Apa itu Pinjaman Recourse?
Pinjaman bantuan adalah jenis pinjaman yang dapat membantu pemberi pinjaman mengembalikan investasinya jika peminjam gagal membayar kewajiban dan nilai aset yang mendasarinya tidak cukup untuk menutupinya. Pinjaman bantuan memungkinkan pemberi pinjaman mencari aset lain dari debitur yang tidak digunakan sebagai jaminan pinjaman.
Cara Kerja Pinjaman Alternatif
Pinjaman recourse memberikan tingkat kekuatan yang lebih tinggi kepada pemberi pinjaman karena mereka memiliki batasan lebih sedikit pada aset apa yang bisa diambil pemberi pinjaman untuk pembayaran pinjaman. Sebagai contoh, anggaplah seorang pemilik rumah mengambil pinjaman bantuan sebesar $ 500.000 untuk membeli rumah dan kemudian melakukan penyitaan setelah pasar perumahan lokal menurun. Jika nilai rumah sekarang turun menjadi $ 400.000 dan dibeli dengan pinjaman bantuan, lembaga pinjaman dapat menargetkan aset peminjam lain untuk menebus $ 100.000 yang beredar.
Sebaliknya, banyak hipotek tradisional adalah pinjaman non-jaminan, hanya menggunakan rumah itu sendiri sebagai jaminan. Jika pemilik rumah default, pemberi pinjaman dapat merebut rumah tetapi tidak ada aset lain milik peminjam.
Pinjaman bantuan mungkin lebih mudah bagi peminjam untuk mendapatkan, tetapi juga menempatkan lebih banyak aset mereka dalam risiko jika terjadi wanprestasi.
Persyaratan pinjaman bantuan memungkinkan pemberi pinjaman untuk mengejar kompensasi dengan, misalnya, mengambil uang dari tabungan peminjam, memeriksa, atau akun keuangan lainnya. Mereka juga memberikan kreditur hak untuk memanfaatkan sumber pendapatan tertentu dari peminjam. Itu bisa termasuk menghiasi upah mereka. Garnishment adalah prosedur hukum di mana pemberi pinjaman — atau pihak lain yang berhutang uang — memperoleh perintah pengadilan yang mewajibkan majikan orang tersebut untuk menahan sebagian dari penghasilan mereka untuk membayar utang. Penghasilan tersebut dapat mencakup upah, komisi, bonus, dan bahkan penghasilan dari program pensiun atau pensiun.
Jenis pembiayaan tertentu dapat diklasifikasikan sebagai pinjaman recourse. Sebagai contoh, pinjaman uang keras untuk akuisisi real estat akan dianggap pinjaman bantuan. Persyaratan pinjaman uang keras memberikan kreditur kesempatan untuk mengambil kepemilikan properti jika terjadi gagal bayar dan kemudian menjualnya kembali sendiri. Pemberi pinjaman mungkin bahkan setuju untuk memberikan pembiayaan ini dengan harapan untuk mengambil kepemilikan atas properti tersebut karena mereka percaya mereka dapat menjualnya kembali untuk mendapatkan keuntungan yang lebih besar.
Pro dan Kontra dari Pinjaman Recourse
Pinjaman bantuan, seperti pinjaman uang keras, mungkin lebih mahal bagi peminjam daripada pembiayaan tradisional yang disediakan oleh bank pada tingkat yang sedang berjalan.
Namun, pemberi pinjaman yang menawarkan pinjaman uang keras dapat menyetujui peminjam yang akan ditolak oleh lembaga lain. Karena alasan itu, peminjam dengan sejarah kredit yang terbatas atau buruk mungkin beralih ke jenis pinjaman ini.
Kelonggaran tentang persetujuan datang dengan peringatan bagi peminjam, tentu saja: Pemberi pinjaman bisa pergi setelah aset mereka yang lain jika terjadi default. Namun, perlu diketahui bahwa ada batasan pada jenis aset yang mungkin dilampirkan oleh pemberi pinjaman pada pinjaman — alasan yang bagus untuk membaca kontrak apa pun dengan cermat.
Dari sudut pandang pemberi pinjaman, pinjaman bantuan mengurangi risiko yang dirasakan terkait dengan peminjam yang kurang layak kredit. Potensi pemberi pinjaman untuk menyita properti di luar jaminan awal dapat memadamkan beberapa kekhawatiran bahwa peminjam tidak akan mendapatkan manfaat dari hutang.
