Kapan terakhir kali Anda memeriksa laporan kredit Anda? Kemungkinan Anda belum melakukannya untuk sementara waktu. Survei Literasi Keuangan 2014 Yayasan Nasional untuk Konseling Kredit mengungkapkan bahwa meskipun dapat memperoleh salinan tahunan gratis laporan kredit mereka dari AnnualCreditReport.com, 65% orang Amerika tidak memesan laporan kredit mereka dalam 12 bulan terakhir.
Itu berisiko, karena kesalahan yang tidak terdeteksi pada laporan kredit Anda dapat membebani poin skor kredit yang berharga dan berkontribusi pada penolakan pinjaman - dan suku bunga yang lebih tinggi jika Anda disetujui untuk kartu kredit atau pinjaman.
Ada beberapa cara konsumen dapat meninjau laporan kredit mereka - atau versi berbeda dari skor kredit mereka - gratis. Tetapi langkah pertama untuk mengambil tampilan yang sangat dibutuhkan adalah memahami dengan tepat apa yang Anda lihat.
Laporan vs. Skor
Laporan kredit dan skor kredit memiliki tujuan yang sangat berbeda, kata Gail Cunningham, juru bicara National Foundation for Credit Counseling. “Laporan kredit adalah rekam jejak aktivitas keuangan seseorang, baik dulu maupun sekarang. Ini memberikan gambaran siapa orang tersebut secara finansial, ”katanya. Ini termasuk informasi tentang tempat tinggal Anda (dulu dan sekarang); riwayat pembayaran tagihan; setiap kebangkrutan, penyitaan, hak gadai pajak atau penilaian keuangan lainnya terhadap Anda; dan saldo dan pembayaran bulanan setiap akun kredit, serta usia masing-masing akun.
"Skor kredit adalah cerminan numerik dari informasi dalam laporan kredit seseorang, " kata Cunningham. "Ini digunakan oleh pemberi pinjaman untuk mengevaluasi risiko dan memainkan peran yang kuat dalam menentukan apakah seseorang akan diperpanjang kredit atau tidak."
Skor kredit seseorang adalah angka matematika mulai dari 300 hingga 850, yang diciptakan oleh Fair Isaac Corporation (FICO) untuk menentukan kemungkinan bahwa konsumen akan membayar tagihan tepat waktu. Anda sebenarnya memiliki dua skor kredit - skor FICO dan skor pendidikan FICO, juga dikenal sebagai skor konsumen.
"Skor FICO adalah yang digunakan oleh kreditor dan pemberi pinjaman, " kata Harrine Freeman, CEO dan pemilik HE Freeman Enterprises, layanan kredit perbaikan dan konseling di Bethesda, MD, dan penulis "Bagaimana Keluar dari Hutang." Skor pendidikan FICO adalah yang tersedia bagi konsumen dalam berbagai cara.
Skor Anda dihitung berdasarkan informasi yang diambil dari laporan kredit Anda termasuk riwayat kredit, total hutang, panjang sejarah kredit, jenis akun dan akun baru. Penghasilan dan riwayat pekerjaan juga diperhitungkan dalam skor FICO, tetapi tidak harus dalam versi pendidikan atau konsumen skor tersebut, kata Freeman.
Apa yang Gratis, Apa yang Tidak
Undang-Undang Transaksi Kredit yang Adil dan Akurat yang disahkan pada tahun 2003 menyerukan semua orang Amerika untuk memiliki akses gratis ke masing-masing dari tiga biro '(Experian, Equifax dan TransUnion) laporan kredit sekali setiap 12 bulan. AnnualCreditReport.com, situs yang disponsori oleh tiga biro kredit, adalah situs termudah dan terlengkap yang digunakan untuk mendapatkan laporan gratis itu.
Anda juga dapat menerima satu laporan kredit gratis jika Anda telah menjadi korban penipuan atau pencurian identitas, telah ditolak kredit atau telah mengalami perubahan dalam kredit Anda saat ini (suku bunga, jalur kredit, dll.) Sebagai hasil dari kredit Anda - atau jika Anda ditawari suku bunga yang lebih tinggi daripada konsumen lain dapatkan dari kreditor.
“Seseorang yang menolak kredit atau yang memiliki perubahan yang tidak menguntungkan pada ketentuan perjanjian mereka akan dikirimi pemberitahuan tindakan merugikan yang memberi tahu mereka tentang penolakan atau perubahan, " kata Cunningham. "Alasan perubahan akan dimasukkan dalam dokumen, bersama dengan nama dan alamat biro kredit yang menyediakan informasi. Dalam hal itu, konsumen dapat memperoleh laporan kredit mereka secara gratis dalam waktu 60 hari sejak penolakan. ”
Namun, undang-undang tidak memberikan tampilan gratis tahunan pada skor kredit Anda. Dan Anda tidak dapat memperoleh skor kredit gratis melalui AnnualCreditReport.com. Tetapi itu tidak berarti Anda tidak dapat melihat ketiga angka kecil itu secara gratis. Sejak 2011, tindakan terkait kredit yang merugikan seperti perubahan batas kredit atau bunga berdasarkan skor kredit memberi konsumen hak untuk melihat skor kredit yang digunakan dalam penentuan.
"Anda juga dapat membeli skor FICO Anda, " kata Cunningham.
MyFICO.com memungkinkan konsumen untuk membeli skor FICO mereka dari salah satu dari tiga biro kredit sebesar $ 19, 95 per laporan skor FICO. Anda juga dapat membeli versi konsumen dari skor kredit Anda langsung dari salah satu biro kredit atau situs lain, tetapi berhati-hatilah: Angka itu mungkin berbeda (biasanya lebih tinggi) dari skor FICO Anda. MyFICO mengatakan skor konsumen seseorang bisa mencapai 40 poin lebih tinggi dari skor FICO mereka.
“Inilah mengapa proses peminjaman membingungkan, ” kata Cunningham. “Angka tiga digit yang digunakan pemberi pinjaman mungkin bukan angka yang sama dengan yang dilihat peminjam. Itu sebabnya - meskipun situs menawarkan skor gratis - layak untuk membeli skor FICO, karena itulah yang digunakan oleh 90% kreditor dan pemberi pinjaman."
Cuplikan Gratis
Terlepas dari perbedaannya, jika Anda ingin melihat versi konsumen dari skor FICO Anda, situs yang paling terkemuka meliputi:
Creditkarma.com
CreditSesame.com
Credit.com
Quizzle.com
“Konsumen perlu memahami ini tidak berafiliasi dengan situs web pemerintah yang diamanatkan AnnualCreditReport.com, dan skor kredit yang diberikan bukan skor kredit FICO, yang digunakan oleh mayoritas pemberi pinjaman potensial, ” memperingatkan Freeman.
Situs-situs ini tidak mengharuskan Anda untuk memberikan kartu kredit untuk memeriksa skor Anda, yang berarti Anda dapat memeriksanya sesering yang Anda inginkan tanpa biaya. "Peringatannya adalah, saya telah melihat skor ini meningkat sebanyak 60 hingga 70 poin lebih tinggi daripada skor bank FICO dan pemberi pinjaman lainnya akan melihat, " kata Pamela Capalad, perencana dan penasihat keuangan bersertifikat di New York City.
"Anda juga dapat memperoleh salinan gratis dari pemberi skor FICO dan bank lihat dengan meminta skor dari kreditor atau pemberi pinjaman jika Anda baru-baru ini mengajukan kredit, " kata Freeman. Beberapa pemberi pinjaman akan membagikan informasi itu bahkan jika Anda belum ditolak kreditnya.
Meskipun skor kredit konsumen gratis bukanlah skor FICO, ada beberapa alasan yang baik untuk ditinjau. "Mereka bisa menjadi indikator yang bagus untuk kesehatan kredit secara keseluruhan, mengingatkan konsumen akan masalah penipuan potensial, dll., " Kata Thomas Nitzsche, koordinator hubungan media senior, ClearPoint Credit Counseling Solutions.
Dan periksa dompet Anda untuk melihat skor kredit Anda secara gratis. Beberapa kartu kredit, seperti Kartu Discover it®, menawarkan Anda skor FICO gratis (versi bank-dan-pemberi pinjaman asli) berdasarkan laporan kredit TransUnion Anda setiap bulan sekali dengan pernyataan Anda.
Garis bawah
Skor kredit Anda sebagian bergantung pada laporan kredit Anda. Dan calon kreditor suka meninjau laporan dan skor kredit Anda sebelum memutuskan untuk menawarkan kepada Anda pinjaman, peningkatan jalur kredit atau kartu kredit. Untuk memastikan Anda disetujui untuk pinjaman, atau menerima suku bunga paling menarik, yang terbaik adalah menarik salah satu dari laporan kredit gratis Anda minimum setiap empat bulan sekali untuk mempertahankan skor kredit setinggi mungkin.
Juga bermanfaat untuk meninjau skor Anda setiap tiga bulan. Bahkan jika skor gratis tidak tepat, itu akan menunjukkan apakah skor Anda naik atau turun.
