Daftar Isi
- Bayangkan Pensiun Ideal Anda
- Tetapkan Tujuan Penghematan
- Perkirakan Pertumbuhan Tabungan Anda
- Pertimbangkan Cara untuk Menghemat Lebih Banyak
- Pilih Kendaraan Tabungan yang Tepat
Dalam hal pensiun, tidak pernah terlalu dini untuk mulai merencanakan dan menabung. Menurut studi Merrill Lynch 2017, biaya pensiun rata-rata $ 738.400. Studi lain, dari Employee Benefit Research Institute, menemukan bahwa 34% orang Amerika berpikir mereka akan membutuhkan setidaknya $ 1 juta untuk menikmati pensiun yang nyaman.
Pengambilan Kunci
- Dimungkinkan untuk pensiun pada usia 40, tetapi dibutuhkan banyak perencanaan (dan tabungan agresif) untuk melakukannya. Mulailah dengan menghitung angka untuk mengetahui berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk menabung setiap bulan untuk pensiun dini — dan kemudian memutuskan apakah itu layak. Jika target tabungan Anda tampaknya tidak terjangkau, cari cara untuk menghabiskan lebih sedikit dan dapatkan lebih banyak sekarang, atau sesuaikan harapan Anda untuk pensiun. Atau keduanya.
Bayangkan Pensiun Ideal Anda
Pensiun berarti sesuatu yang berbeda untuk setiap orang. Jika Anda berencana untuk pensiun pada usia 40, Anda perlu berpikir tentang bagaimana Anda akan menghabiskan empat dekade berikutnya, dengan asumsi Anda memiliki harapan hidup yang relatif normal.
Apakah Anda berencana melakukan perjalanan bagian tahun ini, misalnya, atau menjadi nomad penuh waktu? Bagaimana kebiasaan belanja sehari-hari Anda akan berubah? Apakah ada pengeluaran Anda naik atau turun? Apakah Anda masih bekerja paruh waktu? Apakah Anda memiliki rencana untuk meluncurkan bisnis? Apakah Anda ingin menjadi sukarelawan atau memulai organisasi nirlaba Anda sendiri?
Setelah Anda memikirkannya dan menghasilkan anggaran rata-rata untuk berapa banyak uang yang Anda harapkan untuk dihabiskan di masa pensiun, Anda dapat menggali ke sisi lain persamaan — berapa banyak yang harus Anda tabung untuk mewujudkannya.
Tetapkan Tujuan Penghematan
Memaku sasaran tabungan cukup sulit dalam keadaan normal. Tetapi jauh lebih penting jika Anda ingin pensiun dini. Satu aturan praktis merekomendasikan mengalikan penghasilan tahunan yang Anda inginkan dalam pensiun dengan 25 untuk menghasilkan tujuan tabungan. Jadi, jika Anda ingin memiliki $ 50, 000 setahun selama 25 tahun, Anda akan membutuhkan $ 1, 25 juta. Tapi itu mengasumsikan Anda pensiun pada usia yang relatif konvensional. Jika Anda mencari pensiun tambahan 20 tahun, Anda akan membutuhkan lebih dari $ 2, 25 juta.
Tentu saja, Anda mungkin dapat mengatur angka-angka sedikit lebih rendah jika Anda akan memiliki uang yang datang dari keramaian samping atau bisnis di masa pensiun. Juga, perhatikan anggaran Anda untuk melihat apakah Anda dapat bertahan dengan penghasilan lebih sedikit setiap tahun (itulah salah satu alasan beberapa orang pensiun di luar negeri). Dan pastikan Anda memperhitungkan pembayaran Jaminan Sosial setelah Anda mencapai usia 60-an. Anda harus membayar ke dalam sistem setidaknya selama 40 kuartal, atau 10 tahun, untuk memenuhi syarat.
Perkirakan Pertumbuhan Tabungan Anda
Setelah Anda memiliki gagasan tentang apa tujuan jangka panjang Anda, lihat berapa banyak yang telah Anda simpan dan berapa lama Anda miliki sampai Anda menginjak usia 40 tahun. Ini memberi Anda kerangka kerja untuk berapa banyak yang harus Anda selamatkan setiap tahun dan setiap tahun. bulan untuk sampai ke sana.
Katakanlah Anda berusia 25 tahun, menghasilkan $ 50.000 setahun, Anda baru saja mulai menabung, dan Anda ingin mengakumulasi $ 1 juta. Jika Anda menyimpan setengah dari penghasilan Anda setiap bulan ($ 2.083), Anda bisa memiliki sekitar $ 660.000 ketika Anda pensiun pada usia 40. Itu bisa berarti sekitar $ 1.222 sebulan dalam pendapatan selama 45 tahun pensiun.
Ingatlah bahwa ini adalah contoh yang terlalu disederhanakan. Ini mengasumsikan pengembalian tahunan 7% untuk 15 tahun sebelum Anda pensiun, dan kemudian sama dengan penarikan bulanan untuk 45 tahun ke depan.
$ 1.222 bulan itu bisa sulit untuk dihidupi kecuali Anda bersedia untuk memotong gaya hidup Anda secara signifikan. Tentu saja, setelah Anda mencapai usia 62, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mulai mengumpulkan manfaat Jaminan Sosial. (Tetapi ingatlah bahwa mereka akan secara substansial — dan secara permanen — lebih rendah pada usia 62 tahun daripada jika Anda menunggu sampai nanti di usia 60-an, hingga usia 70 tahun, ketika manfaat di atas). Dan jika Anda memiliki keramaian atau bisnis di sisi itu pensiun, penghasilan itu juga akan membantu.
Pertimbangkan Cara untuk Menghemat Lebih Banyak
Pensiun dengan $ 1.222 sebulan mungkin berhasil jika Anda memiliki sumber penghasilan lain. Tetapi Anda mungkin harus bertujuan lebih tinggi jika Anda ingin memiliki cukup uang untuk hidup setelah Anda pensiun. Jika Anda perlu menyimpan lebih banyak, Anda punya dua opsi dasar:
- Potong pengeluaran Anda sebanyak mungkin. Mendapatkan satu atau dua teman sekamar, menjual mobil Anda dan menggunakan transportasi umum, atau membatalkan TV kabel Anda dapat mengurangi arus keluar Anda. Bekerja untuk meningkatkan penghasilan Anda dan menginvestasikan uang ekstra. Anda bisa menambah jam kerja atau bekerja paruh waktu untuk menambah arus kas Anda.
Maksimalkan 401 (k) Anda jika Anda bisa, dan jika Anda memiliki sisa uang, pertimbangkan Roth IRA.
Pilih Kendaraan Tabungan yang Tepat
Jika Anda menabung dalam jangka waktu yang lebih pendek, Anda harus sangat strategis tentang tempat Anda menyimpan uang Anda. Rencana pensiun atasan Anda, seperti 401 (k), adalah pilihan yang jelas, terutama jika perusahaan Anda memberi Anda kontribusi yang sesuai. Katakanlah Anda menghasilkan $ 50.000 setahun dan mulai menabung pada usia 25 tahun. Jika Anda dapat mengatur untuk memasukkan $ 19.000 dari penghasilan Anda (maksimum 2019) ke dalam 401 (k) Anda, dan perusahaan Anda mencocokkan 100% dari 6% pertama dari kontribusi Anda, pada usia 40, Anda akan memiliki hampir $ 550.000, dengan asumsi tingkat pengembalian tahunan 7%. (Untuk tahun 2020, maksimum adalah $ 19.500)
Jika menabung sebanyak itu dari penghasilan Anda tampaknya sangat sulit, perhatikan bahwa perhitungan ini tidak memperhitungkan kenaikan gaji yang mungkin Anda terima antara 25 dan 40; jika gaji Anda naik, kontribusi $ 19.000 tidak akan terlalu membebani.
$ 550.000 itu hanya sekitar setengah dari target $ 1 juta Anda (dan ingatlah bahwa Anda akan berhutang pajak penghasilan atas penarikan Anda dari akun tradisional 401 (k)). Tetapi jika Anda memiliki sisa pendapatan, Anda bisa membuat beberapa perbedaan dengan berkontribusi pada Roth IRA. Menggunakan batas kontribusi tahunan 2019 sebesar $ 6.000 untuk siapa pun di bawah 50 (tidak berubah pada 2020), Anda dapat menambahkan $ 147.000-dan-perubahan lain pada telur sarang pensiun Anda, dengan asumsi pengembalian tahunan 7%. Dalam kasus Roth IRA, penarikan Anda umumnya akan bebas pajak jika Anda berusia di atas 59-1 / 2.
Intinya dalam hal pensiun pada usia 40 tahun adalah Anda harus proaktif — dan benar-benar pandai dalam menunda kepuasan. Jadi jalankan angka dan manfaatkan setiap peluang untuk menabung (dan dapatkan). Semakin cepat Anda memulai perencanaan, semakin baik peluang Anda pensiun dini dengan uang yang Anda perlukan untuk menikmatinya.
