Apa itu Pelunasan?
Pelunasan adalah tindakan membayar kembali uang yang sebelumnya dipinjam dari pemberi pinjaman. Biasanya, pengembalian dana terjadi melalui pembayaran berkala yang mencakup pokok dan bunga. Pinjaman biasanya juga dapat dibayar penuh dalam jumlah sekaligus kapan saja, meskipun beberapa kontrak mungkin termasuk biaya pembayaran awal.
Jenis-jenis pinjaman umum yang perlu dibayar banyak orang termasuk pinjaman mobil, hipotek, pinjaman pendidikan, dan biaya kartu kredit. Bisnis juga mengadakan perjanjian utang yang juga dapat mencakup kredit mobil, hipotek, dan jalur kredit bersama dengan penerbitan obligasi dan jenis lain dari utang perusahaan terstruktur. Kegagalan untuk mengikuti pembayaran hutang dapat menyebabkan jejak masalah kredit termasuk kebangkrutan paksa, peningkatan biaya dari keterlambatan pembayaran, dan perubahan negatif pada peringkat kredit.
Pengambilan Kunci
- Pelunasan adalah tindakan membayar kembali uang yang dipinjam dari pemberi pinjaman. Ketentuan pembayaran pinjaman dirinci dalam perjanjian pinjaman yang juga mencakup tingkat bunga yang dikontrak. Pinjaman siswa hipotek dan hipotek adalah jenis pinjaman yang paling umum yang akhirnya dibayar oleh individu. Semua jenis peminjam yang tertekan mungkin memiliki beberapa opsi jika mereka tidak dapat melakukan pembayaran reguler.
Penjelasan Pembayaran Dijelaskan
Ketika konsumen mengambil pinjaman, harapan dari pemberi pinjaman adalah bahwa mereka pada akhirnya akan dapat membayar kembali. Suku bunga dibebankan berdasarkan tarif yang dikontrak dan jadwal untuk waktu yang lewat antara saat pinjaman diberikan dan ketika peminjam mengembalikan uang secara penuh. Bunga adalah apa yang dibebankan dalam pertukaran untuk meminjam uang, biasanya dinyatakan sebagai tingkat persentase tahunan (April).
Beberapa peminjam yang tidak dapat membayar kembali pinjaman dapat beralih ke perlindungan kebangkrutan. Namun, peminjam harus mencari setiap alternatif sebelum menyatakan kebangkrutan karena hal itu dapat memengaruhi kemampuan peminjam untuk mendapatkan pembiayaan di masa depan. Alternatif untuk kebangkrutan adalah mendapatkan penghasilan tambahan, membiayai kembali, mendapatkan dukungan melalui program bantuan, dan bernegosiasi dengan kreditor.
Strukturisasi beberapa jadwal pembayaran mungkin tergantung pada jenis pinjaman yang diambil dan lembaga pemberi pinjaman. Cetakan kecil pada sebagian besar aplikasi pinjaman akan menentukan apa yang harus dilakukan peminjam jika mereka tidak dapat melakukan pembayaran yang dijadwalkan. Yang terbaik adalah bersikap proaktif dan menjangkau pemberi pinjaman untuk menjelaskan keadaan yang ada. Beri tahu pemberi pinjaman tentang kemunduran seperti acara kesehatan atau masalah ketenagakerjaan yang dapat memengaruhi kemampuan membayar. Dalam kasus ini, beberapa pemberi pinjaman dapat menawarkan persyaratan khusus untuk kesulitan.
Membayar Pinjaman Siswa Federal
Pinjaman pelajar Federal umumnya memungkinkan jumlah pembayaran yang lebih rendah, pembayaran yang ditunda dan, dalam beberapa kasus, pengampunan pinjaman. Jenis-jenis pinjaman ini memberikan fleksibilitas pembayaran dan akses ke berbagai pilihan pembiayaan kembali pinjaman siswa ketika kehidupan penerima berubah. Fleksibilitas ini dapat sangat membantu jika penerima menghadapi krisis kesehatan atau keuangan.
Pembayaran standar adalah opsi terbaik. Standar berarti pembayaran reguler — dengan jumlah bulanan yang sama — sampai pinjaman ditambah bunga dilunasi. Dengan pembayaran rutin, memuaskan utang terjadi dalam jumlah waktu paling sedikit. Juga, sebagai manfaat tambahan, metode ini menghasilkan jumlah bunga minimum. Untuk sebagian besar pinjaman siswa federal, ini berarti periode pembayaran 10 tahun.
Pilihan lain termasuk rencana pembayaran diperpanjang dan lulus. Keduanya melibatkan pembayaran kembali pinjaman dalam periode yang lebih lama daripada dengan opsi standar. Sayangnya, kerangka waktu yang diperpanjang berjalan seiring dengan bertambahnya bulan biaya bunga tambahan yang pada akhirnya akan membutuhkan pembayaran kembali.
Rencana pembayaran yang diperpanjang seperti rencana pembayaran standar, kecuali bahwa peminjam memiliki waktu hingga 25 tahun untuk membayar kembali uang itu. Karena mereka lebih lama membayar kembali uang itu, tagihan bulanannya lebih rendah. Namun, karena mereka membutuhkan waktu lebih lama untuk membayar kembali uang itu, biaya bunga yang mengganggu itu menambah hutang.
Paket pembayaran yang lulus, seperti halnya pembayaran hipotek yang lulus (GPM), memiliki pembayaran yang meningkat dari tingkat awal yang rendah ke tingkat yang lebih tinggi dari waktu ke waktu. Dalam hal pinjaman mahasiswa, ini dimaksudkan untuk mencerminkan gagasan bahwa dalam jangka panjang, peminjam diharapkan untuk pindah ke pekerjaan dengan bayaran lebih tinggi. Metode ini dapat menjadi manfaat nyata bagi mereka yang memiliki sedikit uang langsung dari perguruan tinggi, karena rencana berbasis pendapatan dapat dimulai dari $ 0 per bulan. Namun, sekali lagi, peminjam akhirnya membayar lebih banyak dalam jangka panjang karena lebih banyak bunga bertambah seiring waktu. Semakin lama pembayaran dilakukan, semakin banyak bunga ditambahkan ke pinjaman dan total nilai pinjaman juga meningkat.
Selain itu, siswa dapat meneliti akses mereka ke skenario tertentu seperti mengajar di daerah berpenghasilan rendah atau bekerja untuk organisasi nirlaba yang dapat membuat mereka memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman siswa.
Kesabaran Pelunasan dan Konsolidasi
Beberapa hutang mungkin menerima kesabaran, yang memungkinkan penerima pinjaman yang melewatkan pembayaran untuk memulihkan dan memulai kembali pembayaran. Juga, berbagai opsi penangguhan tersedia untuk penerima yang menganggur atau yang tidak mendapatkan penghasilan yang cukup. Sekali lagi, yang terbaik adalah bersikap proaktif dengan pemberi pinjaman dan memberi tahu mereka tentang peristiwa kehidupan yang memengaruhi kemampuan Anda untuk memenuhi pinjaman.
Untuk penerima dengan banyak pinjaman siswa federal atau orang-orang dengan beberapa kartu kredit atau pinjaman lain, konsolidasi dapat menjadi pilihan lain. Konsolidasi pinjaman menggabungkan utang terpisah menjadi satu pinjaman dengan tingkat bunga tetap dan pembayaran bulanan tunggal. Peminjam dapat diberikan periode pembayaran yang lebih panjang dengan jumlah pembayaran bulanan yang dikurangi.
Pelunasan Hipotek
Pemilik rumah memiliki banyak pilihan untuk menghindari penyitaan karena pembayaran hipotek yang menunggak.
Seorang peminjam dengan hipotek tingkat-disesuaikan (ARM) dapat mencoba melakukan pembiayaan kembali ke hipotek suku bunga tetap dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Jika masalah dengan pembayaran bersifat sementara, peminjam dapat membayar penyedia pinjaman jumlah yang jatuh tempo ditambah biaya keterlambatan dan hukuman dengan menetapkan tanggal untuk pemulihan kembali.
Jika hipotek bersabar, pembayaran dikurangi atau ditangguhkan untuk waktu yang ditentukan. Pembayaran reguler kemudian dilanjutkan bersamaan dengan pembayaran sekaligus atau pembayaran parsial tambahan untuk waktu yang ditentukan sampai pinjaman berjalan.
Dengan modifikasi pinjaman, satu atau lebih persyaratan dalam kontrak hipotek diubah menjadi lebih mudah dikelola. Mengubah suku bunga, memperpanjang jangka waktu pinjaman, atau menambahkan pembayaran yang tidak terjawab ke saldo pinjaman dapat terjadi. Modifikasi juga dapat mengurangi jumlah uang yang terhutang dengan memaafkan sebagian dari hipotek.
Dalam beberapa situasi, menjual rumah mungkin merupakan pilihan terbaik untuk melunasi hipotek, dan dapat membantu menghindari kebangkrutan.
Contoh Dunia Nyata
Artikel Februari 2019 yang ditampilkan di Public News Service merinci bagaimana negara bagian Colorado mengambil keuntungan dari meningkatnya jumlah orang yang mencari pengampunan pinjaman mahasiswa dengan mengetuk mereka untuk memberikan layanan kesehatan mental kepada penghuninya.
Kekurangan penyedia layanan kesehatan mental di Colorado berarti 70% penduduk yang mencari perawatan kesehatan mental atau perilaku tidak menerima layanan tersebut. Standar minimum federal mengharuskan setidaknya ada satu psikiater untuk setiap 30.000 penduduk. Agar Colorado mencapai ambang itu, mereka perlu menambahkan lebih dari 90 profesional kesehatan mental.
Salah satu cara pusat-pusat kesehatan mengatasi kekurangan ini adalah dengan mengetuk program-program pengampunan pinjaman mahasiswa dan federal yang baru untuk bekerja sama dengan penyedia terampil yang ingin mengurangi hutang pinjaman siswa mereka. Para administrator di sana berharap bahwa prospek untuk dapat memotong ribuan dolar dalam hutang sekolah kedokteran harus membantu menarik dan mempertahankan penyedia berkualitas tinggi, terutama untuk bagian-bagian negara bagian yang paling terlayani.
