Apa itu Redlining?
Redlining adalah praktik tidak etis yang membuat layanan (finansial dan lainnya) berada di luar jangkauan penduduk di wilayah tertentu berdasarkan ras atau etnis. Hal ini dapat dilihat dalam penolakan sistematis hipotek, asuransi, pinjaman, dan jasa keuangan lainnya berdasarkan lokasi (dan sejarah default daerah itu) daripada kualifikasi individu dan kelayakan kredit. Khususnya, kebijakan redlining paling dirasakan oleh penduduk di lingkungan minoritas.
Pengambilan Kunci
- Redlining adalah praktik yang menyangkal layanan ke seluruh lingkungan berdasarkan ras atau etnis. Undang-Undang Reinvestasi Komunitas tahun 1977 membuat semua praktik reduksi ilegal. Membalikkan target yang menargetkan lingkungan dengan menjual produk dan layanan dengan harga lebih tinggi daripada yang dijual di daerah dengan kompetisi yang lebih besar.
Memahami Redlining
Istilah "redlining" diciptakan oleh sosiolog James McKnight pada 1960-an dan berasal dari bagaimana pemberi pinjaman benar-benar menarik garis merah pada peta di sekitar lingkungan mereka tidak akan berinvestasi dalam hanya berdasarkan demografi saja. Lingkungan dalam kota yang hitam kemungkinan besar akan digeser. Investigasi menemukan bahwa pemberi pinjaman akan memberikan pinjaman kepada orang kulit putih berpenghasilan rendah tetapi tidak untuk orang Amerika Afrika berpenghasilan menengah atau atas.
Memang, pada 1930-an pemerintah federal mulai mengurangi real estat, menandai lingkungan "berisiko" untuk pinjaman hipotek federal berdasarkan ras. Hasil dari penurunan dalam real estat ini masih dapat dirasakan beberapa dekade kemudian. Pada tahun 1997, rumah-rumah di lingkungan yang direduksi bernilai kurang dari setengah dari rumah-rumah di tempat yang oleh pemerintah dianggap sebagai "terbaik" untuk pinjaman hipotek, dan bahwa kesenjangan hanya tumbuh lebih besar dalam dua dekade terakhir.
Contoh redlining dapat ditemukan di berbagai layanan keuangan, termasuk tidak hanya hipotek tetapi juga pinjaman mahasiswa, kartu kredit, dan asuransi. Meskipun Undang-Undang Reinvestasi Komunitas disahkan pada tahun 1977 untuk mengakhiri semua praktik redlining, kritikus mengatakan diskriminasi masih terjadi. Misalnya, redlining telah digunakan untuk menggambarkan praktik diskriminatif oleh pengecer, baik batu bata dan mortir dan online. Reverse redlining adalah praktik penargetan lingkungan (kebanyakan non-putih) untuk produk dan layanan yang diberi harga lebih tinggi dari layanan yang sama di daerah dengan lebih banyak persaingan.
Pengadilan telah menetapkan bahwa redlining adalah ilegal ketika lembaga pemberi pinjaman menggunakan ras sebagai dasar untuk mengecualikan lingkungan dari akses ke pinjaman. Selain itu, UU Perumahan yang Adil, yang merupakan bagian dari Undang-Undang Hak Sipil 1968, melarang diskriminasi terhadap lingkungan berdasarkan komposisi ras mereka. Namun, undang-undang tersebut tidak melarang redlining ketika digunakan untuk mengecualikan lingkungan atau wilayah berdasarkan faktor geologis, seperti garis patahan atau zona banjir.
Mengurangi adalah tidak ilegal ketika dilakukan berkaitan dengan faktor geologi, seperti garis patahan atau zona banjir.
Pertimbangan Khusus
Sementara mengurangi lingkungan atau wilayah berdasarkan ras adalah ilegal, lembaga pemberi pinjaman dapat mempertimbangkan faktor ekonomi saat memberikan pinjaman. Lembaga pemberi pinjaman tidak diharuskan menyetujui semua permohonan pinjaman dengan persyaratan yang sama dan dapat mengenakan tarif yang lebih tinggi atau persyaratan pembayaran yang lebih ketat pada beberapa peminjam. Namun, pertimbangan ini harus didasarkan pada faktor ekonomi dan tidak dapat, berdasarkan hukum AS, didasarkan pada ras, agama, asal kebangsaan, jenis kelamin, atau status perkawinan.
Bank dapat secara legal mempertimbangkan faktor-faktor berikut ini ketika memutuskan apakah akan memberikan pinjaman kepada pemohon dan dengan syarat:
- Sejarah kredit. Pemberi pinjaman dapat secara legal mengevaluasi kelaikan kredit pemohon sebagaimana ditentukan oleh skor FICO dan laporan dari biro kredit. Pendapatan. Pemberi pinjaman dapat mempertimbangkan sumber dana reguler pemohon, yang dapat mencakup pendapatan dari pekerjaan, kepemilikan bisnis, investasi, atau anuitas. Kondisi Properti. Lembaga pemberi pinjaman dapat mengevaluasi properti tempat ia memberikan pinjaman serta kondisi properti di sekitarnya. Evaluasi ini harus didasarkan sepenuhnya pada pertimbangan ekonomi. Fasilitas Lingkungan dan Layanan Kota. Pemberi pinjaman dapat mempertimbangkan fasilitas akun yang meningkatkan atau mengurangi nilai properti. Portofolio Lembaga Peminjaman. Lembaga pemberi pinjaman dapat mempertimbangkan persyaratan mereka untuk memiliki portofolio yang terdiversifikasi berdasarkan wilayah, jenis struktur, dan jumlah pinjaman.
Pemberi pinjaman harus mengevaluasi masing-masing faktor di atas tanpa memandang ras, agama, asal kebangsaan, jenis kelamin, atau status perkawinan pemohon.
