Memilih polis asuransi jiwa permanen bisa membingungkan. Penanggung menawarkan berbagai polis asuransi jiwa, termasuk polis asuransi jiwa yang menyeluruh, universal, dan variabel (tentang jenis polis dalam "Pengantar Asuransi: Jenis Asuransi Jiwa"). Setelah Anda memutuskan asuransi jiwa permanen yang Anda inginkan, Anda harus meminta agen independen Anda untuk mengirimi Anda ilustrasi polis untuk membantu Anda memahami persyaratannya.
Apa itu Ilustrasi Asuransi Jiwa?
Istilah "ilustrasi asuransi jiwa" agak menyesatkan karena ini bukan grafik atau gambar sederhana. Ilustrasi-ilustrasi ini sebagai gantinya adalah buku besar hipotetis yang menunjukkan dengan tepat bagaimana suatu kebijakan dapat bekerja dalam banyak keadaan dan hasil yang berbeda. Ilustrasi dapat terdiri dari hingga 15-20 halaman teks yang rumit, tetapi memang mengikuti format umum dan pedoman yang ditetapkan oleh regulator. Namun, bahkan dengan format standar, tidak dapat disangkal bahwa ilustrasi sulit untuk dipahami, bahkan untuk para profesional.
Untuk membuat ilustrasi asuransi jiwa, agen menghubungkan banyak variabel berbeda ke dalam program perangkat lunak. Beberapa variabel ini akan mencakup usia Anda, peringkat kesehatan, dan riwayat kesehatan keluarga. Variabel lain termasuk bagaimana Anda berencana untuk membayar, asumsi tingkat pengembalian, dan usia Anda akan berada di akhir polis. Variabel-variabel ini membantu perangkat lunak menghitung biaya asuransi, biaya polis, pengeluaran, dan pengendara. Akhirnya, variabel menentukan premi yang direncanakan atau target.
Periksa Variabel Anda di Halaman Beberapa Pertama
Beberapa halaman pertama ilustrasi berisi penjelasan tentang cakupan, istilah, dan definisi. Ilustrasi setiap perusahaan berbeda, seperti halnya ilustrasi untuk berbagai jenis liputan. Saat Anda melihat-lihat halaman ini, Anda ingin memverifikasi bahwa agen memasukkan variabel yang benar - periksa bahwa peringkat, usia, dan cara Anda berencana membayar semuanya benar. Juga, periksa setiap pengendara yang merupakan bagian dari polis, premi, dan jika polis memiliki tingkat atau peningkatan manfaat kematian (kadang-kadang disebut opsi 1 atau 2). Jika Anda memiliki polis dengan manfaat kematian tingkat $ 250.000 dan nilai tunai $ 25.000, polis hanya akan membayar $ 250.000. Suatu polis dengan manfaat kematian yang meningkat $ 250.000 dan nilai tunai $ 25.000 akan membayar $ 275.000 (manfaat kematian $ 250.000 plus nilai tunai $ 25.000). Karena Anda membeli lebih banyak asuransi dengan manfaat kematian yang meningkat, angka-angka dalam ilustrasi akan berbeda.
Juga harus ada penjelasan tentang biaya dan pengeluaran polis saat ini dan maksimum serta suku bunga atau dividen minimum yang dijamin dan saat ini. Sangat penting untuk memeriksa bahwa semua variabel sudah benar karena begitu perusahaan mengeluarkan kebijakan, item yang dijamin secara kontrak, seperti usia atau peringkat Anda, tidak dapat berubah. Namun, perusahaan asuransi dapat menyesuaikan biaya dan tingkat kredit. Tidak ada kebijakan lapse tidak terpengaruh oleh perubahan ini karena perusahaan asuransi menyerap risiko suku bunga atau kenaikan biaya kebijakan dan jaminan. Selama Anda membayar premi sesuai jadwal, polis akan tetap berlaku hingga usia yang ditentukan. Namun sebagai gantinya, kebijakan membangun nilai tunai kecil.
Baca Buku Besar atau Tabel
Selanjutnya, Anda ingin mencari buku besar atau meja, biasanya di atau dekat halaman yang membutuhkan tanda tangan Anda. Berdasarkan premi yang diusulkan, buku besar ini (berlabel dijamin dan tidak dijamin) menggambarkan, dalam peningkatan lima tahun, bagaimana kebijakan tersebut dapat dilakukan di bawah skenario yang berbeda.
Kolom yang dijamin (skenario terburuk) menggambarkan berapa lama polis akan tetap berlaku jika perusahaan asuransi membebankan biaya maksimum dan membayar bunga minimum atau tingkat kredit dividen. Biasanya, polis itu lewat jauh sebelum kematian yang Anda harapkan, dan untuk membuatnya tetap berlaku; Anda harus membayar premi yang jauh lebih tinggi.
Kolom yang tidak dijamin dapat mencakup dua buku besar, kadang-kadang disebut arus atau bergambar dan titik tengah. Dengan menggunakan premi yang diusulkan, buku besar saat ini (skenario kasus terbaik) menunjukkan manfaat kematian dan berapa banyak nilai tunai yang dapat dibangun oleh kebijakan berdasarkan biaya kebijakan saat ini dan bunga asumsi tinggi atau tingkat kredit dividen. Buku besar titik tengah (skenario yang paling mungkin) menunjukkan bagaimana kebijakan akan melakukan dengan asumsi biaya kebijakan saat ini, tetapi dengan tingkat bunga atau dividen yang antara saat ini dan dijamin. Asumsi tingkat pengembalian biasanya ditampilkan di bagian atas setiap kolom buku besar. Ilustrasi ini juga akan mencakup banyak halaman buku besar terperinci yang menunjukkan nilai-nilai yang dijamin dan tidak dijamin dari tahun ke tahun, serta laporan tambahan yang menunjukkan biaya dan pengeluaran kebijakan.
Periksa Tingkat Asumsi Pengembalian
Saat meninjau buku besar, penting untuk memikirkan toleransi risiko Anda dan tingkat asumsi pengembalian. Jika pengembalian yang agresif diilustrasikan dalam buku besar nonguaranteed, misalnya, kebijakan variabel sering mengasumsikan pengembalian 7-8% setelah biaya dan pengeluaran, dan pengembalian yang sebenarnya kurang dari polis yang bisa hilang sebelum waktunya, atau Anda harus meningkatkan premi secara signifikan pembayaran di beberapa titik di masa depan. Ingat, premi yang diusulkan adalah pembayaran yang disarankan berdasarkan asumsi dalam ilustrasi. Dalam sebagian besar kebijakan (dengan pengecualian garansi tanpa selang dan kebijakan seumur hidup), Anda memiliki fleksibilitas untuk membayar premi yang lebih tinggi atau lebih rendah.
Garis bawah
Karena Anda membeli asuransi jiwa permanen untuk menutupi sisa hidup Anda, ada baiknya mengambil pendekatan konservatif. Jangan dijual pada skenario kasus terbaik pengembalian tinggi setiap tahun dan nilai uang terus tumbuh. Sebagai contoh, pemegang polis yang membeli polis universal life 10-15 tahun yang lalu (ketika suku bunga tetap 5-6%) sedang mengalami masalah dengan kebijakan tersebut saat ini. Dalam lingkungan suku bunga rendah saat ini, kebijakan ini hanya menghasilkan tingkat minimum yang dijamin, dan banyak yang jatuh tempo, atau pemiliknya, yang sering pensiunan, dipaksa untuk membayar premi yang jauh lebih tinggi untuk menjaga pertanggungan.
