Suku bunga pengantar 0% pada transfer saldo adalah keuntungan umum dari kartu kredit yang ditargetkan untuk konsumen dengan kredit baik hingga sangat baik. Sementara penawaran ini tampak hebat di permukaan, orang-orang yang memanfaatkannya mungkin akan mendapati diri mereka berada di hook untuk biaya bunga yang tidak terduga.
Masalahnya adalah bahwa mentransfer saldo berarti membawa saldo bulanan, dan membawa saldo bulanan - bahkan satu dengan tingkat bunga 0% - dapat berarti kehilangan masa tenggang kartu kredit dan membayar biaya bunga secara mengejutkan atas pembelian baru . Inilah yang perlu Anda ketahui tentang masalah ini dan bagaimana cara menghindarinya.
Transfer Saldo Ubah Periode Rahmat
Masa tenggang adalah waktu antara saat siklus penagihan kartu kredit Anda berakhir dan ketika tagihan kartu kredit Anda jatuh tempo, di mana Anda tidak harus membayar bunga atas pembelian Anda. Secara hukum, setidaknya 21 hari. Anda hanya mendapatkan masa tenggang jika Anda tidak membawa saldo pada kartu kredit Anda. Apa yang banyak konsumen tidak sadari adalah bahwa membawa keseimbangan dari melakukan transfer saldo promosi - tidak hanya dari melakukan pembelian - dapat berarti kehilangan masa tenggang.
Tanpa masa tenggang, jika Anda melakukan pembelian dengan kartu kredit baru setelah menyelesaikan transfer saldo Anda, Anda akan memungut biaya bunga atas pembelian tersebut sejak Anda membuatnya. Ketika itu terjadi, sebagian uang yang Anda simpan dengan memiliki tingkat bunga 0% pada transfer saldo akan segera keluar dari kantong Anda.
Satu-satunya cara untuk mendapatkan masa tenggang kembali pada kartu Anda dan berhenti membayar bunga adalah melunasi seluruh transfer saldo serta semua pembelian baru Anda. Jika Anda memiliki cukup uang untuk melakukan itu, Anda mungkin tidak akan melakukan transfer saldo.
Pengambilan Kunci
- Transfer saldo dapat membantu Anda membayar utang tetapi juga mungkin menimbulkan biaya uang. Masa tenggang mungkin berubah dengan transfer saldo. Untuk beberapa peminjam, mungkin yang terbaik adalah mencari kartu yang menawarkan 0% April untuk transfer saldo dan pembelian.
Saldo Transfer Matematika
Transfer dapat menghemat uang Anda...
Katakanlah Anda memiliki saldo $ 5.000 pada kartu kredit dengan 20% April. Membawa saldo itu dikenakan biaya $ 1.000 per tahun pada tingkat ini. Kemudian, Anda mendapatkan penawaran transfer saldo 0% pada kartu kredit baru. Anda dapat memindahkan saldo $ 5.000 Anda ke kartu baru dan Anda akan memiliki satu tahun penuh untuk melunasinya tanpa bunga. Anda hanya perlu membayar biaya 3% untuk mentransfer saldo, yang berjumlah $ 150. (Biaya transfer saldo biasanya berkisar antara 3% hingga 5% dari jumlah yang ditransfer.)
Bahkan setelah biaya, Anda akan keluar jauh di depan dengan tidak membayar bunga selama setahun, selama Anda menempatkan sekitar $ 415 per bulan terhadap saldo $ 5.000 Anda sehingga dibayar penuh pada akhir periode promosi. (Untuk matematika lebih lanjut, lihat "Apakah Transfer Saldo Layak?")
… Kecuali Anda membeli sesuatu yang lain pada kartu itu.
Katakanlah Anda perlu membayar lebih dari $ 150 untuk kertas toilet, handuk kertas, dan keperluan rumah tangga lainnya selama perjalanan belanja rutin dan Anda menagihnya ke kartu baru Anda, kartu yang sama dengan yang Anda gunakan untuk mentransfer saldo.
Anda berasumsi bahwa, jika Anda membayar $ 150 ketika tagihan Anda jatuh tempo dalam tiga minggu, Anda tidak akan berhutang bunga atas pembelian - setelah semua, Anda baru saja berhasil. Dan Anda tahu Anda akan memiliki uang karena situasi keuangan Anda telah membaik sejak Anda mengumpulkan saldo $ 5.000 itu. Anda menganggur saat itu; Anda memiliki pekerjaan sekarang dan Anda tidak mengambil hutang baru, hanya membersihkan masa lalu. Anda baru saja menagih pembelian ke kartu Anda untuk kenyamanan.
Tetapi ketika pernyataan kartu kredit Anda tiba, Anda mendapati Anda telah dibebankan 15% April - tingkat bunga kartu baru Anda untuk pembelian - atas pembelian $ 150 Anda. Ini jumlah yang kecil, tetapi bagaimana jika Anda telah menagih biaya kuliah anak Anda untuk semester ini? Plus, ada prinsipnya: Jika Anda akan membayar bunga atau biaya kepada perusahaan kartu kredit, Anda ingin melakukannya dengan sadar, bukan karena perusahaan itu membuat Anda lengah.
Itu semakin buruk. Dalam pikiran Anda, jumlah utang Anda untuk transfer saldo - dan jumlah utang Anda untuk pembelian - terpisah. Kirimkan saja pembayaran Anda sebesar $ 150 ditambah bunga $ 1, 25 atau lebih, dan Anda mendapatkan masa tenggang Anda kembali dan semuanya baik-baik saja, menurut Anda. Tetapi itu tergantung pada bagaimana kartu kredit Anda menerapkan pembayaran Anda.
Aturan dijabarkan dalam cetakan kecil. Jika perusahaan kartu kredit Anda menerapkan pembayaran ke saldo bunga terendah terlebih dahulu, $ 151, 25 Anda akan masuk ke jumlah transfer saldo Anda, dan pembelian $ 150 Anda akan tetap berada di sana dengan bunga sebesar 15% sampai Anda membayar seluruh transfer saldo Anda, pembelian Anda dan semua bunga yang telah Anda kumpulkan.
Pemasaran yang Menipu
Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) mengatakan banyak penerbit kartu tidak membuat ketentuan ini jelas dalam penawaran promosi mereka, dan bahwa mereka berencana untuk mulai menindak penerbit kartu. Ini menyebut kegagalan penerbit kartu untuk secara jelas mengungkapkan hilangnya masa tenggang "menipu" dan berpotensi "kasar."
Penerbit kartu kredit diharuskan memberi tahu konsumen bagaimana masa tenggang bekerja dalam materi pemasaran, dalam bahan aplikasi, pada laporan rekening dan dengan cek saldo atau cek uang muka, CFPB menyatakan. Dikatakan beberapa emiten tidak melakukannya dengan cara yang mudah dipahami konsumen. Bahkan, cetakan yang bagus bahkan mungkin tidak menggunakan istilah "masa tenggang." Ini mungkin mengatakan sesuatu seperti "menghindari minat pada pembelian."
Juga, ingatlah bahwa banyak tawaran transfer saldo tidak menjamin bahwa Anda akan benar-benar menerima transfer saldo 0% untuk jumlah bulan maksimum dalam periode pengantar. Skor kredit Anda menentukan apa yang sebenarnya Anda dapatkan. Kecuali jika Anda memiliki kredit yang sangat baik, Anda dapat berakhir dengan transfer saldo berbunga rendah untuk sebagian kecil dari waktu yang Anda harapkan.
Istilah Periode Grace Grace
Ini contoh nyata dari Discover itu menunjukkan Anda akan membayar bunga untuk pembelian baru, tanpa masa tenggang, jika Anda memanfaatkan penawaran transfer saldo:
“Anda dapat menghindari bunga atas pembelian baru yang Anda lakukan jika Anda membayar seluruh saldo Anda secara penuh setiap bulan. Ini berarti kecuali jika Anda memiliki 0% pembelian awal APR, Anda akan membayar bunga atas pembelian baru jika Anda tidak membayar saldo yang Anda transfer dalam penawaran ini secara penuh pada tanggal jatuh tempo pembayaran pertama."
Citi mengatakannya seperti ini:
“Jika Anda mentransfer saldo, bunga akan dibebankan pada pembelian yang dilakukan dengan kartu kredit Anda, kecuali jika pembelian Anda memiliki April 0%, atau Anda membayar seluruh saldo (termasuk saldo yang ditransfer) secara penuh setiap bulan dengan tanggal jatuh tempo pembayaran. ”
Wells Fargo agak lebih jelas - dan setidaknya menggunakan istilah "masa tenggang":
"Jika Anda mentransfer jumlah yang terhutang kepada kreditor lain dan mempertahankan saldo pada akun kartu kredit ini, Anda tidak akan memenuhi syarat untuk masa tenggang berikutnya pada pembelian baru selama saldo masih ada di akun ini."
Ingatlah peringatan CFPB bahwa konsumen mungkin tidak dapat menemukan informasi yang mereka butuhkan dalam cetakan kecil. Kadang-kadang pernyataan ini bahkan tidak ada dalam penawaran kartu kredit itu sendiri, tetapi di tempat lain di situs web penerbit kartu kredit, seperti dalam bantuan, FAQ atau area layanan pelanggan.
Menghindari Perangkap Transfer Saldo
Jika ketentuan masa tenggang untuk pembelian setelah Anda melakukan transfer saldo tidak jelas bagi Anda, Anda memiliki tiga opsi:
1. Sampaikan tawaran dan cari satu dengan ketentuan yang lebih jelas.
2. Ambil tawaran transfer saldo 0%, tetapi jangan gunakan kartu untuk pembelian apa pun sampai Anda benar-benar melunasi transfer saldo.
3. Pilih kartu kredit yang menawarkan APR pengantar 0% untuk jumlah bulan yang sama untuk transfer saldo dan pembelian baru.
Garis bawah
Jangan menandatangani kartu kredit baru dengan tujuan menggunakan promosi transfer saldo sampai Anda tahu persis bagaimana transfer saldo bekerja di sana dan bagaimana mereka mempengaruhi pembelian baru. Untuk lebih lanjut tentang topik ini, lihat "Pro dan Kontra dari Transfer Saldo."
