Daftar Isi
- 1. Perjalanan
- 2. Perawatan Kesehatan
- 3. Pajak
- 4. Belanja
- Garis bawah
Banyak dari kita berasumsi bahwa pengeluaran kita akan menurun di masa pensiun, tetapi ini tidak selalu terjadi. Ada empat alasan utama mengapa pengeluaran Anda sebenarnya bisa naik. Berita baiknya adalah ada cara untuk menghemat uang pada masing-masingnya.
Satu aturan umum menyarankan orang berencana membutuhkan sekitar 70% hingga 80% dari pendapatan pra-pensiun mereka untuk membayar tagihan. Banyak pensiunan menemukan bahwa pengeluaran mereka turun, kadang-kadang bahkan di bawah perkiraan itu. Tidak ada lagi biaya perjalanan harian atau harus menjaga lemari pakaian kerja, dan lebih sedikit (jika ada) makan siang bisnis yang mahal. Tambahkan ke ini mengakhiri pemotongan 401 (k) rencana, Medicare, dan Jaminan Sosial.
Tetapi yang lain terkejut melihat pengeluaran mengarah ke arah yang berlawanan. Perjalanan adalah salah satu alasan utama. Biaya medis yang tidak ditemukan adalah hal lain. Ditto untuk tagihan pajak yang tidak terduga. Masih penyebab lain: Pensiunan hanya memiliki lebih banyak waktu luang untuk dihabiskan, dihabiskan, dihabiskan.
Pengambilan Kunci
- Sementara banyak pensiunan mendapati bahwa pengeluaran mereka turun begitu mereka berhenti bekerja, ini tidak selalu menjadi masalah. Lebih banyak uang dihabiskan untuk perjalanan dan pengeluaran biaya pengobatan, serta tagihan pajak yang tidak terduga dan lebih banyak waktu luang untuk berbelanja, adalah empat alasan utama mengapa. Kabar baiknya adalah bahwa dengan perencanaan yang tepat, Anda bisa menghemat uang untuk masing-masingnya.
“Biaya keseluruhan naik antara 2% dan 4% setiap tahun, dan jika pendapatan pensiun ditetapkan, ini bisa menjadi tantangan 10 hingga 15 tahun setelah pensiun, ” kata Wes Shannon, CFP®, mitra pengelola, SJK Financial Planning, LLC, di Hurst, Texas.
1. Perjalanan
Untuk memulai dengan catatan bahagia, biaya perjalanan Anda dapat dengan mudah meningkat di masa pensiun, terutama di tahun-tahun awal. Tiba-tiba Anda memiliki waktu luang untuk pergi ke tempat-tempat yang selalu ingin Anda lihat tetapi tidak pernah punya waktu ketika Anda bekerja sembilan sampai lima dan mungkin membesarkan anak-anak. Tentu saja, biaya perjalanan yang terkait dengan pekerjaan Anda tidak lagi menjadi faktor, jadi apa pun yang Anda belanjakan di sana setiap bulan dapat diterapkan pada anggaran perjalanan Anda yang baru dan menyenangkan.
Cara untuk Menghemat Perjalanan
Banyak hotel dan beberapa maskapai menawarkan diskon senior. Tetapi periksa sebelum Anda membeli: Mereka tidak selalu merupakan kesepakatan terbaik yang bisa Anda dapatkan.
Diskon senior mungkin mengurangi 10% hingga 15% dari tarif kamar reguler di banyak jaringan hotel, tetapi promosi yang lebih baik sering kali tersedia. Daripada meminta diskon senior di muka, tanyakan agen pemesanan untuk harga terbaik yang tersedia pada jenis kamar yang Anda inginkan. Selanjutnya, lihat apakah diskon senior dapat diterapkan di atas itu. Pertimbangkan tingkat senior sendiri sebagai posisi mundur Anda.
Sama halnya dengan tiket pesawat. Beberapa maskapai, seperti American, Delta dan United, menawarkan tarif senior pada rute yang dipilih, umumnya untuk penumpang berusia 65 tahun ke atas. Mungkin patut ditelepon, tetapi, seperti biasa, Anda mungkin mendapatkan tiket yang lebih murah dengan sedikit pencarian.
Jika Anda terbuka untuk rental dan tidak keberatan berada di dapur, pertimbangkan VRBO (Rumah Liburan oleh Pemilik) atau Airbnb. "Penawaran biasanya rumah kedua orang lain di lokasi liburan yang khas, " kata Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, di Centerville, Ohio. “Sekarang kami adalah penghuni kosong dan berharap untuk melanjutkan liburan kami, meskipun kami dapat terbang ke tujuan yang lebih eksotis, kami memiliki rencana setahun dengan akomodasi VRBO. Ide liburan kami adalah duduk di geladak, menghadap ke danau, gunung, atau pantai. Dan kami mencari kegiatan sehari yang meliputi berperahu, golf, tenis, dan memancing. Kami sepertinya tidak pernah dapat menemukan daftar VRBO. ”
Asuransi perjalanan, yang Anda hampir pasti akan ditawarkan, adalah pertimbangan lain. Sebelum Anda secara otomatis membeli polis untuk ketenangan pikiran, pastikan Anda tahu persis apa yang dicakupnya dan batasan apa yang mengintai dalam cetakan kecilnya — ini bisa membuat Anda tidak pernah mengumpulkan.
Jika Anda menggunakan Medicare, ingatlah bahwa itu umumnya tidak mencakup biaya medis di luar Amerika Serikat. Itu termasuk jika Anda berada di kapal pesiar yang lebih dari enam jam dari pelabuhan AS. Itu alasan lain untuk membeli asuransi perjalanan; pastikan saja layanan kesehatan tercakup dalam kebijakan, bukan hanya pembatalan perjalanan.
Beberapa kebijakan suplemen Medicare, atau Medigap, memberikan perlindungan kesehatan darurat ketika Anda jauh dari AS. Jika Anda memiliki Medigap, tinjau kebijakan Anda sebelum membayar cakupan duplikasi.
Anda juga perlu memeriksa perjanjian kartu kredit Anda atau menelepon penerbit untuk mengetahui cakupan perjalanan apa, jika ada, yang disediakannya. Beberapa kartu menanggung risiko seperti kehilangan bagasi, tetapi hanya jika Anda membeli tiket perjalanan dengan kartu tertentu.
Mungkin pensiunan terbaik dalam mendapatkan penawaran perjalanan yang hebat adalah fleksibilitas mereka untuk bepergian ketika mereka tidak bersaing dengan pelancong bisnis atau wisatawan yang jadwalnya lebih terbatas. Misalnya, para pelancong yang pergi dari Bandara LaGuardia New York ke Key West, Florida, dapat membayar sebanyak $ 634 atau pulang-pergi hanya $ 274 baru-baru ini, tergantung pada jam dan hari mereka terbang. Perbedaan $ 360 itu akan membeli banyak roti kerapu dan pai jeruk nipis.
2. Perawatan Kesehatan
Seperti yang disebutkan sebelumnya, Medicare, program federal yang mengasuransikan banyak orang Amerika di atas usia 65, biasanya tidak akan melindungi Anda jika Anda sakit dan membutuhkan perawatan di luar negeri. Ini juga tidak mendanai sejumlah pengeluaran lain yang mungkin diurus oleh asuransi kesehatan Anda sebelumnya yang dibayar oleh majikan. Ini termasuk sebagian besar perawatan gigi, pemeriksaan mata, alat bantu dengar dan perawatan kaki rutin, antara lain. Jadi Anda mungkin harus membangun sejumlah uang ekstra untuk layanan ini ke dalam anggaran pensiun Anda. Jika mantan majikan Anda memberikan tunjangan kesehatan bagi pensiunan, mereka juga akan memperhitungkan persamaan tersebut.
“Perawatan kesehatan adalah salah satu item anggaran yang lebih besar untuk pensiunan, terutama di tahun-tahun selanjutnya. Memahami statistik industri dalam hal biaya perawatan kesehatan di luar apa yang dicakup oleh Medicare bagian A dan B adalah titik awal yang baik untuk mulai menabung dan menganggarkan biaya perawatan kesehatan masa depan, ”kata Mark Hebner, pendiri dan presiden, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif., Dan penulis "Indeks Dana: Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif."
Cara untuk Menghemat Layanan Kesehatan
Jika pengeluaran medis Anda yang tidak ditanggung besar, satu cara untuk meringankan sedikit beban adalah dengan mengelompokkannya dalam satu tahun kalender tunggal dan mengklaim pengurangan pajak. Jangan menunda prosedur darurat, tentu saja, tetapi jika Anda dapat dengan aman menunggu sedikit untuk perawatan gigi yang tidak mendesak atau alat bantu dengar baru, Anda mungkin mengumpulkan tagihan yang cukup besar untuk mencapai ambang batas untuk mengklaim pengurangan.
Untuk tahun pajak 2019, biaya medis dan gigi yang memenuhi syarat dan tidak dapat dikembalikan dikurangkan sejauh mereka melebihi 10% dari pendapatan kotor Anda yang disesuaikan.
3. Pajak
Penghasilan Anda dapat menurun selama pensiun, menghasilkan braket pajak marjinal yang lebih rendah dan tagihan pajak penghasilan yang lebih kecil. Tetapi jika Anda memiliki banyak uang dalam rencana pensiun, seperti IRA tradisional, yang tunduk pada distribusi minimum yang disyaratkan (RMD) setiap tahun setelah usia 70 ½, Anda sebenarnya dapat menemukan penghasilan dan pajak penghasilan Anda naik.
“Kebanyakan orang terkejut dengan pajak yang terkena ketika menarik dari 401 (k) tradisional dan IRA di masa pensiun. Roth IRA dapat membantu melunakkan pukulan pajak karena penarikan itu bebas pajak, ”kata David N. Waldrop, CFP®, presiden Bridgeview Capital Advisors, Inc., di El Dorado Hills, California. Plus, Roth IRA tidak dikenakan RMD.
Perhatikan juga, bahwa tunjangan Jaminan Sosial Anda dapat dikenakan pajak jika penghasilan Anda melebihi batas tertentu. Misalnya, jika total penghasilan Anda melebihi $ 32.000 untuk pasangan atau $ 25.000 untuk lajang, Anda mungkin harus membayar pajak untuk itu.
Cara Menghemat Pajak
Pertama, jika Anda telah mencapai usia untuk RMD, jangan abaikan mereka, atau Anda akan menghadapi penalti pajak yang besar. Cobalah untuk mendapatkan perkiraan yang dekat tentang berapa banyak uang yang kemungkinan Anda butuhkan untuk membayar pajak pada distribusi minimum yang diperlukan dan mencari tahu dari mana uang itu berasal.
50%
Jumlah pajak penalti yang akan Anda bayarkan jika gagal mengambil distribusi minimum yang disyaratkan.
Itu bisa berarti menarik lebih banyak dari akun pensiun Anda untuk menutupi pajak atau mengambil uang dari akun non-pensiun, yang mungkin dikenakan pajak pada tingkat yang lebih rendah. Yang pertama dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa, sedangkan yang terakhir dapat dikenakan pajak pada tingkat keuntungan modal jangka panjang yang lebih menguntungkan. Jika ini adalah wilayah yang asing bagi Anda, Anda mungkin ingin mendaftar layanan akuntan atau perencana keuangan untuk menjalankan beberapa skenario yang berbeda.
Juga, cari tahu apakah usia pensiun memungkinkan Anda untuk mendapat potongan khusus atas pajak properti di mana Anda tinggal. Anda tidak dapat berasumsi Anda akan mendapatkannya secara otomatis, karena penilai pajak lokal Anda mungkin tidak tahu berapa usia Anda. Situs web untuk departemen pajak negara bagian Anda adalah tempat yang baik untuk memulai.
4. Belanja
Pensiun sering berarti menghabiskan lebih banyak waktu di rumah, terutama di siang hari. Anda dapat menemukan diri Anda bertanya-tanya bagaimana Anda pernah hidup dengan karpet usang dan tirai suram, belum lagi panel kayu sekitar tahun 1970-an. Anda mungkin juga ingin memanjakan diri Anda dengan dapur terbaru, pemandian yang lebih mewah, atau kantor rumah terpisah di mana Anda dapat mengelola investasi Anda atau menulis novel mata-mata Anda. Dan Anda mungkin ingin membuat beberapa perubahan "desain universal" untuk meningkatkan keamanan dan kenyamanan Anda, seperti mengganti kenop pintu dengan pegangan atau memasang palang pegangan di kamar mandi.
Jika mendekorasi ulang atau memperbarui akan membuat hidup Anda lebih nyaman — dan jika Anda mampu membelinya — ada sedikit alasan untuk menyangkal diri. Namun, jangan lupa bahwa pensiun dapat bertahan lama, dan banyak dari kita cenderung hidup sampai usia 90-an atau lebih. Idealnya, tabungan kita harus bertahan selama kita melakukannya. Dengan kata lain, jangan gila dengan kartu kredit.
Cara Menyimpan
Untungnya, salah satu hal hebat tentang pensiun adalah Anda tidak hanya punya waktu lebih banyak untuk berbelanja. Anda juga memiliki lebih banyak waktu untuk berbelanja untuk penawaran terbaik. Jadi manfaatkan itu dan nikmati.
Garis bawah
Sementara Anda mengambil keuntungan dari kebebasan membawa pensiun, mengawasi pengeluaran Anda. Tetapkan anggaran dan kurangi jika diperlukan. Juga luangkan waktu untuk menemukan penawaran terbaik untuk perjalanan dan pastikan untuk seefisien pajak mungkin dalam hal biaya perawatan kesehatan dan distribusi minimum yang diperlukan.