Apa itu Denda Pembayaran di Muka?
Denda pembayaran di muka biasanya ditentukan dalam klausul dalam kontrak hipotek yang menyatakan bahwa hukuman akan dinilai jika peminjam membayar secara signifikan atau membayar hipotek sebelum jangka waktu, biasanya dalam lima tahun pertama sejak berkomitmen untuk pinjaman. Hukuman kadang-kadang didasarkan pada persentase dari saldo hipotek yang tersisa, atau dapat berupa bunga tertentu selama beberapa bulan. Denda prabayar melindungi pemberi pinjaman terhadap kerugian finansial dari pendapatan bunga yang seharusnya dibayarkan seiring waktu.
Pengambilan Kunci
- Klausul penalti pembayaran di muka menyatakan bahwa penalti akan dinilai jika peminjam membayar secara signifikan atau membayar hipotek, biasanya dalam lima tahun pertama pinjaman. Denda pembayaran kembali berfungsi sebagai perlindungan bagi pemberi pinjaman terhadap kehilangan pendapatan bunga. mengungkapkan denda pembayaran di muka pada saat penutupan hipotek baru.
Bagaimana Cara Kerja Denda Dibayar Di Muka
Denda prabayar ditulis ke dalam kontrak hipotek oleh pemberi pinjaman untuk mengkompensasi risiko prabayar, terutama dalam iklim ekonomi yang sulit dan dalam keadaan di mana insentif bagi peminjam untuk membiayai kembali subprime mortgage tinggi. Hukuman ini tidak hanya menendang ketika peminjam membayar seluruh pinjaman. Beberapa ketentuan penalti berlaku jika peminjam membayar sebagian besar saldo pinjaman dalam satu pembayaran.
Menambahkan penalti prabayar ke hipotek dapat melindungi terhadap pembiayaan kembali awal atau penjualan rumah dalam lima tahun pertama setelah ditutup dengan hipotek ketika peminjam dianggap berisiko bagi pemberi pinjaman. Atau, hukuman prabayar dapat ditambahkan sebagai cara untuk mendapatkan kembali sebagian laba ketika hipotek diiklankan dengan tingkat bunga yang lebih rendah dari rata-rata.
Pemberi pinjaman hipotek diwajibkan untuk mengungkapkan hukuman prabayar pada saat penutupan hipotek baru. Hukuman seperti itu tidak dapat dijatuhkan tanpa persetujuan atau sepengetahuan peminjam. Namun, peminjam harus diberitahu tentang potensi hukuman prabayar jauh sebelum penutupan. Jika pemberi pinjaman belum mengatakan apa-apa tentang itu, peminjam harus bertanya sejak awal.
Melakukan sedikit pembayaran pokok tambahan selama masa pinjaman biasanya tidak memicu penalti, tetapi tidak ada salahnya untuk meminta pemberi pinjaman Anda untuk memastikan.
Jenis Denda Pembayaran di Muka
Denda pembayaran di muka yang berlaku untuk penjualan rumah dan transaksi refinancing disebut penalti pembayaran di muka yang “sulit”. Denda prabayar yang berlaku untuk pembiayaan kembali hanya disebut sebagai hukuman "lunak".
Pertimbangan Khusus
Hukuman prabayar bervariasi di antara pemberi pinjaman. Ini berarti peminjam harus rajin meminta — dan sepenuhnya memahami — dokumen pengungkapan prabayar sebelum ditutup. Denda prabayar dapat ditetapkan sebagai jumlah tetap atau sebagai persentase dari sisa saldo hipotek. Mereka juga dapat dinilai pada skala geser berdasarkan lamanya waktu hipotek telah di tempat.
Beberapa pemberi pinjaman mengenakan penalti ketika pembiayaan ulang atau penjualan rumah diselesaikan dalam dua atau tiga tahun pertama dari hipotek asli. Yang lain membebankan biaya ketika saldo dilunasi dalam lima tahun pertama.
Contoh Denda Dibayar di Muka
Seorang pemilik rumah memutuskan untuk membiayai kembali hipotek berusia dua tahun dengan sisa saldo $ 250.000. Jika ada denda pembayaran di muka sebesar 4%, kata pemilik rumah akan membayar $ 10.000 kepada pemberi pinjaman asli karena melunasi hipotek lebih awal. Peminjam harus mengetahui secara spesifik tentang hukuman pra-bayar pemberi pinjaman mereka; mereka secara substansial dapat meningkatkan biaya refinancing hipotek atau menjual rumah.
