Jika Anda ingin membeli rumah pertama Anda dan dibebani dengan hutang pinjaman pelajar, Anda mungkin harus mengambil keputusan. Haruskah Anda menggunakan sumber daya Anda untuk melunasi pinjaman siswa Anda lebih cepat, menabung untuk uang muka di rumah, atau mencoba melakukan keduanya pada saat yang sama?
Pengambilan Kunci
- Semakin cepat Anda melunasi pinjaman siswa Anda, semakin sedikit bunga yang akan Anda bayar secara keseluruhan. Namun, pinjaman mahasiswa cenderung memiliki suku bunga yang relatif rendah dan harga rumah dapat naik setiap tahun. Pada akhirnya mungkin untuk bekerja menuju kedua tujuan, jika Anda dapat mengikuti beberapa strategi simpanan sederhana.
Menyimpan Up untuk Uang Muka Pertama
Argumen untuk menabung untuk uang muka terlebih dahulu meliputi:
- Memiliki rumah bisa lebih murah daripada menyewa dan dapat memberikan kenyamanan emosional dalam memiliki tempat sendiri untuk memperbaiki dan merombak sesuai keinginan Anda. Harga rumah, suku bunga, dan biaya sewa bisa terus naik jika Anda menunda membeli rumah demi melunasi utang. Membeli rumah bisa menjadi investasi yang berharga. Menurut data dari National Association of Realtors, harga rumah telah naik rata-rata 6, 5% setiap tahun sejak 2015. Memiliki utang pinjaman siswa tidak seburuk peringkat kredit Anda seperti jenis utang lainnya. Itu karena pinjaman siswa memiliki jangka waktu pembayaran yang lebih lama dan biasanya menonjolkan suku bunga yang lebih rendah. Karena uang muka Anda akan menurunkan biaya keseluruhan hipotek Anda, mungkin lebih menguntungkan untuk menabung uang untuk rumah daripada membayar pinjaman siswa berbunga rendah..Anda dapat memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman siswa, atau rencana pembayaran berbasis pendapatan yang akan menurunkan pembayaran bulanan Anda. Pembayaran bunga pinjaman siswa (hingga $ 2.500 per tahun) yang menarik akan dikurangkan dari pajak.
Membayar Pinjaman Pertama
Alasan untuk melunasi pinjaman mahasiswa Anda pertama-tama meliputi:
- Semakin lama Anda menunggu untuk melunasi hutang, semakin banyak bunga yang akan Anda bayar. Semakin tinggi tingkat bunga, semakin banyak Anda akan menabung. Jika tingkat bunga pinjaman siswa Anda variabel, kemungkinan akan naik seiring waktu, semakin mahal Anda. Membayar pinjaman siswa berarti utang sepenuhnya dihapus dari laporan kredit Anda. Sementara hutang pinjaman siswa bukan merupakan faktor besar dalam peringkat kredit Anda, itu adalah faktor. Memiliki hutang dapat memiliki efek psikologis. Beberapa orang lebih suka masuk ke proses pembelian rumah tanpa hutang.
Melakukan keduanya
Anda dapat memutuskan bahwa Anda dapat menangani pembayaran hutang pinjaman siswa Anda sambil menabung untuk pembayaran uang muka di rumah impian Anda. Ini mungkin membutuhkan upaya, tetapi sepenuhnya mungkin jika Anda mengikuti beberapa panduan sederhana:
Buat daftar semua hutang Anda
Ini termasuk pinjaman mobil, kartu kredit, pinjaman siswa, dan semua jenis utang lain yang Anda miliki. Termasuk sisa pokok (saldo), suku bunga, dan pembayaran bulanan minimum untuk masing-masing.
Lunasi utang berbunga tinggi terlebih dahulu
Bayar sebanyak mungkin dengan pinjaman dengan tingkat bunga tertinggi. Bayar setidaknya jumlah minimum untuk yang lain. Setelah utang dilunasi, pindah ke utang dengan tingkat bunga tertinggi berikutnya. Ini akan menghemat uang paling banyak dalam jangka panjang.
Simpan tabungan di akun terpisah
Simpan tabungan uang muka Anda secara terpisah untuk menghindari membelanjakannya. Buka rekening tabungan yang membayar tingkat tertinggi (bank online cenderung paling kompetitif) atau buat akun investasi untuk meningkatkan potensi hasil Anda seiring waktu. Perlu diketahui, bagaimanapun, bahwa investasi itu berisiko, dan Anda bisa kehilangan sebagian besar uang Anda di pasar yang turun.
Jangan abaikan tabungan lainnya
Anda harus memiliki dana darurat penghasilan tiga hingga enam bulan dan tabungan pensiun untuk melengkapi gambaran keuangan Anda. Masing-masing adalah akun terpisah. Jika pekerjaan Anda menawarkan 401 (k) atau program pensiun serupa, pastikan Anda mencurahkan cukup banyak di dalamnya untuk mengambil keuntungan dari kecocokan majikan mana pun.
Renegosiasi / konsolidasi
Pertimbangkan pembiayaan kembali atau konsolidasi pinjaman siswa Anda untuk pembayaran yang lebih rendah atau tingkat bunga. Cari tahu apakah Anda memenuhi syarat untuk mengonversi ke paket pembayaran berbasis pendapatan. Pemberi pinjaman hipotek akan menggunakan rencana pembayaran standar Anda untuk menghitung rasio utang terhadap pendapatan (DTI) Anda, sehingga menurunkan pembayaran Anda mungkin tidak membantu Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman rumah.
Tetap membayar pinjaman siswa
Penangguhan atau kesabaran pinjaman siswa Anda umumnya adalah ide yang buruk jika Anda dapat menghindarinya. Ini mungkin tidak merusak peringkat kredit Anda, tetapi bunga akan terus bertambah. Melakukan pembayaran rutin membuat Anda tetap pada jalurnya untuk melunasi pinjaman tepat waktu.
Berapa Banyak yang Anda Perlu Simpan
Untuk mendapatkan pinjaman konvensional tanpa biaya tambahan dari asuransi hipotek pribadi (PMI), Anda akan memerlukan uang muka sebesar 20% dari harga jual. Jika uang muka Anda kurang dari 20%, asuransi hipotek akan menambah antara 0, 3% dan 1, 5% dari total biaya pinjaman.
Pinjaman Administrasi Perumahan Federal (FHA) hanya membutuhkan uang muka 3, 5% tetapi datang dengan tingkat bunga yang lebih tinggi dan juga memerlukan asuransi hipotek. Setelah ekuitas di rumah Anda mencapai 22%, asuransi hipotek dapat berhenti.
Menyimpan secara otomatis, seperti melalui setoran langsung atau transfer otomatis dari rekening giro Anda, dapat mempermudahnya.
Menyimpan Strategi
Strategi penghematan ini dapat membantu Anda mencapai tujuan tabungan Anda lebih cepat:
Simpan secara otomatis
Gunakan setoran langsung atau transfer otomatis dari rekening giro Anda untuk memindahkan jumlah reguler ke tabungan. Jika Anda menganggap menabung sebagai pengeluaran berkelanjutan, Anda akan cenderung melakukannya.
Masukkan uang ekstra ke dalam tabungan
Bonus kerja, cek hadiah liburan, rabat, dan pengembalian pajak semuanya bisa masuk ke tabungan. Hindari godaan untuk menghabiskan uang itu, dan Anda akan menyadari tujuan tabungan Anda lebih cepat.
Memotong biaya
Cari tempat untuk memotong pengeluaran dan mengalihkan uang itu menjadi tabungan. Tempat untuk memotong termasuk hiburan, makan di luar, berlangganan, liburan mahal, dan pakaian. Jika Anda menyewa, pertimbangkan untuk kembali ke rumah bersama orang tua Anda (tentu saja dengan izin mereka). Tawarkan untuk membayar sesuatu untuk kamar dan penginapan.
Dapatkan pekerjaan (lain)
Penghasilan dari pekerjaan paruh waktu yang dapat didedikasikan untuk penghematan akan membantu Anda mencapai tujuan Anda lebih cepat. Anda juga dapat mencoba meminta kenaikan gaji di pekerjaan Anda saat ini atau secara sukarela bekerja lembur.
Garis bawah
Seringkali mungkin untuk menabung untuk uang muka di rumah pertama Anda sambil membayar utang pinjaman siswa. Anda mungkin tidak harus memilih di antara keduanya. Ingatlah bahwa keadaan berubah, dan apa yang tidak mungkin sekarang dapat dilakukan dalam satu atau dua tahun. Evaluasi kembali situasi Anda seperlunya dan bersiaplah untuk mengubah rencana Anda seperlunya. Namun tetap hemat — dan jangan lupakan dua gol yang sangat berharga itu!
