Daftar Isi
- Manfaat Pensiun Karyawan Federal
- Paket Tabungan Hemat
- Bantuan Profesional Khusus
- Pensiun Karyawan Negara Bagian dan Lokal
- Garis bawah
Perencanaan pensiun berbeda jika karier Anda sebagai pegawai pemerintah. Nasihat umum tentang 401 (k) paket dan tunjangan Jaminan Sosial tidak berlaku untuk Anda. Berikut ini adalah strategi terbaik bagi pegawai pemerintah untuk merencanakan masa pensiun yang sukses.
Pengambilan Kunci
- Nasihat utama tentang rencana pensiun dan tunjangan biasanya tidak berlaku untuk pegawai pemerintah. Sistem Pensiun Pegawai Federal (FERS) memberikan tunjangan Jaminan Sosial, pensiun, dan rencana penghematan barang bekas (TSP) kepada pekerja pemerintah federal. Manfaat bagi pegawai federal adalah membingungkan sehingga mungkin ide yang baik untuk mencari bantuan dari penasihat keuangan yang berspesialisasi dalam bidang ini. Karyawan negara bagian, kabupaten, atau pemerintah kota mungkin berhak atas pensiun.
Manfaat Pensiun Pegawai Pemerintah Federal
Pegawai pemerintah federal dilindungi oleh sistem pensiun yang berbeda tergantung pada kapan mereka dipekerjakan.
Jika Anda Dipekerjakan Sebelum 1987
Jika Anda adalah pegawai negeri sipil yang lebih tua dari pemerintah federal yang dipekerjakan sebelum 1987, Anda mungkin telah menjadi kakek dari Sistem Pensiun Pegawai Negeri Sipil (CSRS), yang memberikan manfaat pensiun, cacat, dan selamat. Karena Anda belum memotong pajak Jaminan Sosial dari gaji Anda, Anda tidak akan memenuhi syarat untuk menerima manfaat Jaminan Sosial kecuali Anda telah memperolehnya melalui pekerjaan lain atau memenuhi syarat melalui pasangan Anda. Jika Anda memenuhi syarat untuk Jaminan Sosial, pensiun CSRS Anda dapat mengurangi manfaat Anda.
Jika Anda Dipekerjakan pada tahun 1987 atau Kemudian
Jika Anda seorang pegawai negeri sipil yang dipekerjakan pada tahun 1987 atau lebih baru, Anda dilindungi oleh Sistem Pensiun Pegawai Federal (FERS). Ini memberikan tunjangan Jaminan Sosial, program tunjangan dasar (pensiun), dan rencana tabungan hemat (TSP) yang terdiri dari kontribusi pemerintah otomatis, kontribusi karyawan sukarela, dan kontribusi pemerintah yang sesuai. Manfaat pensiun yang akan Anda terima dari paket ini disusun sebagai anuitas berdasarkan usia, masa kerja, dan kontribusi program.
Investasi Murah, Kontribusi dan Investasi
TSP adalah rencana kontribusi-pasti, artinya Anda memutuskan berapa banyak yang akan dimasukkan dan bagaimana menginvestasikan uang. Berapa banyak Anda berakhir dengan pensiun berdasarkan keputusan-keputusan itu.
Bagaimana Kontribusi Bekerja
Kontribusi karyawan untuk TSP bisa sebelum pajak atau setelah pajak. Jika Anda berkontribusi sebelum pajak, Anda tidak membayar pajak sampai Anda mulai menarik uang dari TSP Anda. Jika Anda menyumbangkan dolar setelah pajak, Anda tidak perlu membayar pajak saat menarik uang di masa pensiun. Either way, kontribusi Anda tumbuh pajak ditangguhkan.
Yang paling Anda dapat berkontribusi untuk TSP untuk tahun 2020 adalah $ 19.500 ($ 19.000 untuk 2019), ditambah tambahan $ 6.500 ($ 6.000 untuk 2019) dalam kontribusi mengejar jika Anda berusia 50 atau lebih.
Baik karyawan CSRS dan FERS dapat berkontribusi pada TSP. Namun, hanya karyawan FERS yang menerima kontribusi pemberi kerja. Jika Anda dilindungi oleh FERS, perusahaan Anda akan secara otomatis mendapatkan tambahan 1% dari gaji Anda, dan jika Anda membuat kontribusi karyawan, Anda juga berhak menerima kontribusi yang sesuai dari perusahaan Anda. Anda harus berkontribusi cukup banyak untuk memaksimalkan kecocokan dengan atasan Anda, dan pastikan Anda mendapatkan cukup banyak tahun layanan untuk kecocokan 1% otomatis ke rompi.
Anda mungkin juga ingin menggulingkan dana dari rekening pensiun yang Anda miliki dengan majikan sebelumnya ke TSP Anda.
Pilihan Investasi
TSPs menawarkan sejumlah pilihan investasi untuk selera risiko yang berbeda, dari dana berisiko rendah yang berinvestasi di Departemen Keuangan AS hingga dana berisiko lebih tinggi yang berinvestasi di saham internasional. Anda bahkan dapat memilih dana siklus-hidup yang terdiri dari serangkaian investasi yang berubah seiring bertambahnya usia dan dirancang untuk membantu Anda memenuhi tujuan pensiun Anda dengan sedikit usaha.
Salah satu alasan terbaik untuk mengambil keuntungan dari rencana penghematan barang bekas adalah bahwa dana investasi rencana tersebut memiliki rasio pengeluaran yang sangat rendah. Pada 2018, peserta TSP hanya membayar 40 sen untuk setiap $ 1.000 yang diinvestasikan.
Di luar TSP, bahkan para pemimpin industri dalam rasio biaya rendah mengenakan biaya lebih banyak. Vanguard, misalnya, dikenal dengan dana indeks berbiaya rendah. Rasio pengeluaran rata-rata untuk dana Vanguard saat ini adalah 0, 10%, yang berarti investor membayar $ 1 per $ 1.000 yang diinvestasikan. Pengeluaran rendah adalah faktor kunci dalam mencapai pengembalian investasi jangka panjang yang tinggi, dan tampaknya perbedaan kecil dalam pengeluaran bertambah ketika telur sarang Anda tumbuh dan tahun-tahun berlalu.
$ 590 miliar
Jumlah aset yang dikelola dalam TSP untuk lebih dari 5, 6 juta peserta.
“Pilihan investasi yang terkait dengan rencana penghematan barang bekas terkenal karena berbiaya rendah dan sangat beragam. Penghematan dalam hal biaya ini, diperparah dengan seluruh karier seseorang, sangat luar biasa. Sama seperti prinsip bunga majemuk yang kuat dalam hal pengembalian, sama pentingnya dengan biaya. Semakin sedikit Anda membayar, semakin banyak Anda menerima, ”kata Mark Hebner, pendiri dan presiden, Index Fund Advisors, Inc., di Irvine, California.
Bantuan Profesional Khusus
Salah satu masalah terbesar yang dihadapi pegawai pemerintah federal adalah bahwa manfaatnya membingungkan, dan sulit untuk menemukan penasihat keuangan yang kompeten yang memahami manfaat ini, kata Richard E. Reyes, perencana keuangan bersertifikat dengan Wealth and Business Planning Group, LLC, penasihat investasi terdaftar di Maitland, Florida. “Karyawan harus melakukan upaya aktif untuk menemukan nasihat dan nasihat yang baik, dan sering kali mereka hanya bergantung pada karyawan lain yang sama tidak mengerti dalam hal ini, ” katanya.
Salah satu kualifikasi profesional yang harus dicari dalam penasihat keuangan adalah penunjukan Chartered Federal Employee Benefit Consultant (ChFEBC). Penasihat yang telah mendapatkan penunjukan ini telah mempelajari dan lulus ujian pada semua tunjangan karyawan federal, termasuk anuitas CSRS dan FERS (pensiun), TSP, asuransi jiwa, asuransi kesehatan, dan Jaminan Sosial.
Pensiun Pegawai Pemerintah Negara Bagian dan Daerah
Setiap negara memiliki sistem yang berbeda, dan bahkan di dalam sistem itu ada variasi. Bidang pekerjaan Anda dan tahun ketika Anda dipekerjakan biasanya akan memengaruhi rencana pensiun Anda. Kuncinya adalah mempelajari cara kerja sistem sesegera mungkin setelah disewa sehingga Anda dapat merencanakannya. Jika majikan Anda menawarkan paket 457 (b), Anda harus mempertimbangkan untuk berkontribusi sehingga Anda akan memiliki lebih dari satu sumber pendapatan di masa pensiun.
Garis bawah
Memahami cara kerja rencana pensiun Anda, berkontribusi pada TSP (jika Anda bisa), dan mencari nasihat profesional hanyalah beberapa strategi yang harus dipertimbangkan pegawai pemerintah ketika merencanakan pensiun yang sukses.
Jika Anda sudah menikah, teliti bagaimana manfaat pensiun pasangan Anda, jika mereka memilikinya, akan berinteraksi dengan manfaat Anda dan memengaruhi rencana pensiun bersama Anda. Tidak pernah terlalu dini untuk mulai mendidik diri sendiri tentang kompleksitas tunjangan pensiun pegawai negeri dan perencanaan untuk memanfaatkan yang terbaik dari mereka.
