Daftar Isi
- Gambaran
- Kesabaran Pinjaman Federal Umum
- Mandat Federal Wajib
- Kesabaran Pinjaman Siswa Swasta
- Pro dan kontra
- Alternatif untuk Sabar
- Garis bawah
Kesabaran pinjaman siswa adalah cara untuk menangguhkan atau menurunkan pembayaran pinjaman siswa Anda untuk sementara, biasanya selama 12 bulan atau kurang, selama masa tekanan keuangan. Kesabaran tidak diinginkan seperti penundaan, di mana Anda mungkin tidak perlu membayar bunga yang timbul selama periode penundaan pada jenis pinjaman tertentu. Dengan kesabaran Anda selalu bertanggung jawab atas bunga yang masih harus dibayar ketika periode kesabaran berakhir.
Pengambilan Kunci
- Sabar hanya untuk sementara (12 bulan) saja. Ini bukan solusi jangka panjang. Pengunduran diri atau rencana pembayaran berdasarkan pendapatan (income-driven) lebih baik dibandingkan dengan kesabaran. Pendanaan untuk pinjaman mahasiswa federal terdiri dari dua bentuk — umum dan wajib. Anda harus terus melakukan pembayaran yang diperlukan atas pinjaman siswa Anda sampai aplikasi kesabaran Anda telah disetujui untuk menghindari default. Untuk menurunkan biaya, cobalah untuk membayar bunga yang timbul saat pinjaman sedang dalam kesabaran.
Kesabaran Pinjaman Siswa: Suatu Tinjauan
Dengan semua pinjaman siswa yang ditunda, bunga pinjaman Anda akan terus bertambah selama periode penangguhan dan biasanya dikapitalisasi (ditambahkan ke jumlah pinjaman yang terhutang) pada akhir periode penangguhan kecuali Anda membayar bunganya saat timbul.
Pinjaman Perkins adalah pengecualian dari aturan kapitalisasi. Dengan pinjaman Perkins, bunga Anda bertambah selama periode penangguhan, tetapi tidak dikapitalisasi. Alih-alih ditambahkan ke saldo bunga (bukan pokok) selama pembayaran, kecuali jika Anda membayarnya saat masih harus dibayar. (Meskipun pinjaman Perkins berhenti ditawarkan pada tahun 2017, banyak orang membayar kembali apa yang mereka pinjam melalui pinjaman ini.)
Kesabaran pinjaman pelajar federal biasanya diberikan selama 12 bulan sekaligus dan dapat diperpanjang tanpa batas waktu untuk pinjaman Langsung dan FFEL. (Program pinjaman pelajar FFEL dihentikan pada tahun 2010 dan digantikan oleh program pinjaman langsung, tetapi banyak orang yang memiliki pinjaman FFEL masih membayarnya.) Pinjaman Perkins memiliki batas kumulatif tiga tahun pada kesabaran. Ketentuan dan jumlah untuk beberapa jenis kesabaran pinjaman mahasiswa federal diamanatkan oleh hukum. Dalam kasus lain, petugas pinjaman memiliki keleluasaan.
Kesabaran pinjaman siswa swasta biasanya diberikan selama 12 bulan, tetapi pemberi pinjaman jarang menawarkan perpanjangan. Ketentuan dan jumlah untuk kesabaran pinjaman pribadi tergantung pada pemberi pinjaman.
Kesabaran Pinjaman Mahasiswa Federal Umum
Jika masalah keuangan Anda berlanjut, Anda dapat meminta kesabaran umum baru hingga 12 bulan. Seperti disebutkan di atas, pinjaman Perkins memungkinkan total pinjaman umum untuk sampai tiga tahun sementara Direct dan Pinjaman FFEL tidak memiliki batasan pada berapa kali permintaan Anda untuk kesabaran umum dapat disetujui. Servicer pinjaman Anda, bagaimanapun, dapat menetapkan periode maksimum secara individual untuk pinjaman Direct dan FFEL.
Kesabaran umum adalah atas kebijaksanaan penyedia pinjaman dan biasanya diberikan karena biaya medis yang tidak terduga, menjadi pengangguran, atau hampir semua kesulitan keuangan yang mencegah Anda melakukan pembayaran pinjaman. Anda dapat meminta kesabaran umum dengan mengisi formulir online atau dengan menghubungi petugas pinjaman Anda dan meminta kesabaran melalui telepon.
Mandatory Federal Student Loan Forbearance
Tidak seperti kesabaran umum, yang merupakan kebijaksanaan penyedia pinjaman Anda, Anda harus diberikan kesabaran wajib jika Anda memenuhi syarat dan memintanya. Setiap jenis kesabaran wajib memiliki bentuknya sendiri dan dokumentasi yang diperlukan. Ketentuan di mana Anda mungkin memenuhi syarat termasuk (pdf akan mengunduh):
- Partisipasi dalam magang medis atau gigi atau residensi (Pinjaman langsung dan FFEL) Total pembayaran pinjaman siswa sebesar 20% atau lebih dari pendapatan kotor bulanan Anda (Pinjaman Langsung, FFEL, dan Perkins) Layanan di AmeriCorps (Hanya pinjaman Langsung dan FFEL) Kualifikasi untuk Pengampunan Pinjaman Guru (Khusus pinjaman langsung dan FFEL) Kualifikasi untuk pembayaran sebagian dari pinjaman siswa Anda di bawah Program Pembayaran Pinjaman Mahasiswa Departemen Pertahanan AS (hanya pinjaman Langsung dan FFEL) Layanan yang diaktifkan di Garda Nasional ketika tidak memberikan penundaan militer (hanya pinjaman Langsung dan FFEL)
Kesabaran Pinjaman Siswa Swasta
Opsi kesabaran Anda dengan pinjaman siswa swasta akan bervariasi berdasarkan pemberi pinjaman, tetapi umumnya kurang fleksibel daripada yang tersedia dengan pinjaman federal.
Banyak pemberi pinjaman swasta memperpanjang opsi kesabaran saat Anda berada di sekolah atau mengambil bagian dalam magang atau tempat tinggal medis. Beberapa membiarkan Anda melakukan pembayaran dengan bunga saja saat bersekolah. Sabar di sekolah biasanya memiliki batas waktu yang dapat menimbulkan masalah jika Anda membutuhkan waktu lebih dari empat tahun untuk lulus. Sebagian besar juga menawarkan masa tenggang enam bulan setelah lulus.
Beberapa pemberi pinjaman swasta memberikan kesabaran jika Anda menganggur atau mengalami kesulitan melakukan pembayaran setelah lulus. Biasanya, ini diberikan selama dua bulan sekaligus untuk total tidak lebih dari 12 bulan. Mungkin ada biaya tambahan untuk setiap bulan Anda dalam kesabaran.
Jenis kesabaran lain sering diberikan untuk dinas militer tugas aktif atau jika Anda terkena dampak bencana alam. Dengan semua pinjaman pribadi, bunga bertambah selama kesabaran dan dikapitalisasi kecuali Anda membayarnya.
Pro dan Kontra Kesabaran Pinjaman Siswa
Seperti halnya sebagian besar alat keuangan, kesabaran pinjaman siswa memiliki kelebihan dan kekurangan. Jika pilihan Anda antara pemotongan upah atau kehilangan pengembalian pajak penghasilan dan kesabaran, misalnya, yang terakhir adalah pilihan yang lebih baik, baik secara finansial maupun kredit.
Perlu dicatat bahwa bunga yang masih harus dibayar selama penangguhan kemungkinan akan lebih murah daripada tingkat bunga yang akan Anda bayarkan saat mengambil hari gajian atau pinjaman pribadi. Namun, fakta bahwa bunga yang masih harus dibayar dikapitalisasi berarti Anda akan membayar lebih dari masa pinjaman daripada jika Anda bisa menghindari kesabaran.
Pro
-
Lebih baik daripada garnishment atau default
-
Bunga lebih rendah dari hari gajian atau pinjaman pribadi
-
Membebaskan Anda untuk membayar biaya-biaya penting
-
Tidak berdampak pada skor kredit Anda
Cons
-
Bukan solusi jangka panjang
-
Kapitalisasi bunga yang masih harus dibayar mahal
-
Perpanjangan yang berulang dapat menyebabkan kredit macet
-
Pembayaran yang terlambat / hilang melukai nilai kredit Anda
Sabar menyediakan ruang bernapas sementara untuk memungkinkan Anda membayar pengeluaran penting seperti perumahan dan utilitas, tetapi bisa sangat mahal jika Anda mencoba menggunakannya sebagai solusi jangka panjang dengan terus memperbarui status Anda. Hal ini pada akhirnya dapat mengakibatkan kredit macet atau lebih buruk, semua pertanda kredit macet bersama dengan pembayaran yang terlambat atau terlambat.
Meskipun kesabaran dicatat dalam laporan kredit Anda, itu tidak menghasilkan skor kredit yang lebih rendah kecuali Anda memiliki pembayaran yang terlambat atau tidak terjawab. Untuk menghindari komplikasi dan biaya yang tidak perlu selama dan mengikuti kesabaran, tetap melakukan pembayaran saat aplikasi Anda sedang diproses, keluarlah dari kesabaran segera setelah Anda stabil secara finansial, dan, jika mungkin, lakukan pembayaran bunga saat bertambah.
Alternatif untuk Sabar
Sebelum mengajukan kesabaran dan tergantung pada jenis pinjaman yang Anda miliki, Anda harus mempertimbangkan dua alternatif: rencana penangguhan dan pembayaran yang didorong oleh pendapatan (IDR).
Penangguhan, seperti kesabaran memungkinkan Anda menjeda pembayaran sementara - biasanya hingga tiga tahun. Jika Anda memenuhi syarat untuk ditunda dan telah mensubsidi pinjaman federal, bunga yang masih harus dibayar selama penangguhan akan dibayarkan oleh pemerintah. Yang harus Anda bayar pada akhir penundaan adalah jumlah pinjaman awal.
Penangguhan pinjaman federal yang tidak disubsidi dan penangguhan pinjaman swasta diperlakukan sama dengan kesabaran, yang berarti bunga bertambah dan dikapitalisasi pada akhir periode penangguhan.
Rencana IDR untuk pinjaman mahasiswa federal datang dalam empat bentuk: Revisi Pay As You Earn Repayment Plan (REPAYE); Rencana Pembayaran Saat Anda Menghasilkan (PAYE); Rencana Pembayaran Berbasis Pendapatan (IBR); dan Rencana Pembayaran Kontinjensi Pendapatan (ICR).
Pembayaran biasanya merupakan persentase dari pendapatan diskresioner Anda dan dapat mencapai $ 0 per bulan. Salah satu kelemahannya adalah karena pembayaran biasanya memakan waktu lebih lama, Anda akan membayar lebih banyak bunga selama masa pinjaman. Keuntungan yang mungkin adalah bahwa jika pinjaman Anda tidak sepenuhnya dilunasi pada akhir periode pembayaran — 20 hingga 25 tahun — saldo apa pun akan dimaafkan. Anda dapat mempelajari lebih lanjut dan mendaftar untuk rencana pembayaran berbasis pendapatan di sini.
Garis bawah
Kesabaran pinjaman siswa hampir selalu merupakan pilihan terakhir, bukan pilihan pertama. Gunakan jika Anda membutuhkan bantuan sementara dan tidak memenuhi syarat untuk penundaan. Untuk masalah jangka panjang, pertimbangkan rencana pembayaran berdasarkan pendapatan (IDR). Jika memungkinkan, bayar bunga saat dibayar untuk menghindari pembayaran bunga saat Anda melanjutkan pembayaran. Akhirnya, ketika Anda pertama kali mulai mengalami kesulitan keuangan, bicarakan dengan petugas pinjaman Anda untuk menjelajahi semua opsi pembayaran.
