemilikan. Perusahaan judul mencari catatan akta dan memastikan bahwa tidak ada sengketa kepemilikan atau hak gadai yang ada di properti.
Pajak Transfer
- Pajak yang dikenakan untuk mengalihkan hak milik dari penjual ke pembeli.
Biaya Penjaminan
- Biaya yang dikenakan oleh pemberi pinjaman untuk menjamin pinjaman Anda. Underwriting adalah proses penelitian untuk memverifikasi informasi keuangan Anda, pendapatan, pekerjaan dan kredit untuk persetujuan pinjaman akhir.
Biaya Pendanaan VA
- Jika Anda seorang peminjam VA, biaya ini, dibebankan sebagai persentase dari jumlah pinjaman, membantu mengimbangi biaya program pinjaman kepada pembayar pajak AS. Jumlah biaya pendanaan tergantung pada klasifikasi layanan militer Anda dan jumlah pinjaman; biaya dapat dibayarkan pada saat penutupan atau dimasukkan ke hipotek Anda. Beberapa anggota militer dibebaskan dari pembayaran biaya.
Biaya besar lainnya: komisi real estat. Namun, pembeli tidak membayar biaya ini; penjual lakukan. Biasanya, biaya komisi adalah 5% hingga 6% dari harga pembelian rumah, dan dibagi secara merata antara agen penjual dan agen pembeli.
Cara Mengurangi Biaya Penutupan
Mungkin Anda merasa tidak mampu membayar semua biaya ini selain uang muka, biaya pemindahan, dan perbaikan ke rumah baru Anda. Namun, ada cara untuk menegosiasikan biaya ini.
- Melihat-lihat. Ini berlaku untuk pemberi pinjaman dan layanan pihak ketiga, seperti kebijakan asuransi pemilik rumah dan perusahaan hak milik. Banyak pembeli rumah tidak menyadari bahwa mereka dapat menghemat uang pada biaya penutupan jika mereka membandingkan biaya dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman. Juga, Anda tidak harus menggunakan perusahaan judul, pengawas hama, atau agen asuransi pemilik rumah yang disarankan pemberi pinjaman Anda. Kerjakan pekerjaan rumah, dan Anda bisa menghemat uang serius untuk biaya-biaya itu. Jadwal ditutup pada akhir bulan. Tanggal penutupan dekat atau pada akhir bulan membantu mengurangi biaya bunga harian prabayar. Pemberi pinjaman dapat menjalankan skenario ini untuk mengetahui berapa banyak yang bisa Anda tabung. Banding ke penjual untuk bantuan. Anda mungkin bisa membuat penjual menurunkan harga pembelian atau menutup sebagian (atau semua - jika Anda benar-benar beruntung) dari biaya penutupan Anda. Ini lebih mungkin jika penjual termotivasi dan rumah telah ada di pasar untuk waktu yang lama dengan sedikit penawaran. Namun, di banyak pasar perumahan panas, kondisinya menguntungkan penjual sehingga Anda mungkin mendapatkan pushback atau “tidak” jika Anda meminta bantuan penjual. Tidak ada ruginya bertanya. Bandingkan estimasi pinjaman dan formulir pengungkapan penutupan. Ketika Anda mendapatkan perkiraan pinjaman awal Anda, tinjaulah dengan sisir bergigi halus. Jika Anda tidak yakin tentang biaya yang dikenakan atau mengapa dikenakan biaya, mintalah pemberi pinjaman untuk menjelaskan. Pemberi pinjaman yang tidak bisa menjelaskan biaya atau mendorong kembali ketika ditanyai harus menjadi bendera merah. Demikian juga, jika Anda melihat biaya baru atau melihat kenaikan nyata dalam biaya penutupan tertentu, mintalah pemberi pinjaman Anda untuk memandu Anda melalui perinciannya. Ini tidak biasa untuk biaya penutupan berfluktuasi dari pra-persetujuan untuk menutup, tetapi lompatan besar atau penambahan mengejutkan dapat mempengaruhi kemampuan Anda untuk menutup. Negosiasikan biaya pinjaman spesifik. Jika Anda mencurigai pemberi pinjaman menambahkan biaya yang tidak perlu, yang dikenal sebagai "biaya sampah, " pada pinjaman Anda, angkat bicara. Minta pemberi pinjaman untuk menghapus atau mengurangi biaya jika Anda melihat duplikasi. Belanja perbandingan dapat menjadi sekutu Anda dalam mengurangi biaya penutupan, serta menemukan syarat dan tarif yang kompetitif. Berhati-hatilah terhadap biaya pemrosesan dan dokumentasi yang berlebihan di bidang berikut:
- biaya aplikasiwunderwriting lock featate feeloan memproses rabat feebroker
Garis bawah
Biaya penutupan tidak dapat dihindari saat Anda membeli rumah. Jika Anda mengambil langkah proaktif untuk berbelanja dan menganalisis perkiraan pinjaman Anda dengan pengungkapan penutupan, Anda bisa menghemat banyak biaya. Ketika Anda mulai menabung untuk uang muka, sisihkan cukup uang untuk menutup biaya juga. Ingatlah bahwa beberapa daerah di negara ini memiliki biaya penutupan yang lebih tinggi daripada yang lain. Yang terpenting, jadilah advokat terbaik Anda sendiri. Ketika Anda berkeliling, mintalah pemberi pinjaman untuk menjelaskan biaya yang mereka tetapkan dan mencoba menegosiasikannya kapan pun memungkinkan.
(Juga lihat: Panduan Hipotek Utama, Bagaimana Saya Mendapatkan Pra-Disetujui untuk Hipotek ?, Bagaimana Memilih Hipotek Terbaik, 11 Kesalahan Pertama Kali Dibutuhkan oleh Pembeli Rumah, Berapa Banyak Uang yang Harus Saya Letakkan?, Apa Hipotek Itu? Asuransi dan Apa Pilihan Saya ?, Bagaimana Cara Mendapatkan Tingkat Hipotek Terbaik, dan Apa Jenis Utama Pemberi Pinjaman Hipotek? )
