Daftar Isi
- Biaya Eldercare
- Medicaid dan Eldercare
- Perwalian Perlindungan Aset
- Aset Gifting Sebelum Eldercare
- Siapkan Anuitas
- Trust yang terkumpul
- Perjanjian Perawatan Pribadi
- Transfer dan Penolakan Suami Istri
- Garis bawah
Medicare, program asuransi kesehatan federal terutama untuk orang dewasa berusia 65 tahun ke atas, membayar tagihan dokter dan rumah sakit untuk banyak orang Amerika yang lebih tua. Namun, itu tidak mencakup semuanya. Perawatan kustodian jangka panjang untuk membantu kegiatan hidup sehari-hari seperti mandi, berpakaian, dan makan, tidak tercakup dalam rencana. Ada juga biaya lain yang tidak ditemukan.
Ini dapat menghancurkan keuangan Anda jika Anda tidak memiliki rencana. Jadi, apa yang Anda lakukan untuk menutupi biaya medis paling berat untuk diri sendiri atau anggota senior keluarga Anda? Baca terus untuk mengetahui beberapa cara Anda dapat merencanakan ke depan.
Pengambilan Kunci
- Sebagian besar orang akan memerlukan perawatan lansia di beberapa titik, tetapi hanya sedikit yang benar-benar mampu membayar biaya tinggi. Untuk memenuhi syarat untuk Medicaid, manula perlu bertemu dan jatuh di bawah tingkat pendapatan tertentu. Penerima dapat membuat perwalian yang tidak dapat dibatalkan atau menyerahkan aset mereka kepada seorang anak. atau anggota keluarga lainnya. Pilihan lain termasuk anuitas, kumpulan kepercayaan, atau perjanjian perawatan pribadi. Jika semuanya gagal, pasangan senior mungkin menandatangani penolakan suami-istri.
Biaya Eldercare
Banyak orang tua pada akhirnya akan membutuhkan perawatan lansia — mungkin karena gangguan fisik atau mental — dan mereka dan keluarga mereka harus menemukan cara untuk membayarnya. Sayangnya, ini jarang murah. Bahkan, itu dapat dengan cepat menghapus tabungan hidup seseorang. SEBUAH kamar semi-pribadi di panti jompo di Amerika Serikat rata-rata berharga $ 247 sehari, atau $ 7.513 sebulan, menurut survei 2019 tentang biaya perawatan dari perusahaan perencanaan perawatan jangka panjang Genworth. Situs itu mengatakan kamar pribadi rata-rata $ 280 sehari, atau $ 8.517 sebulan.
Untuk orang-orang yang tidak membutuhkan tingkat perawatan yang disediakan oleh panti jompo, unit satu kamar di komunitas yang dibantu berjalan sekitar $ 133 per hari, atau $ 4.051 per bulan. Pembantu kesehatan rumah bagi orang-orang yang dapat tinggal di rumah mereka sendiri tetapi masih membutuhkan bantuan dapat menghabiskan biaya $ 23, 00 per jam. Ini hanya rata-rata, tentu saja. Di daerah berbiaya tinggi seperti New York City, tagihan dapat berjalan jauh lebih tinggi.
Asuransi perawatan jangka panjang yang dibeli secara pribadi adalah salah satu cara untuk menangani sebagian dari biaya ini, meskipun bisa mahal dan tidak untuk semua orang. Ini juga umumnya paling hemat biaya ketika dibeli sebelum usia 60.
Medicaid dan Eldercare
Solusi lain adalah melamar Medicaid, program gabungan federal dan negara bagian, dan program nasional terbesar yang menyediakan layanan terkait kesehatan untuk individu berpenghasilan rendah. Meskipun spesifik bervariasi di setiap negara, Medicaid umumnya mencakup layanan panti jompo serta layanan berbasis rumah dan komunitas untuk orang-orang yang membutuhkan bantuan tetapi bukan perawatan yang terampil. Di sebagian besar negara bagian, Medicaid juga mencakup layanan yang dapat membantu orang tetap di rumah mereka, seperti perawatan pribadi, menurut Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan AS.
Untuk memenuhi syarat, seorang lansia harus memiliki total aset yang dapat dihitung dengan jumlah tertentu — biasanya $ 2.000 untuk seorang individu dan $ 3.000 untuk pasangan, meskipun jumlahnya sangat bervariasi di setiap negara. Di New York, misalnya, tingkat kelayakan Medicaid 2018 adalah $ 15.150 untuk individu dan $ 22.000 untuk pasangan. Aset yang dapat dihitung termasuk rekening bank, saham dan obligasi, nilai tunai polis asuransi jiwa dan, dalam beberapa kasus, aset pensiun.
Untuk memenuhi syarat Medicaid, individu harus memiliki aset yang dapat dihitung di bawah $ 2.000 dan $ 3.000 untuk pasangan.
Rumah, jika orang tersebut memilikinya, dapat dikecualikan, meskipun ekuitas rumah pada tingkat tertentu dapat memengaruhi kelayakan. Perhatikan, bahwa setelah rumah tidak lagi menjadi tempat tinggal utama orang tersebut, itu akan dihitung sebagai sumber daya dan dapat menjadi subjek klaim Medicaid untuk penggantian.
Secara tradisional, orang sering mencapai ambang kelayakan baik dengan memberikan uang kepada anggota keluarga atau melalui pengeluaran. Ini adalah ketika mereka membayar perawatan mereka sendiri sampai cukup banyak aset mereka habis, yang seringkali cepat. Namun, ada strategi hukum yang dapat membantu orang tua memenuhi syarat untuk Medicaid tanpa memiskinkan diri sendiri atau pasangan mereka. Meskipun aturannya rumit, beberapa spesifik berbeda di setiap negara dan layanan pengacara yang berpengetahuan sangat penting, berikut adalah beberapa opsi untuk diselidiki.
Perwalian Perlindungan Aset
Kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan yang didirikan dengan benar dapat menjadi salah satu cara untuk melindungi aset yang tidak akan memengaruhi kelayakan Medicare. Kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan, yang mentransfer aset ke kendali wali amanat, secara efektif memindahkan mereka dari kendali orang yang lebih tua. Ini berarti bahwa begitu didirikan, kepercayaan semacam ini tidak dapat diubah atau dihancurkan tanpa izin penerima.
Ini berbeda dengan kepercayaan yang dapat dibatalkan, di mana orang tersebut memiliki hak untuk mengubah pengaturan. Perwalian yang dapat dibatalkan, yang juga disebut sebagai perwalian hidup yang dapat dibatalkan, memiliki kegunaannya, tetapi kualifikasi untuk Medicaid bukan salah satunya.
Contoh dari Trust yang tidak dapat dibatalkan
David A. Cutner, seorang pengacara hukum senior dengan Lamson & Cutner, PC, menawarkan contoh kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan menggunakan aturan Negara Bagian New York yang sedikit disederhanakan: Misalkan seseorang mentransfer $ 120.000 ke kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan, memasuki panti jompo setelah itu dan berlaku untuk Medicaid. Menggunakan tarif regional Medicaid sebesar $ 12.000 per bulan untuk perawatan di panti jompo di wilayah geografis itu, periode hukuman tidak memenuhi syarat dapat dengan mudah dihitung dengan cara berikut: Transfer $ 120.000 dibagi dengan tarif regional $ 12.000 sama dengan periode 10 bulan tidak memenuhi syarat. Periode penalti dimulai ketika orang tersebut berada di panti jompo, telah melamar Medicaid dan dinyatakan memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat. Ini berarti dia memiliki total sumber daya kurang dari $ 15.150. Perhatikan bahwa di New York, periode melihat-kembali hanya berlaku untuk panti jompo dan tidak untuk tempat tinggal atau perawatan di rumah. Di negara lain, ini mungkin berlaku untuk ketiganya. Jadi, penting untuk memeriksa aturan untuk negara Anda.
Dalam kebanyakan kasus, biaya aktual perawatan di rumah jompo lebih tinggi daripada tarif regional Medicaid. Akibatnya, biaya perawatan di panti jompo selama periode penalti akan lebih besar daripada jumlah transfer yang menyebabkan penalti. Di situlah strategi selanjutnya masuk.
Aset Gifting Sebelum Eldercare
Pilihan lain adalah memberikan uang kepada anak yang bertanggung jawab atau saudara lain. Namun, Cutner mengatakan bahwa rute bisa jauh lebih berisiko. Setelah uang ditransfer, uang itu secara sah milik orang lain. Jadi, bahkan jika orang tersebut benar-benar dapat dipercaya, peristiwa-peristiwa dalam kehidupan mereka sendiri — perceraian, kegagalan bisnis, tuntutan hukum, kematian mereka — dapat membuat uang itu dalam bahaya. Sebaliknya, menciptakan kepercayaan dapat menghindari risiko ini.
Medicaid saat ini memiliki masa tenggang lima tahun, jadi jika seseorang mentransfer aset ke perwalian dan memasuki panti jompo lebih dari lima tahun kemudian, uang dalam perwalian tersebut tidak akan dihitung ke arah kelayakan Medicaid. Namun, jika uang itu ditransfer dalam periode melihat kembali lima tahun, itu akan memengaruhi kelayakannya untuk periode waktu tertentu.
Siapkan Anuitas
Jika seseorang perlu mengajukan permohonan untuk Medicaid sebelum periode lima tahun melihat kembali, masih mungkin untuk mempertahankan sebagian besar aset mereka dengan menggunakan anuitas pribadi yang dirancang dengan baik atau surat promes yang sesuai dengan hukum federal, menurut untuk Cutner.
Misalkan orang dalam contoh di atas mentransfer $ 60.000 ke dalam trust dan menggunakan $ 60.000 sisanya untuk membeli anuitas pribadi yang disiapkan oleh firma hukum yang lebih tua. Pembayaran anuitas bulanan, bersama dengan Jaminan Sosial seseorang dan pendapatan lainnya, dapat digunakan untuk membayar tagihan panti jompo selama lima bulan yang sekarang orang tersebut tidak memenuhi syarat untuk Medicaid— $ 60.000 dibagi dengan $ 12.000. Tidak akan ada denda transfer untuk uang yang digunakan untuk membeli anuitas berdasarkan hukum federal sehingga tidak akan mempengaruhi kelayakan orang tersebut. Plus, $ 60.000 dalam trust sekarang akan dipertahankan.
Orang tersebut juga dapat mentransfer sisa $ 60.000 yang sama kepada seseorang sebagai imbalan atas surat promes, dengan periode pengembalian bulanan $ 12.000 yang serupa. Seperti halnya anuitas pribadi, perjanjian semacam itu perlu disusun oleh seorang pengacara hukum senior untuk memastikan memenuhi persyaratan Medicaid.
Menggunakan strategi anuitas atau promes, banyak orang dapat melindungi dari 40% hingga 50% dari aset mereka, kata Cutner. Orang-orang dengan kekayaan bersih tinggi, dengan, katakanlah, $ 1 juta atau lebih dalam aset, tidak mungkin mendapatkan keuntungan. Sebagai contoh, untuk seseorang yang mentransfer $ 500.000 untuk mempercayai lokal di mana tingkat regional adalah $ 8.000, periode penalti akan lebih besar dari periode melihat-kembali dan mungkin lebih lama daripada tinggal di rumah jompo seseorang.
Trust yang terkumpul
Negara berbeda dalam cara mereka memperlakukan pendapatan untuk tujuan Medicaid. Secara umum, penerima Medicaid yang berada di panti jompo harus menyerahkan semua pendapatan mereka, kecuali untuk tunjangan bulanan yang kecil, untuk membiayai biaya perawatan. Jika orang tersebut membutuhkan perawatan di rumah atau tinggal di komunitas pensiunan perawatan berkelanjutan, negara dapat menganggap pendapatan apa pun melebihi batas tertentu sebagai kelebihan atau kelebihan dan mengharuskannya untuk biaya perawatan. Dalam hal itu, kepercayaan yang terkumpul dapat melindungi sebagian dari pendapatan itu.
Dengan kepercayaan yang terkumpul, orang yang lebih tua mengatur kelebihan pendapatan mereka untuk dibayarkan kepada organisasi amal. Orang tersebut tidak lagi memiliki kendali atas uang, tetapi dapat mengirimkan tagihan kepada badan amal untuk pembayaran. Seseorang yang masih tinggal di rumah mungkin menggunakannya untuk makanan dan keperluan, misalnya. Ini memungkinkan orang untuk membiayai biaya hidup sehari-hari yang mungkin melebihi batas Medicaid yang relatif rendah. Perhatikan bahwa hanya sekitar sejumlah negara yang mengizinkan perwalian tersebut.
Perjanjian Perawatan Pribadi
Uang lumpuh yang dibayarkan kepada pengasuh untuk layanan di masa depan mungkin tidak dianggap sebagai transfer yang dikenai penalti jika disusun dengan benar. Itu dapat melayani sejumlah tujuan. Salah satunya adalah mengurangi ukuran estate, sehingga orang tersebut akan memenuhi syarat untuk Medicaid. Cara lain adalah membeli perawatan yang lebih tua dari yang disediakan Medicaid.
Perjanjian perawatan pribadi semacam ini juga dapat membantu meringankan ketegangan keuangan pada anak atau kerabat lain yang telah meninggalkan pekerjaan dan mengorbankan penghasilan untuk memberikan perawatan. Sering kali, kata Cutner, itu dapat membantu mencegah perpecahan keluarga ketika beban pengasuhan jatuh secara tidak proporsional pada anak tertentu. Perjanjian semacam itu juga dapat digunakan dengan agen yang menyediakan layanan perawatan di rumah.
Transfer Pasangan dan Penolakan Pasangan
Pengalihan aset dari satu pasangan ke yang lain tidak dihukum di bawah Medicaid, jadi langkah yang umum adalah pasangan yang perlu pergi ke panti jompo untuk menyerahkan aset mereka kepada pasangannya. Meski begitu, pasangan tersebut masih wajib secara hukum untuk menyediakan untuk perawatan pasangan lain, dan aset kolektif mereka akan dipertimbangkan untuk tujuan kelayakan Medicaid. Namun, dengan menandatangani penolakan pasangan, pasangan yang sehat mungkin dapat melepaskan tanggung jawab itu, membuat pasangan lainnya segera memenuhi syarat untuk Medicaid. Dokumen-dokumen itu, biasanya disiapkan oleh pengacara, dikirim dan diajukan ke Departemen Layanan Sosial. Setelah dokumen ditinjau, dan setiap persyaratan dari Medicaid dipenuhi, program perawatan kesehatan negara dapat mulai membayar untuk layanan kesehatan.
Medicaid dapat mencoba mengumpulkan penggantian dari pasangan di kemudian hari, meskipun Cutner mengatakan ada strategi yang dapat mengurangi dampaknya. Bahkan jika Medicaid mengumpulkan, pasangan tersebut kemungkinan akan mendapat manfaat, karena penggantian Medicaid akan didasarkan pada tingkat diskon yang dibayarkan rumah jompo daripada pada tingkat pembayar pribadi yang seharusnya harus dibayar oleh pasangan itu. Opsi ini mungkin tidak tersedia di negara Anda.
Garis bawah
Jika manula kekurangan dana untuk membayar perawatan yang mereka butuhkan ketika mereka menjadi lemah mental atau fisik, selidiki cara-cara ini untuk membantu membayar tagihan tanpa memiskinkan individu atau pasangan mereka. Lansia yang sehat harus menggunakan informasi ini untuk merencanakan ke depan untuk perawatan yang mungkin mereka butuhkan di masa depan.
