Daftar Isi
- 1. Pinjaman Pribadi
- 2. Kartu Kredit
- 3. Pinjaman Ekuitas Rumah
- 4. Jalur Kredit Ekuitas Rumah
- 5. Penarikan Uang Tunai
- 6. Pinjaman Usaha Kecil
Uang pinjaman dapat digunakan untuk banyak tujuan, dari mendanai bisnis baru hingga membeli cincin pertunangan tunangan Anda. Tetapi dengan semua jenis pinjaman di luar sana, mana yang terbaik?
Di bawah ini adalah jenis pinjaman yang paling umum dan cara kerjanya.
1. Pinjaman Pribadi
Sebagian besar bank, online dan di Main Street, menawarkan pinjaman pribadi, dan hasilnya dapat digunakan untuk apa saja, mulai dari membeli sistem stereo baru hingga membayar tagihan. Ini adalah cara yang mahal untuk mendapatkan uang karena pinjaman itu tidak aman. Artinya, peminjam tidak memasang jaminan yang dapat disita jika gagal bayar, seperti dalam kredit mobil atau hipotek rumah.
Biasanya, pinjaman pribadi dapat diperoleh beberapa ratus hingga beberapa ribu dolar, dengan periode pembayaran dua hingga lima tahun.
Pengambilan Kunci
- Pinjaman pribadi dan kartu kredit datang dengan suku bunga tinggi tetapi tidak memerlukan jaminan. Pinjaman ekuitas rumah memiliki suku bunga rendah tetapi rumah peminjam berfungsi sebagai jaminan. Uang muka kas biasanya memiliki suku bunga yang sangat tinggi ditambah biaya transaksi.
Peminjam memerlukan beberapa bentuk verifikasi pendapatan dan bukti aset yang bernilai setidaknya sebanyak yang dipinjam. Aplikasi ini biasanya hanya satu atau dua halaman panjangnya dan persetujuan atau penolakan umumnya dikeluarkan dalam beberapa hari.
Tarif Terbaik dan Terburuk
Suku bunga dapat berkisar dari sesedikit 4% tingkat persentase tahunan (April) hingga 36%. Tarif terbaik hanya dapat diperoleh oleh orang-orang dengan peringkat kredit luar biasa dan aset besar. Yang terburuk harus ditanggung hanya oleh orang-orang yang tidak punya pilihan lain.
Pinjaman pribadi mungkin merupakan cara terbaik untuk mereka yang perlu meminjam uang dalam jumlah yang relatif kecil, dan yakin mereka dapat membayarnya kembali dalam beberapa tahun.
Pinjaman Bank Vs. Garansi Bank
Pinjaman bank tidak sama dengan jaminan bank. Bank dapat memberikan jaminan sebagai jaminan kepada pihak ketiga atas nama salah satu pelanggannya. Jika pelanggan gagal memenuhi kewajiban kontrak yang relevan dengan pihak ketiga, pihak tersebut dapat meminta pembayaran dari bank.
Jaminan biasanya merupakan pengaturan untuk klien bisnis kecil bank. Sebagai contoh, sebuah perusahaan dapat menerima tawaran kontraktor dengan ketentuan bahwa bank kontraktor mengeluarkan jaminan pembayaran jika kontraktor tersebut gagal dalam kontrak.
2. Kartu Kredit
Setiap kali konsumen membayar dengan kartu kredit, ia mengambil pinjaman pribadi. Jika saldo dibayar penuh segera, tidak ada bunga yang dibebankan. Jika sebagian utang tetap tidak dibayar, bunga dikenakan setiap bulan sampai dilunasi.
Tingkat bunga kartu kredit rata-rata membawa April 16, 86%, menurut Federal Reserve. Seorang konsumen yang melewatkan satu pembayaran bisa mendapatkan tingkat penalti setinggi 29, 9%.
Hutang Revolving
Perbedaan besar antara kartu kredit dan pinjaman pribadi adalah bahwa kartu tersebut mewakili utang bergulir. Kartu memiliki batas kredit yang ditentukan, dan pemiliknya dapat berulang kali meminjam uang hingga batas dan membayarnya seiring waktu.
Kartu kredit sangat nyaman, dan mereka membutuhkan disiplin diri untuk menghindari kesenangan yang berlebihan. Penelitian telah menunjukkan bahwa konsumen lebih bersedia untuk menghabiskan ketika mereka menggunakan plastik daripada uang tunai.
Proses aplikasi satu halaman yang singkat menjadikannya cara yang lebih nyaman untuk mendapatkan kredit senilai $ 5.000 atau $ 10.000.
3. Pinjaman Ekuitas Rumah
Orang yang memiliki rumah sendiri dapat meminjam terhadap ekuitas yang telah mereka bangun di dalamnya.
Artinya, mereka dapat meminjam hingga jumlah yang sebenarnya mereka miliki. Jika setengah dari hipotek dilunasi, mereka dapat meminjam setengah dari nilai rumah. Atau jika rumah telah meningkat nilainya sebesar 50%, mereka dapat meminjam jumlah itu.
Singkatnya, perbedaan antara nilai pasar rumah saat ini dan jumlah yang masih terutang pada hipotek adalah jumlah yang dapat dipinjam.
Tarif Rendah, Risiko Besar
Satu keuntungan dari pinjaman ekuitas rumah adalah bahwa suku bunga yang dikenakan jauh lebih rendah daripada pinjaman pribadi. Pada akhir 2019, tingkat bunga rata-rata adalah 5, 76%. Bahkan lebih baik, bunga biasanya dapat dikurangkan dari pajak, seperti bunga hipotek.
Kelemahan potensial adalah bahwa rumah adalah jaminan untuk pinjaman. Peminjam dapat kehilangan rumah jika gagal membayar pinjaman.
Hasil pinjaman ekuitas rumah dapat digunakan untuk tujuan apa pun, tetapi mereka sering digunakan untuk meningkatkan atau memperluas rumah.
Seorang konsumen yang mempertimbangkan pinjaman ekuitas rumah mungkin mengingat dua pelajaran dari krisis keuangan 2008-2009: 1) Nilai rumah bisa turun dan naik, dan 2) Pekerjaan berada dalam bahaya dalam krisis ekonomi.
4. Jalur Kredit Ekuitas Rumah (HELOC)
Jalur kredit ekuitas rumah berfungsi seperti kartu kredit tetapi menggunakan rumah sebagai jaminan. Jumlah maksimum kredit diberikan kepada peminjam. Batas kredit dapat digunakan, dilunasi, dan digunakan kembali selama akun tetap terbuka, yang biasanya 10 hingga 20 tahun.
23, 68%
Tingkat bunga rata-rata untuk uang muka pada kartu kredit.
Seperti pinjaman ekuitas rumah biasa, bunga dapat dikurangkan dari pajak.
Tidak seperti pinjaman ekuitas rumah biasa, tingkat bunga tidak ditetapkan pada saat pinjaman disetujui. Karena peminjam dapat mengakses uang kapan saja selama periode tahun, tingkat bunga biasanya bervariasi. Mungkin dipatok ke beberapa indeks dasar seperti tingkat prime.
Berita Baik atau Buruk
Ini bisa jadi berita baik atau buruk. Selama periode kenaikan suku bunga, beban bunga pada saldo terutang akan meningkat. Seorang pemilik rumah yang, misalnya, meminjam uang untuk memasang dapur baru dan membayarnya selama bertahun-tahun mungkin akan macet membayar bunga lebih banyak dari yang diharapkan, hanya karena tarif prima naik.
Ada potensi downside lain. Garis kredit yang tersedia bisa sangat besar, dan tingkat pengantar sangat menarik. Sangat mudah bagi konsumen untuk masuk ke atas kepalanya.
5. Penarikan Uang Tunai
Kartu kredit biasanya menyertakan fitur penarikan uang tunai. Secara efektif, siapa pun yang memiliki kartu kredit memiliki uang tunai yang tersedia di mesin ATM mana pun.
Ini adalah cara yang sangat mahal untuk meminjam uang. Suku bunga yang dikenakan lebih tinggi bahkan daripada tarif pembelian kartu kredit. Rata-rata saat ini adalah 23, 68% April. Uang muka juga dilengkapi dengan biaya, biasanya sama dengan 5% dari jumlah penarikan uang tunai atau minimum $ 10.
Lebih buruk lagi, uang muka masuk ke saldo kartu kredit, dikenakan bunga dari bulan ke bulan sampai dilunasi.
Sumber lain
Uang muka kadang-kadang tersedia dari sumber lain. Khususnya, perusahaan persiapan pajak dapat menawarkan uang muka terhadap pengembalian pajak IRS yang diharapkan.
Kecuali ada keadaan darurat yang mengerikan, tidak ada alasan untuk menyerahkan sebagian dari pengembalian pajak Anda hanya untuk mendapatkan uang sedikit lebih cepat.
6. Pinjaman Usaha Kecil
Pinjaman usaha kecil tersedia melalui sebagian besar bank dan melalui Small Business Administration (SBA). Ini biasanya dicari oleh orang yang mendirikan bisnis baru atau memperluas bisnis yang sudah mapan.
Pinjaman tersebut diberikan hanya setelah pemilik bisnis mengajukan rencana bisnis formal untuk ditinjau. Persyaratan pinjaman biasanya mencakup jaminan pribadi, yang berarti bahwa aset pribadi pemilik bisnis berfungsi sebagai jaminan terhadap kegagalan pembayaran.
Pinjaman tersebut biasanya diperpanjang untuk jangka waktu lima hingga 25 tahun. Suku bunga terkadang bisa dinegosiasikan.
Pinjaman usaha kecil telah terbukti sangat diperlukan bagi banyak, jika tidak sebagian besar, bisnis pemula. Namun, membuat rencana bisnis dan membuatnya disetujui dapat menjadi hal yang sulit. SBA memiliki banyak sumber daya baik online maupun lokal untuk membantu meluncurkan bisnis.
