Daftar Isi
- Menyewa vs. Memiliki: Tinjauan
- Menyewa
- Memiliki
- Pertimbangan Khusus
Menyewa vs. Memiliki: Tinjauan
Apakah menyewa atau membeli tempat tinggal Anda adalah keputusan besar. Itu tidak hanya mempengaruhi berapa banyak uang yang tersisa di akhir bulan, tetapi juga mempengaruhi gaya hidup Anda dan ukuran tabungan yang Anda kumpulkan selama bertahun-tahun. Setiap hari, orang membeli rumah ketika secara finansial mereka lebih baik menyewa karena penting bagi mereka untuk memiliki tempat untuk berakar dan karena mereka melihat memiliki rumah sebagai investasi yang dapat tumbuh dan sebagai sumber pengurangan pajak. Demikian pula, orang menyewa sepanjang waktu untuk fleksibilitas dan tanggung jawab minimal yang ditawarkannya, meskipun mereka akan mengumpulkan kekayaan bersih yang lebih besar dari waktu ke waktu jika mereka membeli tempat.
Dari dua opsi tersebut, bias seringkali mengarah pada kepemilikan. Ini bisnis besar bagi semua orang, mulai dari pemberi pinjaman hipotek hingga agen real estat hingga toko perbaikan rumah, jadi kami dibombardir dengan pesan bahwa menjadi pemilik rumah adalah kunci menuju kebahagiaan dan bagian dari impian Amerika. Tetapi memiliki secara universal tidak lebih baik daripada menyewa, juga tidak selalu lebih sederhana daripada memiliki. Pertimbangkan pro dan kontra dari masing-masing untuk mengetahui apakah menyewa atau memiliki yang terbaik untuk Anda.
Pengambilan Kunci
- Menyewa menawarkan fleksibilitas, pengeluaran bulanan yang dapat diprediksi, dan seseorang untuk menangani perbaikan. Kepemilikan rumah membawa manfaat tak berwujud seperti rasa stabilitas, milik komunitas, dan kebanggaan kepemilikan, bersama dengan yang nyata dari pengurangan pajak dan ekuitas. Berbeda dengan kepercayaan populer Menyewa tidak berarti Anda "membuang uang" setiap bulan, dan memiliki tidak selalu membangun kekayaan "dalam jangka panjang."
Menyewa
Menyewa berarti Anda dapat pindah tanpa penalti setiap kali sewa Anda berakhir, tetapi itu juga berarti Anda bisa harus pindah tiba-tiba jika pemilik tanah Anda memutuskan untuk menjual properti, mengubah kompleks apartemen Anda menjadi kondominium, atau menambah sewanya dengan lebih dari yang Anda mampu.
Mitos terbesar tentang menyewa adalah Anda "membuang uang" setiap bulan. Tidak begitu. Pertama-tama, Anda memerlukan tempat tinggal, dan itu selalu membutuhkan uang, dengan satu atau lain cara. Kedua, meskipun benar bahwa Anda tidak membangun ekuitas dengan pembayaran sewa bulanan, Anda juga tidak membangun ekuitas dengan banyak uang yang akan Anda masukkan ke dalam memiliki rumah.
Ketika Anda menyewa, Anda tahu persis berapa banyak yang akan Anda belanjakan untuk perumahan setiap bulan. Ketika Anda memiliki, Anda mungkin membayar tidak lebih dari hipotek dan tagihan reguler Anda satu bulan, dan tambahan $ 12.000 pada atap baru berikutnya (yang asuransi rumah mungkin atau mungkin tidak mencakup). Tetapi Anda tidak perlu membayar untuk mengganti atap saat menyewa. Pengeluaran bulanan Anda terkait rumah, seperti asuransi penyewa, cenderung lebih dapat diprediksi.
Namun, sebagai penyewa, Anda menghadapi kenaikan sewa yang tidak terduga setiap kali sewa Anda diperbarui, kecuali jika Anda tinggal di kota dengan kendali sewa dan apartemen Anda ditanggung olehnya. Jika Anda tinggal di bagian kota yang diinginkan, kenaikan sewa bisa curam, sementara jika Anda mendapatkan hipotek dengan suku bunga tetap, pembayaran rumah bulanan Anda tidak akan pernah meningkat (meskipun pajak properti dan premi asuransi mungkin akan).
Sementara kepemilikan rumah sering disebut-sebut sebagai cara untuk membangun kekayaan, rumah Anda bisa kehilangan nilainya. Banyak nilainya. Lingkungan yang dapat Anda masuki bisa menurun. Seorang majikan besar dapat meninggalkan daerah itu, menyebabkan penurunan populasi yang signifikan dan surplus perumahan, atau mungkin ada booming konstruksi perumahan, yang keduanya menurunkan harga. Anda mungkin membeli rumah seharga $ 200.000 besok dan dalam 30 tahun menemukan bahwa itu masih bernilai $ 200.000, yang berarti Anda kehilangan uang setelah inflasi.
Sedikit kearifan konvensional yang menyesatkan: Dapatkan hipotek untuk mendapatkan pengurangan pajak. Benar, pengurangan bunga hipotek rumah mengurangi biaya out-of-pocket Anda untuk bunga hipotek di awal masa pinjaman Anda (dan pengurangan pajak properti mengurangi pajak properti), selama Anda merinci. Tetapi pengurangan pajak bukan alasan untuk membeli rumah. Inilah alasannya: Untuk setiap $ 1 yang Anda belanjakan untuk bunga, Anda dapat menghemat 25 ¢ pada tagihan pajak Anda. Singkatnya, Anda tidak akan unggul. Terlebih lagi, ketika Anda membayar hipotek Anda dan proporsi pembayaran Anda yang mencakup bunga menurun, demikian juga pajak akan berkurang.
Tentu saja, penyewa tidak mendapat pengurangan pajak hipotek sama sekali. Tetapi mereka dapat mengambil pengurangan standar yang tersedia untuk semua wajib pajak.
Apakah Anda suka malam hari dan akhir pekan untuk digunakan sesuka Anda? Apakah Anda bekerja berjam-jam atau sering bepergian? Jika demikian, maka komitmen waktu yang menyertai kepemilikan rumah mungkin lebih dari yang Anda inginkan. Selalu ada proyek di sekitar rumah yang Anda butuhkan atau ingin rawat, mulai dari mencari tukang ledeng untuk mengganti pipa yang berkarat, mengecat ulang kamar tidur hingga memotong rumput. Jika Anda tinggal di sebuah komunitas dengan asosiasi pemilik rumah, HOA mungkin mengambil banyak dari tugas pemilik rumah ini dari piring Anda dengan biaya tambahan beberapa ratus dolar sebulan. Namun berhati-hatilah dengan sakit kepala yang dapat ditimbulkan oleh keanggotaan asosiasi.
Meskipun tidak seuniversal asuransi pemilik rumah, asuransi penyewa sering direkomendasikan untuk mereka yang menyewa rumah dan semakin dibutuhkan oleh tuan tanah.
Memiliki
Kepemilikan rumah membawa manfaat yang tidak berwujud seperti rasa stabilitas, milik komunitas, dan kebanggaan kepemilikan. Namun, itu tidak baik untuk tipe gelisah atau nomaden. Real estat adalah aset tidak likuid asli. Anda mungkin tidak dapat menjual saat Anda inginkan jika pasar perumahan turun. Bahkan jika sudah habis, ada biaya transaksi yang signifikan ketika Anda menjual. Mengubah pikiran tentang di mana Anda ingin tinggal jauh lebih mahal bila Anda memilikinya.
Biaya keseluruhan kepemilikan rumah cenderung lebih tinggi daripada biaya keseluruhan sewa, bahkan jika pembayaran hipotek bulanan sama dengan (atau lebih rendah dari) biaya bulanan untuk disewa.
Berikut adalah beberapa pengeluaran yang akan Anda keluarkan sebagai pemilik rumah yang tidak harus Anda bayar sebagai penyewa:
- Pajak propertiPengambilan sampahLayanan air dan saluran airPerbaikan dan pemeliharaanPengendalian terbaikPemangkas pohonAsuransi rumahPembersihan kolam (jika Anda punya) Asuransi banjir yang diwajibkan oleh pemberi pinjaman, di beberapa daerahAsuransi gempa bumi, di beberapa daerah
Mungkin pengeluaran terbesar adalah bunga hipotek, yang dapat membuat hampir semua pembayaran bulanan Anda di tahun-tahun awal hipotek jangka panjang. Ambil skenario khas ini: Anda meminjam $ 100.000 dengan 4% selama 30 tahun. Pembayaran bulanan pertama Anda adalah $ 477, 42, dengan $ 333, 33 bunga, dan $ 144, 08 adalah pokok. Ini akan menjadi sekitar 13 tahun sebelum lebih banyak pembayaran bulanan Anda mengarah ke pokok daripada bunga, dan secara total, Anda akan kehilangan $ 71.869, 51 dalam bunga (meskipun, diakui, Anda akan menutup sebagian dari itu dalam pengurangan pajak).
Bahkan proyek renovasi tidak sering meningkatkan nilai rumah Anda lebih dari apa yang Anda habiskan untuk mereka. Rata-rata, Anda akan mendapatkan kembali 66 sen untuk setiap dolar yang Anda keluarkan untuk proyek perbaikan rumah, menurut Laporan Biaya vs Nilai 2019 majalah Remodeling . Proyek-proyek yang mendapatkan pengembalian terbesar bukanlah hal-hal glamor yang akan Anda sukai. Pengembalian terbaik (dan satu-satunya dalam daftar Renovasi yang mendekati menutup seluruh biaya) berasal dari mengganti pintu garasi.
Setelah Anda menambahkan semua biaya ini, Anda mungkin menemukan bahwa Anda lebih baik secara finansial dengan menyewa dan menginvestasikan uang yang akan Anda masukkan ke rumah ke dalam rekening pensiun.
Pertimbangan Khusus
Pilihan mana yang terbaik untuk Anda bukan hanya tentang uang, tetapi juga tentang kenyamanan dan visi Anda untuk hidup Anda. Abaikan orang yang mengatakan kepada Anda bahwa memiliki selalu lebih masuk akal dalam jangka panjang, bahwa menyewa adalah membuang uang — atau bahwa lebih masuk akal untuk membeli jika pembayaran hipotek bulanan Anda akan sama atau kurang dari pembayaran sewa bulanan Anda. Pasar perumahan dan keadaan kehidupan terlalu beragam untuk membuat pernyataan seperti ini.
Namun, terlepas dari biaya tambahan dan pekerjaan tambahan yang terkait dengan memiliki rumah, banyak orang memilih untuk menyewa. Ini menyediakan tempat yang lebih permanen untuk membesarkan anak-anak dan seringkali menawarkan satu-satunya cara untuk memiliki, atau menciptakan, jenis tempat tinggal yang diinginkan orang. Pada akhirnya, keputusan untuk menyewa atau memiliki bukan hanya finansial, tetapi juga emosional.
